Assegurança: essència, funcions, formes, concepte d'assegurança i tipus d'assegurança. El concepte i els tipus d'assegurança social

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2024-01-17 18:43

Avui, les assegurances tenen un paper important en tots els àmbits de la vida dels ciutadans. El concepte, l'essència i els tipus d'aquestes relacions són diversos, ja que les condicions i el contingut del contracte depenen directament del seu objecte i de les parts. L'element clau de l'assegurança és el risc. Aquesta paraula fa referència a les situacions en què es perjudica l'objecte del conveni. Són molts els riscos que determinen la varietat que distingeix el concepte d'assegurança i els tipus d'assegurança. Les persones que subscriuen el contracte tenen un interès material important: protegir-se de les pèrdues associades a causar danys importants a la seva salut, vida o propietat.

Concepte

El concepte d'assegurança i els tipus d'assegurances en termes generals són coneguts per tothom. És un sistema de relacions econòmiques dissenyat per reduir les pèrdues patrimonials en cas de circumstàncies adverses. En altres paraules, aquest acord ajuda a protegir-se del risc de perdre una gran quantitat a causa d'un accident. Els participants fan aportacions, a partir de les qualses constitueix un fons de reserva. Si l'objecte de l'assegurança (béns, salut, etc.) ha resultat danyat, l'organització paga l'import necessari per compensar les pèrdues.

No obstant això, el subjecte rep una indemnització no només en cas de danys diversos, sinó només en aquelles situacions que prèviament s'especifiquen en el contracte. Un esdeveniment que comporta una indemnització per danys s'anomena esdeveniment assegurat. Aquest concepte significa una situació aleatòria que pot provocar pèrdues materials importants.

Les entitats jurídiques que ofereixen aquests serveis s'anomenen asseguradores. Per dur a terme les seves activitats, han de complir els requisits estatals i obtenir una llicència. El concepte d'assegurança, les seves funcions i tipus s'especifiquen a la llei corresponent de la Federació Russa. Així, les persones que decideixen signar un acord amb una empresa oficial poden no tenir por que es vulnerin els seus drets. Les activitats de les organitzacions es beneficien a costa d'una bonificació, una remuneració prevista en els termes del contracte.

Funcions

En una forma primitiva, el concepte d'assegurança i els tipus d'assegurança va aparèixer en l'antiguitat, quan la gent s'aprovisionava de cereals i materials de construcció en cas de mal temps i desastres naturals. Avui dia, aquest tipus d'acords és la base de l'economia, garantint l'estabilitat financera a les persones físiques i jurídiques. El concepte modern d'assegurança i els tipus d'assegurances s'han desenvolupat per etapes, complementats amb l'arribada de noves formes de relacions econòmiques. De moment és abansen primer lloc, l'oportunitat per als emprenedors d'assegurar el seu negoci, i per als ciutadans de proveir-se en cas de pèrdua temporal o definitiva de la capacitat laboral. Aquest tipus de relació realitza funcions importants, entre les quals destaquen les següents.

Funció	Essència
Compensació	Oferir a l'assegurat una quantitat suficient per compensar les pèrdues derivades de l'ocurrència de determinades circumstàncies
Preventiu	Les grans organitzacions destinen part dels seus ingressos a reduir el risc de situacions adverses
Estalvi	L'assegurança de vida acumulada no només realitza una funció compensatòria, sinó que també aporta beneficis a una persona
Indicador	Les empreses recullen informació estadística a gran escala sobre certs riscos, la probabilitat que es produeixin

Classificació

L'assegurança es divideix en molts tipus, que, al seu torn, s'agrupen en dues modalitats: obligatòria i voluntària. El principal criteri de classificació és l'objecte del contracte. Actualment, les assegurances cobreixen gairebé tots els àmbits de la vida pública: valors materials, salut humana, activitat laboral. Els diferents tipus de relacions es combinen en tres indústries, que es presenten a la taula.

