El termini de prescripció d'un préstec bancari per a persones físiques

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2024-01-17 18:43

El termini de prescripció d'un préstec com a concepte bàsic es considera a la legislació civil vigent. Després de la seva finalització, les entitats financeres no tenen l'oportunitat d'obligar el deutor a pagar les quantitats degudes. La llei estableix un interval de temps determinat, però no hi ha cap redacció sobre l'inici d'aquest període. Per tant, sovint sorgeixen diverses disputes entre les parts en conflicte sobre aquesta qüestió. El període de temps durant el qual una entitat bancària té el potencial de recuperar quantitats de persones físiques s'anomena termini de prescripció per a les obligacions de crèdit. Després de la data fixada, les entitats bancàries, d'acord amb la legislació vigent, ja no poden exigir la devolució. És aquesta oportunitat que utilitzen diversos estafadors amb l'esperança de poder evitar els pagaments de les seves obligacions. Tanmateix, és tot tan senzill? En el marc d'aquest article, analitzarem aquests problemes amb més detall.

Què significa el termini de prescripció?

Quan la gentelaborar un préstec, llavors, per regla general, poques vegades es plantegen la qüestió de quant de temps s'estableix el termini de prescripció d'un préstec en virtut de l'acord i si existeix. Per llei, aquest període, per descomptat, existeix.

El termini de prescripció d'un préstec és el període de temps durant el qual una entitat bancària pot recuperar fons d'un prestatari a través del poder judicial. Es requereixen legalment tres anys a partir de la data en què es va fer l'últim pagament.

L'any 2018, el termini de prescripció es calcula a raó de 36 mesos. Després d'això, qualsevol cobrament del banc per l'import del deute de crèdit després de l'expiració del termini de prescripció del préstec en la pràctica judicial es pot considerar poc raonable..

En demanar préstec a un banc, heu de tenir en compte que qualsevol període es pot restablir a zero i començar des del punt de partida durant qualsevol contacte amb una entitat bancària. No obstant això, el fet que un empleat del banc truqui a un client no és suficient per justificar el restabliment del termini, ja que no és una prova d'interacció fins que no es proporcioni un registre d'aquesta conversa.

Com calcular?

Per calcular el termini de prescripció dels préstecs a persones físiques, cal que consulteu el Codi Civil de la Federació Russa.

Sobre aquest tema, el Codi Civil de la Federació Russa a l'art. 196 estableix que aquest període és de tres anys.

Com calcular el termini de prescripció d'un préstec per determinar amb precisió el punt de partida de la propera defensa dels interessos. Una entitat bancària pot sol·licitar en qualsevol moment a les autoritats judicials. En aquest sentit, els pagadors han de demostrar de manera independent el fet que el soci va f altarterme. Per a això, heu de:

• escriu una declaració exigint que les teves dades personals s'eliminin del sistema bancari;
• presenta una sol·licitud al tribunal per a la suspensió de preguntes sobre la devolució de l'import del deute al cap de tres anys.

Hi ha tres opcions per tenir en compte el termini de prescripció per cobrar un préstec per part d'un banc en la pràctica jurídica:

1. Després de la devolució de l'última quota, quan la relació amb l'entitat financera s'acaba. Per exemple, aquesta situació s'aplica a les targetes de crèdit amb un contracte indefinit;
2. A partir del final del període de préstec, quan caduca el document de préstec;
3. A partir del moment en què l'entitat financera rep reclamacions per pagar el deute abans del previst. Això ja és possible 90 dies després de l'inici del retard.

En conèixer un cas, el poder judicial tria qualsevol de les opcions descrites. Tanmateix, la pràctica de les sentències és diferent. La interpretació de la llei està subjecta a canvis. Tanmateix, cal tenir en compte que el moment de sol·licitar un préstec no és un punt de partida.

