Pagaments d'interessos. Pagament d'interessos fixos. Pagament mensual del préstec

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Quan es fa necessari sol·licitar un préstec, el primer que es fixa en el consumidor és la taxa del préstec o, més senzillament, el percentatge. I aquí sovint ens trobem davant d'una elecció difícil, perquè els bancs sovint ofereixen no només tipus d'interès diferents, sinó també un mètode de reemborsament diferent.

Preus i pagaments: què són

Hi ha diversos tipus i formes de tipus de préstec que difereixen significativament entre si. Pot ser bastant difícil per a una persona que no conegui les complexitats del treball de les organitzacions financeres entendre aquest problema. No obstant això, no és tan difícil calcular de manera independent el pagament del préstec i l'import del pagament en excés i triar l'opció de devolució més adequada. Per descomptat, molts bancs ofereixen utilitzar l'ajuda d'una calculadora de préstecs, però és molt més interessant estudiar el problema pel vostre compte.

Per començar, heu de saber que els tipus d'interès són fixos i variables. Primera opció inicialmentestà previst al contracte i no canvia fins al final del seu període de validesa, i el segon implica un canvi periòdic del tipus d'interès en funció de diversos factors.

És bastant difícil calcular pel teu compte els pagaments d'interessos de tipus variable, ja que cal tenir en compte massa factors, per la qual cosa ens detenem en percentatges constants amb més detall.

Anualitat

Aquest és el nom de les quotes mensuals del mateix import en virtut d'un contracte de préstec. Aquest és un dels mètodes d'amortització de préstecs més populars avui dia: per a molts prestataris és convenient fer pagaments mensuals de la mateixa mida. Això us permet planificar clarament el pressupost familiar, tenint en compte el pagament del préstec.

Els pagaments d'interès de tipus anual inclouen dos components:

• l'import rebut per pagar els interessos;
• fons utilitzats per pagar l'entitat del préstec.

Al cap d'un temps, la proporció d'aquests components canvia gradualment: el component d'interès disminueix i l'import destinat a pagar el deute principal augmenta. L'import total del pagament continua sent el mateix.

Així, els pagaments de les anualitats provoquen un sobrepagament total una mica més gran. Això es deu al fet que en un principi l'import del deute principal es redueix lleugerament i es cobren interessos sobre el saldo pendent. Per tant, primer es paga la part principal dels interessos. I només llavors es produeix l'amortització principal del cos del préstec,cosa que es nota especialment quan s'intenta pagar abans.

Exemple de càlcul

Calculem, per exemple, els pagaments mensuals d'interessos d'un préstec per un import de 600 mil rubles durant 3 anys al 24% anual.

Primer cal calcular el tipus d'interès del préstec per mes (P), pel qual dividim el tipus d'interès anual pel nombre de mesos en un any (per descomptat, dividim el resultat per 100, perquè aquest és un percentatge):

P=24: 12: 100=0,02%

Ara calculem la relació anual (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - percentatge mensual (en centèsimes).

N - nombre de períodes d'amortització (durant quants mesos s'ha contractat el préstec).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

A continuació, necessitem la fórmula per calcular el pagament de l'anualitat:

M=K x A

K - import total del préstec.

A - ràtio anual.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 rubles

Per tant, si voleu contractar un préstec en les condicions proposades, haureu de pagar 12 mil 336 rubles durant 36 mesos

Amortització anticipada

Malgrat que el calendari de pagament del préstec en aquest cas és estable i previsible amb precisió, és possible que molts clients vulguin complir amb les seves obligacions el més aviat possible. Sembla que les entitats bancàries haurien d'agrair l'amortització prematura del deute, perquè d'aquesta manera es redueix significativament el risc d'impagament, però a la pràctica això està lluny de ser així. Reemborsament anticipat del préstecel banc perd part dels interessos a causa d'això, per tant, no tots els contractes de préstec ofereixen aquesta oportunitat, de manera que aquest punt s'ha de discutir fins i tot abans de la conclusió de l'acord.

Per canviar el calendari de pagaments de les anualitats, cal que ho comuniqueu a l'empleat de l'entitat de crèdit i feu una suma de diners superior al pagament habitual. A partir d'això, un empleat del banc us elaborarà un nou calendari, i cal tenir en compte que el càlcul es realitzarà de manera que el pagament d'interessos fix disminueixi i el seu nombre es mantindrà sense canvis.

