Model de puntuació per avaluar la solvència del prestatari

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Pràcticament totes les persones a qui se'ls ha denegat un préstec alguna vegada han sentit la frase següent del gerent: “La decisió la va prendre el sistema de puntuació. Les vostres puntuacions de crèdit com a prestatari no estan a l'alçada. Què és aquesta norma, què és la puntuació i com passar el "detector de crèdit" amb "excel·lent"? Intentem esbrinar-ho.

Informació general

Aleshores, què és la puntuació? Aquest és un tipus de sistema per avaluar la fiabilitat del prestatari, basat en una sèrie de paràmetres. Quan una persona sol·licita un préstec, el primer que se li demana és omplir un formulari. Les preguntes del qüestionari es van inventar per una raó. Aquest és el model de puntuació per avaluar un prestatari potencial. En funció de la resposta, a cada ítem se li assigna un nombre determinat de punts. Com més n'hi ha, més probabilitat d'obtenir una decisió positiva sobre l'emissió de fons.

Aquí hi ha una advertència. Si teniu un historial de crèdit negatiu, les respostes addicionals a les preguntes i el nombre de punts obtinguts amb més freqüència ja no tenenvalors. Només aquest fet és suficient per negar-se.

Objectius i objectius de la puntuació als bancs moderns

S'introdueix qualsevol model de puntuació utilitzat en el sistema de préstec per tal d'obtenir els resultats següents:

• un augment de la cartera de préstecs a causa d'una disminució de la proporció de denegacions injustificades dels préstecs;
• acceleració del procediment per avaluar un possible prestatari;
• disminució de les taxes d'impagament dels préstecs;
• millorar la qualitat i la precisió de les avaluacions dels prestataris;
• acumulació centralitzada de dades de clients;
• disminució de la provisió per l'import de les pèrdues probables dels préstecs;
• avaluació de la dinàmica de canvis en un compte de crèdit individual i tota la cartera de préstecs en el seu conjunt.

Puntuació de crèdit: com funciona?

Per assolir els objectius establerts, els bancs utilitzen un model de puntuació per avaluar la solvència. Assumeix una influència mínima sobre el resultat de l'actitud esbiaixada del gerent o la connivència dels empleats del banc.

Pràcticament tota la informació introduïda al qüestionari s'ha de confirmar per la disponibilitat de documents. El director del banc té un paper purament tècnic en aquest cas: introdueix dades al programa. Quan s'han completat tots els punts del qüestionari, el programa informàtic calcula i dóna el resultat: el nombre de punts que has aconseguit. A més, la situació pot evolucionar de diferents maneres.

Si has aconseguit massa pocs punts, pots estar segur que el préstec serà denegat.

Les vostres puntuacions són molt superiors a la mitjana? Si l'import del préstec és petit,es pot agafar al mateix lloc. Si sol·liciteu una quantitat força impressionant, se us informarà que heu superat la primera fase de verificació i que la sol·licitud s'ha enviat al servei de seguretat del banc per ser considerada.

La puntuació flota al mig? El gerent probablement requerirà un aval o una sèrie de xecs addicionals.

Tipus de puntuació

En general, el model de puntuació consta de set tipus d'avaluació, quatre dels quals estan relacionats amb els préstecs i tres amb el màrqueting. Els tipus de puntuació següents són habituals per a la pràctica del crèdit:

1. Segons aplicacions (puntuació de l'aplicació). Aquest model s'utilitza més sovint per avaluar la fiabilitat i la solvència dels clients. Es construeix, com ja s'ha dit, a partir d'avaluar el qüestionari i assignar a cada resposta el nombre adequat de punts.
2. De frau (puntuació de frau). Ajuda a identificar possibles estafadors que van aconseguir passar la primera etapa de la prova. Els principis, mètodes i mètodes de prova de frau són el secret comercial de cada banc.
3. Puntuació del comportament. Aquí, es realitza l'anàlisi del comportament del prestatari en relació amb el préstec, la probabilitat d'un canvi de solvència. En funció dels resultats de l'avaluació, s'ajusta l'import màxim del préstec.
4. Treball en devolucions (puntuació de la col·lecció). Aquest model s'aplica als préstecs problemàtics, en l'etapa d'amortització dels deutes pendents. El programa ajuda a formar un pla d'acció per a la devolució d'un préstec: des d'un avís fins a traslladar el cas al jutjat oempresa de recollida.

