El tipus d'interès del Banc Central: característiques, regles de càlcul i fets interessants

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2024-01-07 20:57

Molts russos recorren al Banc Central. La hipoteca, el tipus d'interès de la qual, malauradament, és bastant alt, és força popular avui dia. Per a moltes famílies joves, és l'única manera de comprar el seu propi apartament o casa.

Analitzem algunes qüestions teòriques d'una organització financera com el Banc Central. Els tipus d'interès mitjans ponderats estan regulats per la Llei Federal "Sobre el Banc Central de la Federació de Rússia" (Banc de Rússia).

Característiques de l'interès bancari

El prestatari paga una determinada quantitat d'interès a una entitat de crèdit. El tipus d'interès d'un préstec del Banc Central avui està determinat per diverses característiques:

• rebre el benefici bancari del client per l'ús dels seus diners (interès del préstec);
• per a la capacitat d'una institució financera d'utilitzar els diners del client (dipòsit%);
• Tipus del Banc Central al qual s'emeten els préstecs a altres bancs (registre);

• interessos pels riscos associats a l'emissió d'un préstec(descompte).

Cada una d'elles és necessària per a funcions específiques: reguladora, d'estalvi, de redistribució. El tipus d'interès del Banc Central de Rússia es calcula tenint en compte molts factors.

Característiques teòriques dels càlculs

Actualment, la Federació Russa utilitza la fórmula clàssica mitjançant la qual es calcula l'import dels pagaments en un compte de dipòsit. Heu d'entendre quins factors afecten aquest valor per corregir-los.

M=D(1 + r/100 t/360), on:

• M - l'import que rebrà el client després del final del període de dipòsit;
• D - import del dipòsit;
• r - tipus d'interès de l'entitat financera;
• t: el nombre de dies durant els quals el banc rep fons del client.

A les institucions financeres, generalment s'accepta que hi ha 30 dies cada mes.

Exemple de càlculs pràctics d'interessos

Analitzem una opció concreta. El client té previst posar 10.000 rubles al banc al 3% anual. Van triar un període, és a dir, sis mesos. Quina quantitat pot esperar en tancar el dipòsit?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Aquesta fórmula només s'aplica quan el meritament del dipòsit es realitza una vegada. Quines altres opcions d'interès bancari són possibles? Anem a parlar d'aquest tema amb més detall.

Sobre les peculiaritats d'interès

Per entendre la rendibilitat d'un dipòsit bancari, cal conèixer no només el tipus d'interès d'aquest dipòsit, sinó també l'opció de calcular l'interès bancari. El tipus d'interès del Banc Central es basa en l'interès simple i compost.

En el primer cas, la meritació es realitza a la vegada, abans que es tanqui l'ingrés bancari.

Tingueu en compte que s'indica el tipus d'interès anual del Banc Central per a tots els dipòsits. Per fer càlculs en altres períodes de temps, podeu utilitzar una fórmula especial. Inclou els paràmetres següents:

• taxa d'interès anual del Banc Central, R;
• import total, Fv;
• import del dipòsit en dies, Td;
• nombre de dies en un any, Ty;
• import del dipòsit inicial, Sv

La fórmula per als càlculs és la següent: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Punts importants

Si estem parlant d'interès compost, aleshores es capitalitzen. Aquest terme s'entén habitualment com afegir interessos al dipòsit principal i tenir-los en compte en els càlculs posteriors.

L'interès compost s'aplica periòdicament, en funció de les característiques del dipòsit bancari seleccionat. És difícil per a un consumidor normal "veure" una menció d'una varietat específica en el contracte. L'únic que es pot estudiar és el tipus d'interès del Banc Central d'un determinat dipòsit.

Si el contracte estableix que la meritació serà només al final del termini,per tant, s'utilitza l'interès simple. En el cas de la capitalització, s'indica que els imports dels dipòsits es meriten anualment, trimestralment, mensualment.

Opcions de risc bancari

S'acostuma a destacar dos tipus de riscos inherents a les entitats financeres: bancaris i generals. Com a part del seu funcionament, l'estructura s'enfronta a nombrosos problemes, per la qual cosa és bastant difícil distingir entre riscos. Hi ha una agrupació teòrica d'ells segons transaccions financeres:

• bancària (s'aplica a totes les opcions relacionades amb les activitats del banc);
• crèdit (que apareix com a conseqüència del deute d'empreses o persones físiques que són destinataris de préstecs d'un banc);
• moneda (es produeix durant "s alts" bruscos del tipus de canvi);
• interessos (reduir el tipus d'interès del Banc Central es redueix a pagar un augment del% per l'ús dels diners).

Normes per triar un ingrés bancari

Si el dipòsit implica interessos compostos, es cobrarà en diversos períodes. Per descomptat, cada vegada parlarem d'una quantitat més gran, que és més rendible per a l'inversor. Un dipòsit (dipòsit bancari) és una determinada quantitat de diners que una entitat financera accepta d'un client durant un període determinat (o durant un període de temps il·limitat). Segons el Codi Civil de la Federació de Rússia, el banc està obligat, a petició del client, a retornar la quantitat de diners dipositada, així com a pagar els interessos del dipòsit, establerts.contracte.

Si una entitat financera es nega a retornar els fons a un client, el motiu ha de ser molt bo. Per exemple, trobar un client investigat per accions il·legals, proporcionar informació falsa per part d'un ciutadà en el moment de concloure un acord amb un banc.

Segons la legislació vigent a la Federació de Rússia, els dipòsits de persones, l'import dels quals no supera els 1,4 milions de rubles, estan subjectes a una compensació d'assegurança. Si es revoca la llicència del banc, es garanteix que el dipositant rebrà només aquesta quantitat.

Resumeix

A la Federació Russa, el Banc Central ocupa un lloc clau en l'estructura financera. Els tipus d'interès mitjans ponderats dels diferents préstecs els determina ell. Per obtenir informació precisa sobre el cost total de tots els préstecs, es va introduir el concepte d'ATP (taxa mitjana ponderada). Es considera que l'ATP és un reflex de la taxa mitjana de qualsevol préstec contractat per l'organització.

El seu càlcul es basa en la mitjana aritmètica. Per exemple, si una empresa ha contractat tres préstecs, les taxes dels quals són 14, 12 i 16, podeu determinar el seu valor mitjà: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Els financers assenyalen que el nombre resultant no és una característica de la cartera de préstecs de l'organització.

El cost d'aplicar un préstec depèn de la seva mida, per tant, per a una empresa que tingui préstecs amb un interès més baix per una quantitat elevada a la seva cartera de préstecs, el cost dels préstecs serà significativament menor. És per això que quan es calcula el cost total dels préstecs, no s'utilitza la mitjanataxa, però la mitjana ponderada, determinada per a cada préstec per separat.

Malgrat els diferents matisos pel que fa a la tramitació dels préstecs a la Federació Russa, segons els resultats d'estudis estadístics, el nombre de préstecs augmenta anualment tant per a particulars com per a empreses (petites i mitjanes empreses). El motiu és el desig d'adquirir determinats béns, equipament, pagar estudis, medicaments, viatges.