La subscripció d'assegurances és la gestió del risc per a una cartera d'assegurances rendible. Condicions essencials del contracte d'assegurança

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

La subscripció d'assegurances és principalment un servei prestat per institucions financeres com ara bancs i companyies d'assegurances. Garantixen la recepció dels pagaments en cas de certes pèrdues financeres. Hi ha diversos tipus de subscripció segons el sector. Les empreses que fan aquestes funcions s'anomenen asseguradores.

Conceptes bàsics

Es pot dir que aquest terme és directament l'essència mateixa de l'àrea en qüestió. En aquest sentit, el desenvolupament d'un criteri adequat per avaluar l'eficàcia de la subscripció en assegurances és el primer pas per augmentar el benefici i el valor de mercat de l'organització. Avui dia, hi ha un augment significatiu de l'interès per la indústria en qüestió en general i els seus fonaments teòrics en particular.

Un dels temes d'interès és la subscripció, que és un procés empresarial clau de qualsevol organització d'assegurances. Després de tot, la funció principal de qualsevol institució rellevantés una gestió eficaç del risc del client.

Diguem amb paraules senzilles que això és una subscripció. D'acord amb la definició del terme, que es dóna al diccionari, aquest concepte s'entén com el procés pel qual l'empresa determina si val la pena acceptar l'oferta de l'assegurat per redactar un contracte, i si és així, en quines condicions.. És cert que aquesta definició es considera massa general i no diu res sobre les etapes en què consisteix la subscripció.

Val la pena utilitzar la següent definició d'aquest terme: activitats destinades a l'avaluació de riscos, la determinació de tarifes i condicions adequades juntament amb la formació d'una cartera d'assegurances rendible.

Funcions

La subscripció d'assegurances és un servei que té com a finalitat principal:

• Avaluació del risc. Aquests es caracteritzen per certs paràmetres: un criteri quantitatiu (la probabilitat de dany, la seva expectativa matemàtica, etc.) i un altre qualitatiu (anàlisi del sistema de seguretat contra incendis juntament amb la presència d'una alarma, el nivell de formació i experiència del els pilots).
• Determinació de les tarifes normals d'assegurança. Es calculen de manera actuarial, i la tasca de l'assegurador és seleccionar els factors de reducció i augment adequats al valor base, en funció de les especificitats d'un acord concret. Què més implica el sistema d'avaluació del risc d'assegurança?
• Definir condicions. Una de les eines en el marc de la gestió de la rendibilitat i les tarifes de l'organització són aquestescriteris com ara l'amplitud de la cobertura, l'exclusió d'esdeveniments assegurats, etc.
• Formació d'una cartera rendible. S'entén com la suma de totes les primes brutes que es van rebre durant l'any de subscripció per a un determinat tipus d'assegurança o per a tots els seus tipus, menys els costos de captació de clients (comissions d'agència i intermediació) i no fer negoci..

Parlem a continuació sobre la subscripció d'assegurances de vida.

Per què és necessari?

Cada tipus d'assegurança té les seves pròpies característiques de subscripció úniques. Sense una comprensió dels riscos i què s'està prenent per protegir (de l'objecte), així com una descripció dels factors que augmenten la probabilitat d'un esdeveniment no desitjat i l'import esperat de la compensació, és impossible avaluar correctament el risc..

I en el cas que el grau de perill no es pugui expressar en termes monetaris, tampoc es pot formar una cartera rendible, i si això té èxit, només per casualitat. Normalment, la subscripció es realitza comparant el risc amb una sèrie de paràmetres en funció del tipus específic de servei.

Per exemple, amb CASCO per al transport terrestre, aquests poden ser:

• El cercle de persones que poden conduir un cotxe, juntament amb la seva edat i experiència de conducció.
• Mida de la franquícia desitjada.
• La presència d'un sistema antirobatori, les condicions d'emmagatzematge del cotxe a la nit, etc.

Quins són els principis bàsics de la subscripció d'assegurances?

