Assegurança de dipòsits de persones físiques. Llei d'assegurances de dipòsits

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

L'assegurança de dipòsits a la Federació Russa és un mecanisme especial per protegir els fons dels ciutadans. La idea principal del sistema és garantir un pagament ràpid d'una font independent de finançament (per exemple, un fons especial) en cas de finalització de l'activitat de l'organització en què es trobaven els estalvis. Considerem més amb més detall com es porta a terme l'assegurança de dipòsits obligatòria.

Avantatges del sistema

Com mostra l'experiència de la majoria de països desenvolupats econòmicament, l'assegurança de dipòsits als bancs actua com una eina eficaç per resoldre un complex de problemes macroeconòmics i socials. En primer lloc, el sistema de garantia d'estalvi ajuda a evitar el pànic entre els ciutadans. Això, al seu torn, garanteix el funcionament estable del sistema bancari. Alhora, el CER contribueix a la reducció de costos socials per a l'eliminació de les conseqüències de la crisi. L'assegurança de dipòsits individuals, entre d' altres coses, augmenta la confiança pública en les finances i el crèditorganitzacions. Això crea requisits previs per a un augment a llarg termini dels dipòsits privats. Actualment, l'assegurança pública de dipòsits existeix a 104 països d'arreu del món.

Assegurança de dipòsits de persones a Rússia

Es duu a terme d'acord amb la llei federal corresponent. La llei "Sobre l'assegurança de dipòsits" es va aprovar l'any 2003, el 23 de desembre. Les seves disposicions determinen el funcionament del CER, el procediment de constitució de garanties. En particular, d'acord amb la Llei Federal, tots els estalvis dels ciutadans col·locats en comptes proporcionats per bancs registrats a Rússia estan subjectes a protecció. L'assegurança de dipòsits de persones físiques també s'aplica als fons de les targetes (excepte les targetes de crèdit), ja que també actuen com a comptes ordinaris. La protecció dels estalvis es porta a terme en virtut de la Llei federal especificada. Això vol dir que no cal subscriure un contracte addicional per a una garantia. DIA - Agència d'assegurances de dipòsits opera al territori de Rússia. Aquesta corporació es va constituir l'any 2004, al gener. L'Agència d'Assegurança de Dipòsits supervisa i gestiona el sistema. A Rússia, la participació a DIS és una part integral de les activitats de les organitzacions que atrauen i emmagatzemen els estalvis dels ciutadans. En aquests moments, més de 800 bancs estan inclosos en el sistema d'assegurances.

Import de la compensació

El reemborsament dels dipòsits a l'organització, pel qual s'ha produït un esdeveniment assegurat, es realitza en el 100% de l'import dels fons conservats, però no més de 1.400.000 rubles. Els estalvis en comptes en moneda estrangera es converteixen al tipus de canvi del moment de l'esdeveniment. L'import màxim de la compensació - 1,4 milions de rubles - es merita als dipòsits conservats en un banc en diferents comptes (o un). Els estalvis que es mantenen en diferents institucions financeres es proporcionen de manera independent entre si.

Moment important

Un cop pagada la indemnització de l'assegurança, el dret del dipositant a reclamar per imports superiors a l'import de les garanties queda satisfet en el procés de fallida dels creditors de primera prioritat. Els drets a reclamar l'import de la indemnització es transfereixen a la DIA. Si al dipositant se li va concedir un préstec al banc pel qual s'ha produït el fet assegurat, l'import de la indemnització es redueix en l'import de les reconvencions de l'entitat financera i creditícia a la data de finalització de les seves activitats..

Casos de reemborsament

La Llei estableix les circumstàncies següents en les quals es paga una compensació als dipositants:

1. Cancel·lació (revocació) d'una llicència.
2. Introducció d'una moratòria del Banc de Rússia sobre les transaccions financeres.

Els pagaments de les indemnitzacions s'inicien en el termini de tres dies hàbils a comptar des de la data de presentació de la documentació a la DIA, però no abans de dues setmanes des que es produeixi alguna de les circumstàncies anteriors. El reemborsament dels dipòsits es realitza a l'oficina de l'Agència (si l'import total i el nombre de dipositants són reduïts), o en una o més divisions autoritzades, oper correu. Per a cada situació individual s'estableix un procediment específic per a la prestació d'indemnitzacions.

Excepcions

No assegurat:

1. Fons en comptes de notaris i advocats, si estan oberts per a l'exercici de les activitats professionals previstes per la Llei Federal.
2. Dipòsits al portador.
3. Transferir fons sense obrir un compte.
4. Dipòsits en sucursals estrangeres de bancs nacionals.
5. Fons en comptes de metall despersonalitzats.
6. Estalvis transferit a una organització bancària de confiança.
7. Diners destinats a la liquidació només mitjançant mitjans electrònics per fer pagaments sense obrir un compte amb una companyia financera i de crèdit.

