2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21
Molta gent està pensant en comprar una casa a l'estranger. Algú podria pensar que això no és realista, perquè els preus dels apartaments i cases a l'estranger són massa alts, segons els nostres estàndards. És una il·lusió! Prenguem, per exemple, una hipoteca a Alemanya. Aquest país té un dels tipus d'interès més baixos de tota Europa.
Com que el tema és interessant, hauríeu de considerar-lo amb més detall, així com estudiar amb detall el procés de sol·licitud d'un préstec per a l'habitatge.
Sobre el mercat immobiliari
Abans de parlar d'hipoteques a Alemanya, cal tenir en compte que la demanda d'habitatge en aquest país supera l'oferta. És molt difícil trobar edificis nous en propietats acabades. Però hi ha moltes ofertes per comprar un apartament en edificis que s'estan començant a construir.
Què passa amb els preus? N'hi ha tant d' alt com de baix. Es pot dir una cosaExactament: els preus pugen en direcció est a oest. L'habitatge més car a la capital de Baviera - Munic. Hi ha 1 m2 a partir de 4.000 euros. Molt més barat a Berlín: 2500 euros.
En qualsevol cas, encara que una persona vulgui un pis o estudi d'una habitació, caldrà una quantitat sòlida d'uns 150-200 mil euros. Afortunadament, els bancs alemanys ofereixen préstecs hipotecaris tant als seus propis ciutadans com als residents d' altres països. Podeu agafar tant l'import total de la compra com diversos trams si teniu previst comprar un habitatge sense acabar.
I ara el més important. Quina és la taxa de la hipoteca a Alemanya? Per als alemanys, oscil·la entre el 0,8 i el 2%. I per als estrangers varia del 3 al 5%.
Comprar una casa per llogar
Moltes persones contracten una hipoteca amb aquesta finalitat. Podeu entendre per què. Després d'haver comprat un apartament a Munic o Berlín, una persona pot comptar amb un rendiment d'aproximadament el 4% anual. L'habitatge llogat a Wuppertal portarà un 8%, a Gelsenkirchen - gairebé el 10%. Els rendiments elevats poden ser a Dortmund, Duisburg, Essen.
Val la pena posar un exemple. Suposem que una persona va comprar una casa per a 8 apartaments a Dortmund, donant-hi 620.000 USD. Un pis li portarà uns 6.500 euros anuals. I tots junts: uns 52.000 USD. Així, la rendibilitat serà del 8%. És a dir, la hipoteca no només pagarà, sinó que també obtindrà beneficis.
Característiques de les condicions
Si vols agafar un pis a Alemanya amb una hipoteca, és millor mirar opcions que costen més de 100.000 euros. Al tipus de canvi actual, això és una micamés de 8.000.000 de rubles. Per aquests diners, una persona rebrà no una caixa, sinó un apartament espaiós amb decoració.
Per què és millor veure opcions cares? Perquè els bancs estan més disposats a acollir aquests clients estrangers.
Si parlem de les condicions, llavors tenen funcions individuals per a cada persona. A l'hora d'elaborar un contracte, es tenen en compte molts factors, com ara:
- Import del pagament inicial.
- Solvència.
- Historial de crèdits.
- Ubicació i estat de la propietat.
La primera hipoteca és més difícil d'aconseguir que la segona o la tercera, que no tothom té previst acceptar. Quan sol·liciteu un préstec d'habitatge inicial, és possible que hàgiu de dipositar el 40-50% del valor total de la propietat.
Això és alhora un avantatge i un negatiu. D'una banda, hi haurà menys deutes i, per tant, es podran pagar més ràpidament. Però, d' altra banda, no tothom pot estalviar i regalar entre 4 i 5 milions de rubles alhora.
Però molts bancs accepten augmentar l'import alhora que redueixen el tipus d'interès. Per cert, si més tard un ciutadà decideix emetre una segona hipoteca, aleshores, a f alta de problemes amb la primera, ni tan sols haurà de fer una aportació. O no serà més del 20% del cost de l'habitatge.
