La franquícia condicional en assegurances és Tipus de contractes d'assegurança

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

El deduïble és una de les eines que s'utilitzen en l'assegurança. És utilitzat pels agents d'assegurances per cridar l'atenció dels clients sobre condicions més atractives i un preu de pòlissa més baix. La franquícia és especialment rellevant en l'àmbit de l'assegurança obligatòria, per exemple, en l'assegurança d'automòbil. Un deduïble condicional a l'assegurança és una de les varietats de l'instrument esmentat. Avui n'hi ha de dos tipus: condicional i incondicional.

Què és una franquícia condicional

En primer lloc, s'hauria de definir la pròpia franquícia. Com a eina d'assegurança, va rebre l'estatus oficial a la legislació russa el 2014, quan es van fer canvis al text de la llei d'assegurances. Una franquícia és una part de la pèrdua (dany) resultant de l'ocurrència d'un esdeveniment assegurat, que no és pagada per la companyia d'assegurances. Els pagaments només arriben si l'import de la pèrdua supera el cost de la franquícia. L'import, quan i com es pagaran els diners depèn del tipus de contracte d'assegurança i de les condicions especificades en aquest contracte.

El primerSembla que és desavantatge per a l'assegurat, però de fet pot ser més rendible que comprar una pòlissa habitual. Una pòlissa deduïble és molt més econòmica, sobretot en cas de sinistres lleus, quan els danys són insignificants (un parell de lleugeres rascades). Aquesta pòlissa d'assegurança permet resoldre el problema sense implicar els especialistes de la companyia d'assegurances, la qual cosa significa estalviar temps i diners en tràmits.

Franquícia condicional simple

Els pagaments d'una franquícia condicional simple es calculen de la següent manera: si el sinistre és inferior al cost de la franquícia, els danys derivats de l'ocurrència d'un esdeveniment assegurat són abonats per l'assegurat, si és superior, l'import total de les pèrdues les paga la companyia d'assegurances, però dins de l'import de l'assegurança.

Exemple de càlcul

El cotxe estava assegurat amb una franquícia condicional simple. La seva mida és de 35 mil rubles. Com a resultat d'un esdeveniment assegurat, es va rebre una pèrdua (la quantitat del dany va ser de 25 mil rubles). D'acord amb els termes del contracte, la companyia d'assegurances no paga les pèrdues causades a la propietat. Si no hagués estat de 25 mil rubles, sinó de 40 mil rubles, la companyia d'assegurances hauria pagat l'import total de la pèrdua: 40 mil rubles..

Quina diferència hi ha entre la franquícia condicional i la incondicional

La diferència entre els deduïbles condicionals i incondicionals a l'assegurança és que els pagaments de les franquícies incondicionals es fan sempre segons la mateixa fórmula. Per defecte, si no es prescriuen condicions especials al contracte d'assegurança, aquest deduïble es considera incondicional. Amb ell, el pagament és igual ala diferència entre el cost de la franquícia i l'import del dany. Naturalment, si el dany és inferior al seu valor, no hi ha cap dubte de pagaments d'assegurança.

Exemple de càlcul

Hi va haver un accident. La quantitat del dany va ascendir a 75 mil rubles, la mida del deduïble incondicional - 50 mil rubles. La companyia d'assegurances haurà de pagar només 25 mil rubles (75-50). Un deduïble incondicional es considera el més beneficiós per a les companyies d'assegurances, ja que els permet traslladar part del cost dels pagaments de l'assegurança de la cartera de la persona assegurada.

Franquícia temporal

Un deduïble condicional d'aquesta assegurança és una condició sota la qual és rellevant durant un període de temps determinat. Per exemple, els 3 primers mesos des de la data d'emissió de la pòlissa. Durant aquest temps, té validesa, i els 9 mesos restants, s'aplica el règim d'assegurança habitual, és a dir, sense franquícia.