Els altres tres semblen així:

1. Avaluació prèvia a la venda (prevenda): identifica les necessitats potencials del prestatari i us permet oferir un producte addicional.
2. Resposta (Resposta): avalua la probabilitat que el client estigui d'acord amb els programes de préstecs proposats.
3. Avaluació del desgast (desgast): una avaluació de la probabilitat que el client acabi la seva relació amb el banc en aquesta etapa o en el futur.

Inconvenients del sistema de puntuació

L'avaluació del crèdit de les persones té els seus inconvenients. El més important és que el sistema no és prou flexible i no s'adapta bé als paràmetres reals. Per exemple, el model de puntuació adoptat als Estats Units donarà una puntuació alta a una persona que hagi canviat un gran nombre de llocs de treball. Aquesta persona es considera un especialista meravellós, molt demandat al mercat laboral. Amb nos altres, aquest fet farà una broma cruel amb el prestatari. El nombre més alt de punts el rebrà una persona que només tingui un registre en el treball. Si el prestatari sovint canvia d'ocupador, es considera que no és fiable, es baralla i un especialista pobre. La seva qualificació als ulls del banc està baixant ràpidament, perquè és possible que el proper acomiadament no vagi seguit d'un nou treball, la qual cosa significa que començaran els retards en els pagaments.

Per tal d'adaptar el sistema al màxim a les nostres condicions de vida, els qüestionaris d'avaluació haurien de ser elaborats per especialistes de la màxima categoria i titulació. Però els resultats obtinguts d'aquesta manera encara sóndependrà de l'opinió i influència d'una persona. Per tant, encara no s'ha obtingut una avaluació absolutament imparcial.

Per tant, qualsevol sistema de puntuació té almenys dos inconvenients:

• cost elevat d'adaptació a les realitats modernes;
• la influència de l'opinió subjectiva d'un especialista en l'elecció d'un model d'avaluació del client.

A més, el propi sistema de qualificació també és imperfecte. El cas és que a l'hora de puntuar només es té en compte l'estat formal de les coses. El sistema no és capaç d'avaluar correctament la realitat. Per exemple, si un client té una habitació en un apartament comunitari a l'Arbat, el sistema li donarà una puntuació alta. Després de tot, hi ha un permís de residència a Moscou i un habitatge al centre. I una luxosa mansió amb una superfície de diversos milers de metres quadrats, situada en un petit poble de la costa del mar Negre, serà designada pel sistema com a "habitatge de poble" i reduirà la puntuació per la manca d'un permís de residència a Moscou..

Quines dades estan implicades en la construcció del model

En els casos en què es realitza una avaluació de la solvència de les persones, un empleat del banc s'ha de basar en una sèrie de criteris. Tots es poden dividir en tres grans grups, cadascun dels quals inclou molts indicadors.

Personal:

• detalls del passaport;
• estat civil;
• edat;
• presencia de nens, la seva edat i nombre.

Financer:

• import d'ingressos mensuals bàsics;
• lloc de treball, posició;
• nombre d'entrades al llibre de treball;
• període laboral en l'últimferm;
• la presència de gravàmens (deutes, préstecs pendents, pensions alimentàries i altres pagaments);
• tenir casa, cotxe, comptes bancaris i dipòsits propis.

Adicional:

• existència de fonts d'ingressos addicionals no documentades;
• possibilitat de proporcionar un aval;
• altra informació.

