El co-prestatari de la hipoteca és El prestatari i el co-prestatari

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

La majoria de vegades, quan sol·liciteu una hipoteca, l'import emès pel banc no és suficient per comprar un habitatge. En aquestes situacions, el prestatari recorre a l'ajuda d'un co-prestatari. En aquest article es parlarà sobre qui és un co-prestatari i com pot ajudar-lo.

Qui és un co-prestatari

Un co-prestatari hipotecari és una persona que és responsable d'un préstec hipotecari al prestador juntament amb el prestatari principal. És a dir, haurà de pagar el préstec hipotecari si el prestatari principal no pot fer-ho.

En general, es recorre a l'ajuda d'un co-prestatari si el banc considera insuficients els ingressos del client per pagament de la hipoteca. Hi pot haver dues maneres de sortir: acceptar un habitatge més barat o una altra opció: una hipoteca per a dos.

Qui pot convertir-se en co-prestatari

Depenent de les condicions i requisits del banc, pot haver-hi diverses persones que amorteixin el préstec, però no més de quatre o cinc. Un co-prestatari d'una hipoteca no és només el cònjuge, així com els familiars, sinó també qualsevol altra persona. No obstant això, cada banc pot tenir condicions diferents, així que abans que vostèper sol·licitar un préstec, has d'aclarir tots els detalls.

Segons la legislació de la Federació de Rússia, un cònjuge legal es reconeix automàticament com a soci en un préstec hipotecari. No obstant això, en el cas que els cònjuges no vulguin ser solidàriament responsables dels pagaments de la hipoteca, o la quota de l'habitatge adquirit sigui diferent, cal signar un acord prenupcial..

Si el co-prestatari és amic o conegut del pagador principal, llavors ha de saber i entendre que es converteix exactament en la mateixa persona responsable davant el creditor i, en cas de circumstàncies imprevistes, haurà de pagar la hipoteca. pagaments amb dret a la propietat de l'habitatge.

Documents obligatoris

El conjunt de documents que haurà de presentar el coprestatari de la hipoteca són els mateixos que per al prestatari principal, a saber:

• Passaport.
• Certificat d'assegurança de pensions.
• Document que confirma la inscripció al lloc de residència real.
• Documents d'identitat de tots els que conviuen amb ell (fills menors, cònjuge, pares).
• Llibre d'ocupació.
• Certificat acreditatiu d'ingressos.
• Document d'educació.
• Altres documents requerits pel banc.

Ingressos del co-prestatari

Diferents bancs tracten els ingressos d'un co-prestatari de manera diferent. Per a alguns, el seu sou no és tan important, mentre que altres ho considerenun candidat a un préstec hipotecari conjunt no és més fàcil que el prestatari principal. Per exemple, un co-prestatari d'una hipoteca a Sberbank ha de confirmar la seva solvència i l'import del seu sou ha de correspondre al percentatge requerit dels pagaments pagats. És a dir, se li imposen gairebé els mateixos requisits que al prestatari.

Prestatari hipotecari: drets i obligacions

El prestatari en qualsevol situació és responsable de la mateixa manera que un co-prestatari d'una hipoteca. Els drets de propietat es poden especificar al contracte de préstec hipotecari, és a dir, poden ser accions iguals o dividits en determinades parts de manera independent.

En el contracte hipotecari cal indicar fins a quin punt es retornaran solidàriament els pagaments del préstec. Així, per exemple, un co-prestatari d'una hipoteca a Sberbank pot pagar el deute conjuntament amb el prestatari en parts iguals. També hi ha una altra opció en què el co-prestatari només retornarà els pagaments si el prestatari no pot fer-ho.

En qualsevol cas, la responsabilitat i els drets es reparteixen a parts iguals entre els deutors hipotecaris. Per tant, s'han de documentar totes les relacions financeres entre el prestatari i el soci de la hipoteca, sobretot si no són familiars.

Co-prestatari i historial de crèdit

Els bancs estan molt atents a l'historial creditici dels clients, és a dir, com van pagar els pagaments dels préstecs en el passat. Durant quinze anys, els informes de crèdit de tots els ciutadans s'emmagatzemen a les oficines de crèdit. Rússia. I no importa a quin banc es va emetre el préstec de diners anterior, el més important és que l'historial de crèdit sigui positiu. Això s'aplica tant al prestatari com al prestatari. En el cas que un d'ells tingui un historial negatiu d'amortització de préstecs, el banc té dret a negar-se a emetre una hipoteca a tots dos.

Aquí hi ha una subtilesa més. En el cas que el prestatari, per algun motiu, esdevingui insolvent i el coprestatari no pugui pagar el préstec hipotecari pel seu compte, l'historial creditici d'ambdós esdevindrà negatiu. Així, amb ganes d'ajudar, una persona, juntament amb el deutor principal, es pot incloure a la llista de clients poc fiables i sense escrúpols. I això pot tenir un impacte molt negatiu en el futur si voleu obtenir un préstec nou.

Co-prestatari i avalador

Molta gent pensa que un co-prestatari d'una hipoteca és el mateix garant. No obstant això, no és així, tot i que les seves funcions són similars.

