Bases jurídiques de l'assegurança: essència, funcions i formes

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

L'assegurança és una manera de distribuir les possibles pèrdues dels ingressos corrents. S'utilitza per protegir els interessos patrimonials de les persones jurídiques i les persones físiques en cas de produir-se determinats esdeveniments gràcies als fons monetaris que es van formar a partir de les aportacions pagades.

Introducció

On i com són els fonaments legals de les assegurances a la Federació Russa? Aquesta qüestió està regulada al més alt nivell. Està consagrat a la Llei núm. 4015-І de 27 de novembre de 1992 "Sobre l'organització del negoci d'assegurances a la Federació de Rússia" amb nombrosos canvis, així com una sèrie d' altres documents reguladors. També s'hi discuteixen diversos conceptes d'interès. Considerar-los no és superflu:

1. L'assegurança és un sistema (mètode) per protegir els interessos patrimonials (materials) de les entitats del mercat (persones físiques i jurídiques), per a les quals sempre hi ha una certa amenaça, però no és obligatori. Nota: això no us permetrà evitar problemes, però podeu comptar amb una compensació.
2. El producte d'assegurança és una acció a partir de la quals'ha comprat la protecció.

Sobre el sistema per garantir interessos materials i confirmació de drets

El fet mateix que la protecció sigui necessària està associat a una amenaça a l'existència de drets. Si considerem els propietaris individuals, el risc per als interessos materials és petit. Però segons la llei dels grans nombres és força real. Per tant, sorgeix la necessitat d'assegurar els riscos existents. Això s'expressa en forma de productes específics. Cadascun d'ells s'adreça a un objecte concret d'assegurança, motius, cost, condicions de pagament. La forma documental és una política. La base legal de l'assegurança exigeix que ho sigui sempre. Al cap i a la fi, confirma l'existència d'un contracte, que sempre és substantiu, adreçat als participants en la transacció i conté els paràmetres principals. Al mateix temps, també és un document jurídic de ple dret. Cal tenir en compte que les aportacions sempre són inferiors a la compensació. Aquesta és l'especificitat dels productes d'assegurança. Aquesta posició els fa atractius als mercats d'oferta i augmenta la demanda d'ells.

Llavors, com guanyen diners amb això?

Tot i que a primera vista sembla que aquesta relació no és rendible per als venedors, això no vol dir que estigui perdent diners. Per què? El cas és que el nombre de pòlisses (compradors de productes) acostuma a superar en un ordre de magnitud el nombre d'esdeveniments assegurats. Aquesta situació es manté gairebé sempre (excepte en cas de força major). Inicialment, s'equiparen les obligacions financeres dels participants en el procés. Però des quela llei dels grans nombres està en vigor, llavors les obligacions de les asseguradores són inferiors al volum de pòlisses venudes. Això es soluciona establint una determinada relació entre pagaments i pagaments (com més grans siguin les aportacions, més gran serà la compensació amb la qual es pot comptar). Cal tenir en compte que la dinàmica dels esdeveniments assegurats és desigual. Per això, és difícil establir la igu altat d'equilibri. Complica encara més la situació és la necessitat que els preus siguin prou baixos per vendre i prou alts per cobrir costos i generar beneficis.

Bases legals de l'assegurança: què inclou aquest concepte?

En general, s'ha tingut en compte la informació. Però també hi ha pensions, assegurances socials, mèdiques. Com ignorar-los? També tenen regulacions separades. Per exemple, la base legal de l'assegurança social obligatòria està establerta per la Llei núm. 165-FZ de 1999-06-16. A més, també hem de recordar el dret civil. És a ell qui s'encarrega de la regulació de les obligacions patrimonials que sorgeixen entre els participants del projecte. El capítol 48 "Assegurances" del Codi civil tracta del procediment per a la celebració d'un contracte i les relacions posteriors. Al mateix temps, les activitats de les persones jurídiques que ofereixen productes estan regulades pels òrgans de supervisió i llicències de les activitats d'assegurança. Per complir-los, necessiten formar i posar determinades reserves, controlar la vigència de les tarifes i, a més, garantir la solvència. Tot això està regulat pel dret administratiu. S'encarrega de les qüestions financeresCodi fiscal.

Com regula i supervisa el govern?

Parlant de quina és la base organitzativa i legal de l'assegurança, cal assenyalar aquí:

1. Participació directa de l'estat en la formació i desenvolupament d'un sistema orientat a la protecció dels interessos de propietat.
2. Suport legislatiu i protecció del mercat nacional.
3. Supervisió estatal de les activitats d'assegurança.
4. Protecció de la competència lleial i prevenció i supressió de monopolis.

Per què és necessària la participació del govern?

No es pot veure amb el fet que estableix les bases legals de l'assegurança? La seva participació activa es deu als següents factors:

1. És necessari proporcionar la seguretat social. El marc legal és bo, però la protecció de determinats grups de població requereix l'ús de fons pressupostaris.
2. Definició de les bases i procediments de participació en assegurances de risc no comercial. Per exemple, protegir les inversions, assegurar els crèdits a l'exportació.
3. Previsió de garanties addicionals per a aquelles asseguradores que col·loquin els fons recaptats en forma de valors especials no negociables amb ingressos garantits emesos per l'estat.
4. L'estat crea reserves específiques que s'utilitzen per compensar la insolvència d'organitzacions individuals i les ajuda a complir amb les seves obligacions.

