BKI és El concepte, definició, serveis prestats, verificació, generació i processament del vostre historial de crèdit

2025 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2025-01-24 13:13

Tots els que almenys una vegada a la vida van sol·licitar un préstec a un banc o a una organització de microfinances havien de fer front a la feina de les agències de crèdit. BKI és una empresa comercial que recopila i processa dades sobre els prestataris. La informació obtinguda d'aquesta empresa ajuda els prestadors a saber si hi ha riscos en l'emissió d'un préstec a una persona. A partir de la informació sobre el client, els bancs prenen la decisió d'aprovar o rebutjar un préstec de consum.

Oficina de crèdit: què és?

Les organitzacions comercials que consoliden la informació sobre els prestataris operen a Rússia des de principis dels anys 2000. Anteriorment, les dades dels pagadors només s'emmagatzemaven als arxius dels bancs. Si el client volia obtenir un préstec de consum, el gestor havia de calcular de manera independent els possibles riscos per a l'entitat financera.

Amb l'arribada del CBI, els bancs van poder estudiar les dades del prestatari en 5 minuts, formades sobre la base de totes les obligacions del client. La informació de les agències de crèdit inclou informaciórecollit durant l'anàlisi de tots els contractes de préstec del pagador.

La La història a BKI s'ha conservat durant 15 anys. Els prestataris poden rebutjar els prestataris durant el període especificat a un prestatari que estigui en mora en els pagaments repetidament.

Quantes agències de crèdit hi ha a Rússia?

A finals de 2017, 18 BKI es van registrar oficialment a la Federació Russa. Es tracta d'empreses que han enviat informació al registre del Catàleg Central d'Historials de Crèdit.

Però no totes les oficines tenen llicència. El 2018, només 4 CBI van rebre el dret d'analitzar les dades del pagador. Aquests són National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (organització d'informació del Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) i Equifax Credit Services LLC (EKS).

Com es fa la sol·licitud a l'oficina?

Per obtenir informació sobre la relació del prestatari amb els creditors, els bancs (o IMF) envieu una sol·licitud a la BKI. No triga més de 10 minuts. 9 de cada 10 institucions financeres tenen un acord amb una oficina determinada que proporciona dades ràpidament.

Si no hi ha informació sobre el client, vol dir que el prestatari mai no ha contractat un préstec o s'ha actualitzat el seu historial. Per al 90%, les dades en diferents oficines són les mateixes, ja que en sol·licitar un préstec o una targeta de crèdit, totes les empreses envien informació a diverses oficines alhora.

Les empreses més grans són les més populars entre els prestadors, per exemple, BKI "Russian Standard" o OKB.

Serveis d'oficina de crèdit: per a bancs o particulars?

Les persones també poden consultar el seu historial a BKI. El servei és popular, especialment entre els clients amb retards. Per esbrinar per què no donen un préstec, els pagadors poden fer-ho tant a les mateixes oficines com en alguns bancs (per exemple, Sberbank of Russia PJSC) i organitzacions de microfinances.

Segons la Llei federal "Sobre els historials de crèdit" del 30 de desembre de 2004 N 218-FZ, un ciutadà pot rebre un extracte de l'oficina un cop l'any de manera gratuïta. Si l'informe elaborat per l'empresa no s'adapta al client, aquest pot tornar a enviar una sol·licitud a una altra organització amb caràcter comercial.

El cost del servei varia segons l'empresa. De mitjana, demanar un extracte costarà al prestatari entre 390 i 1.190 rubles.

Certificat d'oficines de crèdit: seccions principals del document

Les declaracions dels centres d'informació consten de diverses seccions:

1. Informació sobre el prestatari.
2. Dades de compromís.
3. Historial de sol·licituds.

El primer bloc del BKI inclou el nom complet, l'adreça, les dades del passaport, el SNILS, la informació de contacte, la informació sobre els membres de la família i els ingressos del client. L'apartat més important són les obligacions. Aquí tot compta:

• sol·licituds de préstec;
• préstecs actuals i pagats, targetes de crèdit, hipoteques;
• acords de garantia;
• informació sobre el deute total del pagador en la data de la sol·licitud;
• aportacions moroses, amortització anticipada, reestructuració.

