Com es calculen els interessos de la targeta de crèdit: regles de càlcul, fórmules i exemples

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

La qüestió dels interessos d'una targeta de crèdit és senzilla i complexa alhora. Avui en dia, aquests productes estan molt estesos, però sovint els seus propietaris no entenen completament els termes del seu ús. En aquest article, veurem més de prop com es calculen els interessos d'una targeta de crèdit.

Mecanisme per calcular els interessos de les targetes de crèdit

Per començar, es calcula l'interès especificat al contracte de préstec. Es calculen en funció de l'import del deute i no del límit de crèdit proporcionat.

Els esdeveniments es poden desenvolupar de dues maneres:

1. La gent paga les compres amb una targeta de crèdit. En aquesta situació, els interessos començaran a acumular-se només després de la finalització del període de gràcia. Actualment, els proporcionen gairebé totes les organitzacions bancàries que emeten crèdit de plàstic.
2. Una persona va cobrar diners o va fer altres transaccions de dèbit mitjançant un comptetargetes de crèdit. En aquest cas, l'import del deute l'endemà s'incrementarà en l'import dels interessos. Només en casos excepcionals, els bancs deixen als clients l'oportunitat d'utilitzar el període sense interessos després de les retirades d'efectiu.

Queda molt poc clar

Sovint, després d'emetre targetes de crèdit, sorgeixen situacions desagradables. Una persona sembla entendre el percentatge, però no està clar d'on provenen els imports del deute. I el recàlcul dels pagaments mostra que el sobrepagament és superior a l'import declarat originalment. Com es calculen els interessos de la targeta de crèdit en aquest cas? És important recordar les assegurances que, com a element obligatori, s'atribueixen gairebé per defecte a tots els productes bancaris que impliquen un préstec en efectiu.

Cal llegir atentament tots els punts reflectits en el contracte abans de rebre una targeta de crèdit perquè no hi hagi sorpreses d'aquest tipus. El client sempre té dret a rebutjar l'assegurança si les condicions proposades no li convenir. Si l'organització bancària no està preparada per a aquestes concessions, podeu triar una altra asseguradora les condicions de la qual siguin més acceptables.

Com s'acumulen els interessos de la targeta de crèdit?

Primer, hem de destacar un concepte com ara la data de l'informe. Per a tots els clients, és individual, el període d'informe comença amb ell. Es determina de tres maneres:

1. Primera retirada de la targeta de crèdit.
2. Activació de la targeta per part del client.
3. La data en què es va emetre la targeta de crèdit (normalmentindicat al sobre on s'emet el codi PIN).

El banc tria quin mètode utilitzar. En alguns casos, el període de gràcia no està previst o ja ha finalitzat. En aquest cas, a més dels diners utilitzats, el client haurà de pagar els interessos que estipula el contracte.

Sigui com sigui, els bancs estableixen un import mínim de pagament mensual. Per regla general, és el 5% o més del deute existent. Encara que el titular de la targeta hagi utilitzat una quantitat molt petita, haurà de pagar el mínim estipulat.

Algoritme

Ara analitzem l'algorisme en detall. El tipus d'interès es multiplica per l'import del deute disponible a la data del report. El resultat, que s'obté, es divideix pel nombre de dies d'un any i després es multiplica pel nombre de dies del préstec.

Exemple: si gastes 30 mil rubles d'una targeta de crèdit amb un tipus d'interès del 25%. Aleshores: (30 mil rubles25%) / 36530 dies=616,44 rubles. Aquesta és la quantitat que haureu de pagar per utilitzar 30 mil rubles durant un mes.

Com es calculen els interessos de la targeta de crèdit amb els exemples següents.

Procediment per calcular els tipus d'interès efectius (EPR) a les targetes de crèdit

Primer de tot, hauríeu d'entendre el concepte de tipus d'interès efectiu. En termes senzills, aquest concepte es refereix al percentatge de sobrepagament per l'ús de fons de crèdit. D'acord amb la nova legislació bancària, el concepte d'EPS va ser substituït per PSK(cost total del préstec). Aquest canvi està regulat per l'article 6 de l'article 353-FZ, relacionat amb els préstecs al consum.

El valor no és només el percentatge anunciat pel banc. També es tenen en compte els pagaments acompanyats, que són coneguts pel client en el moment de la celebració del contracte de préstec:

1. Cost del servei d'una targeta de crèdit.
2. Cost d'emissió de la targeta.
3. Assegurança.
4. Paga les transaccions de dipòsit i retirada.
5. Altres pagaments estipulats pel contracte.

Quant utilitza el titular de la targeta, així com durant quin període pagarà el deute, no es coneix per endavant. Això està recollit a la normativa del Banc Central.

El càlcul correcte del tipus d'interès efectiu serà si suposem que el prestatari va utilitzar tot el límit de crèdit alhora. En aquest cas, el calendari de pagament consistirà en els mateixos imports mensuals.

Aquest enfocament és sens dubte controvertit, i poca gent utilitza una targeta de crèdit d'aquesta manera. Per regla general, un client bancari l'utilitza si és necessari utilitzar diners addicionals. A més, el deute sorgit es cancel·larà en un futur proper. Aquest enfocament és més rellevant per part del titular de la targeta si el banc ha proporcionat un període de gràcia per al seu producte.

Una cosa en què cal estar d'acord és que el tipus d'interès efectiu calculat d'aquesta manera no serà inferior al real. És a dir, és millor expressar la pitjor opció immediatament, l'ús d'un préstec no costarà més.

