Tipus de préstecs hipotecaris. Programes de préstec hipotecari

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

La hipoteca ja ha entrat amb fermesa a les nostres vides, i això no és cap secret. Moltes famílies, sobretot les joves, recorren a aquest servei, que els permet adquirir immobles en condicions favorables. El principal avantatge d'una hipoteca és que el cost d'un apartament, juntament amb els interessos d'una mena de préstec, es divideix en 15-20 anys, la qual cosa permet pagar una quantitat acceptable cada mes.

Avui a Rússia hi ha diversos tipus de préstecs hipotecaris, que es diferencien en les seves condicions. Primer heu de considerar el concepte "hipoteca": què vol dir i d'on prové aquesta paraula?

Què és una hipoteca?

Aquest terme té les seves arrels al segle VI aC. e. En aquest moment, al territori de Grècia va aparèixer el concepte d'hipoteca, és a dir, la responsabilitat del deutor davant el creditor associada a la propietat de la terra. En dret romà, una hipoteca era una penyora de béns immobles.

Al nostre país, aquest terme va aparèixer per primera vegada a finals del segle XIX i va ser manllevat d'Europa. Hipoteca en aquell moment era sinònim de la paraula "garantia". al sovièticAleshores, no hi havia cap llei sobre els préstecs hipotecaris, ja que ningú la necessitava.

L'any 1998, el president de la Federació de Rússia va signar i va posar en vigor la Llei "sobre la hipoteca", que és la primera que regula l'activitat hipotecaria. Actualment, el terme "hipoteca" significa un contracte de penyora de la propietat.

Objectes i subjectes de la hipoteca

Com ja s'ha indicat, el préstec hipotecari implica que l'immoble adquirit serà pignorat durant el període de devolució del préstec. Una hipoteca és un contracte, les parts del qual són objecte i objecte de relacions jurídiques. A continuació es mostren els possibles objectes dels préstecs hipotecaris:

• apartaments, cases i habitacions privades;
• una parcel·la que no pertany a l'estat i que no pertany a la propietat municipal, i que també supera la superfície mínima permesa;
• garatges, cases rurals, així com altres estructures i edificis destinats a l'ús del consumidor;
• empreses que troben aplicació en l'emprenedoria;
• vaixells.

El prestador té un paper important en l'obtenció d'una hipoteca. Pot ser un banc o una altra entitat legal que mantindrà registres de l'amortització del préstec. Els préstecs hipotecaris a persones físiques només es realitzen després de fer el pagament inicial.

A més dels creditors, un inversor que compra valors garantits per préstecs hipotecaris també pot actuar com a subjecte de l'acord.

Dispositiu de préstec hipotecari

Per implementar un préstec hipotecari, emetenvalors especials anomenats col·laterals. La venda d'aquests valors per part del banc proporciona els fons necessaris per emetre préstecs hipotecaris. Aquest és un tipus de valors molt fiable que genera un interès sòlid. El document de penyora anota la propietat relacionada amb ell.

Els préstecs hipotecaris a Rússia són cada cop més populars, i les persones que decideixin fer aquest pas haurien de saber clarament com funciona el sistema hipotecari. El document de penyora ha de contenir un llibre de cupons, que reflecteixi els imports i les dates de pagament dels interessos hipotecaris. Les persones que s'han aprofitat d'aquest tipus de préstec paguen primer els interessos i després el principal.

El fet que la hipoteca es prengui durant molt de temps fa que sigui molt més fàcil d'amortitzar el préstec. No obstant això, si el deute del préstec no es paga totalment, la propietat passarà a ser propietat del banc hipotecari. Així funciona actualment el mecanisme de préstec hipotecari.

Ajut del govern

Des de l'any 2009 s'ha posat en marxa un programa estatal de suport hipotecari, adreçat a persones que no poden millorar les seves condicions de vida a causa dels baixos ingressos. No obstant això, només el 2015 aquest programa es va popularitzar. Es van destinar uns 250.000 milions de rubles per millorar les condicions de vida dels ciutadans.

El suport estatal per als préstecs hipotecaris és que l'estat assumeix el pagament d'una part determinada del deute. Tanmateix, no és fàcil obtenir un préstec amb aquest programa, ja que no tots els bancs accepten aquestes condicions. Podeu utilitzar aquest programa només als bancs més grans del país.

