Com obtenir una hipoteca amb un petit sou oficial: documents necessaris, tràmit i condicions per a la inscripció, condicions de pagament

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Un dels motius més habituals de denegació d'un préstec hipotecari és els baixos ingressos d'un client. Què passa si els ingressos oficials són inferiors als requerits o no són suficients per rebre l'import requerit? Què passa si l'empresari paga el salari en un sobre? És possible contractar una hipoteca si no hi ha ingressos oficials? Com obtenir una hipoteca amb un petit sou oficial? Considereu opcions per solucionar la situació.

Com calcular el pagament?

Cada banc té el seu propi sistema per calcular el màxim de pagament possible del client. En algunes organitzacions bancàries, l'import del pagament no pot superar el 40% dels ingressos mensuals mitjans. En altres, aquest llindar és del 60%. Hi ha un esquema de càlcul basat en el cost de la vida a la regió. L'import del mínim de subsistència i totes les despeses obligatòries del client es dedueixen del sou: manteniment i educació dels fills, serveis públics i similars. En funció de la quantitat restant,calcular el pagament màxim del préstec. Alguns bancs inclouen els fills menors com un altre salari mínim vital per a les despeses del prestatari. I altres no utilitzen aquest esquema i escriuen aquesta partida de despesa segons el client. Segur que només a la pràctica podreu esbrinar com calcularà el banc l'import. Els ingressos aproximadament confirmats del client no han de ser inferiors a 30.000 rubles a la regió de Moscou. Amb una quantitat menor, les sol·licituds solen ser rebutjades en la primera fase de la puntuació. Què fer si l'import no és suficient per obtenir un préstec o el banc ofereix menys del que necessita? Com obtenir una hipoteca amb un petit sou oficial?

Referència al formulari bancari

Probablement la manera més senzilla de resoldre el problema dels baixos ingressos oficials. Cada banc disposa d'un formulari que l'empresari ha d'omplir “a mà”, que indicarà els ingressos íntegres del client, tenint en compte els salaris “gris”. Què heu d'indicar en aquest certificat:

1. Els ingressos han de ser estables i meritats durant almenys tres mesos abans de sol·licitar una hipoteca. Alguns bancs requereixen que proporcioneu informació durant almenys sis mesos, comproveu-ho amb antelació. Idealment, el certificat indica els ingressos de l'any. En una taula especial, es prescriuen cada mes treballat i l'import del pagament (en nombres). A l'última línia escriuen la paraula "TOTAL" i els ingressos sumats per al període especificat.

2. S'omplen tots els camps d'informació, a saber: el nom complet de l'organització i les seves dades, la posició i les dades de l'empleat per al qualreferència. També apareixen les dades de l'organització i el número de telèfon fix. Els requisits de la majoria dels bancs requereixen un número de telèfon fix, això s'ha de prestar especial atenció.

3. L'import dels ingressos s'indica completament: salari oficial i salari gris.

4. Al formulari s'hi posen dues signatures: el comptable i el cap. Tots dos estan xifrats. I un segell original de l'empresa rodó de l'organització.

Sovint, els empleats l'empresa patronal dels quals treballa segons un esquema gris tenen problemes per obtenir un certificat. L'organització té por que el banc transfereixi les dades al servei fiscal i sigui sancionat amb multa o liquidat. És realista contractar una hipoteca amb un sou petit si un certificat en forma de banc està ple de perill?

De fet, aquestes pors no tenen cap fonament. En primer lloc, el banc no té dret a publicar dades que portin secret financer. Ni tan sols és del seu interès, ja que perdrà un client (i més d'un si algú més de l'empresa decideix sol·licitar un préstec). En segon lloc, es va crear un certificat en forma de banc per confirmar els ingressos no oficials. La mateixa creació d'aquesta eina contradiu la idea de transferir dades a l'oficina tributària.

Altra font d'ingressos

Com aconseguir una hipoteca amb un petit sou oficial, si tots són ingressos de l'empresari? Hi ha una possibilitat si el client té una font addicional d'ingressos, per exemple: pensió, prestacions socials, segona feina, beca. Això és una cosa que es pot confirmar. S'han de presentar al banc els documents següents:

1. Sol·licitud decertificat de l'empresari: impost sobre la renda de 2 persones.

2. Ajuda en forma de banc.

3. Un extracte del Fons de Pensions sobre el nomenament d'una pensió o un certificat de l'import que el client rep mensualment.