Propietat	Privat	Assegurança de responsabilitat civil
Immobles, vehicles, risc d'incendi i desastres naturals	La vida, la salut, la probabilitat d'un accident, la conclusió d'un contracte quan es viatja a l'estranger	Civil, professional, fabricant, empresari, propietari del cotxe

L'assegurança de propietat és important tant per als empresaris com per als particulars. Els danys a la propietat a causa d'un incendi, un accident i altres circumstàncies imprevistes poden comportar costos elevats que els propietaris d'empreses sovint no poden fer front per si mateixos. Per aquest motiu, la celebració d'un contracte d'assegurança és una pràctica habitual per als emprenedors. Als estats que no garanteixen l'atenció mèdica gratuïta, l'assegurança personal s'ha generalitzat. El concepte i els tipus d'aquest acord estan directament relacionats amb la vida i la salut de les persones. També hi ha tipus combinats d'assegurances que es poden atribuir a diversos tipus alhora.

Vida i salut

Als països occidentals i entre els ciutadans rics dels països de la CEI, l'assegurança personal està molt estesa. El concepte i les tipologies d'aquest tipus de contracte són difícils de cobrir en una formulació general: diferents empreses d'arreu del món ofereixen una àmplia gamma de serveis que cobreixen una gran varietat d'àmbits d'activitat. Podem dir que es tracta d'un tipus de relació on l'objecte de l'assegurança és un interès patrimonial,relacionades amb l'home i les seves activitats. L'objecte del contracte pot ser:

• vida;
• salut;
• riscos d'accident.

La salut és el tema més habitual d'aquest tipus de contractes, ja que les mal alties greus poden comportar costos importants. El concepte i els tipus d'assegurança mèdica difereixen segons l'espectre i, en conseqüència, el cost dels serveis prestats a la clínica. L'objecte més inusual del contracte és la vida d'una persona. Aquest tipus d'assegurança preveu l'acumulació de diners que es paga a una persona després d'un període de temps determinat (per exemple, en la jubilació) o als hereus després de la seva mort. Així, el contracte ajuda a assegurar la família i garantir una vellesa còmoda. L'assegurança d'accident és vàlida per un període curt. Es paga una indemnització quan, per una causa externa, una persona ha mort o ha perdut la seva capacitat per treballar. Aquest acord sovint el conclouen passatgers, empleats d'una empresa o turistes.

Tractament

Són habituals diferents tipus d'acords relacionats amb la salut humana, però és possible destacar el concepte i els tipus d'assegurança mèdica habituals. En primer lloc, és la protecció social dels ciutadans, que es manifesta en el pagament dels serveis mèdics en cas de diverses mal alties. Hi ha dos tipus principals d'assegurances d'aquest tipus:

• obligatori (CMI);
• addicional (VHI).

Aquest últim també inclou contractes queconclòs pels ciutadans quan viatgen a l'estranger. A la majoria de països, inclosa la Federació Russa, hi ha una assegurança mèdica obligatòria. Amb la seva ajuda, tots els ciutadans de l'estat tenen les mateixes oportunitats de tractament i recepció de medicaments. El fons territorial MHI transfereix diners al compte de les asseguradores MHI, en funció del nombre d'assegurats en una zona concreta.

Considereu l'assegurança mèdica voluntària, el concepte, els tipus, les formes de les quals no difereixen gaire de l'estat. La diferència rau en el fet que amb aquest tipus de relacions es proporcionen serveis addicionals als clients en institucions mèdiques i preventives individuals. El contracte funciona sobre una base comercial i permet obtenir un millor tractament d'especialistes estrets. També es subscriu un contracte d'assegurança mèdica quan es viatja a l'estranger. Per a alguns països, aquest procediment és obligatori.

Assegurança de propietat

Aquest tipus de contracte està dissenyat per protegir els valors materials: coses, vehicles, immobles. Tant les persones físiques com les persones jurídiques poden contractar una assegurança de propietat. El concepte i els tipus de contracte són similars a l'anterior tipus d'acord, només l'objecte del contracte són els riscos materials, i no la vida humana. L'assegurança de propietat és la protecció dels interessos associats a la possessió, disposició i ús de coses. En cas de dany en els valors materials especificats en el contracte, es paga al client una indemnització. Igual que amb un contracte personal, un acord té dues formes:obligatori i voluntari.

