Què són els pagaments diferenciats: definició, fórmula i exemples de càlcul

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

En els nostres temps, poques persones no s'han ocupat de l'obtenció de préstecs bancaris, ja sigui una hipoteca, un préstec per comprar un cotxe o només una suma de diners per a determinades necessitats. Però és sempre quan es conclou un acord amb un banc que tothom llegeix atentament les condicions? Normalment, el prestatari està interessat en l'import aprovat, la taxa a la qual s'emet el préstec, l'import del pagament mensual, la possibilitat de reemborsament anticipat. El futur prestatari sempre pensa en els mètodes de càlcul de la quota mensual que ofereix el banc? És més rendible una anualitat o un pagament diferenciat? Després de tot, de vegades els bancs també us permeten triar aquesta opció.

Anualitat popular

La majoria de vegades heu de fer front als pagaments de les anualitats. No és estrany, perquè és aquest mètode el que més interessa al banc. Per descomptat, a l'hora de concedir un préstec, ningú dirà al futur prestatari què serà beneficiós per a ell i, per contra, desavantatge per al prestador. És clar que la prestació de diners a crèdit -es tracta principalment d'una transacció financera que permet a una de les parts rebre l'import desitjat sense espera i acumulació a llarg termini, i l' altra: obtenir beneficis, obtenir beneficis.

I, per descomptat, si hi ha una oportunitat d'augmentar els beneficis, ningú la perdrà. Molt sovint, el contracte de préstec indica inicialment el mètode d'amortització: pagaments d'anualitats. Ni tan sols s'ofereix un pagament diferenciat al prestatari.

Què són els pagaments anuals?

Els pagaments d'anualitats semblen més atractius per la comoditat. Per descomptat, no tots els que sol·liciten un préstec a un banc aprofundeixen en tots els termes i conceptes bancaris i financers. És molt més tranquil escoltar les explicacions del consultor, exposades en un llenguatge senzill i entenedor, que és possible rebre la quantitat de diners requerida alhora, i després retornar-la durant un període de temps determinat, prèviament acordat, amb la imports indicats a l'annex del contracte. Aquests són els pagaments de les anualitats.

Són quantitats iguals que es paguen mensualment. És molt convenient esbrinar si els ingressos mensuals permeten pagar aquesta quantitat en concret fins que finalment es tanqui el deute. Però, què constitueix aquestes "sumes iguals"? I es programen de manera que durant els primers mesos d'amortització del deute, el prestatari pagui grans quantitats d'interès bancari i quantitats molt petites del deute principal.

Què són els pagaments diferenciats?

Això, al contrari, és una quantitat completament incomprensible a primera vista, una granen la fase inicial d'amortització del préstec i decreixent a mesura que disminueix. Però això només és a primera vista. A continuació, analitzarem amb més detall el càlcul del pagament diferenciable. I finalment tot anirà al seu lloc.

Pagaments diferenciats: aquest és un mètode d'amortització del deute, en el qual el deute del préstec disminueix uniformement d'un mes a un altre i es cobren interessos mensuals al saldo. Resulta que amb aquest mètode tot és "transparent", però més complicat.

Quins són els avantatges?

De l'anterior se'n dedueix que si tenim en compte l'anualitat i el pagament diferenciable, la diferència és que la primera és més senzilla i convenient, i la segona és "més honesta" en relació amb el prestatari. Pagueu interessos sobre el saldo del préstec: aquest sembla més correcte.

Només després d'aprendre què són els pagaments diferenciats i veure el seu calendari d'amortització, es pot entendre immediatament que aquesta és una bona manera de reduir gradualment la "càrrega creditícia". Per descomptat, això no es nota tant amb els préstecs petits i a curt termini. Però, per exemple, amb un préstec hipotecari que dura dècades, això pot ser un avantatge molt important. Després d'haver agafat en préstec una gran quantitat durant un període de la vida, quan és possible guanyar molts diners i pagar un préstec, hauràs de retornar-lo durant molt de temps. I no hi ha cap certesa que la crisi financera o altres circumstàncies et permetran guanyar tant.

Però això no és tot. Amb una minuciosa consideració i càlcul dels pagaments d'aquests dos mètodesresulta que el segon també és més econòmic que el primer. De fet, amb el primer mètode, els interessos bancaris es calculen al principi del procés d'amortització del préstec, és a dir, per a la totalitat del deute, i en el segon cas, disminueixen mensualment.

Com calcular?

Si enteneu què són els pagaments diferenciables, no és difícil fer-ne el càlcul. El pagament consta de dues xifres: l'import del pagament del pagament principal i l'import dels interessos pagats. Què necessites saber?

En la primera fase, l'import del deute i el nombre de mesos durant els quals es pagarà el préstec són suficients. Aquestes dues xifres s'han d'especificar en el contracte de préstec. Dividim l'import per mesos, obtenim la xifra amb la qual el préstec disminuirà cada mes. No canvia i és constant durant tot el període d'amortització.

Com es calculen els interessos?