Beneficis del pagament de la anualitat

Alguns poden pensar que la devolució de l'anualitat del pagament no és absolutament rendible, mentre que en algunes situacions pot resultar molt millor que la del diferencial. Sobretot quan s'ha de pagar interessos d'una hipoteca: els pagaments són bastant llargs en el temps i en quantitat considerable. Els avantatges en aquest cas són evidents:

• podeu sol·licitar un préstec fins i tot amb uns ingressos baixos;
• petites quantitats de pagament per reduir la càrrega del pressupost familiar;
• Amb el temps, l'elevat cost dels préstecs es veu menys a mesura que les lleis de la inflació entren en vigor.

Pagament diferenciat

No menys popular a Rússia és un esquema d'amortització del préstec en què els pagaments d'interessos es redueixen gradualment al final del termini del préstec. Aquest sistema s'anomena diferenciat i també consta de dues parts:

• fixed: l'import utilitzat per pagar el préstec principal;
• decreixent - interessos del préstec acumulats pel saldo pendent;

Com que l'import del deute es paga en primer lloc, disminueix constantment, la qual cosa significa que també disminueix l'interès meritat. Així, el pagament mensual del préstec ja no serà un import fix, sinó que disminuirà de pagament en pagament.

Val la pena saber que si escolliu un contracte de préstec amb pagaments diferenciats, la taxa del préstec serà molt més alta, la qual cosa significa que haureu de confirmar uns ingressos mensuals suficients per amortitzar el préstec.

Comptem

Preguem un moment per calcular els pagaments d'interessos diferenciats. La fórmula per calcular-los és bastant simple.

P=K/N

P - pagament.

K - import del préstec.

N: nombre de mesos.

I per calcular el percentatge, utilitzeu la fórmula:

%=O x G%/12

%: import d'interès.

O - saldo pendent.

Y% - tipus d'interès anual.

Per obtenir l'import final del pagament, afegiu-ho tot. Així, repetint aquests càlculs el nombre necessari de vegades, podeu elaborar de manera independent un calendari d'amortització del deute.

Com no equivocar-se en triar

Abans de decidir finalment quin banc triar per concloure un contracte de préstec, encara hauríeu d'aclarir per vos altres mateixos els aspectes següents:

1. Avaluació sòbriaels teus ingressos mensuals. Quan sol·liciteu un préstec amb sistema d'amortització diferenciat, el banc avaluarà els vostres ingressos, correlacionant-los amb l'import del primer pagament, i en aquest cas és el més gran.
2. Penseu amb antelació en la possibilitat d'amortització anticipada: amb la meritació de pagaments anuals, això només té sentit a l'inici del període d'amortització, cap al final, els interessos ja es pagaran i no serà possible reduir l'import total del pagament en excés. Per tant, si teniu previst reemborsar el préstec abans del previst, és millor sol·licitar un préstec amb un mètode d'amortització diferenciat.
3. Gaudeix de la comoditat de la redempció. Amb el crèdit al consum per a les necessitats de la llar, probablement voldreu acomiadar-vos ràpidament del deute, però els interessos hipotecaris diferenciats poden ser inabastables.

Conclusió

Per tant, tornem a resumir-ho. Els que: haurien d'escollir un mètode de reemborsament diferenciat

• contracta un préstec durant molt de temps i té previst agafar una gran quantitat;
• té dubtes sobre una posició financera estable a llarg termini, però, en el moment de sol·licitar un préstec, té força confiança en les seves capacitats;
• vol minimitzar l'import del pagament en excés del préstec;
• planeja pagar el deute el més aviat possible.

El pagament d'interessos fixos és la millor opció per a:

• prestataris que al principi no poden guanyar grans quantitats de diners;
• clients els ingressos mitjans mensuals dels quals no permeten fer les primeres quotes per obtenir un préstec amb horari diferenciat;
• persones que van demanar prestat poc i poc temps;
• clients que volen planificar un pressupost, comptant amb una quantitat fixa de pagament del préstec.

Tan aviat com el banc us ofereixi una opció, estudieu amb atenció ambdues opcions, avalueu-ne amb sobria. Demaneu al personal del banc que us expliqui clarament com es calcularan els pagaments futurs. També podeu imprimir ambdues opcions i estudiar-les acuradament en un ambient familiar relaxat, sospesant els pros i els contres. Aleshores pots estar segur del teu benestar financer.