Problemes dels préstecs hipotecaris a Rússia

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

El concepte "hipoteca" va aparèixer en rus no fa gaire. No obstant això, poca gent sap que des de 1917 existeixen serveis per oferir als residents del país préstecs en efectiu per a la compra d'habitatge. Val la pena dir que en aquells dies aquestes operacions eren molt populars, ja que aquestes transaccions estaven estrictament regulades. Tanmateix, quan es va començar a distribuir l'habitatge, aquesta pràctica es va perdre i es va reprendre fa relativament poc temps.

Avui, malauradament, aquestes transaccions s'associen entre els ciutadans amb les coses més desagradables. Això no és sorprenent, perquè ara els problemes dels préstecs hipotecaris a Rússia i les perspectives per al desenvolupament d'aquest tipus de serveis són bastant aguts. Què passa amb els préstecs. Per què són menys populars i reben tantes crítiques ara?

Immobles i subvencions propis dels ciutadans

En primer lloc, els problemes del préstec hipotecari comencen pel fet que avui només el 10% dels ciutadans disposen d'espai habitable propi, que en total supera els 18 m² per persona. En base a això, només l'1% de la gent pot comprar béns immoblesdiners guanyats.

En definitiva, els ciutadans no veuen cap altra sortida, com obtenir una hipoteca, encara que en les condicions més desfavorables. Al mateix temps, en funció de la situació econòmica, la majoria dels prestataris haurien de rebre suport estatal. Tanmateix, això no sempre és possible a causa de la gran quantitat de persones al país que volen rebre subvencions governamentals. Fins ara, més de 20 milions de ciutadans de la Federació Russa volen obtenir una hipoteca. A partir d'aquestes xifres boges, es fa obvi que els desenvolupadors han de construir cases constantment, cosa que també és gairebé impossible de fer en tan poc temps.

El principal problema dels préstecs hipotecaris a Rússia és que, en aquest estat de coses, l'estat només podrà proporcionar habitatge a totes les persones que ho necessitin amb programes socials durant 26 anys.

També val la pena tenir en compte que el marc legislatiu del préstec hipotecari al país encara és bastant cru. Per tant, sorgeixen problemes addicionals tant amb els préstecs per a l'habitatge com amb la concessió de subvencions.

Inflació

Sembla, quina relació hi ha entre la millora de la situació econòmica del país i els problemes del desenvolupament del préstec hipotecari? Sí, de fet, fa uns 15 anys la situació a l'estat era molt difícil, i el nivell d'inflació en el sentit més veritable de la paraula va sortir d'escala. Avui la situació sembla molt més positiva, però encara està lluny de la plena estabilitat. En primer lloc, es refereix al sistema de crèdit.

A causa d'una situació inestableEls ciutadans simplement no volen mantenir els seus diners als bancs. En conseqüència, les organitzacions de crèdit de propietat estatal simplement no tenen on agafar diners per oferir préstecs a la població. Això també provoca taxes anuals més altes i altres condicions de préstec desfavorables.

En última instància, les hipoteques no s'estan convertint en un producte massiu, sinó en un servei que no tothom es pot permetre.

Situació econòmica general

Tothom sap que una hipoteca és un préstec que es paga després d'un període de temps força llarg. Com a regla general, aquest préstec es concedeix per un període de fins a 20-30 anys. Per tant, sorgeixen els problemes dels préstecs hipotecaris a la Federació Russa.

El fet és que els bancs que ofereixen aquest tipus de préstecs a llarg termini han de tenir almenys alguna garantia de pagament per no perdre la seva estabilitat econòmica. Al seu torn, els mateixos prestataris també volen assegurar-se que podran pagar l'habitatge pel qual ja han fet un pagament inicial força impressionant. Però, com es pot obtenir alguna garantia si els ingressos de la població canvien periòdicament? Això comporta alts i baixos financers, que, al seu torn, estan estretament relacionats amb la situació econòmica general del món.

A partir d'això, les entitats de crèdit es veuen obligades a tenir en compte els riscos i, en cas d'impagament del préstec, cobrar multes al prestatari. És per això que avui dia no tothom pot obtenir una hipoteca, ja que en cas de retard o impossibilitat d'amortitzar el préstec contractat, una persona ha d'aportar altres recursos que el banc pugui tenir en compte.deute impagat.