Vista	Essència
Foc	Compensació per danys en cas d'incendi, explosió, llamp, accident d'avió
Tècniques	Cobertura per a la compra d'equips que no funcionen, defectuosos o inadequats per a la producció
Risc comercial	Reemborsament per males condicions comercials
Pèrdues per interrupcions de producció	Compensació per la pèrdua de beneficis en cas d'inactivitat comercial
Riscos de transport	Assegurança de vehicles o mercaderies transportades per ells
Altres espècies	Indemnització per danys causats per tempesta, xoc amb un cotxe, robatori, accident

Si la propietat s'ha destruït i no es pot restaurar, el seu propietari rep el seu valor total. En cas de dany a les coses, no es reemborsa la totalitat de l'import, sinó només la part necessària per a la seva reparació.

Assegurança de responsabilitat civil

De vegades, aquest tipus de contracte no s'assigna a una posició independent durant la classificació, sinó que es considera un component d'un contracte de propietat. No obstant això, té algunes característiques distintives. L'objecte de l'assegurança d'aquest tipus és la responsabilitat d'una persona davant de tercers per causar danys a ella o als seus béns. Segons la legislació de la Federació Russa, en aquestes situacions cal compensar els danys causats. L'empresa amb la qual el client ha subscrit un conveni destina l'import necessari al pagament de la indemnització, satisfent així els interessos de la propietat. A més, el concepte i els tipus d'assegurança obligatòria també inclouen els contractes que tenen com a objecte la responsabilitat, per exemple, per als propietaris d'automòbils.

Objecte	Essència
Propietari del vehicle	En cas d'accident, l'empresa paga al client tots els costos, si no superen l'import especificat en el contracte. No importa qui conduïa el seu cotxe
Productors	Compensació pels danys que van rebre els compradors en utilitzar o utilitzar els productes del fabricant
Empreses	Indemnització dels danys causats per l'assegurat a la salut humana, als béns de les persones físiques i jurídiques i al medi ambient en el desenvolupament de l'activitat empresarial
Responsabilitat professional	Indemnització per pèrdues associades a la realització de la feina d'un especialista (errors, negligències)
Altres espècies	Responsabilitat dels propietaris d'animals, cases i terrenys, caçadors, promotors, etc.

Accidents durant la producció

S'anomenen acords relacionats amb el risc de contaminació"assegurança ambiental". El concepte i modalitats de contracte inclouen el que disposen els llocs de la classificació anterior. Aquest acord té com a objectiu compensar els danys causats per la contaminació ambiental. En alguns accidents, l'ús de la terra i els cossos d'aigua pot arribar a ser impossible i la presència de persones en una zona determinada pot arribar a ser insegura per a la salut. Aquestes situacions comporten costos elevats. Tipus d'assegurança ambiental:

• personal (la vida dels ciutadans que viuen o treballen en una zona d' alt risc);
• propietat (immobles que poden patir danys durant un desastre o accident ambiental);
• responsabilitat (empreses les activitats de les quals poden danyar el medi ambient).

En alguns estats, l'assegurança mediambiental és obligatòria. Això afecta principalment a les empreses on es poden produir falles de producció que poden causar danys ambientals greus (per exemple, vessaments de petroli).

Reassegurança

De vegades les empreses estableixen un acord amb clients amb massa risc. Per protegir-se, les empreses signen un acord amb una altra reasseguradora. Una part de la responsabilitat i la remuneració els queda, mentre que la resta es trasllada a la segona empresa. Així, les asseguradores aconsegueixen l'equilibri financer. El procés de canvi de riscos s'anomena cessió. Aquesta cadena pot consistir en qualsevol nombre de posicions, per exemple, una asseguradora secundària té dret a transferir partresponsabilitat terciària. Hi ha diferents formes d'aquest tipus d'acord.

Classificació obligatòria de la reassegurança:

• negociable (l'empresa o la persona tria si vol transferir part de la responsabilitat a una altra persona, així com la mida d'aquesta quota);
• automàtic (algunes empreses signen un contracte amb les reasseguradores, com a conseqüència del qual se'ls transfereixen totes les transaccions que s'inclouen en determinats criteris).

