La puntuació és La puntuació de crèdit

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Probablement, avui dia no hi ha una persona així que no hagi utilitzat un préstec almenys una vegada a la vida. De vegades, els empleats del banc poden prendre una decisió sobre l'emissió d'un préstec en un termini de 15 a 20 minuts després de la sol·licitud.

Com ho fan, com poden apreciar el prestatari en tan poc temps? No ho fan ells mateixos -la decisió la pren un programa informàtic imparcial-, un sistema de puntuació. És ella qui, a partir de les dades introduïdes, avalua el nivell de fiabilitat del client.

Quina paraula més estranya

Aquest nom no massa clar prové de la paraula anglesa score, que significa "compte". Scoring és un programa informàtic que és una mena de qüestionari que caracteritza el prestatari. Abans de prendre una decisió sobre l'emissió d'un préstec, un empleat del banc us demanarà que respongueu algunes preguntes i introduïu les respostes a un ordinador, després del qual el programa avaluarà els resultats, assignant un nombre determinat de punts per a cada article. Com a resultat de sumar totes les estimacionss'obtindrà un determinat indicador general, definit com a puntuació de puntuació. Com més alta sigui aquesta puntuació, major serà la probabilitat d'una decisió positiva de concessió d'un préstec. Molt sovint, no s'utilitza un, sinó diversos tipus de puntuació alhora, avaluant el client en diferents direccions o s'utilitza un sistema complex de diversos nivells.

Tipus d'avaluació

El més important i comú d'aquests és la puntuació de l'aplicació, un mètode de verificació que avalua la capacitat de pagament del client. Si no heu rebut prou punts per a aquest tipus d'avaluació, serà molt difícil obtenir un préstec. Alternativament, us poden oferir altres condicions de préstec: un tipus d'interès més alt o una quantitat de préstec més petita.

La següent etapa de l'avaluació és determinar la propensió d'un possible prestatari al frau. S'avalua mitjançant el sistema de puntuació de frau. Els criteris utilitzats per calcular aquest paràmetre són secrets comercials de cada banc.

La puntuació del comportament és un tipus de verificació que us permet predir la capacitat de pagament del client en el futur. Així mateix, aquest sistema d'anàlisi permet identificar alguns factors "de comportament": com gestionarà el client el préstec, si farà els pagaments amb precisió i puntualitat, triarà un límit de targeta de crèdit immediatament o utilitzarà els diners a terminis, i molt més.

Hi ha un altre tipus de verificació, el més desagradable: la puntuació de cobrament del prestatari, que és molt important per desenvolupar mesures per treballar amb clients amb deutes vençuts. És necessari per avaluar adequadament el risc d'impagament del présteci aplicació oportuna de mesures preventives.

És possible "enganyar"?

Com que la puntuació de crèdit la realitza una màquina, pot semblar que no és difícil enganyar el sistema; n'hi ha prou amb donar les respostes "correctes" des del punt de vista del banc. No obstant això, aquest no és el cas, aquest intent només pot tenir èxit en els casos en què el programa es construeixi de tal manera que no serà possible comprovar immediatament algunes dades sobre vostè. Si la puntuació requereix introduir només informació documentada, aleshores és gairebé impossible enganyar el sistema.

Comprovar el compliment de les dades del qüestionari amb l'estat real de les coses no és difícil per als agents de seguretat, perquè la gran majoria d'ells són antics empleats del Ministeri de l'Interior, l'FSB i altres departaments similars i utilitzar de bon grat "connexions antigues". A més, de vegades n'hi ha prou amb fer una trucada a la feina o als veïns d'un futur client.

Per tant, encara no val la pena intentar enganyar el programa, perquè inicialment conté tots els esquemes i signes de frau coneguts, i si es detecta un intent d'aquest tipus, mai se us donarà un préstec en aquest banc.

Així doncs, mirem quins avantatges hauria de tenir un possible prestatari si vol contractar un préstec sense problemes.

Dades personals: qui té sort

1. Gènere: es creu que les dones són més responsables en el compliment de les seves obligacions financeres.
2. Edat: aquí la joventut o la maduresa excessives et poden jugar una mala passada. L'edat preferida és de 25 a 45 anys. Els clients que es troben dins d'aquest interval poden optar per obtenir punts addicionals en aquest article.
3. Educació: si tens un títol universitari, el banc confiarà més en tu. Aquests clients es consideren més reeixits, responsables i econòmicament estables.
4. Lligams familiars: les persones solteres no són una prioritat, així que si pots "prestar" almenys un matrimoni de fet, aconsegueix un punt addicional.
5. Depenents: per descomptat, tenir fills no serà un obstacle per obtenir un préstec, però, com més siguin, menor serà la puntuació d'aquest article.

Sector financer: quines professions es prefereixen

En aquesta part del qüestionari, el programa avaluarà el vostre èxit en l'àmbit laboral: experiència general i laboral, el prestigi de la professió, el nivell de salaris recentment, la disponibilitat de fonts addicionals d'ingressos i molt més. L'opció ideal en aquest cas és tenir només una entrada al llibre de treball: com més sovint canvieu de feina, menys us quedareu a cada empresa, menys punts us donarà el sistema.