Ohassegurança de pensions

L'impacte social de l'activitat importa molt. Per tant, el marc legal de l'assegurança de pensions requereix una vigilància acurada de l'estat. I aquest estat de coses no és sense motiu. Al cap i a la fi, aquesta és una eina per configurar les fonts de pensions en el futur. Es distingeix entre l'assegurança obligatòria i l'assegurança voluntària. El primer cobreix totes les categories de la població. Cada ciutadà té el seu compte personal individual, al qual s'acrediten les aportacions transferides per l'empresari. Constitueixen la pensió laboral. Cal destacar que un ciutadà té dret a transferir la part finançada sota la gestió de diverses estructures no estatals. L'assegurança de pensions voluntària és un sistema d'estalvi, que es basa en els mateixos principis que l'obligatori. Només l'import de les aportacions, les condicions i la participació en general depenen dels mateixos ciutadans. Podeu triar amb seguretat una organització que s'ocupi dels actius, un programa de programari i moltes altres coses. Al mateix temps, l'Estat no els influeix en l'elecció d'una estratègia, sinó que fa una supervisió acurada i molt polièdrica de les seves activitats.

Alguns matisos

També hem d'abordar els fonaments legals de l'assegurança obligatòria. Està regulat pels articles 927, 935-937, 969 del Codi Civil. La seva essència es pot reduir a:

1. Per garantir els interessos socials dels funcionaris de determinades categories, s'estableix l'assegurança estatal obligatòria de vida, salut i béns. Això es fa amb fons depressupost federal.
2. Totes les accions s'han de basar en les lleis vigents, així com en altres actes legals que afecten el tema de les assegurances. Això s'aplica als tràmits, al procés en si i als pagaments d'aquests serveis. El pagament s'efectua en l'import que estableix la llei.

Com podeu veure, el marc legal de l'assegurança obligatòria s'aplica no només a l'estalvi de pensions.

Sobre l'aspecte mèdic

Cal tenir en compte que l'assegurança en aquest àmbit té la base legal mínima necessària. Els canvis són provocats per l'estat catastròfic de la sanitat. Els fonaments legals de l'assegurança mèdica obligatòria es van establir a principis dels anys noranta i no ha canviat gaire des d'aleshores. Més habitual és l'activitat del sector privat. Tot i que la base legal de l'assegurança mèdica preveu la participació d'organitzacions estatals.

Sobre l'essència

Pràcticament qualsevol activitat té un caràcter arriscat. Això es deu al fet que sempre és possible incórrer en determinades pèrdues financeres que siguin provocades per esdeveniments adversos o, alternativament, per les seves conseqüències. El motiu d'aquest desenvolupament dels esdeveniments pot dependre completament de la voluntat d'una persona o associar-se a factors naturals. Al llarg de la nostra vida, ens enfrontem a molts perills que amenacen la nostra vida, la nostra salut i la nostra propietat. En adonar-se d'això, una persona els expressa en el concepte de "risc". I aquí l'essència exerceix la seva influència. Una societat construïda sobre la mercaderiarelacions monetàries, transfereix el risc de la llar a la categoria econòmica. En aquest paper, s'utilitza el concepte de probabilitat per caracteritzar-la, així com la incertesa del desenvolupament de la situació. De fet, qualsevol esdeveniment té tres opcions de desenvolupament segons el resultat:

1. Auspiciós. S'està rebent guanys.
2. No implica canvis. Hi ha un resultat nul.
3. Negatiu. Es converteix en pèrdues.

Quant a les funcions

Què es pot dir en funció de l'essència econòmica de l'assegurança? Només això:

1. Funció de risc. Rau en el fet que l'essència de l'assegurança permet crear un mecanisme de transferència de riscos. I, per ser més precisos, les seves conseqüències financeres.
2. Funció d'avís. Permet donar mesures per prevenir un esdeveniment assegurat, així com per minimitzar els danys. Implementat mitjançant solucions preventives: requisits per a la instal·lació per reduir l'aparició de riscos i les conseqüències que se'n deriven.
3. Funció de control. Consisteixen en la formació i ús exclusivament dirigits del fons d'assegurances.
4. Funció d'estalvi. Es realitza quan s'utilitzen determinats productes destinats a donar vida. Una organització d'assegurances ofereix protecció i funciona com a entitat d'estalvi.

Sobre els formularis

N'hi ha una gran varietat. Així, segons la forma jurídica, distingeixen:

1. Assegurança estatal. Present quan el govern pot influir directament en les decisions de l'organització.
2. Assegurança no governamental. També conegut com a equitat o mútua. En aquest cas, actuen com a asseguradores les persones jurídiques amb qualsevol forma organitzativa i jurídica, que només està prevista per la llei i no subjectes al govern.

Depenent de la forma d'implementació:

1. Voluntari.
2. obligatori.

També hi ha una classificació sectorial, que va ser introduïda per la llei "Sobre l'organització del negoci d'assegurances a la Federació Russa":

1. Privat.
2. Propietat.

Podeu seleccionar una sèrie de formularis, en funció d'un nombre de punts. Per exemple, quins drets de propietat estan protegits i similars.

Conclusió

Això són els fonaments legals de l'assegurança, la seva essència, formes i tipus. Cal tenir en compte que aquest tema és extremadament ampli, i un intent de cobrir-ho tot només pot ser de caràcter generalitzador. I això no és sorprenent, perquè una anàlisi qualitativa del tema requerirà una consideració detallada no només de definicions, sinó també d'exemples, casos especials, comparacions amb altres enfocaments d'implementació i molt més.