Com calcular la quota mensual de la hipoteca: fórmula, exemple

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2024-01-17 18:43

Has d'haver somiat durant molt de temps amb tenir el teu propi racó privat, sovint t'imaginaves al teu propi apartament o casa. Però els preus immobiliaris són alts i creixen constantment, no tothom pot estalviar ràpidament aquesta quantitat per a una compra. Però què passa amb el somni? I aquí no t'has de molestar! Una hipoteca de Sberbank us ajudarà a fer realitat el vostre somni.

De seguida apareixen al meu cap moltes preguntes i una mica de por al desconegut. De fet, no hi ha res a tenir por, només has d'esbrinar els matisos per endavant i calcular les teves capacitats.

En aquest article, veurem com calcular el pagament mensual de la hipoteca. Donem llum a totes les petites coses relacionades amb els préstecs hipotecaris i analitzem en detall elements com ara:

• pagament anticipat;
• import del préstec;
• pagament mensual;
• interès hipotecari;
• amortització anticipada.

Per exemple, prengui els indicadors següents:

1. Preu de la propietat: 2.400.000 rubles.
2. Tipus d'interès: 10,5% anual.
3. Termini del crèdit: 10 anys o 120 mesos.
4. Pagament anticipat - 200.000 rubles.

Pagament anticipat

Abans de procedir als càlculs, cal conèixer el percentatge mínim de l'abonament d'una hipoteca a Sberbank. Per obtenir un préstec, cal tenir un import que pot ser superior o igual al mínim exigit. Si el restem del preu de l'immoble, obtenim l'import del préstec. A Sberbank, el pagament inicial de la hipoteca comença al 15%, una bona oferta i un resultat força assolible.

Per exemple: 2.400.00015%=360.000 rubles - pagament inicial.

Import de la hipoteca

L'import del préstec o l'import que f alta, menys el pagament inicial de la hipoteca a Sberbank, és l'import del préstec.

Per exemple: 2.400.000 – 360.000=2.040.000 rubles: l'import de la hipoteca.

Tipus de pagaments

Abans de començar tot tipus de càlculs, anem a esbrinar quins són els pagaments. El càlcul dels pagaments d'un préstec hipotecari es pot aplicar segons un règim anual o diferenciat.

El pagament de l'anualitat significa un pagament permanent, en el qual els pagaments mensuals són iguals durant tot el termini de l'obligació de préstec del prestatari amb el banc. L'esquema més habitual, ja que és econòmicament beneficiós per al prestador. Per als prestataris, també hi ha un avantatge: que cada mes l'import és el mateix i serà difícil confondre's en els pagaments.

Diferenciat significa pagaments variables quemensualment anar a reduir l'import per pagar el préstec. Aquest esquema és força intensiu de mà d'obra, la qual cosa requereix molt de temps per calcular el calendari de pagaments. Amb un sistema diferenciat, el prestatari podrà estalviar molts diners en el pagament en excés, però per als bancs això augmenta significativament els riscos, de manera que és menys probable que ofereixin aquests sistemes.

Informació de recompte

Hem descobert els tipus de pagaments. No puc esperar per saber com calcular el pagament mensual de la hipoteca. Per això cal tenir en compte diversos factors:

1. El preu dels béns immobles: com més alt sigui, més gran serà el pagament mensual.
2. Termini del préstec: com més llarg sigui, menor serà la quota mensual, però els interessos per utilitzar el préstec s'hauran de pagar més temps.
3. La solvència del prestatari: es creu que l'import del pagament mensual no ha de superar el 40% dels ingressos.
4. Taxa d'interès del préstec: es pot trobar la taxa exacta després de sol·licitar-lo a l'oferta de préstec o prendre la taxa bancària mitjana.

Càlcul del pagament segons el règim d'anualitats

A Rússia, aquest tipus de pagament s'ha fet molt popular per la seva constància i estabilitat, que és favorable per al prestatari i el prestador. Com s'ha esmentat anteriorment, això és econòmicament beneficiós per al prestador, però serà més fàcil per al prestatari planificar els seus costos, ja que l'import de la quota és el mateix durant tota la durada del contracte de préstec.

Com calcular la quota mensual de la hipoteca? Les fórmules següents us ajudaran a calcular i decidir individualmentimport del préstec.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) on:

x és l'import de la anualitat mensual.

S: import de la hipoteca.

p: tipus d'interès mensual, si la taxa és anual, pren 1/12 part i divideix per 100.

n: durada del préstec en mesos.

K: ràtio anual.

Per exemple: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489/1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rubles.

Programa de pagament

Període	Pagament mínim	Pagar el deute principal	Pagament %	Deute principal restant
0	2.040.000
1-30 dies	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 dies	27 520	10.000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 dies	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 dies	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 dies	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Hi ha dues maneres més senzilles de calcular. El primer és utilitzar la calculadora de préstecs al lloc web oficial del banc d'interès. Penseu en el segon mètode, com calcular el pagament mensual de la hipoteca. Podeu fer-ho en una taula. Sobresortir. Obriu un fitxer nou, aneu a la pestanya "Fórmules", després "Finances" i seleccioneu "PLT". Apareixerà una finestra, on a la primera línia indiquem el nombre d'interès dividit per 12 mesos (per exemple, 10,5% / 12/100), a la segona, el nombre de mesos, i a la tercera, la quantitat de el préstec.