4. Els estudiants han de treure un certificat del departament de comptabilitat de la universitat sobre la meritació de les beques, indicant l'import.

5. Certificats de càlcul de prestacions i pagaments socials del servei social.

6. Si està disponible, un acord de l'arrendament de la propietat, que indiqui l'import del pagament del lloguer.

Estalvi

Hi ha altres maneres d'aconseguir una hipoteca amb un petit sou oficial? La següent opció per confirmar la solvència del client és la disponibilitat d'estalvis propis. La seva compareixença s'ha de registrar com a màxim sis mesos abans de sol·licitar un préstec hipotecari. La quantitat ha de ser suficient perquè es pugui utilitzar com a airbag. El client ha de tenir dret a utilitzar el dipòsit si és necessari. Per confirmar la disponibilitat de fons al compte, el banc ha de proporcionar un extracte del compte i un acord d'ingrés.

Co-prestatari

Per garantir la seguretat dels pagaments, els grans bancs solen utilitzar una política d'implicar un tercer en l'execució d'un préstec hipotecari. Aquest sol ser el cònjuge o parent proper del client. Com obtenir una hipoteca amb un sou petit si el cònjuge té uns ingressos més elevats? Es recomana que el prestatari principal sigui el de la parella de clients que tingui els ingressos oficials més alts. Es suma el sou del prestatari principal i del co-prestatari, restant-losel salari mínim vital, després del qual queda l'import, sobre la base del qual es calcula l'import del préstec. Aquesta assistència mútua, en cas d'ingressos baixos, proporciona un suport inestimable. L'inconvenient és que aleshores la propietat passa a ser responsabilitat de cadascun dels prestataris. Si sou un co-prestatari i el client principal no pot pagar la hipoteca, sou igualment responsable. El Banc té dret a exigir penalitzacions a les dues persones que participen en el conveni. Dels avantatges: el coprestatari té els mateixos drets a hipotecar béns immobles que el prestatari principal. La persona que esdevindrà el copropietari de la propietat s'ha de seleccionar amb cura. Hauria de ser algú en qui es pugui confiar en un assumpte tan important i obtenir una hipoteca amb un petit sou oficial.

Garant

Quina diferència hi ha entre un co-prestatari i un avalista en una hipoteca? Hi pot haver diversos avals en el préstec immobiliari. Haurien de ser persones amb ingressos suficients i confirmats per sol·licitar un préstec. A diferència d'un co-prestatari, l'avalador no té dret a una participació en l'habitatge prestat. L'avalador exerceix exclusivament la funció de garantia d'amortització del deute. Si el client no té ingressos suficients per obtenir una hipoteca, té dret a atraure avalistes. Però solen ser difícils de trobar. En cas d'impagament de les mensualitats per part del prestatari, el banc podrà presentar reclamacions al garant. A més, els hereus de l'avalador també corren risc si el prestatari principal no paga les obligacions, ja que els deutes de l'avalador s'hereten.

Dosdocument

Els bancs disposen de plans de tarifes especials per als préstecs hipotecaris, segons els quals és possible simplificar significativament el procediment de presentació de documents. Com obtenir una hipoteca amb un petit sou oficial, sense justificant d'ingressos?

Si el client pot fer un pagament inicial del 40% o més, es proporcionen condicions especials. El banc no requereix declaracions de resultats, i el registre es fa segons dos documents (passaport, carnet de conduir o SNILS). Sovint, els bancs en aquests préstecs utilitzen un tipus d'interès més elevat. Per tant, val la pena mirar més de prop el calendari de pagaments i el pagament en excés. Aquesta és l'opció més senzilla, que et permet obtenir una hipoteca amb un petit sou oficial. Calculeu per avançat quants diners es gastaran al mes en el pagament i quant costarà la propietat al final. Val la pena el joc?

Programa social

A les grans ciutats de Rússia, i no només, hi ha diversos programes socials per als ciutadans que pertanyen a les categories de la població amb ingressos baixos i baixos. Com obtenir una hipoteca amb un petit sou oficial? En particular, a Moscou hi ha programes "Família jove" i "Habitatge". Les condicions per a ells són diferents, però és possible aprofitar els avantatges de l'estat en sol·licitar un préstec hipotecari. L'estat pot proporcionar un subsidi, que el prestatari pot utilitzar per augmentar el pagament inicial o per pagar l'import principal del deute. La dificultat per obtenir beneficis és que el prestatari ha de complir molts requisits. Per exemple, espai habitable en un apartament per metratge per persona, perinscripció, no ha de superar el mínim de la regió. L'immoble adquirit s'ha d'ubicar a la regió d'empadronament i percepció de les prestacions. A més, hi ha una llarga cua per rebre una subvenció de l'estat, i hi ha la possibilitat de no esperar gens si l'edat del prestatari s'acosta als 35 anys. Els programes socials estan dissenyats principalment per a joves, l'edat no ha de superar els 35 anys.

