Crèdit descobert a persones jurídiques i persones físiques

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Els préstecs per sobregiro són un instrument financer rendible tant per al prestatari com per a l'organització bancària. Et permet rebre els fons que f alten en el moment adequat, alhora que dóna uns ingressos constants, encara que no massa significatius, al creditor.

Què és el préstec per descobert

Els préstecs d'aquest tipus són, en essència, un préstec completament normal, que es concedeix a una empresa sobre la base de qualsevol acord i en condicions predeterminades. Aquest producte es diferencia de les formes estàndard de préstecs perquè simplement deixa al client l'oportunitat d'agafar diners. És a dir, segons l'esquema estàndard, els fons es transfereixen al compte del prestatari o d'un tercer d'acord amb l'empresa. S'enumeren immediatament i íntegrament. A partir d'aquest moment, l'empresa està obligada a retornar tots els diners amb interessos en el termini acordat. Però l'anàlisi dels préstecs per descobert suggereix que només es dóna quan és necessari. De fet, és més rendible per a l'empresa, perquè només cal pagar interessos per l'import pres, i no per l'import que es pot rebre. Hi ha moltes opcions i varietats d'aquests préstecs.

Varietats

El préstec per sobregiro es divideix en quatre tipus principals:

• tècnic,
• per a la recollida,
• avançat,
• estàndard.

El primer tipus és un préstec que s'ofereix al client sense tenir en compte els seus estats financers i gairebé tots els altres indicadors. El més important aquí és la facturació i els ingressos. Si una organització bancària veu que es reben grans quantitats de fons als comptes d'aquesta persona amb una regularitat envejable, pot oferir precisament la versió tècnica d'un descobert. És arriscat, però beneficiós per a ambdues parts.

El segon tipus, que pot acceptar préstecs per descobert, és adequat per a grans cadenes minoristes o altres empreses que donen regularment els ingressos al banc. Aquesta és una opció més fiable, en la qual l'empresa pot utilitzar els diners fins i tot abans que caiguin realment al compte i, després de lliurar els ingressos, es paga tot el deute. Cal tenir en compte que els acords aquí poden ser molt diversos.

El tercer tipus de préstecs és per avançat. És el menys rendible per al banc, però és convenient per a l'empresa. Aquesta opció d'oferir préstecs es practica amb més freqüència per atraure una entitat legal per al servei.

L'últim, quart, tipus estàndard. Sobretot s'ajusta a la descripció clàssica dels préstecs per descobert per a persones jurídiques. La seva essència és senzilla. El client acorda amb el banc que podrà utilitzar determinades quantitats a petició pròpia. Financeral'organització, al seu torn, estipula quant de temps pot utilitzar els diners i en quines condicions.

Per a persones individuals

El préstec per descobert a persones físiques es realitza amb més freqüència mitjançant l'emissió d'una targeta de crèdit de plàstic, sobre la qual es reserva una quantitat fixa per al client, que pot utilitzar a la seva discreció. Aquest tipus de préstec és conegut per a moltes persones, és comprensible i accessible. El principal problema aquí és que el banc no rep pràcticament cap garantia, i en cas de problemes o f alta de pagament, es torna molt difícil tornar els diners. La conclusió és que les quantitats que s'ofereixen als individus no són massa grans i ningú demandarà a causa d'ells, ja que hi haurà més problemes que bé.

Per a empreses

Els préstecs per descobert a persones jurídiques ja són un instrument financer més seriós. Aquí les quantitats són molt més grans i aquests préstecs es retornen amb molta més freqüència. Moltes empreses prefereixen aquesta forma de préstec a tothom, ja que és rendible, senzill i convenient. És cert que en la majoria dels casos les quantitats no són massa grans, però com a fons addicionals que es poden posar en circulació, n'hi ha prou.

Característiques

Hi ha diverses característiques principals que té qualsevol préstec per descobert. El primer és la manca de finalitat del préstec. És a dir, la majoria de les vegades qualsevol préstec està destinat a finalitats específiques i predeterminades. I aquí teniu els fons rebuts amb l'ajuda deel descobert, per regla general, es pot dirigir en qualsevol direcció convenient. La segona característica és la durada del préstec. Molt sovint és menys d'un mes. En alguns casos, dos o més, però això és rar. Això no vol dir el període durant el qual el client, en principi, té l'oportunitat d'agafar diners, sinó després de quin temps els ha de retornar íntegrament. El tipus d'interès d'aquests préstecs sol ser més alt que el d'un préstec convencional, però el nombre de documents requerits és molt menor. I un punt més important: la majoria de vegades no es requereix seguretat.

Contracte de préstec per sobregiro

Aquest document no és gaire diferent d'un contracte de préstec estàndard habitual. Les principals diferències són les condicions típiques només per a un sistema com el préstec per descobert, així com un enllaç rígid al compte corrent (per a persones jurídiques). Molts bancs estipulen la possibilitat de càrrec forçat de diners del compte d'un possible prestatari si ell mateix no paga el seu deute a temps per un motiu o un altre. El contracte s'elabora en un formulari normalitzat, inclou els detalls d'ambdues parts, estableix clarament la part financera de l'emissió (quant, on, a qui, quan, etc.) i també, molt probablement, contindrà clàusules. sobre força major i condicions de no devolució de fons. De vegades també hi ha una altra informació que es pot requerir d'acord amb la legislació aplicable, la normativa bancària, els desitjos del client, etc.

