Com calcular un préstec diferenciat?

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Els productes de préstec són populars entre la població. Les oficines bancàries ofereixen diferents condicions, però en qualsevol cas, el client potencial haurà de retornar no només l'import del préstec, sinó també els interessos meritats. D'una banda, sembla que tot és senzill. Tanmateix, no tots els clients saben quina és la diferència entre una anualitat i un préstec diferenciat. A més, molts no aprofundeixen en els termes del contracte i ni tan sols saben com es fan els pagaments. Establim la diferència.

Anualitat

La peculiaritat d'aquest mètode de reemborsament dels préstecs és que durant tot el període del préstec, l'import dels pagaments es manté sense canvis. De fet, això significa que el client pagarà el seu propi deute en quantitats iguals de pagaments, que inclouran part del préstec,així com els interessos acumulats.

Com un préstec diferenciat, un préstec anual té certs avantatges. En particular, consisteixen en el fet que durant tot el període cal pagar la mateixa quantitat. Això evita que el client hagi de fer càlculs addicionals. A més, el prestatari pot utilitzar el servei de reemborsament automàtic, perdent la necessitat de dipositar fons en la data de venciment.

Préstec diferenciat

Aquest és un producte increïblement rar. Només unes poques organitzacions presents al mercat de préstecs de consum estan disposades a oferir-lo als seus propis clients. Això es deu al fet que aporta algun benefici financer als clients potencials, però al mateix temps redueix els beneficis de l'organització bancària.

El reemborsament diferenciat del préstec té una característica important. Consisteix en el fet que cada mes es reduirà l'import del pagament. En conseqüència, la càrrega financera més gran recaurà sobre el client a l'inici del pagament. No obstant això, cada mes es reduirà la càrrega del crèdit. Una característica similar s'associa amb els principis de càlcul dels interessos del deute. Tanmateix, parlarem dels càlculs a continuació.

Característiques

Cada producte bancari té les seves característiques. Si calculeu un préstec diferenciat, queda clar per què l'import dels pagaments canvia d'un mes a un altre.

Això es deu al fet que realitzaràs l'amortització del deute principal amb igual freqüència. I la diferència de quantitatsestarà relacionada amb la variació dels interessos meritats. Després de tot, amb cada pagament següent, el vostre deute disminuirà. Juntament amb ell, l'import dels interessos meritats. El client haurà de seguir sense parar el calendari de pagaments o contactar amb el banc. Un préstec diferenciat modifica constantment l'import del pagament que s'ha d'amortitzar. El client ha de saber exactament quant ha de dipositar.

Càrrega de crèdit

Si s'escull un mètode similar per calcular l'interès, el client potencial ha de confiar en les seves pròpies capacitats financeres. Els pagaments seran impressionants. Per regla general, en els primers mesos són un vint per cent o més superiors als pagaments assignats en el règim d'anualitats.

No obstant això, la situació anirà canviant progressivament a favor del client, i la càrrega financera es reduirà i serà inferior a la d'un préstec anual. És per això que pot ser preferible la diferenciació per a alguns clients.

Similituds i diferències

Com podeu veure, tant les anualitats com els pagaments diferenciats tenen molt en comú. Això queda clar si s'aprofundeix en l'estructura de cadascun d'ells. Tots dos pagaments inclouen part del deute principal, així com els interessos meritats. Tanmateix, hi ha moltes diferències.

Els pagaments d'anualitats impliquen el reemborsament del deute per part del prestatari en quotes iguals. Això us permet distribuir uniformement la càrrega del crèdit durant tot el període amb l'amortització gradual del principal, així com els interessos meritats. No obstant això, aquest avantatge és realmentes converteix en un desavantatge important per al prestatari. Amb un esquema d'amortització anual, el pagament en excés és molt més alt. Això es deu al fet que el pagament del deute principal és increïblement lent, cosa que és beneficiós per a l'organització bancària, però no per al deutor.

El pagament diferenciat del préstec és més beneficiós per al deutor. Tanmateix, això és ben conegut per les organitzacions bancàries, de manera que els préstecs amb aquestes condicions s'emeten molt rarament. A més, cal entendre que durant el període inicial de devolució del préstec, el prestatari té una càrrega més gran. Això es deu al fet que el pagament mensual inclou una part fixa del deute principal, així com els interessos meritats, que disminuiran amb cada pagament.

Esteu preparat per al fet que la majoria de les empreses bancàries existents us oferiran un esquema de pagament de préstecs anuals. Això es deu al fet que aquest esquema promet majors beneficis i també crea comoditat en els càlculs. Després de tot, l'import del pagament mensual no canvia durant tot el període del préstec.

Qui és millor?

Val la pena assenyalar que un préstec diferenciat és menys rendible per a les organitzacions bancàries que un préstec anual. Això es deu al fet que a l'inici de l'amortització del deute, el client realitza pagaments, que en la seva majoria consisteixen en interessos meritats. Al mateix temps, l'amortització del deute principal es produeix a un ritme extremadament lent. En conseqüència, com més gran sigui el deute, més interessos es poden cobrar.

El préstec anual permet al bancguanyar més que crèdit diferenciat. És per això que la gran majoria d'empreses presents al mercat de crèdit al consum ofereixen aquest mètode d'amortització.

Què triar?

Ara ja saps què és un pagament de préstec diferenciable i pots donar-li preferència. Tanmateix, a la pràctica, estigueu preparat per al fet que la majoria dels bancs es negaran a concedir-vos un préstec amb aquestes condicions.

A més, no us penseu que el sobrepagament amb aquest esquema és sempre inferior. A l'hora de triar, primer de tot, has de tenir en compte l'oferta concreta. És possible que un préstec anual us pugui oferir el tipus d'interès més favorable.

És igualment important tenir en compte les teves pròpies capacitats. Després de tot, no tots els clients potencials podran fer front a l'augment de la càrrega creditícia. És per això que hauríeu de llegir el paràgraf següent abans.

Com calcular un préstec diferenciat?

Aquesta és una pregunta important per als prestataris potencials que tinguin previst utilitzar aquest esquema d'amortització. Cal dir que el règim de liquidació de pagaments diferenciats no és senzill. Intentem esbrinar-ho.

La característica principal és que per a cada pagament següent cal tornar a calcular l'import. Després de tot, canviarà constantment. La fórmula de càlcul consta de dues parts.

Saldo principal / Nombre de períodes + Saldo principal Tipus d'interès / 10012

Primer de tot, calculem la primera part. Per fer-ho, cal conèixer el saldo del deute, així com el període de pagament restant, o més aviat el nombre de pagaments a realitzar.

Suposem que el saldo del deute és de 10.000 rubles, que s'han de pagar en un termini de deu mesos. Aleshores, el resultat dels càlculs serà 1000.

A continuació calculem la segona part de la fórmula, després d'especificar les dades. En aquest cas, només caldrà el tipus d'interès, ja que ja coneixem el saldo del deute principal. Els números 10012 estan presents per calcular el pagament mensual.

Per tant, si el tipus d'interès és condicional al deu per cent, serà fàcil calcular-lo mitjançant la segona part de la fórmula del préstec diferencial.

10 00018/10012

Segons els resultats dels càlculs, obtenim 150. Aquesta és la quantitat d'interessos acumulats.

Només queda sumar els resultats de les dues parts. Sumem 1000 i 150. Com a resultat, descobrim que l'import del pagament actual és de 1150 rubles. Cal recordar que aquest import no és constant i el següent pagament serà lleugerament inferior. Tanmateix, s'haurà de tornar a calcular.