Hipoteca militar

Per a persones relacionades amb el servei públic i registrades oficialment a les files de tropes o cossos interns, hi ha un programa meravellós: una hipoteca militar. L'únic inconvenient és que és millor començar a utilitzar-lo el més aviat possible. És possible obtenir una hipoteca amb un petit sou? Després de diversos anys de servei, els militars i les categories de ciutadans relacionades estan convidats a sol·licitar un préstec d'habitatge. S'ofereix un tipus d'interès preferencial, el prestatari només està obligat a fer un pagament inicial suficient. A més, fins al final del servei, el mateix estat paga el préstec. L'import que cobreix el pagament s'abona al compte del prestatari cada mes. L'import és fix per a tots els ciutadans militars, de manera que el banc calcula per endavant el termini del préstec i l'import que es pot rebre. Així, el prestatari s'elimina completament de la necessitat de pagar un préstec per a la llar.

Programes especials

A tots els bancs importants hi ha una categoria de clients que tenen condicions preferents per obtenir un préstec. Si els salaris s'emeten a través d'un banc, té sentit preguntar als empleats del banc sobre aquests programes. Per regla general, ahi ha menys requisits per als clients de nòmines o empreses associades, de manera que hi ha la possibilitat d'aconseguir una hipoteca amb un sou petit i interessos baixos.

Agents de crèdit

Hi ha organitzacions que, pagant una quota, estan disposades a assumir la molèstia d'obtenir una hipoteca amb un petit sou oficial. Els especialistes d'aquestes organitzacions tenen accés a la gestió dels bancs o saben com evitar el xec. Tenen informació de com es calcula el pagament a cada banc. La comissió pels serveis dels corredors de crèdit és elevada i oscil·la entre el 0,5 i el 3% de l'import del préstec. Però hi ha una possibilitat real amb la seva ajuda de convertir-se en un feliç propietari de la seva pròpia propietat. A l'hora d'escollir un corredor de préstecs, heu de tenir cura i tenir cura, ja que els casos de frau no són estranys. Abans de contactar, llegiu les ressenyes dels prestataris, és desitjable que un dels vostres amics comparteixi la seva experiència en l'obtenció d'un préstec amb l'ajuda d'aquesta organització.

Activitats il·legals

Molt sovint s'ofereixen per ajudar a obtenir una hipoteca amb un petit sou, les empreses que estan disposades a proporcionar a un client per una quota documents d'ingressos falsos. És molt recomanable no utilitzar els seus serveis. Per una petita quantitat de 5 a 10 mil rubles, el prestatari desafortunat rep certificats d'ingressos falsos i una còpia del llibre de treball. La transferència d'aquests documents al banc està plena de bloqueig del client per frau, fins a la transferència del cas a la policia. Els bancs tenen l'oportunitat de comprovar la validesa dels documents presentats mitjançant els registres estatals. Fins i tot per l'aparició del paper, un especialista experimentat és capaç de fer-hodistingir els documents falsos dels reals. A més, els empleats del banc estan formats en tècniques que els permeten calcular la fiabilitat dels fets aportats pel prestatari. Per evitar iniciar un cas penal, no s'ha de satisfer els estafadors.

Recomanació

Si, després d'examinar els documents d'ingressos del banc, resulta que els salaris no són suficients per obtenir una hipoteca, considereu augmentar el pagament inicial. D'una manera tan senzilla, el cos principal del préstec disminuirà i l'import del pagament mensual es reduirà. Per tant, hi ha la possibilitat que els ingressos siguin suficients.

En tancament

Quan sol·liciteu un préstec hipotecari, calculeu les vostres opcions. Si els vostres ingressos no són suficients per pagar les mensualitats, val la pena demanar un préstec? Al cap i a la fi, hi ha la possibilitat que arribi un mes o un període més llarg en què no es pugui pagar. Hi ha el risc de quedar-se sense l'import ja pagat i sense béns immobles.