Període de gràcia inclòs

El càlcul dels interessos acumulats en una targeta de crèdit serà més proper a la realitat, tenint en compte l'ús del període de gràcia. Si considerem un exemple amb una targeta amb un límit de crèdit de 30 mil rubles, l'emissió de la qual va costar 650 rubles, resulta que l'EPS serà només del 3,2%. Això sempre que no hi hagi assegurança, que el client no hagi retirat diners en efectiu, que els serveis de banca mòbil es proporcionin gratuïtament i que tots els deutes es cancel·lin en un període sense interessos.

Fa poc, tots els bancs havien d'informar el client sobre l'import dels pagaments en excés esperats en una targeta de crèdit o préstec. Les entitats financeres han d'indicar aquesta informació als fulls juntament amb el calendari d'amortització del deute.

Càlcul d'interessos per retirar fons de targetes de crèdit

És important esbrinar per endavant com es calculen els interessos d'una targeta de crèdit si retireu efectiu d'un caixer automàtic. Per regla general, els bancs cobren el 5% de l'import retirat, però de vegades el percentatge pot ser més alt. Un dels principals inconvenients rau en el fet que també hauràs de pagar una comissió d'uns 200 rubles (de vegades més) per les retirades d'efectiu. A primera vista, aquesta quantitat sembla insignificant als clients, però si ho penseu, la despesa addicional en retirar 1.000 rubles serà del 20%. Sens dubte, si retireu grans quantitats d'una targeta de crèdit, aquest valor no es notarà gaire.

Sovint, les institucions financeres no ofereixen períodes de gràcia per al pagament dels deutes si un client ambtargeta de crèdit va retirar diners o fer transferències. Si, tanmateix, ha sorgit la necessitat d'aquestes operacions, no hauríeu d'utilitzar els primers caixers automàtics que s'hi troben. Es recomana buscar dispositius d'autoservei del banc que va emetre la targeta o d'una entitat financera que en sigui soci.

Només hi ha una cosa clara: treure diners de les targetes de crèdit no és rendible per als clients. Aquestes operacions s'han d'evitar.

Revisió dels tipus d'interès de les targetes de crèdit de diversos bancs

Entre les targetes de crèdit, hi ha ofertes que et permeten rebre bonificacions per l'ús, certs conjunts de descomptes en diferents botigues, un període prolongat sense interessos. Per apreciar millor els interessos que es cobren a les diferents targetes i per entendre aquesta varietat, hauríeu de tenir en compte els productes que ofereixen diverses institucions financeres.

El càlcul dels interessos de la targeta de crèdit Alfa-Bank és el següent:

1. El banc cobra una comissió bastant gran per cobrar; almenys aquesta operació costarà 500 rubles, si retireu grans quantitats, haureu de pagar des del 6,9%.
2. El banc cobra als seus préstecs una mitjana del 23,99-38,99% anual.
3. Difereix favorablement per la possibilitat d'utilitzar el període de gràcia més llarg (en comparació amb altres bancs), que és de 100 dies. És a dir, durant els tres primers mesos, el banc no cobrarà interessos per l'ús dels fons de crèdit. Aquest banc també ofereixi altres productes de préstec de plàstic amb un període de gràcia de 60 dies, que també és més llarg que en altres casos.

Tinkoff Bank

Molts estan interessats en la qüestió de com es calculen els interessos en una targeta de crèdit de Tinkoff Bank:

1. L'interès de la targeta d'aquest banc depèn de com l'utilitzi el client: retira efectiu o paga les compres. Aquest indicador oscil·la entre el 24,9 i el 45,9% anual.
2. Una entitat de crèdit cobra 590 rubles per servei a l'any.
3. El cobrament de fons costarà 290 rubles més el 2,9% de l'import retirat.
4. El període de gràcia dels productes d'aquesta entitat bancària és de 55 dies i no més.

Aquestes targetes de crèdit són populars i generalitzades, malgrat que el banc no té oficines i l'atenció al client es realitza de forma remota a través d'Internet.

Malgrat que l'interès a les targetes de crèdit Tinkoff sol ser més gran que el de la competència, els clients reben diversos avantatges:

1. Enviament a domicili amb targeta.
2. Disseny fàcil.
3. Servei de targeta de crèdit barata.
4. Àmplia xarxa de bancs associats.

Acumulació a Sberbank

Ara mirem com es calculen els interessos en una targeta de crèdit Sberbank:

1. El tipus d'interès mitjà de les targetes de crèdit Sberbank és del 25,9=33,9%.
2. La retirada d'efectiu costarà almenys 390 rubles o un 3%.

Cal tenir en compte que les ofertes per acumular interessos en una targeta de crèdit Sberbank per a clients habituals i privilegiats no difereixen. Hi ha targetes de crèdit Momentum, que es distingeixen per un processament i emissió ràpids. Però només els clients del banc els poden aconseguir i només mitjançant una oferta especial. Retirar fons per a aquest producte és més barat: almenys 199 rubles per cada operació.

VTB 24

Com es calculen els interessos en una targeta de crèdit VTB 24?

1. Els tipus d'interès de les targetes de crèdit d'aquest banc poden ser diferents: 22, 26, 28%. L'interès del producte clàssic que ofereix aquest banc és del 33%.
2. Període de gràcia - 50 dies.
3. El cobrament de fons costarà almenys 300 rubles o un 5,5%.

Banc de Moscou

Aquest banc no ofereix moltes targetes de crèdit, però cada producte té un període sense interessos de 50 dies. El percentatge de targetes és del 29,9 al 36,9%. Els clients de la categoria VIP, sota una oferta especial del banc, poden rebre una targeta amb una tarifa del 16%. Per a les retirades d'efectiu, haureu de pagar un mínim de 500 rubles o el 6,9% de l'import cobrat.