Mètodes d'amortització del préstec: tipus, definició, mètodes d'amortització del préstec i càlculs de pagament del préstec

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

L'obtenció d'un préstec en un banc està documentat: l'elaboració d'un acord. Indica l'import del préstec, el període durant el qual s'ha de pagar el deute, així com el calendari de pagament.

Els mètodes d'amortització del préstec no s'especifiquen al contracte. Per tant, el client pot triar l'opció més convenient per a si mateix, però sense violar els termes de l'acord amb el banc. A més, una entitat financera pot oferir als seus clients diverses maneres d'emetre i pagar un préstec.

Tipus de deutes

S'han de dir algunes paraules sobre ells. El banc permet al client seleccionar personalment el mètode de reemborsament d'un préstec bancari en condicions convenients.

El reemborsament dels fons prestats es pot dur a terme:

1. De manera anual. És a dir, retornant el cos del deute i els interessos del mateix a parts iguals durant tot el períodepréstec.
2. De manera diferenciada. És a dir, amb una disminució gradual de l'import del préstec. En aquest cas, cada pagament posterior serà inferior a l'anterior.

Pagaments d'anualitats

Si escolliu aquesta opció per a l'amortització del deute, el client haurà de pagar les mateixes quantitats cada mes. No canviaran fins al final del contracte.

Si el prestatari torna els diners de manera anual per pagar el préstec, els diners es dipositen amb la mateixa freqüència, en una data determinada de cada mes, i l'import del pagament es fixa i no disminueix fins al final del període establert.

Però les quantitats només semblen ser les mateixes, la diferència en el seu component estructural, tanmateix, és. Canvia al llarg de l'any, de manera que el primer i l'últim pagament seran diferents.

Exemple de pagament d'anualitats

El client va contractar un préstec hipotecari per un període de 15 anys, l'import era de 3 milions de rubles i el tipus d'interès anual és de 10. Segons els càlculs del banc, el client ha de pagar 32.238 rubles al mes. L'import continuarà sent el mateix, però l'estructura serà diferent.

El principal deute amb el banc s'anomena "organisme de préstec". Quan el prestatari fa el primer pagament, uns 8.000 rubles aniran a pagar l'entitat del préstec, i la quantitat restant recau en interessos. I no redueixen el deute principal del préstec.

Durant els primers sis mesos, el client realitza un pagament del préstec, dirigit al pagament d'interessos. Però sis mesos després, els diners començaran a fluir per pagar el deute principal.

Funcióés tal que el client paga primer els interessos. Només després d'un temps reemborsa el "organisme de préstec". A poc a poc, el pagament dels interessos disminueix i el deute principal augmenta. Per tant, hi ha un canvi en l'estructura del préstec, però l'import del pagament, al mateix temps, es manté constant. El client no sempre és conscient d'aquests canvis en el deute. Per a ell, per regla general, la immutabilitat de l'import del pagament és important.

Si un prestatari ha estat dipositant diners constantment en un compte bancari durant diversos anys i, com a resultat, la quantitat del deute ha disminuït lleugerament, això significa que tot el temps ha pagat els interessos, i no el principal.

Per passar ràpidament al pagament del deute principal, podeu utilitzar el mètode d'amortització anticipada del préstec. Però no és adequat per a tots els deutors.

Al mateix temps, no cal tancar completament el contracte per estalviar en l'amortització del préstec. Els especialistes assenyalen que n'hi ha prou amb fer un possible import superior a l'import del pagament principal, i el recàlcul posterior reduirà el tipus d'interès i el pagament total.

Val la pena dipositar els fons abans del previst tan aviat com sigui possible. Atès que, com més temps hagi passat des de l'inici de l'amortització del préstec, menys rendible és el pagament anticipat. Si aquest pagament es fa a la primera part de l'amortització del deute, els interessos i les quotes mensuals es poden reduir significativament. El pagament anticipat posterior no pot aportar aquests beneficis, a causa del fet que es retorna una gran quantitat d'interessos.

Càlcul de pagament de l'anualitat

Quan sol·liciteu un préstecEl banc s'encarrega de tots els pagaments. Però, si el client vol assegurar-se que el càlcul dels pagaments és correcte, pot realitzar càlculs independentment mitjançant la fórmula següent:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Aquí:

X - l'import del pagament que es fa cada mes;

P - interès (durant 1 mes). Per saber què és P, hauríeu de dividir la taxa bàsica per any. Més precisament, durant 12 mesos;

С – termini del préstec.

Durant el càlcul, al deute principal (a l'"organisme de préstec") cal afegir interessos per a tot el període i dividir l'import pel nombre d'anys. El més important en aquest tipus de préstec és que en diferents moments el cos del préstec i els pagaments d'interessos seran diferents. Això permet al banc, en tot cas, beneficiar-se. Fins i tot si el client vol pagar el deute abans del previst, la part prestadora continuarà rebent uns bons ingressos.

Pros i contres del pagament de la anualitat

Aquest mètode de devolució del préstec té una sèrie d'avantatges:

1. Càlcul fàcil dels pagaments, podeu planificar per avançat el cost del pagament del deute mensual.
2. En cas de depreciació de les monedes nacionals, el pagament es redueix.
3. L'import es fixa i no canvia durant tot el període.