Després de l'aprovació del tribunal, el morós està obligat a pagar a l'"organisme de préstec", les penalitzacions, els interessos i les despeses d'organització del demandant. Després del judici, el cas és gestionat pels aguts, que posen en pràctica durant 2 mesos el procediment d'execució rebut. Però el temps de recuperació està regulat per tres anys.

La consideració de la qüestió de la recuperació es pot suspendre si no es troba el pagador. No obstant això, durant sis mesos més després de la constatació d'aquest fet, el banc podrà tornar a iniciar el procés. Hi ha una pràctica de cobrament de deutesfins i tot després de 5 i 10 anys.

Exemple

Prestatari Ivanov A. A. va prendre un préstec per un import de 100.000 rubles durant 12 mesos el 24 de febrer de 2019. El dia 24 de cada mes ha de fer un pagament. Durant els tres primers mesos fins al 24 de maig inclòs, Ivanov A. A. pagat el préstec. El 24 de juny, en la següent data de pagament, no es va abonar l'import. A partir d'aquest moment, el creditor és conscient de la demora, comença el termini de prescripció.

Un mes més tard, a l'import del deute també s'afegeix el següent pagament, tenint en compte la taxa per mora. És per l'import d'aquest import que comença a calcular-se el termini de prescripció de tres anys a partir del 24 de juliol de 2019. De manera més clara, els càlculs es presenten a la taula.

Càlcul del termini de prescripció per a un préstec rus

Indicador	Data	Inici del període de limitació	Data de caducitat
Inici del contracte	24.02.2019	-	-
Pagament completat	24.03.2019	-	-
Pagament completat	24.04.2019	-	-
Pagament completat	24.05.2019	-	-
Caducat	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Caducat	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Caducat	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Caducat	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Caducat	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Caducat	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Caducat	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Caducat	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Fi del contracte	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Termini pel que fa als préstecs a particulars

En crear documents de préstec, el banc emet fons al client, que s'han de retornar en un període determinat. L'obligació de retornar els fons recau en el ciutadà abans de la data de compliment del document signat. Quan es considera el termini de prescripció d'un préstec, pràctica judicialpreveu la satisfacció de les condicions dels bancs i entitats després de la presentació de fets acreditats competents. Els jutges de diferents nivells tenen idees diferents sobre el punt de partida de la prescripció. No hi ha solucions definitives. La majoria dels advocats interpreten les lleis a la seva manera.

St. 196 del Codi Civil de la Federació de Rússia estableix que durant 3 anys naturals el banc pot presentar les seves reclamacions per a la devolució del préstec. La data a partir de la qual comença a calcular-se el termini de prescripció del contracte de préstec no està regulada. Art. 200 del Codi Civil de la Federació de Rússia reflecteix que aquesta data s'ha de comptar el dia en què l'empresa de crèdit es va assabentar de la suspensió de pagaments. Els documents de préstec contenen un calendari de pagaments, que indica correctament el nombre de tots els mesos en què es transfereixen fons al compte per pagar el deute. En cas de retard en el pagament, els empleats del banc s'assabentaran immediatament d'aquest fet. Aquest dia començarà el compte enrere de 3 anys. Curiosament, el termini de prescripció d'un préstec bancari es té en compte per a cada pagament perdut.

Exemple. 2018-01-20 Mikhailov A. A. va emetre un préstec per 15.000 rubles per un període de 6 mesos. Cada 20 dia del mes, heu de tornar els fons a una organització bancària. Dos mesos abans del 20 d'abril, Mikhailov A. A. realitzat tots els pagaments. El 20 de maig es va constituir un deute per impagament. Comença el compte enrere. Passats 30 dies més, s'afegirà a la següent quota l'import del deutor pel següent pagament i les penalitzacions per s altar-se la comissió. El termini màxim es calcula a partir del 20 de maig de 2018

Passa que el termini de prescripció d'un préstec bancari ha expirat, però el deutor té dificultats: cobradorscontinuar exigint el pagament. D'acord amb la Llei federal núm. 230, un empleat d'una oficina de cobrament no té dret a visitar un morós més d'una vegada per setmana. El nombre de trucades és limitat: fins a 1 trucada per dia, fins a 2 trucades per setmana, fins a 8 trucades per mes. No es permet la comunicació de 22.00 a 8.00 els dies laborables, de 20.00 a 9.00 els caps de setmana i festius.