Requisits del client
Si teniu previst obtenir una hipoteca a Alemanya, heu de saber què es requereix per a això. Els clients han de:
- Cal tenir un compte obert en un banc alemany durant almenys 2 anys. És important que no estigui buit. Sobre ellels fons s'han de rebre regularment.
- Ha de tenir entre 21 i 65 anys.
- Heu de tenir un justificant d'ingressos a Alemanya. Els empleats han de presentar un extracte dels últims 6 mesos, i els empresaris - durant 2 anys. Però no només es tracta de feina. L'activitat del propietari també és una font d'ingressos.
- Has d'acreditar la presència o l'absència de préstecs o aliments. Segons la llei alemanya, una persona no hauria de gastar més del 35% dels ingressos mensuals en l'amortització de la hipoteca.
Documents obligatoris
Per sol·licitar una hipoteca a Alemanya, heu de venir al banc amb un paquet de documents, que inclou:
- Passaport original i còpia.
- Qüestionari amb dades personals.
- Un passaport estranger i la seva còpia.
- Confirmació d'ingressos: per a una persona física: un certificat de l'IRPF. Per a un emprenedor: la denúncia de la seva empresa.
- Documents de l'immoble que el client vol comprar: descripció de l'objecte, les seves fotografies, carta de l'habitatge i extracte del registre de la propietat (s'ha de fer com a màxim fa 6 setmanes).
- Resultats de la valoració de l'habitatge.
- Si la propietat es lloga, cal un contracte d'arrendament.
- Confirmació de la disponibilitat de l'import requerit per al pagament inicial.
Assegureu-vos de traduir tots els documents a l'alemany i de certificar-los amb un notari.
Què és una enquesta?
De fet, aquest és un anàleg del formulari, que normalment s'omple enbancs russos. El qüestionari de dades personals del sol·licitant és un document que conté informació breu sobre una persona que té previst contractar un préstec.
Hauria d'incloure informació sobre la seva propietat, ingressos i despeses mensuals, que inclouen altres préstecs, lloguers, aliments, serveis públics i assegurances. Com menys problemes financers tingui un client, més clar serà l'historial de crèdit, més probabilitat serà que li aprovin una hipoteca a Alemanya.
Sobre les tarifes i els pagaments
Recentment, els bancs alemanys estan donant préstecs a tipus fix. Això és convenient, ja que es mantindrà sense canvis fins al final del període de préstec; no es veurà afectat pel tipus de canvi de cap manera.
Paguen la seva hipoteca a Alemanya amb mensualitats anuals: cada 30 dies el client ha d'ingressar la mateixa quantitat al compte. Inclou tant els interessos hipotecaris a Alemanya com l'import del préstec principal.
Diuen que és realista acordar individualment la possibilitat d'amortització anticipada del préstec. Però això no és molt convenient per al banc i, per tant, la taxa serà més alta.
I si no es va oferir la possibilitat de reemborsament anticipat, la persona també haurà de pagar una multa. Cal pensar-hi immediatament i prendre un préstec amb la capacitat de pagar el deute principal de manera accelerada. Solució convenient: en 1 any pots retornar aproximadament el 10% del préstec.
Exemple
Per tant, suposem que una persona decideix contractar una hipoteca a Alemanya per comprar un estudi de 39 m2 al centre de Munic2 amb una reforma d'estil europeu. El seu cost és de 290.000 euros. Això són aproximadament 23.000.000rubles.
El pagament inicial serà de 9.200.000 rubles. Això sí, una persona necessitarà 13.800.000 préstecs, que són 171.735 euros. El banc alemany proporcionarà aquesta quantitat, perquè el seu mínim és de 50.000 USD. e.
La hipoteca a Alemanya es pot emetre per un període de 5 a 40 anys. Però, per regla general, tothom en pren 10. Diguem que per a un client li estableixen un tipus d'interès del 4%. Això és el que passa en aquest cas en rubles:
- Quota mensual: 46.016.
- Import dels interessos durant un any: 552.000.
- Tots els pagaments després del final del període de crèdit: 19.322.000.
- Pagament en excés durant els 10 anys: 5.520.000.
És important tenir en compte que fins que una persona pagui els deutes al tipus d'interès hipotecari a Alemanya, l'habitatge serà propietat del banc.