Curiosament, als bancs no els agraden els directius d'empreses, els gestors financers, així com els ciutadans que treballen pel seu compte (notaris, advocats, detectius privats, empresaris individuals, etc.), ja que els seus ingressos no són fixa però depèn directament de les tendències del mercat. Es dóna preferència als clients que treballen, -funcionaris, professionals, treballadors i càrrecs intermedis: els seus ingressos es consideren més estables.

Balance de solvència

Avaluació-puntuació de la relació de despeses i ingressos, la presència de préstecs pendents contractats amb anterioritat també es realitza. Així que no infleu artificialment els vostres ingressos, sobretot si la quantitat de crèdit que voleu obtenir és molt petita. D'acord, una persona que reclama uns ingressos mensuals de 100.000 rubles, que sol·licita un préstec de 10-15 mil, sembla bastant sospitós.

Què més voldria saber el programa de puntuació

Per descomptat, la llista de preguntes avaluades pel sistema pot variar molt en diferents bancs, però segur que en cadascun d'ells se us preguntarà sobre fonts addicionals de garantia del préstec. Els empleats del banc estaran interessats en saber si teniu fonts addicionals de recursos financers, si sou propietari d'una casa rural, garatge, terreny, cotxe (si és així, quin). A més, el banc us preguntarà per què necessiteu diners, si heu sol·licitat un préstec abans, com heu complert les vostres obligacions amb les organitzacions que us van emetre un préstec anteriorment. Cadascun d'aquests criteris també reben punts.

Criteris de selecció

1. Control facial. Tot i que la puntuació és un programa informàtic automàtic, les dades encara són introduïdes per una persona, de manera que fins i tot en aquest cas no serà possible eliminar completament el "factor humà". Per tant, quan vagis a una entrevista, prova-hovestit més intel·ligent.
2. Propòsit del préstec. Si sol·liciteu un préstec com a particular, la raó ideal per això podria ser reparacions, la compra d'una casa d'estiueig, l'esbarjo, la compra d'immobles o un cotxe. Si digueu als empleats del banc que esteu agafant diners per obrir un negoci, el més probable és que us rebutgin: els criteris per avaluar les persones jurídiques són completament diferents.
3. Historial de crèdits. Per descomptat, la majoria de vegades el programa de puntuació no té accés directe al vostre historial, però pot comprovar la presència de dades sobre vos altres a la "llista negra" compilada pels empleats del banc en funció de les sol·licituds anteriors fetes a les oficines de crèdit.

Quan encara no donaran un préstec

Si durant els darrers 30 dies has intentat contractar un préstec tres vegades i t'han rebutjat, no ho hauries de tornar a provar. El més probable és que tornareu a ser rebutjat. El fet és que aquest esquema està incrustat a la base de dades del programa. Per tant, no patiu, només espereu un mes i mig i les vostres possibilitats de superar la puntuació de crèdit augmentaran moltes vegades.

Un altre factor important és la càrrega de crèdit del client. El programa calcularà el nombre total de pagaments del vostre préstec i decidirà si en feu un altre.

Passa que els bancs organitzen tota una xarxa de puntuació, per la qual cosa no hauríeu de presentar diverses sol·licituds de préstec alhora. Si el seu nombre supera de 3 a 4, el més probable és que rebeu una negativa de tots els bancs alhora.

Pros i contres de la comprovació automàtica

Malgrat que la puntuacióel programa és bastant d' alta tecnologia, però té alguns inconvenients:

• els bancs utilitzen una escala bastant alta per a les liquidacions, cosa que és simplement inassolible en molts aspectes per al prestatari mitjà;
• Les dades específiques dels clients no es tenen en compte en absolut, per exemple, un Khrusxov al centre de la capital es pot considerar com un immoble adequat, però es designarà una mansió a la riba del riu en algun lloc de la regió d'Irkutsk pel sistema com a "casa al poble";
• bancs petits que no disposen de finançament suficient per comprar sistemes de puntuació cars, la comprovació es realitza de manera força superficial;
• L'existència normal d'un sistema de puntuació requereix la presència d'una infraestructura relacionada (oficines de crèdit, etc.).

No obstant això, alguns desavantatges no poden esborrar els aspectes positius d'utilitzar aquest tipus d'avaluació:

• el sistema ofereix la valoració més imparcial, l'impacte de la impressió personal dels empleats es minimitza;
• les entitats financeres que utilitzen el sistema de puntuació ofereixen als seus clients un millor tipus d'interès, ja que el risc de no retorn es minimitza;
• puntuació permet al banc reduir el nombre de personal implicat en el processament de sol·licituds;
• temps de decisió reduït a 15-20 minuts;
• en cas de prendre una decisió negativa, es donarà al client una llista de factors que van influir en la recepció d'una puntuació baixa, això permetrà corregir els errors comesos quantrucades posteriors.

En conclusió, cal dir que aquest sistema d'avaluació és força nou per a Rússia. I no tots els bancs ho fan servir. Per tant, si coneixeu clarament les vostres mancances i decidiu obtenir un préstec sense puntuar, és molt possible fer-ho, només cal que trobeu "el vostre" banc.