L'avalador és el garant de la devolució dels fons emesos pel prestador, però al mateix temps no té el dret de propietat de l'habitatge o immoble adquirit amb hipoteca. A més, quan sol·liciti un préstec en efectiu, el garant no pot presentar al banc un certificat que confirmi els ingressos.

A més, una altra diferència entre un co-prestatari i un avalista és que els ingressos de l'avalador no es tenen en compte a l'hora de calcular l'import màxim del préstec i no poden afectar els ingressos del prestatari. Però els ingressos del co-prestatari, per contra, s'atreuen si el prestatari no té un nivell de sou prou alt.tarifa.

En l'ordre d'amortització dels préstecs, el fiador es troba en darrer lloc, és a dir, inicialment el deute és pagat pel prestatari, després, en cas d'insolvència, el co-prestatari comença a pagar, i només aleshores l'avalador, si el prestatari i el co-prestatari no poden pagar el préstec.

Condicions bancàries per al coprestatari

Com que el prestatari i el co-prestatari de la hipoteca tenen els mateixos drets i obligacions amb el banc, llavors els estableix els mateixos requisits. Per tant, un ciutadà de la Federació de Rússia d'almenys divuit anys d'edat, que es troba en el grau de relació amb el prestatari principal i no, pot convertir-se en soci hipotecari. Una de les principals condicions del banc, que garanteix la devolució del préstec hipotecari emès, és la presència d'una experiència laboral continuada d'almenys sis mesos en el moment de la sol·licitud.

Segons la llei, el cònjuge del prestatari es reconeix automàticament com a coprestatari i ni tan sols cal que sol·liciteu. Si el cònjuge no té uns ingressos prou alts, el banc pot presentar una condició per a l'emissió d'un préstec hipotecari: atraure un o dos co-prestataris més. El més probable és que els cònjuges joves no vulguin compartir el seu habitatge amb amics o coneguts, de manera que poden triar pares o parents propers com a "auxiliars".

Riscs

En primer lloc, el risc és, per descomptat, més co-prestataris que els prestataris hipotecaris. Volent ajudar, molts no pensen en les possibles conseqüències i possibles problemes. Un préstec hipotecari no es paga durant uns quants mesos, sinó que es contracta durant molts anys. Per tant, talproblemes com la mal altia, la discapacitat i altres sorpreses poden fer mal a la butxaca del co-prestatari. Això és especialment cert en els casos en què el contracte estableix que totes les obligacions li són transferides íntegrament en una situació d'insolvència del deutor principal.

També passa que els pares esdevenen co-prestataris de cònjuges joves, comprometent els seus propis béns immobles, i quan els seus fills es divorcien de sobte, es troben en una situació extremadament desagradable: deutes i una hipoteca.

Si els amics decideixen ajudar i assumir aquesta responsabilitat, i al cap d'un temps el prestatari es torna insolvent i es nega a pagar el préstec, el banc els retindrà els pagaments del préstec. I és bo que en el futur el prestatari pugui retornar els fons gastats als co-prestataris.

Hi ha una altra característica quan es fa una hipoteca entre diverses persones. Sberbank, així com molts bancs, poden rebutjar un co-prestatari quan decideix comprar un apartament a crèdit per ell mateix a causa de la manca de fons gratuïts en l'import total dels ingressos.

Com podeu veure, hi ha molts riscos per a un co-prestatari, i abans de convertir-vos en assistent en un esdeveniment tan responsable com la compra d'un apartament, hauríeu de pensar moltes vegades per no perdre amics i familiars més tard.

Assegurança de crèdit

Per no entrar en una situació difícil, cada part ha de conèixer els seus drets a l'hora de sol·licitar un préstec, inclòs el coprestatari. Els drets a l'hora de sol·licitar un préstec hipotecari, com s'ha esmentat anteriorment, són molt semblants entre els deutorscrèdit. Però el més important que hauria de fer un co-prestatari és assegurar-se.

En ser garant de l'amortització del préstec, has d'assegurar la teva capacitat jurídica, i en cas d'insolvència, l'asseguradora es farà càrrec dels pagaments obligatoris. Així, la pòlissa d'assegurança garanteix el pagament puntual del deute hipotecari en cas de circumstàncies imprevistes.

De vegades els companys que van comprar béns immobles per a negocis es converteixen en co-prestataris. En conseqüència, quan paguen conjuntament un préstec hipotecari, han d'assegurar tant la propietat com la seva capacitat jurídica.

El contracte d'assegurança es celebra a gairebé tots els bancs, sobretot si el servei de préstec hipotecari. Sberbank, per exemple, quan sol·licita una pòlissa d'assegurança, en alguns casos cancel·la les comissions perquè els clients estiguin més interessats en el servei d'aquest banc.

L'assegurança és beneficiosa no només per als co-prestataris, sinó també per al propi banc. Ofereix pagaments garantits i protegeix contra molts problemes, com ara el cobrament de deutes, les pèrdues financeres.

Aconseguir un préstec hipotecari juntament amb els co-prestataris és una qüestió molt seriosa, per tant, a l'hora de concloure un acord, cal estudiar-lo detingudament i aclarir totes les qüestions controvertides.