L'essència del suport estatal és un acord entre el banc i l'estat. El banc redueix el seu tipus d'interès a l'11%, independentment del que fos originalment. La diferència entre la tarifa inicial i la tarifa final (11%) la paga l'estat. Per participar en aquest programa no cal pertànyer a la categoria social de la població. Qualsevol persona pot contractar un préstec en aquestes condicions.

Tipus de préstecs hipotecaris

Actualment, a causa del fet que el nombre d'aquests préstecs està creixent, hi ha molts tipus diferents d'hipoteques. Majoritàriament, els bancs comercials es dediquen a emetre préstecs, l'objectiu principal dels quals és obtenir beneficis.

Tots els tipus difereixen entre si pel que fa als préstecs, les característiques del rebut. De moment, els préstecs hipotecaris a particulars es poden dividir en dos segments:

• adquisició al mercat immobiliari primari;
• comprar al mercat immobiliari secundari.

A continuació es parlarà de tota la varietat de tipus i tipus d'hipoteques.

Apartament en un edifici nou a crèdit

Aquesta espècie és especialment popular en aquests moments. Tanmateix, malgrat tots els avantatges visibles (un apartament nou, ningú no ha viscut abans), hi ha una sèrie d'inconvenients. Molt sovint es produeix una situació quan una casa no es lloga a temps o no està registrada en un organisme estatal determinat durant molt de temps.

Tambéun dels principals inconvenients d'un edifici nou és el llarg termini de registre de la propietat. A més, és bastant difícil obtenir un préstec per a la compra d'un edifici nou, ja que no tots els bancs ho fan. Si tot i així el banc accepta la sol·licitud, cada cas es considera per separat. Molts factors influeixen en la decisió final, entre ells esbrinar qui és el promotor, l'inversor, quin és el termini per a la finalització de l'habitatge, etc. Els apartaments en edificis nous es poden comprar a un preu molt econòmic i una hipoteca es converteix en una bona opció. en aquestes condicions. Quan escolliu un apartament, una família jove gairebé sempre prefereix una casa nova.

Apartament al mercat immobiliari secundari

Les característiques d'aquest tipus de préstec hipotecari inclouen un processament bastant ràpid i una relativa facilitat d'obtenció. En aquest cas, cal contactar amb diversos bancs, fins i tot en cas de denegació. Després de tot, la raó per la qual hi va haver una negativa en un banc, en un altre no serà prou sòlida.

Com ja s'ha esmentat, aquest préstec és més fàcil d'obtenir que en un edifici nou, sobretot pel fet que hi ha poques raons per a la negativa. Entre ells:

• el venedor va fer una remodelació de l'apartament i no va registrar aquest fet;
• neteja legal de la casa, potser hi vivia algú amb antecedents desfavorables.

Tipus d'hipoteca social

Aquest tipus de préstec hipotecari està destinat a segments de la població desprotegits socialment, així com a aquells en llista d'espera que no poden comprar immobles en condicions normals. Hi ha dos tipus de socialshipoteques:

• per als que estan a la llista d'espera quan l'ajuntament proporciona l'abonament com a subvenció;
• El préstecs'ofereix a preus de cost de construcció; en sis mesos, el destinatari d'aquest préstec pot pagar el deute sense cap interès.

En el futur, es preveu comprar béns immobles en virtut d'un programa social dels mateixos promotors a preus de mercat. Però els que estiguin en llista d'espera també en podran aprofitar pagant subvencions per un pis. Com més temps facis cua, més gran serà l'import de les subvencions. A més, les persones a la llista d'espera poden comprar béns immobles construïts no només per la ciutat.

Tipus d'hipoteca per a famílies joves

El problema de l'adquisició de béns immobles per als cònjuges acabats de casar és especialment greu. Els bancs no volen córrer riscos, i l'interès és força elevat, ja que el futur dels joves professionals és impredictible. Tanmateix, recentment alguns bancs han estat satisfent les necessitats dels joves i han creat nous programes.

Majoritàriament, els programes de préstec hipotecari d'aquest tipus estan orientats a reduir l'abonament i al termini màxim d'emissió del préstec. Si un dels cònjuges té menys de 30 anys i hi ha un fill a la família, l'aportació inicial pot ser del 10%. Si els joves especialistes ja treballen en feines prometedores, el pagament inicial arriba fins i tot al 5% i la hipoteca s'emet durant 25-30 anys.

