Teories del crèdit: classificació de teories, característiques, descripció, història del desenvolupament i funcions

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Durant la llarga història del préstec, els bancs han creat diferents sistemes d'agrupació de préstecs en funció de determinats criteris per tal de millorar l'eficiència de la gestió del crèdit. En conseqüència, el client pot rebre un préstec de diverses formes, segons la situació i les condicions.

Evolució de les teories de crèdit

La justificació teòrica dels préstecs es divideix en dues àrees principals. Aquesta classificació està representada per teories naturalistes i de creació de capital.

Teoria naturalista

L'inici de la teoria naturalista del crèdit el van posar A. Smith i D. Ricardo, que consideraven els préstecs com una de les formes de rotació del capital productiu. Els aspectes principals d'aquesta teoria inclouen els punts següents:

• Els béns materials naturals actuen com a objecte del préstec.
• El capital de préstec s'identifica amb el capital productiu.
• Els bancs actuen com a intermediaris en el moviment de capital i s'assigna un paper passiu al crèdit,proporcionant una rotació de capital productiu.
• El crèdit com a unitat financera independent no genera valor real.
• Les necessitats derivades del procés de rotació de capital limiten l'abast del desenvolupament del crèdit.
• El benefici generat com a resultat de la rotació del capital productiu és la font dels interessos del préstec - ingressos del capital invertit.

Teoria de la creació de capital

A mitjans del segle XIX, la posició de lideratge en l'economia va ser ocupada per la teoria del crèdit capital-creativa, caracteritzada per les idees següents:

• El procés de reproducció no afecta el crèdit.
• El principal factor en el desenvolupament de l'economia és el crèdit.
• Els bancs són estructures implicades en la "producció" de préstecs.
• El crèdit és capital productiu, ja que actua com a font de beneficis.

Les idees d'aquesta teoria del crèdit van ser formulades pel financer i economista escocès J. Lo i l'economista anglès G. McLeod. El banquer alemany A. Gan, els economistes anglesos J. M. Keynes i R. Hawtrey i l'economista nord-americà E. Hansen a principis del segle XX van continuar desenvolupant en els seus treballs la teoria del crèdit creatiu del capital. Els científics han introduït les disposicions següents a la metodologia d'aquesta teoria:

• El paper principal en l'economia correspon als bancs.
• Les operacions actives són la base de la banca.
• El crèdit és la font de capital bancari ja que crea dipòsits.
• El crèdit és un factor de creixement econòmici la producció ampliada, ja que és una font de capital.

El capital monetari, que s'allibera en el procés de rotació del capital comercial i industrial, i l'estalvi financer, format en el procés de moviment de fons de la població, formen conjuntament el capital de préstec. El préstec només és possible sobre la base dels recursos indicats. El crèdit pot esdevenir un factor inflacionista que limita el creixement econòmic.

Límits de crèdit

A l'economia, l'escala de les transaccions de crèdit és limitada. Segons la teoria general dels diners i del crèdit, es distingeixen els límits del crèdit bancari i comercial.

Límits de crèdit comercial

Què determina els límits d'un préstec comercial? Aquest indicador es deu a la manifestació dels criteris següents:

• La finalitat de l'ús del préstec és servir la circulació i la producció de béns i productes, és a dir, satisfer la necessitat de capital circulant.
• Direcció d'ús: les parts d'aquest préstec es caracteritzen per lligams econòmics.
• Límit de termini per a un préstec comercial que s'ajusta a un cicle de producció normal.
• La possibilitat d'ampliar un préstec en funció de la circulació de factures no cancel·la les restriccions sobre l'import.

Límits de crèdit bancari

Segons la teoria de les finances i el crèdit, els límits d'un préstec bancari estan determinats pels criteris següents:

• La base de recursos de cada préstec es basa en els passius, a partir dels qualsdepèn de l'import màxim del préstec.
• La cartera de préstecs d'una organització bancària ha de complir els principis de liquiditat, la qual cosa fa impossible l'emissió de préstecs a determinades categories de prestataris. El sistema de regulació econòmica és responsable d'aquesta regulació.
• Les necessitats empresarials limiten la necessitat màxima de préstecs.

