Diners a crèdit en un banc: elecció d'un banc, tipus de préstec, càlcul d'interessos, presentació d'una sol·licitud, import del préstec i pagaments

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Els préstecs bancaris es consideren ofertes exigides als bancs. Es poden emetre per a diferents finalitats, però els préstecs de consum es consideren els més populars, per als quals els prestataris reben diferents quantitats de fons. Poden utilitzar aquests diners per a qualsevol propòsit, sense informar al creditor sobre on es dirigeixen els fons. Obtenir diners a crèdit d'un banc és bastant senzill, però si una persona no té una feina oficial o un historial de crèdit està danyat, pot trobar algunes dificultats. Al mateix temps, és important entendre quin esquema de càlcul d'interessos s'utilitza, com es calculen els interessos, quin és l'import del pagament mensual i quins són els matisos de l'amortització anticipada del préstec.

Reglament legislatiu

El procediment d'emissió d'efectiu als prestataris està regulat per nombrosos actes legislatius. La llei principal per la qual es regeixen els bancs, les IMF i altres organitzacions de crèdit és la Llei federal núm. 353 "Sobre el crèdit al consum". L'àmbit d'activitat creditícia està totalment regulat per les disposicions del Codi Civil.

L'Estat estableix el procediment a partir del qual s'atorguen els préstecs. Es regulen els tipus d'interès que apliquen els bancs, que no poden superar un determinat valor màxim.

FZ núm. 151 "Sobre les organitzacions de microfinances" regula les normes per al treball de les IMF. La llei estableix que aquestes empreses només poden emetre préstecs per un import de fins a 1 milió de rubles. un prestatari. L'any 2018 s'han introduït canvis addicionals que han afectat la meritació de penalitzacions per morositat per part del prestatari. Les IMF només poden cobrar penalitzacions sobre el saldo de l'import del préstec. L'import total de la sanció no ha de superar el doble de l'import restant del deute.

On puc obtenir un préstec?

Molt sovint, els ciutadans prefereixen obtenir diners a crèdit d'un banc. Podeu triar diferents organitzacions bancàries per a això, oferint les seves pròpies condicions úniques. Algunes institucions fan promocions especials, sobre la base de les quals ofereixen condicions de préstec favorables.

Però pots demanar diners en préstec no només d'un banc, ja que hi ha altres maneres de rebre fons:

• atrau les institucions de microfinances que ofereixen petites quantitats de diners durant un període curt de temps a tipus d'interès elevats;
• utilitzant prestadors privats;
• canvi de propietat per diners a les cases d'empenyorament.

Cada mètode té pros i contres, però és més beneficiós per als ciutadans agafar diners a crèdit abanc.

Avantatges d'anar al banc

Aconseguir un préstec d'una entitat bancària té molts avantatges innegables. Aquests inclouen:

• totes les condicions estan clarament estipulades al contracte de préstec;
• cap oportunitat de trobar-se amb estafadors;
• utilitza els tipus d'interès disponibles;
• Els pagaments mensuals es calculen en funció dels ingressos mensuals del ciutadà.

El risc de grans deutes es redueix al mínim, ja que les accions dels bancs tenen com a objectiu garantir que el prestatari pugui fer front fàcilment a la càrrega creditícia.

Com triar un banc?

Hi ha moltes entitats de crèdit a Rússia, de manera que els bancs comercials, les cases d'empenyorament i les organitzacions governamentals ofereixen diners a crèdit. A l'hora de triar una opció concreta, es tenen en compte algunes recomanacions:

• s'està estudiant la reputació del banc, per la qual cosa s'avalua la seva qualificació, les estadístiques i les revisions dels prestataris, la qual cosa permet verificar l'honestedat de l'entitat;
• les condicions del préstec s'estudien detalladament, per la qual cosa cal que llegiu el contracte de préstec per assegurar-vos que no hi ha comissions ocultes ni altres conseqüències negatives de la celebració d'aquest contracte;
• és recomanable consultar els estats financers del banc, que s'han de col·locar en un formulari obert al seu lloc web oficial, per tal de comprovar si es troba en fase de fallida.