Franquícia dinàmica

El deduïble condicional dinàmic de l'assegurança és un deduïble, la mida del qual canvia en funció del nombre d'esdeveniments assegurats per any. Molt sovint s'expressa com a percentatge. Per exemple, la primera vegada que entra en un accident, és el 10%, el segon el 30%, el tercer el 50%. No obstant això, tres o més accidents en un any són molt rars, encara que tot depèn de la naturalesa de la conducció. Si al conductor li agrada la velocitat, comprar una política d'aquest tipus no serà rendible per a ell.

Exemple de càlcul

S'ha emès un deduïble dinàmic en comprar una pòlissa OSAGO. En cas de participació en un accident, el conductor paga el 5% del cost dels danys, en cas d'accident repetit, la franquícia augmenta fins al 35%. Si ael conductor va patir un accident per tercera vegada en un any, equivalent al 80% del dany.

El cotxe assegurat va patir un accident, la quantitat de pèrdua va ser de 70 mil rubles. Mida de la franquícia en rubles: 700000,05=3500 rubles. La companyia d'assegurances va pagar 66,5 mil rubles. Al cap d'un any, el cotxe va tornar a patir un accident. Pèrdues - 100 mil rubles. D'acord amb els termes del contracte, la companyia d'assegurances pagarà només 65.000 rubles, els 35.000 rubles restants, necessaris per a la reparació del cotxe, els haurà de reemborsar l'assegurat.

Deduïble alt

Aquesta franquícia s'utilitza en contractes d'assegurança de propietat, que són molt cars. Per exemple, antiguitats, cotxes cars, béns arrels de luxe. En el cas d'un esdeveniment assegurat, el prenedor de l'assegurança primer indemnitza els danys amb els seus propis fons, i després, aportant els documents que confirmen que l'esdeveniment està assegurat, rep els pagaments. Els danys es poden reemborsar totalment o parcialment, pagar-los, immediatament o fraccionament (tot depèn dels termes del contracte).

Exemple de càlcul

Com a resultat d'un esdeveniment assegurat, es van rebre danys per valor d'1 milió de rubles. El valor de la franquícia condicional alta és del 10%. El propietari de l'immoble danyat assumeix totes les despeses d'eliminació del dany a càrrec seu. Segons els termes del contracte, se li ha de pagar el 90% de l'import dels danys en un termini de sis mesos a terminis. Els pagaments es faran per un import de 150 mil rubles mensuals. 100 mil rubles és la mida de la franquícia (10%). Segons els termes del contracte. 900 mil rubles sónl'import del pagament de l'assegurança. Com que, d'acord amb els termes del contracte, l'asseguradora ha de pagar l'import total a terminis, el pagament mensual serà de 150 mil rubles.

Pros i contres d'una franquícia per a un assegurat

A primera vista, pot semblar que no és rendible per al prenedor utilitzar una franquícia en un contracte d'assegurança. Se li ofereix una política amb una funcionalitat "reduïda". Això vol dir que en cas d'accident lleu o dany lleu, hauràs de pagar les reparacions de la teva butxaca. El primer pensament de qualsevol client: tots els beneficis van a les companyies d'assegurances, que s'allunyen així dels pagaments íntegres. De fet, això no és cert. Un deduïble condicional a l'assegurança és beneficiós, però només per a aquells que tracten de manera responsable la propietat assegurada. Per exemple, els conductors prudents es beneficiaran de poder adquirir una pòlissa d'assegurança global a un preu més baix que si no l'haguessin fet servir.

Un contracte d'assegurança amb una franquícia també és beneficiós per a aquells que, per qualsevol motiu, rarament utilitzen un cotxe personal. Com que l'assegurança d'automòbil és obligatòria segons la llei russa, aquesta pòlissa pot suposar un estalvi important. Al mateix temps, fins i tot si tingueu un accident, serà més fàcil i barat fer reparacions barates que pagar en excés durant diversos anys per serveis innecessaris. És a dir, pagueu diners addicionals per una pòlissa cara si la probabilitat d'entrar en una emergència és baixa.