Organització de subscripció

El seu procés és el mésespecífic de l'activitat de l'empresa. Una organització eficaç de la subscripció sol requerir coneixements especialitzats i, a més, molta experiència. Tot el procediment d'assegurança es pot representar com a components separats: màrqueting, desenvolupament de serveis d'assegurança, vendes, suport de contractes, liquidació de pèrdues. A la pràctica, aquests processos es repeteixen i es barregen. En un sentit ampli, la subscripció inclou les operacions següents:

• Anàlisi, que al seu torn inclou l'estudi i la recollida d'informació sobre els objectes de l'assegurança i els seus riscos inherents.
• Classificació i selecció, així com avaluació de perills.
• Prendre una decisió sobre l'assegurança de riscos seleccionats o una negativa total a prestar el servei.
• Determinació d'una tarifa adequada per als objectes acceptats per a l'assegurança.
• Coordinació de l'import i càlcul de la prima.
• Determineu els termes de la cobertura del risc.
• Conclusió d'un contracte d'assegurança.
• Realitzar el desenvolupament de mesures de mitigació.
• Control de l'estat dels objectes assegurats i factors que contribueixen o dificulten l'ocurrència del perill.
• Mitigació de riscos.

Totes aquestes operacions estan estretament relacionades i són interdependents.

Per què és tan important

L'assegurança de salut, vida i propietat dels ciutadans està guanyant cada vegada més popularitat a Rússia. En aquest sentit, no serà superflu tenir en compte els termes essencials del contracte d'assegurança.

Cada ciutadà ha de tenir cura del benestar de la seva família, iels caps i els directius simplement estan obligats a tenir cura dels béns de la seva empresa. L'assegurança de vida, de propietat i de salut ajuda a protegir la família, juntament amb l'empresa, de despeses no planificades derivades de circumstàncies imprevistes. Els serveis es presten mitjançant la signatura d'un acord entre el client i l'empresa. Aquests acords es divideixen en dos tipus: assegurances personals i assegurances de propietat.

Assegurança de vida

Quines són les condicions essencials dels contractes d'assegurança? El servei garanteix la protecció dels interessos patrimonials de tots els ciutadans assegurats relacionats amb la seva vida i mort. Aquesta opció s'acostuma a associar amb els interessos a llarg termini dels prenedors i de les persones assegurades a causa del fet que la vida es considera una condició a llarg termini i, en conseqüència, l'aparició de la mort es considera llunyana i imprevisible. Els avantatges de l'assegurança de vida inclouen:

• El pagament en esdeveniments de risc no està gravat. Els impostos sobre la renda dels pagaments "per supervivència" només es cobren a la diferència entre l'import de la compensació i les contribucions menys la mida de la taxa de refinançament.
• El client pot sol·licitar a les autoritats fiscals amb una sol·licitud especial i retornar la deducció fiscal per l'import de les contribucions pagades (però no superior a l'IRPF transferit) en virtut d'un contracte d'assegurança de vida voluntària durant un període de cinc anys o més. Què més ofereix aquesta assegurança a una persona?
• El pagament en cas de defunció no està inclòs en l'herència. Només el rep qui s'indica. Això és tenir cura dels membres més vulnerables de la família. Així pots protegir, per exemple, els néts o els fills des del primer momentmatrimoni.
• La política té un estat especial. El cas és que no són propietat, per tant, no poden ser gravades per tercers. No poden ser arrestats, confiscats ni, per exemple, dividits en un divorci.

Els principis bàsics de l'assegurança social són els següents.

Assegurança mèdica

Un procés de subscripció ben organitzat és un factor important en l'eficàcia de les operacions de protecció de la salut. Redueix la selecció de riscos per a l'empresa, permetent una selecció favorable de possibles trampes per a les asseguradores. La font d'informació de subscripció de l'assegurança mèdica és el qüestionari de la sol·licitud, juntament amb els informes mèdics dels metges atenents, certificats especials, etc. Això és el que ofereix una pòlissa d'assegurança mèdica a una persona:

• En primer lloc, és una garantia de la seguretat dels recursos econòmics, ja que després de la compra del servei, els costos d'atenció mèdica del programa aniran a càrrec de l'empresa.
• Elecció d'un programa amb el volum necessari de serveis mèdics a les institucions mèdiques més òptimes per al client.
• Garantir que un ciutadà rebrà assistència mèdica qualificada de manera oportuna en el marc del programa d'assegurances que hagi escollit.
• Disponibilitat de consultes gratuïtes les 24 hores del dia d'especialistes del centre de contacte sobre temes emergents, inclosa l'organització de l'atenció mèdica necessària a les institucions mèdiques.
• Oferir un control de qualitat continu dels serveisjuntament amb la defensa davant les instal·lacions hospitalàries.