La segona part del càlcul del pagament mensual és el pagament millor diferenciat: l'import dels interessos pagats al banc. Com s'ha dit anteriorment, es carrega sobre el saldo del deute, és a dir, disminueix cada mes, per la qual cosa també disminueix la mensualitat en el seu conjunt. Per calcular aquest indicador, heu de multiplicar el saldo del deute pel tipus d'interès anual especificat al contracte de préstec i dividir-lo per 12 mesos.

Com esbrinar quant és el deute per a un mes determinat? També és fàcil. Resteu el pagament principal multiplicat pel nombre de mesos que ja han passat de l'import del préstec original.

Càlcul a partir de l'exemple d'una quantitat petita

Com podeu veure, tot és més clar del que podria semblar a primera vista. Considereu un exemple d'aquest càlcul. Suposem que necessiteu demanar prestat al banc una quantitat igual a 100 mil rubles durant un període curt de temps: 3 mesos. El banc us va donar aquesta quantitat al 20% anual.

1. Primer, calculem el pagament principal. Com s'ha descrit anteriorment, per a això dividim 100.000 per tres. Obtenim 33.333,33 rubles: aquesta és la quantitat en què el deute amb el banc disminuirà mensualment.
2. El segon element és el càlcul de l'interès mensual. Hi haurà tres pagaments, és a dir, també hi haurà tres imports d'interessos. A continuació, cal afegir-los al número del primer paràgraf, gràcies al qual coneixerem el pagament mensual de cada mes.

Primer mes:

• El saldo del deute és l'import total del deute.
• Interès=100.000 x 0,20/12=1.666,67 rubles.
• Pagament del primer mes=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 rubles.

Segon mes:

• Saldo del deute=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 rubles.
• Interès=66.666,67 x 0,20/12=1.111,11 rubles.
• Pagament del segon mes=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 rubles.

Tercer mes:

• Saldo del deute=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 rubles.
• Interès=33.333,34 x 0,20/12=555,56 rubles.
• Últim pagament=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 rubles.

En total, es realitzaran tres pagaments del préstec per un total de 103.333,33 rubles. Pagament en excés perel préstec ascendirà a 3.333,33 rubles.

Exemple de préstec hipotecari

El pagament d'hipoteca estandarditzat és el que realment té sentit. En l'exemple anterior, el pagament en excés del préstec no és tan gran. Però quan es paga un deute igual a diversos milions, la diferència en els pagaments d'interessos de diversos centenars de milers de rubles pot ser un motiu important a favor d'aquest tipus de pagament. Considereu un exemple d'aquest tipus de préstec. Per descomptat, no programarem pagaments mensuals; això no té sentit, perquè ja està clar què són els pagaments diferenciats.

Per exemple, prenem un préstec igual a 3.000.000 (tres milions) de rubles. Ometem detalls sobre altres termes del contracte, com ara el pagament inicial de la hipoteca i l'import aprovat. Import del préstec - 3.000.000 - rebut al 10% anual durant un període igual a 120 mesos (10 anys):

1. Per a aquest préstec, l'import del pagament principal serà de 25.000 rubles, és a dir, cada mes la quantitat del deute disminuirà en aquesta quantitat.
2. El primer pagament més gran serà de 50.000 rubles (25.000 principal + 25.000 interessos del préstec)
3. El dotzè pagament, és a dir, el pagament després dels pagaments durant l'any amb una disminució constant dels interessos: 47.708,33 rubles. Ja menys de 2.000.
4. D'aquí a 5 anys o 60 mesos, el pagament serà de 37.708,33 rubles.
5. En els propers cinc anys, l'import dels interessos disminuirà al mínim i en l'últim pagament ascendirà a 208,33 rubles. L'import de l'últim pagament del préstec més petit és 25.208,33 rubles.
6. L'import total de les despeses de la hipoteca serà de 4.512.500 rubles, el pagament en excés - 1.512.500 rubles.

Per comparació: en exactament les mateixes condicions, però amb pagaments anuals, l'import del pagament mensual serà d'uns 39.000 rubles durant els 10 anys i el pagament en excés del préstec serà encara més de 160.000 rubles.

Conclusió

Ara, sabent què són els pagaments diferenciats, pots triar què és més important per a tu a l'hora d'obtenir un préstec: estalvi o comoditat, transparència de càlculs o senzillesa. Què és millor: pagar l'import d'una quantitat no onerós mensualment durant tot el període d'amortització del préstec, o "estrènyer una mica el cinturó" als primers pagaments, però respirar alleujat en el futur? Tot això ho pots pensar, havent assumit l'obligació de devolució del préstec, disposant de la informació necessària. I això és molt més correcte que acceptar qualsevol condició del banc, sense adonar-se que tens una opció.

A l'hora de prendre una decisió, val la pena tenir en compte que a l'hora d'escollir a favor de pagaments diferenciats, corre el risc de l'import màxim del préstec aprovat. Al cap i a la fi, els bancs estableixen aquesta xifra en funció del vostre sou i de la vostra capacitat de pagament. El pagament mensual no pot superar una determinada barra, que cada prestador estableix a la seva discreció, normalment entre el 40 i el 60% dels seus ingressos. Per exemple, si teniu previst pagar 40.000 rubles al mes, encara que el pagament disminueixi a causa del fet que heu triat un pagament diferenciat, els bancs podenus demanem un certificat que indiqui que rebeu almenys 100 mil rubles.