L'últim bloc incloudades de tots els bancs (i d' altres creditors) que han enviat una sol·licitud al CBI, i el nombre de sol·licituds del propi client.

Valoració del prestatari a l'oficina de crèdit: concepte, definició

Les dades en BCI són processades i generades automàticament per especialistes del departament d'anàlisi. A partir de la informació rebuda, es compila la qualificació del prestatari. Aquest és un indicador que caracteritza la seva fiabilitat i reflecteix possibles riscos financers per al banc.

Com més alta sigui la qualificació, més possibilitats té el client d'aprovar el préstec. El sistema de punts és convenient tant per als creditors com per als pagadors: la informació sobre la meritació/dèbit de la qualificació es mostra a l'extracte de BKI. L'Oficina avalua l'historial del prestatari, indicant una breu descripció.

Els clients amb mal crèdit tenen problemes per obtenir préstecs. En funció del nombre de pagaments vençuts, els bancs poden rebutjar aquests pagadors durant 5-10 anys.

Credibilitat de les dades de l'oficina de crèdit: hi ha cap motiu per dubtar dels resultats?

El mal historial de crèdit per a molts prestataris és una sorpresa. Els clients es neguen a creure que els CBI conserven les dades durant anys, de manera que demanen informació actualitzada.

Però val la pena qüestionar les activitats dels empleats de l'oficina d'anàlisi només si el prestatari té proves d'un error. Per exemple, la data de naixement del pagador s'indica incorrectament en el certificat rebut. A les grans ciutats (Moscou, Sant Petersburg, Novgorod), el nombre de residents els noms complets dels quals coincideixen completament potarribar a centenars de persones. Un error a les dades del passaport o a la informació sobre el mateix prestatari amenaça d'obtenir informació sobre una altra persona.

En aquest cas, el prestatari té dret a tornar a enviar una sol·licitud a l'oficina per corregir el qüestionari. D'acord amb la informació actual, el banc no té dret a rebutjar al client una nova sol·licitud de préstec de consum.

De vegades, la informació del BCI no inclou informació sobre les obligacions si el període d'actualització de les dades és inferior a 2 setmanes. Per exemple, el pagador retorna la hipoteca i demana un extracte el mateix dia. En un certificat de l'oficina de crèdit, s'indicarà el contracte hipotecari com a vàlid, ja que el banc encara no ha transferit la informació al CBI.

Correcció de la qualificació del prestatari

Una puntuació baixa en una declaració de l'oficina obliga els prestataris a buscar maneres d'augmentar-la. Contràriament a l'opinió d'alguns pagadors, BKI no millora l'historial de crèdit.

És el deure de l'òrgan d'informació consolidar les dades de manera imparcial. Els especialistes de l'oficina no tenen dret a canviar l'historial de crèdit dels clients per bé o per mal. Un intent d'influir en la relació del prestatari amb els creditors es considerarà com una manipulació de dades, la qual cosa comporta una pèrdua de la reputació de l'empresa. Si hi ha sospites de violacions deliberades per part dels empleats, el prestatari pot presentar una queixa contra les activitats de l'oficina davant Rospotrebnadzor o sol·licitar a les autoritats judicials una declaració de reclamació.

En el 5% dels casos, l'historial de crèdit "negre" està associat a la bancaerrada. Per exemple, el prestatari va pagar les obligacions derivades del contracte de préstec a temps, però el prestador no va actualitzar la informació del sistema. Com a resultat, el pagador que va pagar el deute apareix a la base de dades de BKI com a prestatari amb un gran retard.

Si la baixa qualificació del pagador és per culpa del banc, el client s'ha de posar en contacte amb el creditor per corregir la situació. Els gestors enviaran una carta a la BKI amb una sol·licitud per introduir informació nova sobre el prestatari. El termini per actualitzar un historial de crèdit quan es fa un ajust és d'uns 30 dies. Passat el període especificat, es recomana fer una nova sol·licitud al BKI per assegurar-se que el problema s'ha resolt.