Hipoteca: per on començar. Condicions, tràmit d'inscripció, documents necessaris, assessorament

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

"Vull obtenir una hipoteca! Per on començo?" - Aquesta pregunta la fan molts que s'han decidit per una empresa tan complexa i responsable com la compra d'un apartament a crèdit. De fet, sempre hi ha moltes preguntes, sobretot si tot això és per primera vegada. Com pagar, quan, a qui? Quan estaran llestos els documents? Quan es convertirà l'apartament en propietat privada? Intentem tractar amb tots aquests matisos. Per tant, per on començar a comprar un apartament amb una hipoteca.

Què és una hipoteca

Abans d'esbrinar per on començar a comprar un habitatge amb hipoteca, estaria bé saber què és. Per descomptat, la majoria de la població ho coneix des de fa molt de temps i de primera mà, però probablement n'hi ha qui no són massa experts en la matèria.

Per tant, una hipoteca és una forma de garantia. Hi ha un deutor: una persona que vol comprar béns arrels, però no té prou diners. Hi ha un creditor: un banc que subvenciona el deutor per a aquest esdeveniment. Hi ha un apartament, pel qual calen diners.

El banc emet l'import requerit, i el deutor es compromet a retornar-lo, és clar, amb interessos. Tot el temps que paga el deute, l'habitatge ja està en el seu poder, però, si per algun motiu va deixar de pagar l'import mensual, el banc és lliure de disposar de l'apartament a la seva discreció: en particular, per vendre-lo a recuperar els seus fons.

Així, l'apartament es compromet al banc, malgrat l'ús real del propietari. Aquesta és una garantia que el banc tornarà sens dubte les seves finances.

Una breu digressió a la història de les hipoteques

On començar la conversa? Això sí, amb l'origen de la definició. El concepte mateix de "hipoteca" està lluny de ser nou: fa molts segles que existeix. Ja al segle VI aC, els antics grecs operaven amb aquest terme. Era utilitzat per ells per designar la terra del deutor i representava visualment un pilar que es va cavar en aquesta mateixa terra. Era la seva hipoteca i va trucar. Volia dir "promesa", "avís". També hi havia un cartell al pal que deia que el propietari del territori estava pagant el préstec.

Al nostre país, el primer banc hipotecari va sorgir a finals del segle XVIII. Més tard, però, la "botiga" es va tancar i tot va començar de nou després de l'enfonsament de la Unió Soviètica, als anys noranta del segle passat.

Funcions hipotecàries

Els que estiguin interessats en com obtenir una hipoteca i per on començar haurien d'entendre primer alguns dels punts clau d'aquest tipus de préstec. Així, per exemple, l'emeten, per regla general, durant molt de temps (encara que noestà prohibit, per descomptat, i el reemborsament anticipat del deute, si el pagador és capaç de fer-ho), i el tipus d'interès sol ser inferior al d' altres tipus de crèdit.

Hi ha diverses maneres de pagar el deute, que també hauríeu de conèixer abans de pensar per on començar a obtenir una hipoteca:

1. Podeu donar una quantitat cada mes que amorteixi tant el préstec com els interessos a parts iguals (per exemple, el pagament total és de 10 mil, dels quals cinc es destinen a pagar el préstec i cinc a pagar interessos).
2. També pots fer un pagament anomenat diferenciat. És quan al principi la major part dels diners es destina a pagar interessos, i després a l'inrevés. Per exemple, si el pagament és de 20.000, quinze d'ells poden destinar-se a interessos i només cinc a un préstec. Però a poc a poc la ràtio anirà canviant (quan els interessos es paguen cada cop més), i aleshores, al contrari, la part mínima del pagament anirà a interessos.

Hipoteca: per on començar?

Per tant, si es sospesen tots els pros i els contres i es pren la decisió, què s'ha de fer primer? Com començar amb una hipoteca?

En primer lloc, hauríeu de decidir el banc del qual voleu rebre finançament. Avui dia hi ha molts bancs al nostre país, malgrat que només els coneixen els principals: Sberbank, VTB i altres com ells. S'han d'investigar amb cura diverses institucions d'aquest tipus.

Per què és aquest el primer lloc per iniciar una hipoteca? Sí, perquè els diferents bancs tenen condicions diferents. on-aleshores el percentatge serà més baix, en algun lloc oferiran un programa preferencial i en un altre lloc, una altra cosa. Per tant, és important conèixer algunes ofertes, comparar-les i triar la que més us convingui.

Les finances canten romanços?

En general, el més important, per on començar a contractar una hipoteca, és aconseguir la certesa definitiva amb els aspectes financers:

• amb l'import que voleu demanar en préstec;
• amb la part dels fons que es pot pagar com a pagament inicial.

En diferents bancs, el percentatge que es destina a pagar l'abonament també és diferent, encara que les diferències no són gaire colossals. En algun lloc és el deu per cent de l'import total (però cal assenyalar immediatament que hi ha una minoria d'aquests bancs), i en algun lloc - quinze. És cert que la majoria de vegades estem parlant d'un vint per cent o més (només pot ser inferior en determinades condicions; per exemple, hi ha beneficis per a professors joves o per a famílies joves).