Un cop seleccionat un banc adequat, s'examinen tots els programes de préstecs disponibles. Tothom vol treure diners amb profita crèdit en efectiu al banc, per la qual cosa hauríeu de triar el programa més òptim. Per fer-ho, es té en compte amb quines finalitats necessiteu rebre diners, quins són els ingressos d'un possible prestatari i també durant quant de temps s'emetran els fons.

Quins són els requisits per als prestataris?

A qualsevol banc, només podeu demanar diners en préstec si el prestatari compleix exactament els requisits d'una organització bancària. Molt sovint són els següents:

• la presència d'uns ingressos constants i prou elevats, ja que el pagament del préstec no pot superar el 60% dels rebuts mensuals en efectiu del ciutadà;
• ocupació oficial i l'experiència laboral no pot ser inferior a sis mesos;
• només els ciutadans adults poden rebre diners;
• un bon historial de crèdit es considera un factor rellevant, ja que si una persona ha contractat prèviament préstecs que no va pagar a temps, això comporta l'entrada d'informació sobre el morós en el CBI, que qualsevol empleat del banc pot rebre;
• cap altres préstecs pendents.

Sovint es requereix una quantitat de crèdit molt gran, en aquest cas les institucions requereixen una garantia addicional. Els diners a crèdit en un banc s'emeten en una gran quantitat només si hi ha una garantia o una propietat transferida pel prestatari com a garantia.

Quins documents cal?

Cada banc desenvolupa de manera independent les regles i les condicions en què s'emeten els préstecs. Això es requereix normalment dedocumentació del prestatari:

• passaport ciutadà;
• 2-Certificat de l'IRPF emès al lloc de treball d'un prestatari potencial;
• còpia del llibre de treball;
• TIN.

A més, els bancs poden requerir altra documentació si cal. Si un ciutadà es nega a portar determinats documents, el banc pot simplement negar-se a emetre l'import del préstec. Si la propietat es proporciona com a penyora, es preparen els documents de títol d'aquest objecte. Si hi ha un aval, calen el seu passaport i la declaració de la renda.

Ofertes favorables dels bancs

Si un ciutadà necessita urgentment una determinada quantitat de diners, llavors pensa a quin banc obtenir un préstec en efectiu. Molts bancs moderns ofereixen préstecs en condicions favorables. Al mateix temps, els tipus d'interès, les condicions del préstec i altres paràmetres poden diferir significativament en ells. És aconsellable contractar préstecs amb condicions favorables, per això s'aconsella centrar-se en les següents ofertes:

• Diners a crèdit al Post Bank. El tipus d'interès parteix del 12,9%. S'ofereixen fons de fins a 1 milió de rubles a crèdit. fins a 5 anys. La decisió es pren en només un minut. S'ofereixen tarifes reduïdes per als jubilats. Els requisits per als prestataris no són massa estrictes, per la qual cosa és bastant fàcil obtenir diners a crèdit a Post Bank.
• VTB24. Aquest banc és gran i fiable. Ofereix préstecs de fins a 3 milions de rubles. durant un període de sis mesos a 15 anys a una taxa de fins al 16%. Prestatari perper rebre aquest préstec cal tenir més de 21 anys.
• Raiffeisenbank. Es proporcionen quantitats a partir de 90 mil rubles. fins a 2 milions de rubles per a qualsevol finalitat. El termini del préstec no pot superar els 5 anys. El tipus d'interès comença des del 12,9%.
• Rosselkhozbank. S'ofereix un préstec de fins a 1 milió de rubles. fins a cinc anys. El tipus d'interès parteix del 12,9%. Un ciutadà adult amb ingressos verificats pot convertir-se en prestatari.

És aconsellable sol·licitar a diversos bancs alhora per augmentar la probabilitat d'obtenir l'aprovació. Després d'això, es selecciona l'opció de préstec que serà més beneficiosa per al prestatari. Si els bancs no donen crèdit, d'on aconseguir els diners? En aquestes condicions, podeu contactar amb cases d'empenyorament o IMF, però hauríeu d'estar preparat per a tipus d'interès elevats i un préstec a curt termini.