Fonaments financers

L'assegurança de dipòsits de persones físiques es realitza amb el suport d'un Fons independent. La seva mida el 7 de maig de 2014 ascendia a 195.700 milions de rubles. (menys la reserva creada per al pagament de la compensació per l'aparició de casos - 157.600 milions de rubles). Les principals fonts financeres per a la formació del Fons són la contribució a la propietat de l'estat: 7.900 milions de rubles, així com les contribucions dels bancs d'assegurances i els ingressos d'inversió dels seus fons. Les aportacions són les mateixes per a totes les entitats financeres i de crèdit i s'han de pagar trimestralment. La tarifa la determina la junta directiva de la DIA. Actualment, la taxa és del 0,1% de la mitjana d'estalvi assegurat dels particulars durant el trimestre corresponent.

Històricfets

Des del moment en què va començar a funcionar l'assegurança de dipòsits de persones físiques, l'import de la indemnització ha augmentat 14 vegades. En l'etapa inicial, era de 100 mil rubles. Des de l'agost de 2006, els pagaments han augmentat a 190.000 rubles, des de març de 2007 - fins a 400.000, a partir d'octubre de 2008 - fins a 700.000 rubles. El 2014, la Duma de l'Estat va adoptar una esmena, segons la qual l'import màxim de la compensació es va convertir en 1,4 milions de rubles. S'han produït més de 180 esdeveniments assegurats durant tot el període d'existència del CER.

Més informació sobre l'esmena

La duplicació de l'import de la compensació es va deure al pànic dels dipositants. Segons els banquers, aquest pas de la Duma de l'Estat és molt positiu, però és poc probable que pugui contribuir a l'entrada de dipòsits. El Comitè de Mercats Financers va decidir donar suport a aquest projecte. La trobada es va fer d'una manera poc convencional i va quedar oculta als periodistes. Tal com va assenyalar el cap del Comitè, Burykina, les esmenes no es van finalitzar en aquell moment i, per evitar discrepàncies, la discussió s'hauria de mantenir sense representants dels mitjans.

Agenda de la reunió

La comissió va haver d'estudiar dos projectes de llei. El primer es refereix a la duplicació del pagament de l'assegurança, i el segon - la formació d'un grup interfaccional de diputats, que es dedicaria a estabilitzar la situació al mercat financer rus. Tanmateix, la discussió també va tractar una sèrie d' altres qüestions d'actualitat.

Motius per augmentar el reemborsament

La necessitat d'una acció urgent eraa causa d'una important sortida de fons dels ciutadans dels comptes de rubles. Així, des de principis de 2014, va ascendir a uns 216 mil milions de rubles. Amb la crisi financera que va començar al desembre, el risc d'una sortida ha augmentat considerablement. Els banquers assenyalen el desig massiu dels russos de transferir els seus fons a comptes en moneda estrangera, així com invertir en propietats. Segons Aksakov, president de l'Associació Rossiya, un augment de la quantitat d'assegurances contribuirà a l'entrada de diners a les empreses financeres nacionals. Com a prova de la seva posició, cita la situació del 2008. Durant aquest període es va produir una sortida de dipòsits, que va ascendir al 7%. Després d'augmentar la quantitat d'assegurança a 700 mil rubles. el volum dels dipòsits dels ciutadans va augmentar un 10% a l'octubre.

Treball de DIA en condicions noves

Amb l'adopció de l'esmena per augmentar la compensació de l'assegurança, com assenyala Aksakov, és poc probable que el sistema de deduccions al fons sofreixi cap canvi. Amb una disminució important de la reserva DIA, pot sol·licitar un préstec al Banc Central. Aquesta possibilitat està prevista per la Llei Federal sobre CER. Tal com va assenyalar Isaev (cap de l'agència), la decisió afectarà el treball de la corporació, però encara no ha estat necessari contactar amb el Banc Central.

Oportunitats addicionals per als ciutadans

Com s'ha esmentat anteriorment, els banquers consideren que l'augment dels pagaments d'assegurances és una decisió molt positiva. Actualment, el valor mitjà dels dipòsits de la població és de 500 mil rubles. Una xifra tan relativament petita es deu al fet que molts divideixen els seus fons i es redueixenriscos comptes oberts en diferents entitats financeres. Amb un augment dels pagaments d'assegurances, els dipositants tenen l'oportunitat d'acumular grans quantitats en un sol banc. Alhora, l'augment de les indemnitzacions actua com a garantia addicional del Govern. Això, al seu torn, juntament amb altres coses, també contribueix a augmentar la confiança en el sector financer nacional. Al mateix temps, segons els banquers, l'adopció de l'esmena reduirà la taxa de cancel·lació i selecció de llicències per evitar augmentar la càrrega del fons d'assegurances.