A continuació, considereu la qüestió de protegir la propietat dels ciutadans.

Assegurança de propietat

Segons l'article núm. 929 del Codi civil, aquest acord preveu les obligacions de les organitzacions especialitzades envers els prenedors o altres beneficiaris d'una prima condicional, quan es produeixi el cas oportú, per pagar les pèrdues que siguin associada a la pèrdua o dany del bé assegurat, en la quantia que determina el document. S'han de seguir estrictament les normes d'assegurança de propietat.

En virtut d'un contracte d'assegurança de propietat, les empreses tenen dret a protegir els interessos següents:

• Risc de mort, pèrdua, dany o escassetat de béns específics.
• El risc de pèrdua per activitat empresarial, que sorgeix com a conseqüència de l'incompliment per part de les contraparts de l'empresari de les seves obligacions o per canvis en les condicions d'activitat per circumstàncies alienes al seu control. Aquesta categoria de riscos també inclou la manca de rebre els ingressos esperats.
• Riscos de responsabilitat per obligacions derivades de danys a la vida o a la propietat.

A continuació, parlarem de CASCO I OSAGO.

Assegurança d'automòbil

La popularitat de l'assegurança d'automòbil està relacionada amb l'augment del nombre de cotxes a les carreteres del nostre país. Això, al seu torn, afecta ràpidament l'augment del nombre d'accidents, que no només poden afectar la salut dels propietaris de cotxes, sinó que també poden afectar les carteres. En relació ambper això és tan important sol·licitar el registre CASCO a una organització fiable. En comprar aquesta política a un proveïdor de serveis fiable, els ciutadans adquireixen protecció en condicions favorables. En cas d'accident, l'assegurança d'automòbil compensa els costos de reparació del cotxe i tractament de les víctimes. Només després de l'aparició del cas corresponent cal contactar amb l'empresa.

La pòlissa d'assegurança de cotxe obligatòria és absolutament necessària per a tots els propietaris d'un cotxe. Una condició similar per a l'operació d'automoció està prescrita a la legislació vigent. La pòlissa d'OSAGO compensa els danys que el conductor causa inadvertidament a un altre participant en el procés de trànsit rodat.

Assegurar un cotxe sota la línia CASCO és la decisió correcta per a aquells ciutadans que valoren especialment la seva seguretat. A diferència d'OSAGO, aquesta assegurança pot protegir el cotxe de robatoris i altres tipus de danys. Les empreses modernes ofereixen als seus clients una protecció estable dels vehicles sota CASCO juntament amb la restauració de vidres, parts de la carrosseria i fars sense la presentació obligatòria d'un certificat de la policia de trànsit. A més, quan es decideix assegurar un cotxe d'aquesta manera, la gent pot comptar amb la cobertura dels costos associats a la seva evacuació del lloc de l'accident. L'execució d'aquesta assegurança, per regla general, implica pagaments fins i tot quan l'accident es produeix per culpa del conductor.

L'essència d'aquesta activitat

Quina és l'essència de l'assegurança? Rau en el fet que es tracta, en primer lloc, de relacions econòmiques bilaterals, assumint que l'assegurat pagui la cotització necessària.i assegura per si mateix, sempre que es produeixi un cas oportú, que estipula la llei o el contracte, l'import dels pagaments de l'empresa.

A continuació, esbrineu en què es basa el treball de la companyia d'assegurances.

Cartera d'assegurances rendible

Aquesta cartera és la suma de tots els contractes celebrats entre l'empresa i els seus clients. La seva eficàcia s'avalua pels paràmetres de rendibilitat, pel nivell i tipus de riscos, i alhora per la rendibilitat. La cartera d'assegurances no és en absolut un document separat o una llista d'aquests. De fet, estem parlant de la base de tots els assegurats d'una determinada organització que han adquirit pòlisses i, per tant, tenen dret a exigir-li una indemnització en cas que es produeixin els esdeveniments oportuns. Es crea un compte personal per a cada client, en el qual es registra tota la informació recollida abans i després de la celebració del contracte. A partir d'aquesta informació, es calcula el nivell de risc en virtut de l'acord celebrat i l'import dels pagaments obligatoris.