Els col·leccionistes no tenen dret a: representar una amenaça per a la salut i la vida de les persones, pressió psicològica, donar informació incorrecta. Queda prohibit cedir qualsevol dada personal a tercers. Per confirmar actes il·legals amb confirmacions preparades, heu d'anar immediatament al jutjat i a la fiscalia. És important tenir les proves següents:

• gravant converses telefòniques;
• testimoni de veïns sobre l'aparició de col·leccionistes a l'apartament;
• gravacions de càmeres de vídeo si es produeixen "atacs" durant el treball.

La base de deutors està creixent cada dia i els col·leccionistes intenten capitalitzar activament aquesta tendència. És possible excloure les comunicacions personals amb cobradors i creditors si envieu una renúncia signada. Això es fa mitjançant un notari públic o una carta certificada, així com per lliurament personal amb una signatura.

Mentre el termini de prescripció d'un préstec bancari no hagi expirat, el préstec s'ha de retornar. El deute continuarà augmentant, a partir de les clàusules del contracte de préstec.

Estatut de prescripció per a una reclamació contra una fiador

Si una persona ha subscrit un acord de garantia perSi un familiar, amic o una altra persona ha contractat un préstec, i aquesta persona ha deixat de pagar el préstec, els representants del banc es posaran en contacte amb l'avalador, oferint-li pagar el deute. La garantia és vàlida fins al moment en què s'ofereix en virtut del contracte. Aquest termini de prescripció per a un préstec bancari està indicat en el contracte de caució. Si no s'especifica una data concreta, la garantia és vàlida durant l'any següent a la finalització del contracte de préstec. Si durant aquest període el banc no presenta sol·licitud al jutjat, la garantia queda extingida. Aquí s'ha de tenir en compte que aquest termini és exclusiu, és a dir, l'obligació en si mateixa queda extingida: no es pot restablir, interrompre o recalcular. Fins i tot si el banc presenta una sol·licitud a l'avalador més d'un any després de la finalització del contracte de préstec o després de l'expiració del termini indicat en el contracte de fiança, cal informar de la finalització de l'obligació, amb referència al paràgraf 6. de l'article 367 del Codi Civil de la Federació Russa.

Període de limitació contra un prestatari mort

La situació depèn dels termes del contracte de garantia. Hi ha dos aspectes:

1. Si en el contracte hi ha una clàusula en què el fiador es compromet a fer-se càrrec d'ell en cas de defunció del deutor, aleshores la garantia no s'extingeix. A més, després de la constitució del successor (hereu del deutor difunt), el fiador no deixa de ser responsable en virtut de l'acord, sinó per una altra persona.
2. Si no hi ha clàusules al contracte quel'avalador té la culpa del nou deutor, després de la cessió del deute a una altra persona (l'hereu del difunt), la garantia acaba. En una situació en què el deutor mor, aquest fet no afecta el període de garantia. És vàlid fins al moment especificat a l'acord o l'any vinent després de la finalització del contracte de préstec.

Estatut de limitacions de la targeta de crèdit

A una targeta de crèdit s'apliquen els mateixos termes que en un contracte de préstec normal, és a dir, 3 anys. Els acords bancaris amb targeta de crèdit no solen tenir un calendari de pagament. Però els termes del contracte estipulen que el deute s'ha de pagar a terminis. Si no es realitza el següent pagament, el banc s'informarà d'això (li quedarà clar sobre la violació del dret). A partir del dia de retard i restricció d'activitats, el període comença a caducar.