Règims d'interessos

Abans de sol·licitar un préstec, es recomana entendre els esquemes de càlcul d'interessos. Els interessos es meriten des del moment en què es signa el contracte de préstec.

Les entitats de crèdit ofereixen als seus clients dues maneres de calcular els interessos:

• pagaments anuals;
• diferenciat.

En qualsevol contracte de préstec s'indicarà un esquema de càlcul d'interessos. A partir d'aquesta informació, cada prestatari potencial pot calcular els interessos per determinar com de rendible és agafar diners en un préstec en efectiu d'un banc.

Pagaments diferenciats

Aquest esquema es considera clàssic. Quan l'utilitzeu, tota la quantitatEl préstec rebut es divideix en parts iguals, però els interessos es paguen de manera desigual. Cada mes, dins del període establert, el prestatari ha de pagar la quantitat requerida de fons, inclosos el principal i els interessos.

Un cop realitzat el pagament, el deute del préstec disminueix. Al començament del préstec, els pagaments seran els més alts. Amb el temps, l'aportació anirà disminuint amb una reducció simultània del saldo del deute principal. A més, la quantitat d'interès disminueix.

Quan escolliu aquest mètode de càlcul d'interessos, els prestataris han d'observar una disciplina estricta. Amb aquest esquema, el banc dóna diners a crèdit molt poques vegades, ja que sovint els clients no estan preparats per a pagaments significatius al principi del termini del préstec. Si el prestatari està segur que farà front a una càrrega de crèdit elevada en uns quants mesos, pot triar aquest esquema amb seguretat, que es considera beneficiós en comparació amb els pagaments de les anualitats.

Els pagaments diferenciats s'ofereixen exclusivament als clients de pagament. Si els ingressos d'un ciutadà no són suficients per pagar el préstec, segons els empleats d'una entitat de crèdit, no podrà obtenir diners a crèdit d'un banc.

Adequat per a prestataris amb ingressos inestables que volen reduir els seus reemborsaments en el futur.

Pros i contres dels pagaments diferenciats

L'ús d'aquest esquema té alguns avantatges:

• prestataris determinen fàcilment el saldo del deute;
• el pagament excessiu d'un préstec és molt més baix que amb els pagaments d'anualitats;
• si està previstreemborsament anticipat, podeu reduir significativament els interessos.

Els desavantatges d'aquesta elecció inclouen el fet que en aquestes condicions només és possible agafar diners a crèdit d'un banc amb una gran solvència i un bon sou oficial. Al començament del termini del préstec, els prestataris s'enfronten a una càrrega important del préstec.

Pagaments d'anualitats

Sovint els ofereixen diferents bancs, ja que aquest esquema de càlcul d'interessos es considera el més rendible per a les entitats de crèdit. Estableix els mateixos pagaments mensuals que no canvien amb el temps.

Si es preveu un amortització anticipada, el client pot triar de manera independent si es reduirà el termini del préstec o l'import de la mensualitat. L'elecció d'aquest mètode de càlcul d'interessos es considera ideal per als ciutadans que reben ingressos estables. Normalment, els pagaments de les anualitats s'utilitzen quan es sol·licita un préstec important.

Pros i contres dels pagaments anuals

Quan escolliu aquest mètode per acumular interessos, el prestatari pot decidir inicialment si pot fer front a una càrrega de préstec en particular que no canvia durant tot el termini del préstec.

Els desavantatges inclouen un elevat sobrepagament, que es considera un punt negatiu per a les persones que volen estalviar les seves finances. Els bancs ofereixen diners a crèdit segons les seves pròpies condicions, de manera que normalment no permeten que els prestataris triïn l'esquema de càlcul d'interessos adequat.

Com es processa un préstec?