Entenent quant podeu dipositar-vos, podeu calcular l'import del préstec necessari. És per això que tot això és un pas important en l'emissió d'un pis en una hipoteca: on començar el seu registre.

El període durant el qual es calcularà la hipoteca també és un punt força important en el tema que es tracta. L'import que s'ha de pagar mensualment depèn directament del nombre d'anys.

Per regla general, poques vegades algú pren una hipoteca durant cinc anys, només aquells que confien realment en les seves capacitats i estan disposats a donar diners seriosos cada trenta dies. Normalment crèditemès per deu, quinze i fins i tot vint anys. No obstant això, aquí cal recordar: com més temps es pagui la hipoteca, més interessos es donen. Per tant, si heu manllevat dos milions d'un banc, haureu d'estar preparat per al fet que els haureu de tornar els quatre.

Si teniu cap pregunta

Les preguntes a l'hora d'obtenir una hipoteca - per on començar i com fer-ho bé - són lluny de ser infreqüents. Es troben en cada segon sol·licitant (si no en cada primer). Per tant, és oportú i aconsellable demanar ajuda i/o assessorament a un especialista en hipoteques. Això es pot fer tant al banc ja seleccionat, com simplement dirigint-se a qualsevol que sigui convenient on hi hagi un consultor similar. Contestarà totes les preguntes i aclarirà la informació necessària. Com a mínim, farà més clar alguna cosa que fins ara era molt vaga.

Documents obligatoris

Entre altres coses, també cal recollir documents per sol·licitar una hipoteca. Per on començar aquí:

1. En primer lloc, heu de fer fotocòpies del vostre passaport i certificat d'assegurança (paper plàstic verd).
2. Demaneu un certificat d'ingressos laborals (per regla general, aquest és l'impost sobre la renda de les persones físiques).
3. Els homes també poden necessitar un document d'identitat militar i una còpia.
4. A més, necessitareu un document d'educació, una còpia del contracte de treball.
5. Si una persona estava o està casada, necessitareu un certificat d'aquesta o la seva extinció.
6. Si hi ha nens, caldrà adjuntar còpies del certificat de naixement de la descendència a la sol·licitud.

En el cas que de sobte es necessiti altres documents, a més de la llista anterior, el consultor del banc n'ha d'informar.

Sí, per cert, a cada sol·licitant se li assigna el seu propi consultor, que treballarà amb ell en el futur i li suggerirà tots els passos per obtenir un pis en una hipoteca: per on començar i què fer després.

Seguiment

Vam aprendre i discutir com començar a obtenir una hipoteca. Què fer després, després de tots aquests passos? Sí, tot és senzill: sol·licitar.

Prèviament, només es podia fer personalment, venint al banc seleccionat, amb comunicació en directe amb un especialista. Avui, en l'era moderna de la tecnologia, aquest procediment també està disponible en format electrònic. En aquest cas, no cal anar enlloc. Només cal seure davant del monitor, escanejar tots els documents, omplir una sol·licitud indicant tota la informació necessària sobre tu, adjuntar-hi els escanejos resultants i fer clic al botó "enviar".

La consideració es duu a terme amb força rapidesa: en poques hores, definitivament arribarà alguna resposta. Al lloc, per cert, a la pàgina personal de l'usuari, es mostraran tots els processos que es produeixin amb aquesta sol·licitud. Si el processament està en curs, si es denega o s'aprova, tot això es pot veure en línia.

Si se us va denegar una hipoteca

Un punt important: pot passar que la sol·licitud sigui rebutjada (s'han d'explicar tots els motius). Hi pot haver moltes raons per a la negativa:

• omplert incorrectamentcamps;
• escaneigs poc llegibles;
• manca de qualsevol document necessari, etc.

Tots aquests problemes es poden solucionar. I després d'eliminar-los, heu de tornar a enviar l'aplicació i esperar de nou.

Entre els motius de negativa també es pot donar el cas quan el banc dubta de la capacitat de la persona per amortitzar el préstec. Pot semblar que els ingressos del sol·licitant són massa baixos per contractar un préstec. Aleshores, el client també haurà d'emetre un avalista, és a dir, un co-prestatari. És a dir, una persona que avalarà la solvència de l'afectat per ser propietari de béns immobles, i a qui el banc podrà agafar els diners que li corresponen en el cas que el mateix sol·licitant, per qualsevol motiu, resulti ser financerament insolvent.

Quan sol·liciteu un avalista, també haureu d'indicar tota la informació necessària sobre ell, en particular, proporcionar dades sobre estudis, un certificat d'ingressos i similars.

Hi ha alguna diferència entre els bancs?

La gent sovint es pregunta si hi ha diferències en el processament de les hipoteques en diferents bancs. Per exemple, a VTB, a Sberbank o a Rosselkhozbank… I si, per exemple, sol·liciteu una hipoteca a Sberbank, per on comences?