Opcions de rescissió temporal

És possible interrompre el termini de prescripció, caldrà tornar a comptar 3 anys: en aquest cas, el banc tindrà avantatge. Això passarà si el prestatari:

• escriure una sol·licitud per ampliar el préstec o ajornar els pagaments;
• signarà un acord de reestructuració, és a dir, una revisió de les condicions del contracte de préstec, en què els pagaments es reduiran i el termini serà més llarg;
• rep una carta del banc demanant el pagament del deute i escriu una resposta que no està d'acord amb el deute;
• altres actes d'acceptació del fet de deute.

Instàncies d'extensió de termini

Requisits de El 2019Les lleis segueixen sent les mateixes que abans. L'entitat financera pot reclamar el pagament al prestatari davant el tribunal si no hi ha transferències. Ignorar els pagaments es pot reconèixer com a frau d'acord amb l'article 159 del Codi Penal de la Federació Russa. En paper, és útil advertir al prestador de les dificultats amb la devolució dels pagaments. El frau no es reconeix de tres maneres:

• S'han acreditat diversos pagaments en efectiu;
• segons el contracte, la propietat s'indica com a garantia;
• deute inferior a 1,5 milions de rubles

Els procediments judicials no només són llargs, sinó que també poden danyar l'historial de crèdit del prestatari. A més, a f alta d'especificitat en la descripció de la llei, el tribunal interpreta les seves disposicions de diferents maneres. En aquests casos, el període es pot ampliar:

1. El banc transfereix la responsabilitat de la devolució de l'import legal a l'oficina de cobrament. El punt de partida del període serà la data de l'últim contacte registrat d'un empleat de l'empresa amb un no pagador.
2. El prestatari no va retornar el límit gastat en una targeta de crèdit o un altre servei financer, comunicant-se amb els representants per telèfon, contestant per correu electrònic. Amb una bona base de proves del banc, la restricció s'establirà a partir de la data de l'últim missatge.
3. El prestatari va complementar el contracte amb una declaració de reestructuració o ajornat el pagament del préstec. El punt de partida és el moment de la signatura dels documents o la data de finalització de les "vacances" financeres.

No té sentit esperar un parell d'anys sense pagaments al deutor. L'entitat financera ajorna específicamentl'inici del període perquè el període de 3 anys no acabi mai.

Com evitar el pagament?

D'acord amb l'art. 199 part I del Codi civil de la Federació Russa, fins i tot després de 3 anys, una societat financera pot presentar una sol·licitud exigint el pagament del deute per raons objectives:

• ambdues parts van arribar a una solució pacífica;
• un bàndol de l'enfrontament va treballar al servei i va participar en les hostilitats;
• en el moment de presentar una reclamació, les disposicions que s'especifiquen a la llei no estan regulades.

Les autoritats judicials consideren aquest tipus d'apel·lacions i sovint prenen el costat del demandant. Només hi ha tres opcions quan el deutor pot rebutjar els pagaments per un mètode legal. Les condicions no són realistes, però també passa:

• payer no parla amb els representants del banc, ignora els seus missatges;
• l'empresa que va emetre el préstec s'ha oblidat de l'import del deute.

El termini finalitza quan el pagador ha signat qualsevol document oficial de préstec, ha confirmat el seu deute o ha fet almenys un petit pagament a favor d'una empresa financera.

Si el termini ha transcorregut, el banc cancel·larà els deutes?

Opcions probables per al venciment del termini de prescripció del préstec:

• no hauria d'esperar que el banc no compleixi el termini i "el préstec es cremarà";
• el banc pot presentar una sol·licitud als tribunals fins i tot després de la data límit;
• si el banc no acudeix als tribunals, transfereix el dret de reclamació (això s'anomena acord de cessió) als cobradors. I començaran amb zelcobrar deutes, trucar a familiars, treballar, organitzar diversos trucs bruts, amenaçar i fer xantatge.