Classificació de les escoles científiques que investiguen crèdits

El factor fonamental en l'estudi sistemàtic de les teories del crèdit és la classificació de les escoles científiques que no estan lligades a una activitat educativa i pedagògica concreta. Hi ha quatre escoles científiques principals, tenint en compte el paradigma del crèdit, un model específic per plantejar problemes i les seves solucions que afecten la importància socioeconòmica del crèdit:

1. Nihilista. El crèdit corromp el sistema socioeconòmic i té un impacte negatiu en ell.
2. Creació de capital. El crèdit té un impacte positiu en el sistema socioeconòmic, assegurant un creixement econòmic il·limitat i continu.
3. Naturalista o neutre. El crèdit és neutral pel que fa al sistema, ja que redistribueix els recursos existents.
4. Inversió i financera. Segons aquesta teoria, el crèdit és una part integral de la formació del flux de finançament de la inversió en el sistema econòmic.

Teories modernes

En la teoria del crèdit abans de la crisi econòmica de 1929-1933anys, les següents representacions es van considerar les principals:

• Ampliació creditícia del sistema bancari. Es porta a terme rebaixant el cost del crèdit, simplificant-ne les condicions, provoca i permet donar suport a l'auge de la indústria.
• La quantitat d'oferta monetària de l'estat limita l'expansió creditícia dels bancs pel que fa a l'intercanvi de bitllets per or.

La pràctica del desenvolupament cíclic d'una economia de mercat ha anat en contra de les disposicions anteriors, ja que en fases específiques del cicle la naturalesa inflacionista del préstec il·limitat té un impacte negatiu en la crisi, agreujant-la.

Les disposicions de la teoria del crèdit capital-creativa en condicions modernes juguen el paper de la base metodològica dels conceptes de regulació monetària de l'economia: monetarisme i neokeynesianisme, que impliquen l'expansió del crèdit i la restricció del crèdit com a anti - Mesures de crisi. Sobre la base de la teoria de capital-creativa, s'ha desenvolupat el concepte de multiplicador de crèdit o dipòsit, que és molt utilitzat en la política financera i creditícia dels bancs centrals. Un reflex de la pràctica bancària real i de la possibilitat de constituir una sèrie de dipòsits a partir d'un import similar en el curs d'una operació de crèdit és el model de dipòsits multiplicadors.

Els economistes occidentals en el seu treball de recerca actualment no se centren en les característiques de les relacions de crèdit, sinó en les característiques del seu funcionament a la pràctica, respectivament, les seves activitats són de caràcter aplicat.

Fins als anys 90 del segle XX al'economia domèstica va adoptar l'única teoria del crèdit de Karl Marx, basada en les disposicions següents:

• El capital real només es forma en el procés de producció, però no es crea mitjançant crèdit.
• L'estalvi en efectiu dels ciutadans i de l'estat, així com el capital monetari temporalment gratuït i premobilitzat actuen com a fonts de capital de préstec.
• La taxa de creixement del capital real és inferior a la taxa de creixement del capital de préstec. Això es deu a l'augment dels ingressos del sector públic i privat, al desenvolupament constant del sistema de crèdit i altres factors.
• En el procés de préstec, els bancs formen capital monetari donant préstecs als clients obrint dipòsits sense captar fons abans. Això és necessari per garantir la rotació del capital comercial i industrial. Les exigències del procés de recuperació de capital real limiten la capacitat de les institucions bancàries per formar dipòsits i acumular capital en efectiu.

Els estudis esmentats anteriorment en els treballs d'economistes occidentals i nacionals, que afecten la teoria del crèdit, avui s'apliquen principalment a la naturalesa.