Baixa solvència dels ciutadans

Si parlem dels problemes i les perspectives del desenvolupament dels préstecs hipotecaris, cal entendre que aquesta indústria depèn directament dels mateixos habitants del país, o millor dit, del nivell dels seus ingressos. Avui, més del 60% de la població necessita millorar les condicions de l'habitatge. Sembla que una hipoteca pot ser una salvació real per a aquestes persones. Però, malauradament, no tothom pot proporcionar al banc els documents necessaris que confirmin el nivell de guanys.

Segons les condicions del préstec hipotecari, es concedeix un préstec a una persona si el pagament mensual no supera el 40% dels ingressos oficials d'un ciutadà i dels seus familiars. Així, si cada mes el prestatari paga uns 30 mil rubles, hauria de guanyar almenys 75 mil rubles.

Malauradament, avui el salari mitjà no arriba a aquest nivell. Això comporta problemes addicionals per al préstec hipotecari. Molts ciutadans, en un esforç per obtenir un préstec cobejat, indiquen salaris inflats en els certificats i després no fan front a les obligacions del préstec.

Monopolització del mercat

El mercat immobiliari principal a Rússia encara és "opac". No hi ha tantes empreses que es dediquen a la construcció d'habitatges i, per tant, pràcticament no hi ha competència entre empreses. A causa d'això, els desenvolupadors poden permetre el luxe de mantenir els preus dels béns arrels a un nivell força alt, quecomporta una monopolització virtual i unes taxes més altes per a les quotes inicials i posteriors dels préstecs.

En conseqüència, l'única solució als problemes del préstec hipotecari és reduir els preus dels nous edificis. Perquè això passi, és necessari el desenvolupament del mercat de la construcció. Si apareixen noves empreses promotores al país, això no només reduirà el cost de l'habitatge, sinó que també aportarà beneficis a la població. Només així la hipoteca es convertirà en un producte públic.

Mètodes d'inversió

Continuant considerant els problemes del préstec hipotecari, val la pena tenir en compte que els diners que arriben als bancs de persones físiques normalment s'hi emmagatzemen durant no més d'1 any.

El pressupost estatal i les institucions financeres simplement no tenen prou diners per oferir subvencions preferents. Per establir programes estatals de suport hipotecari a la població, cal estabilitzar les borses. Això vol dir que els problemes dels préstecs hipotecaris a Rússia es resoldran parcialment després que es comencin a vendre i comprar activament accions i papers valuosos.

Aquest podria ser un bon "aliment" per a les institucions financeres que ofereixen préstecs per comprar una casa. Com que en aquest cas, els bancs rebran diners no de persones físiques, sinó de persones jurídiques, els fons s'emmagatzemaran (respectivament i es lliuraran) durant un període més llarg.

Política de migració

Tothom ho sap a la capital i les principals ciutats de Rússiala vida és molt millor que a les regions. Per tant, no és estrany que la gent prefereixi traslladar-se a llocs amb una situació més pròspera i estable. Cada any, un gran nombre de migrants d'arreu del país es dirigeixen a Moscou, Sant Petersburg i altres megaciutats. En aquest sentit, també augmenta la demanda d'habitatge, fet que comporta una valoració encara més gran dels pisos. En conseqüència, els tipus de préstec també estan augmentant i la població s'enfronta a nous problemes de préstec hipotecari.

Per solucionar-los, s'han de prendre mesures integrals que afectin no només les organitzacions de construcció i crèdit, sinó que també estiguin orientades a millorar la microeconomia del país. Per descomptat, aquests problemes globals no es poden resoldre d'un dia per l' altre.

Nombre de programes socials

Els préstecs per a l'habitatge són una de les eines dissenyades per resoldre el problema del préstec hipotecari. A dia d'avui, hi ha una sèrie d'activitats destinades a millorar les condicions de les famílies joves, docents, militars i altres sectors de la població. Tanmateix, segons les estadístiques, la majoria d'aquests programes necessiten algunes millores serioses.

Ja s'estan desenvolupant subvencions addicionals per a metges joves i famílies nombroses. Però la mala notícia és que la majoria de les institucions financeres simplement no estan interessades en aquests programes, ja que en aquest cas els seus ingressos disminuiran. L'única situació en què un banc opta per un préstec hipotecari social és quan les pèrdues financeres són compensades pel mateix estat.

Així, els problemes del desenvolupament dels préstecs hipotecaris a Rússia són de fet de caràcter global, i és simplement impossible resoldre'ls momentàniament. No obstant això, l'estat està prenent mesures actives per reduir les taxes dels préstecs per a l'habitatge.