Però cada sistema té els seus inconvenients, inclòs aquest. Aquests inclouen:

1. Una gran quantitat de pagaments excessius per interessos i la durada del contracte. Com més llarg sigui el termini del préstec, més notable serà el pagament en excés.
2. És difícil per al client calcular l'import de manera independent segons el sistema d'anualitats.
3. Paga anticipatel préstec només és rendible a la primera meitat del període de pagament, perquè inicialment els fons retornats pel prestatari van a pagar els interessos, i després al cos del préstec.

Si aquest mètode d'amortització del deute és adequat per al client o no, és ell qui decideix.

Pagaments diferenciats

Aquesta és la segona manera de pagar el préstec. La principal diferència entre aquest pagament i l'anualitat és el canvi en l'import de les quotes mensuals. Com més temps el prestatari paga el préstec, menor serà el pagament. Però pel que fa a la composició, no són diferents: el "organisme de préstec" i els interessos.

L'import del deute principal es manté sense canvis durant tota la durada del contracte. Però el deute amb interessos és cada cop més petit. A causa de la disminució dels interessos, l'import de la contribució també canvia.

Exemple de pagament diferenciat

Les condicions del préstec són les mateixes que amb el mètode anual d'amortització del deute. En comparar l'estructura de la quota inicial i l'última, podeu veure una gran diferència: hi va haver una disminució de l'import.

En l'últim pagament, a diferència del primer, gairebé no hi ha interessos. La principal càrrega creditícia estarà en les primeres etapes de l'amortització del deute, i després disminuirà gradualment. És per això que un mètode diferenciat d'amortització d'un préstec no és apte per a tothom. No tots els pagadors tenen la capacitat de fer grans pagaments inicials.

Si comparem els dos mètodes d'amortització del deute, podem veure fins a quin punt difereixen els imports. En les mateixes condicions inicials del contracte: l'import anual dels pagaments ael final de l'any serà de 5.867.344 rubles, i diferenciat - 5.262.501 rubles. Perquè és la forma més eficaç de pagar els interessos d'un préstec. La diferència és enorme.

Càlcul de pagaments diferenciats

El càlcul d'aquest tipus de pagament és molt més fàcil que l'anualitat. Per fer càlculs, cal afegir l'import principal de l'"organisme de préstec" del deute als interessos meritats. Aleshores, l'import del préstec es divideix pel nombre de mesos del préstec.

Exemple. El prestatari va contractar una hipoteca per 3 milions de rubles, durant un període de deu anys, la taxa era del 12 per cent.

3.000.000 RUB / 120 mesos=25.000 rubles. El percentatge canviarà constantment, per tant, quan es pagui la meitat de l'import (1.500.000 rubles), el càlcul posterior serà així: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 rubles

Pros i contres del pagament diferenciat

Avantatges d'aquest mètode d'amortització del préstec:

1. El pagament en excés del préstec es redueix significativament. Això es deu als tipus d'interès més baixos durant tot el període del préstec.
2. Càlcul de pagaments fàcil.
3. L'import del pagament disminueix cada mes, la qual cosa redueix la càrrega creditícia del prestatari i fa que sigui psicològicament més fàcil transferir les despeses del deute.

Amb avantatges evidents, també hi ha desavantatges d'aquest esquema de pagament:

1. No podeu activar el pagament automàtic, perquè cada mes hi ha diferents quantitats de deute.
2. Podeu dipositar pocs diners i rebre un retard, així que sempre us heu de posar en contacte amb l'agenda o el banc per aclarir el següentpagament.
3. Al principi, els imports del préstec són molt grans.

El tipus d'amortització del préstec més favorable es selecciona entre l'import total del préstec i les condicions d'amortització. Cal tenir en compte que el mètode seleccionat no es pot canviar per un altre durant tot el període del contracte.

Mètode de reemborsament en efectiu

És possible pagar un préstec en efectiu, però és extremadament incòmode, perquè cal dipositar diners a la caixa. Per fer-ho, hauràs de venir personalment a la sucursal.

Val la pena pagar a través del caixer si:

• queda poc temps per fer el següent pagament;
• client no vol pagar comissions de transferència;
• el prestatari no té confiança en l'autotransferència correcta dels fons.

Només els particulars utilitzen el mètode d'efectiu, és incòmode i inacceptable per a les empreses.

Mètode d'amortització del préstec sense efectiu

Si una persona valora el seu temps, l'opció més ràpida per fer un pagament és el pagament sense efectiu.

Tipus de transferència bancària:

1. Transferència d'una targeta de plàstic a un compte bancari.
2. Reemborsament a través de la comptabilitat. Quan s'abona un sou a la targeta d'un empleat, l'import del pagament del préstec es carrega automàticament.
3. Ús de carteres electròniques i multicassets.
4. Transferència postal.

És possible fer una transferència sense efectiu ràpidament, però aquí teniu la transferència de diners al comptepot trigar una mica. Per tant, és millor cuidar-ho amb antelació.

Els bancs permeten als seus clients triar l'ordre i els mètodes de devolució del préstec. El mateix prestatari decideix com pagar-li: anualitat o pagament diferenciat, dipositar diners en efectiu a la caixa o fer una transferència sense efectiu.

En qualsevol cas, abans de sol·licitar un préstec, el client ha de decidir prèviament la posterior amortització del deute. I si és capaç d'alleujar la càrrega de crèdit inicial d'una mida més gran, val la pena escollir un sistema d'amortització amb pagaments decreixents per estalviar en els pagaments en excés..