Hi va haver casos en què els cobradors de deutes segellaven les portes dels deutors amb cola, pintaven les parets de l'entrada.

Afortunadament, l'1 de gener de 2017 va entrar en vigor la llei de protecció dels drets de la població russa d'aquestes agències de cobrament i empreses de microfinances, que està dissenyada per protegir els deutors d'aquestes accions. Tanmateix, els col·leccionistes encara tenen eines de pressió moral.

Opció quan, un cop transcorregut el termini de prescripció, el banc demanda el prestatari

Considereu l'estat de les coses si s'ha passat el termini de prescripció del préstec.

Segons la llei, el banc pot sol·licitar-ho fins i tot després que el termini de prescripció hagi vençut. Per tant, no s'ha d'estranyar si, després d'un període de 3 anys, el prestatari rep una citació de nou.

La conclusió és que els mateixos jutges no especifiquen el termini de prescripció fins que l'acusat ho declari (article 199 del Codi Civil de la Federació Russa). És el deure del prestatari protegir els seus propis interessos. L'únic que cal fer per ell és informar al tribunal durant la consideració del cas davant el tribunal que requereix l'aplicació de l'art. 199 del Codi civil (aplicació del termini de prescripció d'un préstec). Després d'aquesta apel·lació, el tribunal rebutjarà la reclamació del banc.

Després que el tribunal desestimi la reclamació del banc, el banc no cancel·larà els fons, fins i tot si el prestatari rep un salari a la targeta d'aquest banc, i no agafarà la propietat deixada com a garantia d'aquest préstec. El client pot anunciarcaducitat del termini de prescripció, no només durant la consideració del cas davant el tribunal, sinó també per altres mètodes:

• escriure una declaració escrita (apel·lació) i presentar-la al tribunal;
• fer una petició al tribunal amb prova de recepció;
• sol·licita a l'oficina.

Petició d'aplicació del termini

Quan s'examinen els problemes del termini de prescripció d'un préstec, la sol·licitud de mostra s'ha d'omplir correctament. El demandat ha de declarar ell mateix el termini de prescripció vençut mitjançant un recurs (demanda) oportú. Aquest recurs es completa un cop transcorregut el termini de prescripció del préstec. L'aplicació és una eina que permet al deutor protegir els seus drets a l'hora de considerar les sol·licituds de deutes que se li presenten. El Codi Civil de la Federació Russa preveu la redacció d'aquesta petició en nom d'una persona que té un deute.

A la figura següent es mostra un exemple de sol·licitud d'aplicació del termini de prescripció de préstecs a persones físiques.

A l'hora de presentar arguments, cal guiar-se per l'art. 152 del Codi Civil de la Federació Russa. El punt principal d'aquesta afirmació és la part després de la paraula "Si us plau". Ha d'especificar què requereix exactament el prestatari. Cal signar la data i preparar còpies per a totes les persones que participin en la prova.

Conclusió

Com a part d'aquest article, es va plantejar la qüestió de quin període de prescripció per a un préstec existeix en la legislació moderna. El termini de prescripció d'un préstec, definit per llei l'any 2018 com un període de 3 anys, és el temps després del qual el deutorpresentar una sol·licitud al tribunal té el dret de presentar una petició adequada i evitar la devolució dels deutes del préstec en virtut de la prescripció.

Però l'expiració de l'extracte no garanteix la negativa del banc a rebre els seus fons: hi ha un gran nombre de maneres de cobrar els deutes dels particulars, així com d'implicar els cobradors, cosa que pot ser molt trist per al deutor.

Sigui quin sigui el mètode que el banc triï per pagar el deute, una decisió judicial o altres mètodes, no serà rendible per al prestatari executar-lo. Per tant, el client primer ha de pensar: val la pena evitar el contacte amb el banc durant tot el termini de la restricció del préstec, o immediatament, quan no sigui possible tancar el deute, comunicar-ho a l'entitat financera i trobar una solució junts.