El model de puntuació per avaluar la solvència d'una entitat jurídica es construeix de manera una mica diferent. Aquí, els indicadors financers es consideren paràmetres clau. Però com que es calculen a partir dels estats financers de la campanya sol·licitant, en aquest cas es poden ajustar. Davant aquesta possibilitat, l'objectivitat de l'avaluació es veu molt reduïda. Per tant, la puntuació amb indicadors dinàmics s'utilitza per avaluar les persones jurídiques.

El primer pas es basa en la recollida d'informació que no es pot calcular en termes materials. Aquests inclouen la reputació empresarial, la posició al mercat, l'opinió d'experts sobre la sostenibilitat financera i econòmica.

El següent pas és la definició d'indicadors financers. Aquí s'estudien les ràtios de liquiditat, les ràtios de capital, els indicadors objectius d'estabilitat financera, rendibilitat, rotació d'actius, etc..

Segons els resultats de dues avaluacions independents, el banc pren la decisió d'emetre un préstec.

Qui pot obtenir notes altes

Si parlem de particulars, la valoració del prestatari també es fa segonsmolts indicadors. Hi ha molts factors que poden afectar positivament la puntuació:

• salari alt;
• presència de béns mobles i immobles propis;
• residència a llarg termini en una regió concreta;
• disponibilitat de dipòsits;
• prova documental d'ingressos;
• presència d'un telèfon fix a casa i a la feina;
• confirmació de l'ocupació oficial, especialment a les empreses estatals i al sector públic;
• presència de comptes oberts (dipòsit, pensió, liquidació) al banc creditor;
• tenint un pagament inicial important per a una hipoteca o préstec per a cotxe;
• oportunitat de proporcionar recomanacions, avalador o co-prestatari;
• historial de crèdit excel·lent.

Com enganyar el sistema i es pot fer?

Es creu que, com que l'avaluació la porta a terme una màquina sense ànima, es pot enganyar esbrinant per endavant les respostes "correctes" a les preguntes. De fet, això no és així.

El model de puntuació del client està construït de manera que totes les respostes a les preguntes es poden verificar mitjançant els documents pertinents. A més, els bancs sovint formen xarxes senceres i aboquen els resultats dels seus xecs en un sistema comú. Per tant, si es revela un frau durant el procés de verificació addicional, es posarà una creu grossa a la vostra reputació com a prestatari. Enlloc i mai tornaràs a obtenir un préstec.

Podeu intentar embellir la realitat només siquan les dades s'introdueixen al sistema només a partir de les paraules del client. No obstant això, trobar un banc d'aquest tipus és bastant difícil i els interessos són tan exorbitants que és poc probable que vostè mateix vulgui contractar-hi un préstec.

Historial de puntuació i crèdit

Si tenim en compte que almenys la meitat dels habitants del nostre país ja han tingut l'experiència de sol·licitar un préstec, aquest indicador de valoració d'un prestatari com a historial de crèdit passa a primer pla. Atès que el BKI s'ha complementat durant un temps amb dades sobre prestataris d'organitzacions microfinanceres i altres institucions similars, han aparegut models de puntuació al mercat, ajustats per la presència i l'estat de l'historial creditici.

Aquests models avaluen els prestataris segons la probabilitat de no devolució dels fons, l'ocurrència de morositat, el nombre de préstecs reemborsats prèviament i altres paràmetres.

A més, s'ofereix als bancs un servei automàtic d'informació al client. En activar aquest servei, el banc sabrà:

• sobre l'obertura de comptes per part d'un client en altres institucions financeres;
• sobre obtenir nous préstecs;
• sobre l'aparició de retards;
• detalles del passaport de client nou;
• sobre el canvi de límits de comptes, targetes de crèdit, etc.

Això ajustarà encara més el sistema de puntuació del banc i obtindrà la màxima informació sobre els possibles prestataris.