Despeses
També cal recordar la seva existència. Parlant de tipus d'interès hipotecari a Alemanya, cal parlar dels costos. Hi ha molts costos addicionals en comprar una casa, entre ells:
- Impost sobre la propietat. La tarifa varia segons la ubicació de la propietat. Normalment oscil·la entre el 3,5% i el 6%.
- Pagament del servei de reempadronament d'habitatge a nou propietari. Això suposarà un 0,5-1% de l'import total de la transacció.
- Tasses de notari (1,5-3%).
- Comissió als intermediaris (3-6%). Sense corredors i agents immobiliaris, les transaccions a Alemanya no es conclouen. Sobretot amb els estrangers. A més, fan la feina principal i fan la vida molt més fàcil al client.
- Pagament pel servei d'incloure un nou propietari al cadastre (0,5%).
- Comissió cobrada per obtenir una hipoteca a Alemanya per a russos i altres estrangers (1%).
- Pagament de la taxació de la propietat que es dipositarà com a garantia (uns 1.500 $).
- Auditoria de béns immobles (0,5-1,5%).
- Emissió de certificats i extractes, mantenint un compte bancari (fins a 150 USD anuals).
En total, si una persona té previst comprar una casa per 100.000 u.c. És a dir, ha de disposar de 10-15 mil euros addicionals per a despeses addicionals. Potser el cost resultarà ser inferior, però és millor jugar amb seguretat.
Per on començar?
S'ha dit molt més amunt sobre els requisits, les condicions i els tipus d'interès que s'apliquen a les hipoteques a Alemanya. També hem de parlar del primer pas.
No us limiteu a dos o tres bancs. És molt recomanable visitar entre 10 i 15 organitzacions per a estalvis futurs. Com més la banca ofereix a una persona estudis, més probabilitat de trobar l'opció més rendible.
A més, en comunicar-se amb representants d' altres institucions, el client podrà fer una reserva que en el lloc anterior se li oferia una tarifa més baixa. Molts bancs, que no volen perdre un prestatari potencial, estan començant a interessar-se per bonificacions addicionals.
També heu de saber que s'ofereix la tarifa més baixa si l'habitatge compleix els requisits següents:
- La seva garantia és de 100 anys.
- Està situat en un lloc amb bona ecologia, logística, i proper al centre.
- Es pot prendrede lloguer.
Com cercar béns immobles? Per a això, hi ha empreses immobiliàries, recursos en línia especialitzats, així com corredors i anuncis privats.
Com obrir un compte?
Ja s'ha assenyalat que el pagament dels immobles només es pot fer a través d'un banc. I aquí cal aclarir un matís. El fet és que a través del "Sberbank" rus també es pot fer! Per això hi ha un pagament sense efectiu.
Però encara heu d'obrir un compte en un banc alemany. Per descomptat, heu d'estar personalment presents per a això. L'anomenada "legitimació postal" només està disponible per als ciutadans alemanys.
A partir dels documents necessitareu originals i còpies dels passaports (civils i estrangers), formularis emplenats i registre. Alguns bancs et demanen que presentis una referència-recomanació. A Alemanya, prefereixen tractar només amb capital pur.
El compte s'obrirà en euros, després es signarà el contracte. Els diners es poden dipositar el mateix dia.
Conclusió del contracte
Aquest matís també val la pena tenir en compte quan parlem de quin tipus d'hipoteca a Alemanya. Quan el client i el banc es posen d'acord en totes les condicions, arriba el moment de la celebració d'un acord, que és la base per emetre un préstec en el futur.
La base legal en aquest cas és el Codi civil alemany, així com la llei sobre els bancs hipotecaris (paràgrafs 601-610 i 14-16, 19 respectivament).
El contracte conté la informació següent:
- Import del préstec: import + interessos + costos.
- Condicions de la hipoteca.
- Informació sobre els pagaments requerits (la seva mida, data d'inici de l'amortització del préstec, càlcul dels tipus d'interès, etc.).
- Mètodes per pagar el deute.
- Informació sobre el prestatari.
- Condicions en què es pot rescindir el contracte.