En realitat, no hi ha cap diferència. Necessitareu tots els mateixos documents, haureu de passar pels mateixos tràmits. Alguns detalls petits poden diferir. Si alguna cosa va malament, sens dubte un especialista en hipoteques us ho explicarà. Per on començar a corregir les deficiències existents, sens dubte també demanarà i aconsellarà. En general,el sol·licitant no s'ha de preocupar de res, per a això hi ha un consultor. Quan tot està correctament emmarcat, només queda esperar una decisió. I aleshores alegreu-vos per la resposta positiva i apreneu-vos a concloure un acord per a un apartament!

Alguns consells per ajudar els nous deutors

Per facilitar les coses, els oficials de préstecs solen donar alguns consells. Aquí n'hi ha alguns:

1. Has de seguir sent una persona sensata i avaluar amb sobria els teus recursos. Segons els experts, el préstec hauria de ser tal que cada mes us separeu amb no més del trenta per cent del pressupost familiar; en cas contrari, us perjudicarà la butxaca.
2. Les persones prefereixen contractar una hipoteca no en rubles, sinó en una altra moneda, per ser més econòmics. Això no és una bona idea, perquè pot ser més econòmic al principi, però mai se sap què passarà amb el curs en cinc minuts. I si de sobte s alta, els que vulguin estalviar diners hauran d'estar ajustats.
3. Assegureu-vos de llegir tots els documents amb atenció abans de signar-los. Aquesta regla s'ha d'aprendre literalment de memòria! I s'ha de prestar especial atenció a tot el que està escrit en lletra petita. Això també inclou la necessitat de fer totes les preguntes alhora i aclarir tots els punts incomprensibles.
4. Una altra recomanació, i això també s'ha esmentat anteriorment, és el consell de no quedar-se penjat en un sol banc, sinó d'estudiar les ofertes de diverses entitats financeres amb antelació. Pesar-ho tot amb cura, pensar-ho, potser discutiramb qualsevol altra persona i només aleshores prendre una decisió. Sovint, el problema de molts és que la gent va a un banc només perquè van saber que hi anava bé pels seus coneguts, que una vegada, fa uns anys, hi van agafar préstecs. Malauradament, això no és un indicador, i un pot enfrontar-se a grans decepcions. I el tren, com diuen, ja ha sortit. Per cert, quan fluctueu entre un banc gran amb un bon "nom" i un llarg historial i un de petit, nouvingut al mercat, sempre heu de triar el primer.
5. No us hauríeu d'esforçar immediatament per passar "de draps a riqueses", és a dir, apuntar als apartaments de diverses habitacions. Menys és millor!
6. El millor és contractar un préstec durant el període més curt possible; aleshores, el pagament en excés serà menor.
7. Sempre has d'intentar tenir els diners "en reserva", és a dir, viure de manera que hi hagi fons per pagar una hipoteca amb un parell de mesos d'antelació. Els experts consideren que és ideal quan sempre hi ha diners per pagar amb tres mesos d'antelació.
8. Algunes persones viuen amb l'esperança que el banc que els va concedir el préstec caurà sobtadament i, aleshores, el seu deute s'autodestrueixi. Això no és cert. Sí, efectivament, això passa de tant en tant, els bancs es declaren en fallida. Tanmateix, fins i tot en aquest cas, tenen un successor legal, és a dir, aquell a qui tot passa “per herència” -inclosos els deutes hipotecaris-. Per tant, encara has de tornar el que has pres. Encara que no sigui a qui l'han pres.

Alguna cosa sobre les hipoteques

Finalment alguns fets interessants:

• A la primerasegle aC L'antiga Roma va derrotar Grècia. Juntament amb molts altres trofeus, també van arribar les hipoteques als conqueridors. L'antic préstec romà era terriblement rendible: només s'emetia al cinc per cent anual.
• A la Rússia dels segles XVIII-XIX es podia obtenir un préstec hipotecant la teva finca (estem parlant de terratinents, és clar, els pagesos no tenien res a hipotecar).
• Les hipoteques van desaparèixer a Rússia amb l'ascens dels bolxevics i l'aparició de la Unió Soviètica.
• El lloc més rendible per contractar una hipoteca és a França: només cal que retorneu els diners al tres per cent anual!
• Els béns immobles més cars són a Suïssa (i també a Londres i Montecarlo), però les hipoteques en aquest país es donen fins a cent anys (a Rússia, en comparació, el màxim és de trenta anys).

• Fa nou anys, hi va haver més compres d'habitatges en un any als Estats Units que matrimonis.
• Hi ha una tradició interessant entre els escocesos: quan paguen íntegrament el seu deute hipotecari, pinten de vermell la porta de casa seva.
• Els nord-americans també tenen una tradició similar. Només que no pinten la porta, hi pengen una àguila voladora, símbol de llibertat.
• Seguim parlant dels residents dels EUA: només el trenta per cent d'ells viu sense hipoteca.
• El pagament mitjà de la hipoteca a tot el món és del sis per cent anual.

L'article destaca els matisos més importants que responen a preguntes sobre com obtenir una hipoteca i per on començar aquest important tràmit.