Qui paga i com

Els automobilistes estan interessats en preguntes no només sobre quant iquan paga l'asseguradora, però també sobre qui pagarà les reparacions si un dels participants en l'accident (o tots dos alhora) té una pòlissa d'assegurança amb franquícia. Com obtenir una assegurança en una situació així i quina és la seva mida? Assegurança -independentment de si un dels participants té una franquícia condicional o incondicional- la companyia asseguradora paga, i després cobra l'import de la pèrdua al culpable de l'accident de trànsit, sense entendre si té franquícia o no. Els danys es reemborsaran íntegrament, tenint en compte l'import de la franquícia.

Com obtenir una pòlissa d'assegurança amb una franquícia

Moltes empreses tenen programes d'assegurances especials que proporcionen un deduïble incondicional o condicional. En assegurances, això no es considera una cosa inusual, tot i que a Rússia va aparèixer recentment i no totes les asseguradores d'avui van poder apreciar els seus avantatges. S'utilitza tant per a assegurances de béns com per a persones. A l'hora de sol·licitar una pòlissa, només cal aclarir: un contracte amb una franquícia o no. Si amb ell, aleshores què és i en quines condicions es proporciona. La paperassa és gairebé la mateixa que quan es compra una pòlissa sense ella.

La franquícia deno es pot emetre en propietats adquirides a crèdit. Això s'aplica tant als béns immobles com als cotxes. Abans que el préstec es reemborsés completament, és il·legal establir una franquícia, tant condicional com incondicional.

No confongueu la franquícia d'assegurances amb la franquícia empresarial. Tot i que es pronuncien i s'escriuen igual, ho sóninstruments completament diferents. En els negocis, això és la compra de la marca d'una altra persona o el sistema d'una altra persona per organitzar activitats, processos de producció. Què és, una franquícia de l'assegurança, en paraules senzilles, es pot expressar com l'import de la pèrdua no cobert per la companyia d'assegurances. El mateix assegurat paga el dany, que és inferior a l'import de la franquícia.

Característiques de l'assegurança a Rússia

Totes les companyies d'assegurances que operen a Rússia tenen una peculiaritat: gairebé cap d'elles ofereix als clients l'emissió d'una pòlissa amb una franquícia condicional. Potser això es deu al fet que el mercat d'assegurances ja està patint pèrdues impressionants i maniobres a punt de sobreviure. O potser la qüestió és la imperfecció de la legislació, perquè aquest mètode d'assegurança va aparèixer recentment i, en general, el mercat de serveis d'assegurances a Rússia va aparèixer fa poc temps i no hi ha confiança entre les companyies d'assegurances i els assegurats..

La més estesa a Rússia és la franquícia incondicional. Gairebé totes les companyies d'assegurances russes tenen programes de deduïbles incondicionals al seu arsenal, de manera que obtenir una assegurança no és difícil. El preu d'aquesta pòlissa sovint cau per sota de la meitat del seu cost normal. Però no hi ha res per alegrar-se d'això. Com més barat sigui el cost de la pòlissa i més gran sigui el deduïble, més gran serà la càrrega de la cartera del prenedor en cas d'un esdeveniment assegurat.

Per exemple, el preu d'una pòlissa d'assegurança global és de 100 mil rubles. L'empresa ofereix emetre una franquícia per un import del 60%. Aquí serà el preu de la pòlissanomés 40 mil rubles. Però aquests estalvis seran ruïnosos per al client en cas d'accident. Si la quantitat del dany és inferior a 40 mil rubles, l'assegurat haurà de fer reparacions pel seu compte. Si és més, el client pagarà el 60% de l'import total de la pèrdua. Per tant, la franquícia només és beneficiosa per a conductors experimentats i responsables, així com en aquelles regions on la sinistralitat és baixa. En altres casos, la franquícia per a l'assegurat no serà rendible.