En general, no hi ha res complicat. Sí, l'obtenció d'una hipoteca a Alemanya és un procés una mica més complicat i que requereix temps, però això és comprensible, perquè un estranger compra béns immobles. Però en cas contrari, tot és igual que a Rússia.
Escollint amb competència un banc i un habitatge, fins i tot podeu estalviar molt. Al cap i a la fi, Alemanya es troba entre els 3 primers països europeus que ofereixen les taxes hipotecàries més baixes. I aquest 3-5% són realment petits en comparació amb el 10-12% que s'ofereix a Rússia.
Timing
Quant de temps triga a obtenir una hipoteca a Alemanya? Normalment triga 1 mes, però de vegades triga més.
En la primera fase, s'estan preparant els documents, i això triga unes dues setmanes. Paral·lelament, es recomana familiaritzar-se amb el mercat de l'oferta. A continuació, visiteu els bancs, sol·liciteu-lo. Es triga entre 2 i 4 dies o més.
Quant de temps triga a prendre una decisió de préstec d'habitatge? Fins a un màxim de quatre setmanes després de l'entrevista amb el responsable del banc. Quan una persona rep l'aprovació, només haurà de triar l'oferta més avantatjosa, obrir un compte i fer un ingrés. Després d'això, podeu comprar béns immobles.
Recomanat:
Solicitar una hipoteca a Sberbank: documents necessaris, procediment de sol·licitud, condicions per a l'obtenció, termes
A la vida moderna, un dels més urgents és el problema de l'habitatge. No és cap secret que no totes les famílies, especialment les joves, tenen l'oportunitat de comprar el seu propi apartament, de manera que la gent està cada cop més interessada en què és el préstec d'habitatge i com obtenir-lo
Quin banc concedeix una hipoteca a una habitació: llistes de bancs, condicions de la hipoteca, un paquet de documents, condicions de contraprestació, pagament i import de la taxa del préstec hipotecari
El teu propi habitatge és una necessitat, però no tothom el té. Com que els preus dels apartaments són alts, a l'hora de triar una zona de prestigi, una gran superfície i el cost augmenta notablement. De vegades és millor comprar una habitació, que serà una mica més barata. Aquest procediment té les seves pròpies característiques. A l'article es descriu quins bancs donen una hipoteca a una habitació
Deduccions fiscals per a empresaris individuals: com obtenir, on sol·licitar, tipus principals, documents necessaris, normes per a la presentació i condicions per a l'obtenció
La legislació russa preveu una possibilitat real d'obtenir una deducció fiscal per a un empresari individual. Però sovint, els empresaris no saben gens d'aquesta oportunitat o no tenen informació suficient sobre com es pot obtenir. Pot un empresari individual rebre una deducció fiscal, quin tipus de beneficis preveu la llei russa i quines són les condicions per al seu registre? Aquestes i altres preguntes es tractaran a l'article
Esculls d'una hipoteca: els matisos d'un préstec hipotecari, els riscos, les complexitats de la conclusió d'un acord, consells i recomanacions d'advocats
El crèdit hipotecari com a préstec a llarg termini per a béns arrels cada any és més accessible per a la població activa del nostre país. Amb l'ajuda de diferents programes socials, l'Estat dóna suport a les famílies joves en la millora de la seva pròpia llar. Hi ha condicions que permeten contractar una hipoteca en les condicions més favorables. Però hi ha inconvenients en els contractes de préstec hipotecari que és útil conèixer abans de contactar amb un banc
"AlfaStrakhovanie" CASCO: regles d'assegurança, condicions, tipus, càlcul de l'import, elecció de l'assegurança, registre d'acord amb els documents reglamentaris i els actes legals
Un nombre important d'asseguradores operen al mercat d'assegurances del país. Alfastrakhovanie JSC ocupa amb confiança una posició de lideratge entre tots els competidors. La companyia té permisos per celebrar contractes en 27 àrees d'assegurances. Entre un nombre significatiu de regles d'assegurances CASCO desenvolupades d'Alfastrakhovanie, atrau clients amb la seva senzillesa, diverses opcions i velocitat de pagament