La quota que es transferirà es pot definir de dues maneres. L'assegurança proporcional preveu una distribució proporcional de responsabilitat, compensació i primes. Així, els beneficis i els costos de les asseguradores primàries i secundàries són els mateixos. Una altra manera de determinar les parts és desproporcionada, ja que els interessos de les parts del contracte no són proporcionals, en particular, una d'elles pot patir grans pèrdues. Aquests són el concepte i els principals tipus d'assegurances, on la responsabilitat i la remuneració es distribueixen entre diverses persones.

Acord vinculant estatal

Hi ha dues formes de contracte, en funció de l'asseguradora amb qui es celebra. Quan l'organització és propietat del país, aquests acords s'anomenen estatals, i si és propietat de persones jurídiques, privades. Al mateix temps, el primer tipus d'acord, segons la legislació de la Federació Russa, és obligatori. L'import a càrrec del qual es celebren els contractes és assignat per l'estat específicament per a aquests efectes.

L'assegurança obligatòria estatal té un paper important en l'economia. Concepte, tipus, regles iles tarifes d'aquesta forma d'acord estan clarament definides. Sota l'assegurança obligatòria estatal es refereix a la relació que sorgeix entre les parts del contracte en virtut de la llei. Cobreix tota la població del país o grans grups de persones. Hi ha aquests tipus d'assegurances obligatòries:

• medical;
• social;
• personal militar;
• passatgers;
• responsabilitat dels propietaris de vehicles (OSAGO);
• propietaris d'instal·lacions perilloses.

Assegurança voluntària

Aquest tipus de contracte és facultatiu i es celebra a iniciativa del subjecte. A diferència de la forma de relacions ja descrita, les regles per les quals es realitza l'assegurança voluntària, el concepte i els tipus d'aquest acord s'estableixen per llei només en termes generals. Les tarifes i condicions específiques les determinen les parts del conveni. Els seus tipus inclouen assegurances:

• vida;
• salut (continua i en cas de mal altia);
• d'accidents;
• vehicles;
• càrrega;
• de fenòmens naturals;
• responsabilitat dels propietaris de vehicles;
• riscos financers, etc.

Aquest tipus de relació es caracteritza per la cobertura selectiva del client, és a dir, l'empresa pot rebutjar el prenedor si aquest no compleix els seus requisits. Al mateix temps, un acord voluntari sempre té els seus propis termes. Un cop finalitzat, el contracte es pot tornar a executar tornant a pagar la quota.

El concepte i els tipus d'assegurança social

Aquest tipus d'acord significa un sistema de protecció social, que està dissenyat per proporcionar econòmicament la ciutadania amb discapacitat, en cas de mal altia, atur o pèrdua del sostén. El concepte i els tipus d'assegurança social poden diferir, segons la forma del conveni, que es distingeixen per tres:

• col·lectiu (sindicats);
• govern;
• mixt.

En el primer cas, la celebració del contracte és voluntària i es porta a terme en situacions en què l'estat no ofereix la protecció material adequada. Les relacions es construeixen sobre el principi de democràcia, associació i autogovern. L'import dels pagaments no és fix i depèn directament del nivell d'ingressos dels empleats.

El concepte i els tipus d'assegurança social obligatòria estan clarament regulats per la legislació de la Federació Russa. Forma part del sistema estatal de protecció social, orientat a proporcionar als treballadors un deteriorament de la seva situació econòmica. Hi ha aquests tipus d'assegurances socials obligatòries:

• medical;
• pensió;
• discapacitat temporal;
• d'accidents;
• maternitat;
• a causa de la mort d'un membre de la família.

Conclusió del contracte

Abans d'elaborar el document es realitza un procediment de subscripció: s'avalua el risc d'un esdeveniment assegurat. La mida de la prima depèn directament d'això i, per tant, el procés requereix càlculs acurats. Risc mal valoratpot provocar un malbaratament important i la fallida de l'empresa.

La base per a la celebració del contracte és la sol·licitud del client, que pot ser tant escrita com oral. En aquest document, el prenedor de l'assegurança ha d'enumerar detalladament els fets que ajudaran a donar la valoració més acurada del risc. El conveni es redacta en qualsevol de les dues modalitats: en forma de contracte o pòlissa. En el primer cas, el document està signat per ambdues parts, i en el segon cas, només l'assegurador.