El préstec no es paga durant 3 anys: què passarà? Es pot cancel·lar un préstec després del termini de prescripció?

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Aconseguir un préstec bancari per desfer-se de les obligacions financeres és una bona idea, però arriscada. Si el prestatari té problemes amb el pagament, pot convertir-se en deutor. Un llarg retard comporta grans sancions i multes, embargament de comptes i possible pèrdua de béns. Però a Rússia hi ha un termini de limitació per als contractes de crèdit. Té 3 anys. Transcorregut el termini de prescripció, el banc no té dret a presentar reclamacions contra el deutor. Per tant, molts prestataris volen saber la resposta a la pregunta: si no pagueu el préstec durant 3 anys, què passarà?

El concepte de termini de prescripció

Molts prestataris volen contractar un préstec i no pagar-lo, però segons la llei això és possible en casos excepcionals. Un d'ells és l'expiració del termini de prescripció segons el contracte de préstec.

Les relacions entre el prestador i el prestatari estan regulades pel Codi Civil de la Federació Russa. En l'art. 196 del Codi Civil de la Federació Russa indica el termini de prescripció en relació amb el deutor, després del qual el banc no té dret a reclamarretornar el deute. El termini és de 3 anys.

Com es calcula el termini de prescripció?

Segons l'art. 196 del Codi Civil de la Federació de Rússia, les reclamacions del creditor contra el deutor s'acaben amb l'expiració del termini de prescripció. Però no podeu deixar de pagar els deutes dels préstecs si el client no entén les peculiaritats del procediment. Al fer la pregunta: "Fa 3 anys que no pago un préstec, s'ha caducat el termini de prescripció?", els pagadors volen saber quan finalitzen les obligacions del préstec.

Un dels punts importants és el càlcul correcte del termini de prescripció. Alguns clients assumeixen erròniament que comença des del moment en què es conclou el contracte de préstec. Això és un error de judici.

Segons la legislació, la data de l'informe és l'últim dia del compliment de les seves obligacions per part del pagador, a partir del qual va deixar de complir els requisits del contracte de préstec. Aquesta és la data de l'últim pagament del préstec.

Condicions de cancel·lació del deute

Una de les maneres de cancel·lar els deutes dels préstecs és l'expiració del termini de prescripció. Però per a l'exempció d'obligacions financeres, s'han de complir les condicions següents:

1. El creditor no ha reclamat el pagament del deute en un termini de 3 anys a partir de la data de l'últim pagament.
2. No es va iniciar cap procediment administratiu contra el prestatari en virtut d'un contracte de préstec de consum.
3. El client no es va amagar deliberadament dels seus deures.
4. El prestatari no ha amagat els seus ingressos i té problemes amb els diners.
5. Les obligacions derivades del contracte de préstec del client no es van transferir a tercers, per exempleagència de cobrament.
6. El pagador no ha rebut cap notificació de la necessitat de pagar les contribucions en virtut del contracte de préstec al consumidor.

El principal requisit, segons el qual el prestatari pot esperar cancel·lar els deutes del préstec després de 3 anys, és l'absència de recordatoris del banc. Si transcorreguts 3 anys des de la data de l'últim pagament el creditor no ha requerit el pagament d'acord amb el conveni, es considera que el termini de prescripció del préstec ha expirat. En aquest cas, el prestatari té dret a comptar amb la cancel·lació del saldo del deute amb multes i sancions meritades durant un període de tres anys d'impagament.

Conseqüències de l'impagament en un compte de préstec

Espereu que el banc s'oblidi del deute del pagador durant un període de 3 anys, no recomanen els advocats. Les possibilitats de cancel·lar deutes segons l'art. 196 del Codi Civil de la Federació Russa són inferiors al 0,04%. A més, eludir el compliment de les obligacions financeres amb el banc es pot considerar un frau, i això comporta càstig penal (article 159 del Codi Penal de la Federació Russa).

Si el client (per problemes financers) decideix no pagar en virtut del contracte durant 3 anys, comptant amb la cancel·lació del préstec després del període, hauria de ser conscient de les conseqüències negatives.

Si el préstec no es paga durant 3 anys, què passarà?

• L'historial de crèdit es deteriorarà irremediablement. El prestatari pot oblidar-se de la possibilitat d'obtenir fons prestats fins i tot en institucions de microfinances.
• El banc pot exigir el reemborsament anticipat del deute. Els passius es poden aplicar als deutors que estiguin en moradurant 3 mesos o més.
• Tots els comptes del prestatari es congelaran. El client no podrà utilitzar targetes de dèbit i dipòsits fins que no pagui els seus deutes.
• El Banc pot transferir les obligacions derivades del contracte a una agència de cobrament. Els cobradors són menys lleials als deutors i els conflictes amb ells poden ser contraproduents en la reputació del pagador.
• Implicació dels familiars del deutor en el pagament.
• Es pot iniciar un procediment penal contra el client. Si es demostra que el prestatari evadeu deliberadament el pagament d'un préstec superior a 500.000 rubles, els fiscals poden considerar-lo per un estafador.

Responsabilitzar els familiars del deutor

Els clients que s'endeuten arrisquen més que la seva reputació. Si no pagueu el préstec durant 3 anys, què passarà amb els seus familiars?

En primer lloc, és poc probable que el cònjuge del deutor pugui obtenir l'aprovació de la hipoteca, ja que el banc definitivament prestarà atenció a l'historial de crèdit del deutor.

En segon lloc, les agències de cobrament, a les quals els bancs cedeixen els drets dels contractes de préstec en el 78% dels casos, sovint exigeixen el retorn de tots els membres de la família. Les trucades, les notificacions i les reunions periòdiques desagradables amb els cobradors són només una petita part de les conseqüències negatives que comporta un deute a llarg termini d'un familiar.