Què implica la formació d'una cartera d'assegurances rendible? Com més contractes quant al volum d'aportacions en efectiu hagi pogut celebrar l'asseguradora, més gran serà l'estabilitat de la cartera. Aquesta regla funciona per a totes les empreses, independentment de les especificitats dels objectes assegurats. És cert que com més acords s'incloguin a la cartera, més difícil serà avaluar el nivell de riscos i la rendibilitat. Per a algunes empreses, el volum de documents conclosos pot arribar a diversos centenars de milers, i de vegades fins i tot milions. Per agilitzar el procés d'avaluaciórendibilitat, s'utilitzen mètodes i tècniques especials per avaluar els riscos i la rendibilitat:

• Els objectes homogenis es tracten com un sol. Per exemple, quan dos o més ciutadans asseguren els seus habitatges, que es troben al mateix carrer, en cas d'incendi o inundació. Aquests objectes s'han de considerar com un, ja que en cas de catàstrofe natural, és molt probable que tots pateixin.
• El cost de la pòlissa, però, així com l'import dels pagaments, s'han de calcular en funció de l'estat físic dels objectes de l'assegurança.
• Tingueu en compte les dades estadístiques d'una determinada regió, país i àrea d'activitat de l'objecte assegurat.

Totes les pòlisses es classifiquen segons el grau de possibilitat d'ocurrència de riscos i l'import dels pagaments. És habitual dividir el perill en específic, alt, moderat i baix. En conseqüència, després de la primera avaluació de l'objecte de l'assegurança i de l'elaboració del contracte, es classifica com una categoria de risc determinada i només llavors es realitza l'avaluació de tota la cartera. A continuació, parlarem dels seus tipus.

Tipus de carteres d'assegurances

Tots ells es classifiquen per àmbits d'activitat, per exemple, assegurances de la llar o assegurances d'automòbil, així com pel grau de risc. Es distingeixen els següents tipus:

• La cartera clàssica inclou aquells tipus d'objectes que s'utilitzen durant molt de temps. Això inclou els contractes d'assegurança de propietat voluntària i obligatòria. Al mateix temps, el risc és mitjà i la rendibilitat és petita, però estable. Per utilitzar aquest tipus de servei, una empresa ha de disposarun marge important de fortalesa financera.
• Cartera especialitzada. Aquest és un tipus quan aquelles àrees d'activitat amb objectes, l'ús dels quals es distingeix per una finalitat estretament especialitzada, actuen com a objecte. Per exemple, assegurances espacials, protecció de divises i risc de canvi. Els riscos per a aquests objectes són específics i la rendibilitat és alta. Les persones jurídiques que tinguin el capital autoritzat necessari i tinguin una llicència estatal per dur a terme aquest tipus d'activitat tenen dret a participar en les varietats considerades.
• La cartera combinada combina elements d'un tipus d'assegurança especialitzat i clàssic. Aquest enfocament permet reduir el risc, però el rendiment també pot disminuir.

A més de les opcions esmentades anteriorment, hi ha un altre tipus especial, és a dir, una cartera equilibrada. La seva particularitat és que tots els objectes són homogenis pel que fa a la rendibilitat, i pel que fa al risc, fins i tot el preu de cada pòlissa inclosa a la cartera és el mateix.

L'objectiu de la subscripció d'assegurances és prevenir la fallida.

Falla d'entitats d'assegurances

Aquesta activitat requereix que els emprenedors estiguin més vigilants a l'hora de desenvolupar i implementar una estratègia empresarial. Tenint en compte que aquest no és només un dels tipus d'activitat més rendibles, sinó també els més arriscats, molts, sense calcular la seva força, fan fallida. Sovint, la causa de la fallida és un intent d'un empresariparticipar en el dúmping al vast mercat d'assegurances. Però les asseguradores poden estar tranquils, perquè d'acord amb la legislació vigent, després de la ruïna, la cartera es trasllada a una altra empresa o es trasllada a la gestió temporal de l'estat.

Vam considerar que això és una subscripció a l'assegurança.