Procediment per a l'obtenció de préstecsels fons als bancs poden variar lleugerament en diferents institucions. Com a estàndard, implica la implementació de diverses etapes per part dels possibles prestataris que volen obtenir diners a crèdit d'un banc. Podeu sol·licitar un préstec en els passos següents:

• escollir un banc i un programa de préstec òptim;
• el prestatari està fent una sol·licitud;
• s'envia al banc juntament amb altres documents necessaris;
• l'aplicació és considerada pels empleats del banc que avaluen addicionalment la solvència i l'historial de crèdit del ciutadà;
• si la decisió és positiva, es redacta i signa un contracte de préstec;
• Els fons s'emeten al prestatari i es poden proporcionar en efectiu o transferir-se a un compte bancari;
• un ciutadà gestiona els fons segons la seva pròpia discreció;
• d'acord amb les disposicions del contracte de préstec, ha de pagar el préstec mensualment.

Durant la presa de decisions s'avaluen diferents ingressos oficials dels ciutadans, que inclouen no només salaris, sinó també beques, pensions o prestacions diverses. Els bancs només emeten diners a crèdit quan estan segurs de la solvència del client.

Amortització anticipada

Els bancs no tenen dret a negar als prestataris l'oportunitat de retornar el préstec abans del previst. Per tant, els ciutadans poden dipositar fons abans del previst en qualsevol moment. Això requereix els passos següents:

• s'envia una sol·licitud al banc per a un reemborsament anticipat, que indica sisi es redueix el pagament mensual o es redueix el termini del préstec;
• el dia que es debiten els fons del compte, s'hi hauria de dipositar l'import especificat a la sol·licitud;
• si l'import requerit no està disponible al compte a l'hora fixada, no es produirà cap càrrec anticipat;
• si els diners s'han carregat correctament, els empleats del banc tornaran a calcular.

El prestatari pot obtenir un nou calendari de pagaments a una sucursal bancària.

Matisos de l'amortització del préstec

Després de rebre el préstec del banc, el prestatari rep un contracte de préstec i un calendari de pagaments. D'acord amb el calendari, s'ha de pagar el préstec, per al qual s'acostuma a obrir un compte especial, del qual el banc carrega la quantitat de fons requerida en el moment assenyalat. A més, els clients poden dipositar diners de manera independent en un préstec de diferents maneres:

• transferència d'efectiu als empleats del banc a les oficines de l'entitat;
• utilitzant la banca en línia;
• transferència de fons mitjançant terminals, per a les quals és important introduir correctament les dades de pagament;
• dipositant diners per correu, Svyaznoy o altres serveis de pagament.

Els fons s'hauran de pagar fins que el préstec s'hagi retornat completament. Els bancs emeten diners a crèdit si el prestatari compleix determinats requisits. Si incompleix els termes del contracte de préstec, se li poden aplicar diverses mesures d'influència.

Conseqüències de l'impagament del préstec

Si, per diferents motius, els prestataris no poden pagar el préstec, això comporta nombrososconseqüències negatives. Aquests inclouen:

• els bancs cobren multes i sancions importants;
• si el retard supera els tres mesos, les institucions acudeixen als tribunals per fer complir la recuperació dels fons;
• per una decisió judicial, els agutzils inicien els procediments d'execució, la qual cosa porta al fet que poden embargar els comptes o béns del deutor, restringir la possibilitat de creuar la frontera o utilitzar altres mètodes d'influència;
• La informació sobre el morós es transfereix al CBI, de manera que el ciutadà té un historial de crèdit danyat, que no li permet comptar amb bones condicions de crèdit en el futur.

Per tant, abans de sol·licitar a qualsevol banc els fons prestats, es recomana avaluar acuradament la seva situació financera. La càrrega creditícia no ha de ser massa elevada, de manera que els pagaments no han de superar el 40% dels ingressos familiars. Només amb una actitud responsable respecte a les vostres obligacions en virtut del contracte de préstec podeu comptar amb bones ofertes dels bancs en el futur.

Conclusió

Molts bancs ofereixen als ciutadans l'oportunitat d'aconseguir diners a crèdit. Abans de rebre l'import del préstec, heu de triar correctament la pròpia entitat bancària i un programa de préstec específic. El prestatari ha de conèixer l'esquema de tipus d'interès i les opcions de reemborsament.

Si els pagaments no es fan a temps, això comportarà multes i danys a l'historial de crèdit. Per tant, cada prestatari primer ha d'avaluar acuradament la possibilitat d'obtenir-ne un o un altrepréstec.