Si es prova el fet de frau per part del prestatari (que implica la institució d'un cas penal), la seva família pot no només perdre la tranquil·litat, sinó també perdreconfiança i respecte dels coneguts.

Assessorament legal

Quan sorgeixen els primers problemes financers, es recomana contactar amb especialistes competents en matèria econòmica. T'ajudaran a prendre la decisió correcta per evitar conseqüències negatives i la condició de "deutor perpetu".

Què aconsellen els advocats als clients que no poden pagar els seus préstecs? Després d'estudiar la situació del prestatari, ajuden a decidir com no pagar legalment el préstec al banc o reduir l'import de les contribucions. Això es pot fer de diverses maneres:

• sol·licitar al banc per canviar el contracte de préstec;
• si hi ha errors en els documents, presenteu una reclamació contra el creditor;
• atraure co-prestataris o avalistes per al pagament (si s'especifica al contracte);
• utilitza l'assegurança de crèdit;
• declarar fallida.

Canvi del contracte de préstec al banc

Contar amb el fet que el banc s'oblidarà de pagar el deute durant 3 anys és molt arriscat. Hi ha maneres més assequibles de cancel·lar el deute dels préstecs. Una de les opcions més accessibles és contactar amb els gestors del banc.

L'oficial de crèdit hauria d'explicar detalladament què va provocar les dificultats financeres. Una visita al banc significa que el prestatari està interessat a mantenir la seva bona reputació com a client i està preparat per complir les obligacions almenys parcialment.

A la pregunta: "Si no pagues el préstec durant 3 anys, què passarà?" - És poc probable que els especialistes bancaris responguin al prestatari. Per tant, no hauríeu d'informar els gestors sobre la intenció d'evadir els pagaments.

Per millorar els termes del contracte de préstec, heu de portar el passaport, els documents del préstec i un certificat d'ingressos. Després de considerar la sol·licitud, el banc pot decidir:

• amortitzar part dels interessos acumulats després de les dificultats financeres del client;
• reestructurar el préstec. El termini del contracte de préstec s'allargarà, però el pagament serà molt inferior;
• refinançar un préstec existent a un tipus d'interès més baix.

Presentació d'una reclamació contra una entitat de crèdit

No tots els contractes de préstec es redacten d'acord amb els requisits de la llei. Un advocat econòmic experimentat pot trobar errors en els documents del banc, i això ja és un motiu per recórrer el càlcul dels interessos o cancel·lar el contracte.

Al web hi ha informació sobre si els bancs cancel·len els deutes dels préstecs si hi ha errors en el contracte de préstec. El 6% dels clients van aconseguir guanyar la demanda i cancel·lar el deute completament. La majoria dels que van guanyar als tribunals (97%) van demanar préstecs a institucions de microfinances. Les possibilitats que una gran entitat financera, com Sberbank o Sovcombank, cometi errors en un contracte de préstec de consum són pràcticament nul·les.

El client pot acudir als tribunals si el banc no compleix les obligacions derivades del préstec, per exemple, no notifica la necessitat de fer pagaments 2-3 dies abans de la data de venciment o acredita els fons amb retard. En aquest cas, el tribunalpot prendre el costat del deutor i cancel·lar part del deute demandant els diners al banc. El deute del préstec i el termini de prescripció en aquesta situació no afectaran el curs del judici.

Atreure altres per pagar

Si en el contracte de préstec s'especifiquen co-prestataris o avalistes, poden assumir obligacions de pagament. El banc, en absència d'accions per pagar el deute per part del prestatari del títol, en el 98% dels casos recorre a altres membres de l'acord per a la devolució dels fons prestats.

L'evasió del pagament per part del garant o dels co-prestataris també pot tenir conseqüències negatives. Poden cancel·lar un préstec a causa del termini de prescripció en relació amb ells? Sí, perquè segons la llei, tothom que estigui relacionat amb el contracte de préstec pot beneficiar-se de l'alleujament del deute.

Però els avalistes o co-prestataris estaran exempts del pagament del préstec només després que el prestatari principal sigui reconegut com a incapacitat o en fallida, així com quan es compleixin les condicions del termini de prescripció (f alta d'un recordatori per part del banc en un termini de 3 anys a partir de la data de l'últim pagament).

Devolució del deute per part de la companyia d'assegurances

Si el client ha contractat una assegurança, pot alliberar-se legalment del deute. En cas de pèrdua de la feina, si s'inclou a la llista de riscos, la companyia asseguradora pagarà el préstec pel client. L'abandonament involuntària de la feina està implicat, per exemple, com a resultat d'un acomiadament.

Per exercir el dret, el prestatari haurà, immediatament després de la finalització del contracte de treball, presentar al banc els documents que acreditin la seva situació econòmica. Banctransferirà les reclamacions a l'empresa autoritzada i el préstec serà pagat per l'assegurador del prestatari.

Procediments concursals

No tots els prestataris amb problemes financers busquen declarar-se en fallida. Però tothom està interessat en la resposta a la pregunta: quines són les conseqüències de l'impagament del préstec? "Fa 3 anys que no pago un préstec", diuen, i molts opten per aquesta manera per desfer-se legalment de les obligacions.

La fallida és una opció creixent per cancel·lar els deutes de crèdit. El poden utilitzar els clients bancaris que no paguen sota contractes durant almenys 3 mesos consecutius amb un deute total de 500 mil rubles (mínim). L'avantatge és la cancel·lació completa dels deutes residuals dels préstecs després de la venda de la propietat del prestatari.

Qui no té res a perdre acostuma a declarar-se en fallida: el procediment consisteix en la venda dels béns dels clients per pagar els deutes. Si la propietat no és suficient per pagar el préstec íntegrament, el banc es veu obligat a condonar el deute.