Per descomptat, en condicions modernes, una de les opcions més realistes per comprar un habitatge és una hipoteca. Una família jove busca diferents maneres de millorarcondicions del préstec. El principal problema és demostrar al banc la serietat de les intencions. Si es pot fer això, el banc no ho rebutjarà.

Programa Construint Junts

Els tipus de préstec hipotecari són molt diversos, i en cadascun d'ells es creen determinats programes. L'essència de "Building Together" és un pla a terminis llargs, que es paga a costa de la població.

La tasca d'una persona que va a comprar un habitatge és acumular al voltant del 40-50% del cost de l'habitatge, i la cooperativa afegeix la resta. Tan bon punt s'adquireix un immoble, passa a ser propietat d'aquesta persona, però amb seguretat. La part donada per la cooperativa s'ha d'amortitzar en un termini màxim de 20 anys. Aleshores s'elimina el dipòsit i la persona es converteix en el propietari total.

Programa d'hipoteques militars

Tots els programes de préstec hipotecari estan destinats a millorar les condicions del crèdit, i aquest no és una excepció. Aquest és un sistema finançat per proporcionar habitatge al personal militar.

Les característiques dels préstecs hipotecaris d'aquest programa són que els militars, que conclouen el primer contracte, tenen dret a un determinat tipus de deduccions. Cada any, de mitjana, uns 250 mil rubles s'acrediten al compte d'un militar. Pot utilitzar aquesta quantitat després de l'expiració de l'antic contracte i en signar-ne un de nou. L'import acumulat durant diversos anys s'utilitza com a pagament inicial.

La resta del préstec el paga l'estat mentre els militars estan sota contracte a l'exèrcit. Tan bon punt deixa de ser militar, l'estat deixa de pagar, i la restael préstec l'has de pagar tu mateix.

Projecte "Habitatge assequible i còmode per als ciutadans de la Federació Russa"

L'objectiu d'aquest projecte és augmentar la disponibilitat d'hipoteques per als residents de Rússia. Tothom sap que per a moltes persones gairebé l'única oportunitat d'adquirir una casa és una hipoteca. Les famílies joves no són una excepció. La majoria se'ls denega hipoteques.

Els participants del projecte no tenen cap problema amb això. A més, es redueix el percentatge d'hipoteques. Aquest projecte s'ha desenvolupat en el marc del tipus de préstec hipotecari social. La seva principal diferència amb la comercial és el cost especial (preferent) per metre quadrat. Com a part de la hipoteca social, el banc es compromet a assegurar el prestatari i la pròpia superfície de l'habitatge, així com a mantenir un determinat tipus fins a la finalització del préstec.

El desenvolupament del préstec hipotecari és possible gràcies a aquests tipus i programes que tenen com a objectiu millorar les condicions de l'habitatge, tant per a famílies joves com per a segments de població socialment vulnerables.

Avantatges i inconvenients de les hipoteques

Els tipus de préstec hipotecari, independentment dels uns dels altres, tenen els seus pros i contres. Això és típic no només per a les hipoteques, sinó també per a qualsevol préstec. Així que els avantatges són:

• per a un gran nombre de persones, una hipoteca és l'única oportunitat de comprar la seva pròpia casa;
• Les hipoteques s'emeten durant un període llarg i la gent té l'oportunitat de pagar petites quantitats;
• podeu inscriure els vostres familiars a l'apartament,i també feu reparacions al vostre gust, en general, doneu diners per potencialment al vostre habitatge.

Els desavantatges inclouen:

• formalment, un apartament contractat amb una hipoteca pertany al banc i una persona no pot vendre-lo ni donar-lo;
• durant el temps del préstec, una persona paga el cost de 2 o fins i tot 3 d'aquests apartaments, ja que el termini és massa llarg;
• si una persona deixa de pagar, el banc agafa l'apartament i el posa a la venda per cobrir les seves despeses, es retorna la resta de l'import.

La majoria de la gent en una o altra etapa de la seva vida es pregunta si s'ha d'agafar un apartament a crèdit. Els préstecs hipotecaris a Rússia tenen molts desavantatges, però encara en el món modern és una de les poques possibilitats de comprar el vostre propi espai habitable. El més important és el treball estable, que ajudarà a guanyar-se la confiança del banc, així com a millorar les condicions del crèdit. L'estat ha creat recentment molts programes dissenyats per facilitar els pagaments i ajudar la gent a comprar habitatge.