Pagament diferenciat del préstec: fórmula de càlcul, beneficis

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Els préstecs bancaris s'han tornat tan accessibles i populars que ara no sorprendràs ningú amb ells. No obstant això, malgrat la seva àmplia popularitat, poca gent té un coneixement mínim en l'àmbit dels préstecs en efectiu. Per exemple, fins i tot els clients habituals dels bancs no sempre saben què és un pagament anual i un pagament diferenciat, la diferència entre aquests dos termes és encara menys evident. Arreglem la situació i descobrim quina és, mirem les característiques de cada mètode per pagar els deutes.

Pagaments diferenciats

Per a molts clients que saben calcular les seves pròpies despeses, aquest mètode d'amortització del deute sovint esdevé preferible. I hi ha moltes raons per això.

La característica principal dels pagaments diferenciats és que cada mes la seva midas'està reduint. Això es deu al fet que la suma consta de dues parts. El primer va a pagar el principal i el segon a pagar els interessos del saldo. Com a resultat, això permet que el client pagui molt menys en cas d'amortització anticipada del deute.

Què és important saber?

Els pagaments diferenciats augmenten la càrrega creditícia durant els primers mesos o anys. Això és molt important tenir-ho en compte, valorant amb raó les vostres pròpies capacitats. Si la càrrega financera resulta insuportable per al client, no podrà fer els pagaments a temps, hi haurà retards que, segons els termes del conveni, permeten al banc imposar sancions. A més, si no feu els pagaments a temps, en el futur això afectarà la possibilitat d'obtenir un nou préstec o les seves condicions, que poden no ser les més favorables.

Tot i que esteu completament satisfet amb el pagament del préstec diferenciat, això no és suficient per utilitzar aquest mètode de pagament. El problema és que reduir costos per a un client potencial es converteix en una pèrdua de beneficis per al mateix banc. En préstec la mateixa quantitat, una organització pot guanyar més amb un pagament d'anualitat que amb un de diferenciat. És per això que només un petit nombre de bancs russos ofereixen aquest sistema per a pagar els préstecs. Haureu de dedicar molt de temps, esforç i paciència per trobar organitzacions amb condicions favorables per a vos altres.

Pagament anual i pagament diferenciat: diferència

Si el segon tipus d'amortització del deute bancarija esteu familiaritzat, llavors hauríeu de parlar del primer amb més detall.

Aleshores, què és un pagament anual? Tingueu en compte que també s'anomena el clàssic perquè la gran majoria dels bancs elaboren un calendari de pagaments per als clients basant-se en aquest mètode concret.

Per tant, una anualitat implica pagaments fixos durant tot el període d'amortització del préstec. Al principi, la major part del pagament es compon d'interessos meritats per l'ús dels fons. Tanmateix, la seva participació en el pagament total va disminuint gradualment, donant pas al pagament del deute principal.

Aquesta és la principal diferència a l'hora de comparar sistemes d'anualitats i d'amortització diferenciada de préstecs. A més, en el primer cas, el sobrepagament és més elevat. Això es nota especialment en els préstecs a llarg termini. Per exemple, quan es paga una hipoteca.

El pagament de l'anualitat pot ser beneficiós per al client si el préstec s'emet per un període inferior a cinc anys.

Fórmula de càlcul

Aquells clients potencials que estiguin interessats en un pagament diferenciat d'un préstec trobaran útil saber com calcular l'import de les quotes mensuals. Això permetrà, fins i tot abans de contactar amb el banc, avaluar el nivell aproximat de la càrrega del deute i avaluar la viabilitat d'aquest mètode de reemborsament del préstec.

Per tant, la fórmula de pagament diferencial és increïblement senzilla. Només inclou alguns components. És per això que un client potencial pot utilitzar-lo de manera independent icalcula com a mínim aproximadament la teva pròpia càrrega creditícia.

Pagament=Interessos + Part fixa.

Fem una ullada més de prop a cada component per aprendre a utilitzar-lo correctament.

Com s'utilitza la fórmula?

Per saber l'import del pagament, cal conèixer dos components.

• La part fixa és l'import del préstec sense interessos.
• L'interès és l'import acumulat per l'ús dels fons. Depèn de la taxa fixada pel banc, del període del préstec i de l'import del préstec.

A diferència de la part fixa, l'import exacte dels interessos no es pot esbrinar immediatament. Es tornen a calcular mensualment en funció de l'import restant del deute. Els pagaments diferenciats s'estan reduint a poc a poc precisament reduint el percentatge. És per això que per a cada mes s'ha de calcular mitjançant una fórmula independent.

Interès=(TaxaSaldo) / 100%

Això vol dir que durant el primer mes podeu pagar al banc mil rubles condicionals en forma d'interès i, quan es pagui el préstec, el seu import ja serà de 500 rubles condicionals o fins i tot menys, cosa que pot ser ser dues o més vegades inferior al percentatge acumulat inicialment. Aquest és un matís molt important per a tots els que realitzen el càlcul del pagament diferenciat.

Fiabilitat

Per regla general, un client potencial només coneix l'import exacte dels pagaments quan sol·licita un préstec directament al banc. Això es deu al fet que amb antelació és gairebé impossibleesbrineu el tipus d'interès exacte que se us oferirà. A més, els bancs solen afegir el pagament d'una pòlissa d'assegurança o altres costos addicionals a l'import principal.

Per la mateixa raó, no hauríeu de confiar completament en la informació que es pot obtenir mitjançant una calculadora de préstecs publicada al lloc web d'una entitat de crèdit. A més, els bancs amb pagaments diferenciats rarament operen. Com s'ha indicat anteriorment, el règim de pagament de les anualitats és molt més rendible per a ells.

Avantatges

• Reduir els sobrepagaments. Aquest és l'avantatge més important i alhora més significatiu que ofereix un sistema d'amortització diferenciada del deute. El pagament es calcula de manera senzilla, de manera que el client pot controlar completament el seu propi deute, no permetent que el banc actuï amb ell de mala fe. Ja des del primer mes, els principals esforços es dirigeixen al pagament del deute principal, que finalment permet reduir-lo a un ritme notable. I juntament amb el deute, també es redueix l'import dels interessos acumulats mensualment.
• Crèdit a llarg termini. Un pagament diferenciat és especialment beneficiós per a la categoria de clients potencials que retornaran el préstec durant un llarg període de temps. Per exemple, durant 10 anys o fins i tot més. En aquest cas, la diferència de pagament en excés serà especialment notable. El pagament en excés serà significativament menor que amb el mètode anual de reemborsament dels préstecs afavorit pels bancs.
• Reducció de pagaments. Cada mes, l'import a ingressarel compte d'amortització del préstec disminuirà. Si inicialment, a l'hora d'elaborar el vostre propi pressupost, us centreu en la quantitat màxima de pagaments, reduir la càrrega del préstec us permetrà amortitzar el préstec més aviat o, simplement, convertir-vos en una agradable sorpresa, que us permetrà tenir més fons gratuïts a la vostra disposició.

És tot tan perfecte?

No obstant això, el pagament diferenciat no és tan perfecte. Per exemple, si un client està preparat per pagar anticipadament, independentment del calendari de pagaments, aquest préstec no li proporcionarà avantatges importants. Al mateix temps, és molt més difícil d'obtenir-lo que l'opció d'anualitats que coneixen la majoria dels bancs.