Durant els darrers anys, un gran nombre de bancs s'han inclòs a la llista dels que ofereixen aquests serveis a la població. Molts d'ells ofereixen condicions més favorables i la gent té una opció. Això suggereix que l'estat ha avaluat tots els problemes existents del préstec hipotecari i ja s'han esbossat maneres de resoldre'ls. Per tant, aviat l'habitatge serà més assequible per als ciutadans russos. Amb el desenvolupament dels programes socials i l'aparició de noves empreses constructores, la situació amb la compra d'immobles s'està estabilitzant progressivament.

Perspectives de desenvolupament de les hipoteques

Si parlem del futur del préstec d'habitatge, tot depèn directament de la demanda. Com que avui no hi ha cap alternativa que pugui substituir la hipoteca, és fàcil concloure que amb el temps la popularitat d'aquesta direcció només augmentarà.

Parlant dels problemes i les perspectives del desenvolupament dels préstecs hipotecaris, la majoria dels experts fan previsions força optimistes. Tanmateix, fins ara l'atenció se centra principalment en els directius intermedis, els sous dels quals són més estables.

Si parlem de fluctuacions de tipus, avui són un 5% més altes que la taxa d'inflació. Amb el seu fort descens, els bancs tindran problemes financers que poden provocarescassetat de programes d'hipoteques.

També val la pena tenir en compte que ara, amb els préstecs hipotecaris, les entitats financeres estan assegurades davant possibles riscos mitjançant garanties immobiliàries. Tanmateix, això no els protegeix de la possible fallida del prestatari. Si es produeix un incompliment, l'import de l'assegurança de la persona que va prendre el préstec només cobrirà una part del préstec principal. En base a això, l'estructura financera s'arrisca més que el propi ciutadà. Per tant, és important tenir en compte tots els riscos de crèdit i desenvolupar programes adequats.

Formes de resoldre problemes

Si els bancs estan segurs d'una compensació del 100% per possibles pèrdues, els prestataris no estaran subjectes a requisits tan estrictes per obtenir una hipoteca, i el pagament inicial es pot reduir significativament.

Avui, per tal de garantir els seus actius, les entitats financeres exigeixen als prestataris que paguin una contribució parcial per l'habitatge, que es paga en sol·licitar un préstec i suposa aproximadament el 30% del cost de tot l'apartament. Per descomptat, no tothom pot dipositar aquesta quantitat alhora. Això obliga els ciutadans a llogar apartaments en lloc de contractar préstecs bancaris a llarg termini.

Als EUA, aquest problema ja s'ha resolt, i avui els bancs nord-americans concedeixen préstecs sense pagament inicial, és a dir, el 100% del cost dels apartaments. Això va ser possible just després del desenvolupament del sistema de riscos hipotecaris. Si aquesta pràctica comença a funcionar a Rússia, després d'un temps, els bancs nacionals també començaran a emetre préstecs més grans.

No obstant això, no tot és tan senzill. Parlant de préstecs hipotecaris, problemes i perspectives per a la seva solució, no hem d'oblidar-nos dels riscos de mercat. El fet és que hi ha la possibilitat d'una disminució brusca del cost de l'habitatge. Aquesta situació afectarà negativament tant al prestatari com a l'entitat de crèdit.

En comprar un espai habitable, tothom vol estar segur que amb el temps el seu valor no només no baixarà, sinó que augmentarà notablement. Gràcies a això, després de 10 anys, pots fer un bon tracte venent un pis. Aquesta situació tampoc no és rendible per al banc, ja que en aquest cas es veurà obligat a reduir el tipus d'interès anual. Per tant, fins que no hi hagi estabilitat en el mercat immobiliari, serà difícil aconseguir unes condicions de préstec òptimes en aquest àmbit.

A més, val la pena parar atenció a coses com ara el risc de liquiditat. Significa la probabilitat que el banc no pugui complir amb les seves obligacions dins del període especificat a causa del desequilibri dels actius existents. En aquest cas, els passius no seran suficients per als pagaments necessaris.

Aquests casos succeeixen perquè els préstecs hipotecaris estan formats per préstecs i dipòsits a curt termini. I ells, al seu torn, són reticents a elaborar ciutadans.

Així, serà possible assolir estabilitat en l'àmbit del préstec hipotecari només quan aquesta qüestió s'abordi en totes les direccions descrites anteriorment. Com més ciutadans contractin hipoteques, dipòsits i petits préstecs, més recursos tindran les entitats financeres.organitzacions. El mateix passa amb les empreses de construcció, així com amb els programes governamentals que a poc a poc comencen a desenvolupar-se.