Calcula l'interès

Si mireu el calendari de pagament de les anualitats, notareu que els interessos disminueixen mensualment, respectivament, l'import en pagament del deute principal augmenta. A continuació es mostra una fórmula per calcular l'interès hipotecari.

% Hipoteca=(ODRnúm. dies entre dates) / núm. dies de l'any.

• OD - deute principal del mes de facturació;
• P - tarifa anual dividida per 100;
• nombre de dies entre dates: la diferència entre les dates de la quota actual i l'anterior;
• nombre de dies en un any - any en curs.

Per exemple: %=(2.040.0000, 10530) / 365 ≈ 17.606 rubles.

Càlcul de pagament segons un esquema diferenciat

Com calcular la mensualitat d'una hipoteca amb un sistema de pagament diferenciat? Aquest tipus de pagament inclou dos components: el deute principal, que disminueix durant tot el període del préstec, i els interessos del préstec, que també disminueixen durant tot el període del préstec.

L'import de la contribució consisteix en el pagament mensual principal i els interessos del saldo del deute principal. Analitzem les fórmules, com calcular el pagament principal i com calcular els interessos hipotecaris segons un sistema diferenciatpagament:

Fórmula bàsica de pagament:

b=S / n on:

• b - pagament mensual bàsic;
• S – import de la hipoteca;
• n: durada del préstec en mesos.

Fórmula per calcular els interessos acumulats:

p=SnP, on:

• p - interessos acumulats;
• P - percentatge anual / 12/100;
• Sn: saldo del deute durant el període.

Calculeu el saldo del deute en el període, el valor de Sn:

Sn=S - (b n), on:

• S – import de la hipoteca;
• b - pagament mensual bàsic;
• n: nombre de períodes transcorreguts.

Els càlculs de pagament d'aquest sistema es fan en cada període, normalment cada mes.

Per exemple: b=2.040.000 / 120 ≈ 17.000 rubles;

Sn=2.040.000 - (17.0000) ≈ 2.040.000 rubles;

p=2.040.0000,00875 ≈ 17.850 rubles

Pagament diferenciat=17.000 + 17.850 ≈ 34.850 rubles

Programa de pagament

Període	Deute principal restant	Pagament principal	%	Import del pagament
0	2.040.000	17.000	17 850	34 850
1	2.023.000	17.000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17.000	17 552, 5	34 552, 5
3	1.989.000	17.000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17.000	17 255	34 255
5	1.955.000	17.000	17 106, 25	34 106, 25

Amortització anticipada

Aquest esquema d'amortització de la hipoteca és força beneficiós per al prestatari, ja que el pagament en excés en forma d'interessos es cobra menys. La diferència en els càlculs es troba només en el càlcul del saldo de la hipoteca, on no es pren la mensualitat principal, sinó la diferència entre la quota prevista i els interessos meritats.

Si pagueu una hipoteca més que la mensualitat, la resta del deute i els interessos del préstec estan subjectes a canvis. Anem a esbrinar com calcular totes aquestes quantitats.

En primer lloc, cal conèixer el saldo del deute hipotecari del període actual programant un calendari de pagaments per al tipus de préstec emès o consultant el calendari proporcionat pel banc. Tots els nostres càlculs aniran a partir d'aquesta quantitat.

Important saber-ho:

• .
• A partir de l'import que voleu ingressar, una part dels fons es destinarà a pagar interessos, tal com es descriu anteriorment, i la resta a pagar el principal.

Aquí teniu dos exemples per a cada tipus de préstec.

Per exemple, s'han pagat 3 períodes amb el règim d'anualitats i 10 dies després de l'últim pagament, heu decidit ingressar 200000 rubles

La ràtio d'anualitat segueix sent la mateixa i és igual a 0,01349.

El saldo del deute és de 2.010.580,66 rubles.

Ara hem de calcular quants interessos haureu de pagar durant 10 dies al banc i quant anirà a parar al deute.

%=(2.010.580,660, 10510) / 365 ≈ 5.783,9 rubles

Import en pagament del deute principal=200.000 - 5.783,9=194.216,1 rubles.

Sn=2.010.580,66 – 19.4216,1 ≈ 1.816.364,52 rubles - el saldo del deute.

Recordeu que a la propera data de liquidació se us cobrarà interessos durant els 20 o 21 dies restants del període.

El segon cas serà per a un tipus de càrrega diferenciat. Vau pagar 4 períodes i, a la cinquena data de pagament, vau decidir ingressar 200.000 rubles

Sn=2.040.000 - (17.0004)=1.972.000 rubles.

%=1.972.0000,00875 ≈ 17.255 rubles.

Import en pagament del deute principal=200.000 – 17.255=182.745 rubles.

Sn=2.040.000 - (17.0004 + 18.27451)=1.789.255 rubles.

Per tant, coneixent tots els conceptes bàsics i els càlculs, podeu estimar fàcilment l'import d'una hipoteca que us serà fàcil de pagar. A canvi, adquiriràs béns immobles, on tu i la teva família crearan el teu propi confort a casa. Un lloc on celebrareu l'Any Nou i celebrareu els aniversaris.