Exemple per a una entitat legal

L'empresa rep constantment certes quantitats de fons aproximadament iguals i estables al seu compte. D'acord amb la seva anàlisi, el banc ofereix a l'empresa obrir una línia de descobert. Després d'acordar i concloure un acord, l'empresa té l'oportunitat d'utilitzar no només els diners que té al seu compte, sinó també els que el banc li va donar. Suposem que una empresa té l'oportunitat de concloure un tracte molt rendible, però no disposa de fons propis suficients per dur-lo a terme (cal ampliar urgentment, comprar materials, etc.). I en aquest moment, pot agafar els diners reservats i complir totes les condicions i després obtenir beneficis addicionals. En el moment en què s'ha d'amortitzar el préstec, l'empresa rep uns ingressos ja augmentats al seu compte, que el banc, per acord, envia immediatament per pagar el deute. Aquest va ser l'exemple més senzill i clar de préstecs per descobert.

Exemple per a un individu

En el cas de la gent normal, tot sembla encara més senzill. Una persona rep una targeta del banc, que pot utilitzar o no. Hi ha una quantitat fixa. El client ve a la botiga i veu un producte que feia temps que volia comprar, però no hi havia diners ni altres oportunitats. I ara el que vols es ven amb un bon descompte. Si el prestatari no tingués una targeta de descobert, es veuria obligat a estalviar més diners i, finalment, comprar els productes després del final de la promoció a la botiga, a un preu molt més alt. I amb l'ajuda d'aquesta targeta, paga la compra immediatament i,molt probablement estalvia molt, sobretot si pot pagar el seu deute en un període curt de temps.

Retard

Aquest és un problema global per a tots els descoberts. És cert que sovint es refereix a persones que no poden o no volen retornar els fons rebuts anteriorment. Si l'import del banc és insignificant, llavors una persona pot tenir sort, i si no s'obliden d'ell, almenys la solució del problema s'ajornarà durant molt de temps (durant el qual hi haurà un interès molt gran. "degoteig"). Però, és clar, tard o d'hora encara s'haurà de retornar. Tan bon punt el banc s'adoni que l'import ja és prou gran com per posar-se en contacte amb el jutjat i els cobradors, iniciarà els tràmits i definitivament sortirà amb la seva.

Avantatges

Els préstecs per sobregiro tenen diversos avantatges. Això inclou funcions com ara un petit paquet de documents, no cal proporcionar un dipòsit, no pagar els diners que no va utilitzar el client i subministrament instantani. És a dir, una persona física o jurídica pot estar interessada en un o altre element (o en tots alhora) i per això agafarà un préstec. Per al banc, tot això no és especialment còmode i rendible, però aquest sistema permet retenir clients, atraure-ne de nous i fins i tot obtenir un petit benefici. Molt sovint, les entitats financeres guanyen més no amb els préstecs en si, sinó pels diferents serveis associats a ells. Per exemple, un prestatari pot gaudir de treballar amb un banc determinat, idecideix posar-hi un dipòsit, agafar un préstec més gran, rebre salaris, pensions o altres opcions de fons a través d'ell. Com a conseqüència, el rendiment total d'un préstec creix moltes vegades, i en molts bancs es té en compte aquesta característica, que permet oferir als prestataris potencials un descobert a un tipus d'interès inferior als tipus de mercat. Naturalment, això ja és convenient per als clients que tenen l'oportunitat no només de rebre diners "barats", sinó també de rebre un servei en un banc adequat.

Defectes

Per descomptat, una targeta de descobert o un préstec similar té alguns inconvenients. El principal és el període extremadament curt durant el qual podeu utilitzar els diners. A diferència de la forma estàndard de préstec, que preveu un any o fins i tot diversos anys, un descobert, sovint s'ha de pagar en un mes o diversos mesos, cosa que no és molt convenient. No us oblideu de l'obsessió del servei. Alguns bancs obren aquests préstecs fins i tot sense el coneixement del client, cosa que molesta a molta gent i, en última instància, pot provocar pèrdues importants. Entre d' altres coses, alguns estafadors utilitzen documents falsos per obtenir préstecs d'aquest tipus a causa del fet que no cal cap documentació especial del client. Com a resultat, no tornaran res, el veritable propietari dels documents no hi té res a veure, perquè no és la seva signatura al contracte, i l'entitat financera comença a patir pèrdues. Menys de tots els problemes amb les persones jurídiques, perquè sempre podeu cancel·lar l'importdeute del compte corrent de l'empresa. Tanmateix, si no hi ha diners al balanç i no s'espera, hi ha un altre cop un problema amb la devolució dels fons no garantits. Cal tenir en compte que molts bancs disposen de serveis especials que controlen els canvis en l'import dels rebuts al compte dels prestataris i donen una alarma si la situació comença a empitjorar. En aquest cas, l'entitat financera només pot tancar el descobert, privant completament l'empresa de l'accés als fons prestats.

Resultats

Malgrat la presència de mancances, en general, aquest sistema és molt rendible i còmode, sobretot per als clients. Permet rebre tants diners com necessitis de manera oportuna, cosa que, al seu torn, permet a les persones físiques adquirir els béns que necessiten i a les persones jurídiques invertir fons addicionals en les seves activitats, rebent molt més del que hauran de tornar. posteriorment, fins i tot tenint en compte els interessos meritats.. El més important de tot això és la puntualitat del reemborsament. Fins i tot un petit retard pot fer malbé globalment l'historial de crèdit, que no permetrà rebre préstecs d' altres bancs, i les sancions, comissions, interessos i altres pagaments, que al final encara s'hauran de retornar, poden superar moltes vegades tots els límits raonables i fins i tot l'import original del préstec.