Dipòsit de dipòsit: condicions, tipus i interessos dels dipòsits

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Per als que acaben de començar a dominar els instruments financers, en primer lloc, s'obre un dipòsit. Permet minimitzar l'impacte de la inflació i garantir la seguretat dels fons. Quina és aquesta eina? Per a què serveix? Quins avantatges ens ofereix?

Informació general

L'home al món modern pot estar disponible per utilitzar un gran nombre d'instruments financers diferents. Però molts d'ells requereixen una gran experiència i un gran fons de coneixements. Relativament fàcil i no complicat en aquest cas és un dipòsit. Per utilitzar-lo, cal ser un ciutadà capaç i tenir un mínim de coneixements. Les taxes de dipòsit us permeten minimitzar l'impacte de la inflació en l'estalvi i, de vegades, fins i tot augmentar lleugerament la quantitat de fons disponibles. Tot i així, calen alguns coneixements.

Per tant, cal distingir els estafadors potencials de les institucions financeres que tracten diners. Suposem que el país accepta dipòsits al sis per cent anual, els préstecs s'emeten aquinze. I aleshores apareix una organització que accepta diners de la població al 15% i declara l'emissió al 30%. Pot ser que les seves paraules siguin certes? Sí, és ben possible. Però només aquells que van ser rebutjats per aquells que ofereixen un 15% tindran un préstec al 30%. El risc de no retorn és creixent. També pot ser que la recaptació de fons es duri a terme simplement durant un any o diversos anys, i després els diners s'enfonsin en l'oblit. Si el banc és membre de l'agència d'assegurances, es retornarà una quantitat determinada. És cert que els interessos dels dipòsits no es pagaran en aquests casos. Això, però, no és terrible: els nostres diners amb nos altres ja són bons. Però no ens apurem i considerem-ho tot en ordre.

Què he de buscar en triar?

Per tant, volem obrir dipòsits bancaris. Ara hem de triar una entitat financera que ens permeti estar segurs que no passarà res amb els fons. Quins són els punts als quals cal prestar atenció? En primer lloc, cal mirar la transparència de les activitats. És a dir, és possible trobar informació sobre els accionistes, la direcció, com d'accessibles són, si la documentació i els informes estan oberts, quines mesures s'han pres per a la seguretat, el període de funcionament d'una entitat financera al mercat. Tot això és essencial.

A més d'això, no serà superflu utilitzar una calculadora per determinar la millor opció. Suposem que hi ha una opció: 20%, que es meriten al final de l'any, o 19% amb capitalització cada mes. Encara que la segona opcióofereix menys (a primera vista), de fet, és una millor opció. Per comprovar-ho, n'hi ha prou amb utilitzar una calculadora. En el primer cas, obtenim per mil rubles la quantitat de 1200 rubles. Aquí tot és senzill. Les majúscules triguen temps a calcular-se, de manera que es donaran en una versió abreujada. Per tant, el primer mes i per mil rubles es cobra una quantitat del 19%. i acreditat al compte. Com a resultat, el dipòsit ja no és de mil rubles, sinó una mica més. Segons els resultats del primer mes, el compte tindrà 1016,14 rubles. I ja es meriten interessos per aquesta quantitat augmentada. I el resultat final és de 1207,47 rubles. Per descomptat, algú pot objectar que set rubles no són una quantitat tan gran. Però això són només mil. I si n'hi ha cent? O s'està considerant un milió sencer? Qui rebutjarà set mil rubles?

Errors típics

Inicialment, cal decidir quin és l'objectiu. Molta gent pensa: he de triar un dipòsit corrent o un dipòsit? Per tant, cal entendre el seu propòsit. El dipòsit està dissenyat per acumular efectiu i minimitzar l'impacte de la inflació acumulant interessos.

L'actual és diferent. S'utilitza per acumular i concentrar fons que es poden utilitzar en qualsevol moment. Per tant, no es preveu la meritació d'interessos o són insignificants. Un exemple són les targetes de crèdit. Una situació habitual és quan es paguen interessos sobre els fons que hi ha disponibles. A més, si es tracta de diners bancaris, llavorspaga una persona a una entitat financera. Quan una persona té fons a la targeta, ja se li paguen interessos per utilitzar-los.

I també vull tornar enrere i tornar a examinar un error tan típic com centrar-me exclusivament en percentatges elevats. Cal recordar que el fet de destacar en el context general indica que s'estan duent a terme operacions arriscades o fins i tot prohibides pels reguladors i la legislació amb diners dels dipositants. Per tant, hauríeu d'abordar l'elecció d'una entitat financera amb molta cura. Per no perdre els dipòsits als bancs, tampoc hauríeu de superar l'import que cobreix l'assegurança. Actualment és d'1,4 milions de rubles.

Selecció d'un banc i condicions

Per tant, estem interessats a obrir dipòsits. Per no fer mal càlculs, guia't per criteris senzills:

1. Participació en el sistema d'assegurança de dipòsits. Com més llarg sigui el termini, millor.
2. La mida de l'entitat financera. Com més gran sigui el banc amb el qual s'ha de tractar, menys probabilitats hi haurà de fer fallida en un futur proper. Això és fins a cert punt una garantia de fiabilitat. És cert que és difícil imaginar que les grans institucions cauran de sobte en fallida i, per exemple, els dipòsits de Sberbank simplement desapareguin.
3. Actius. En primer lloc, cal guiar-vos per ells a l'hora de determinar la mida. Podeu trobar aquesta informació al lloc web del Banc de Rússia. Es pot prestar una atenció addicional al nombre de sucursals, així com a la geografia de les seves ubicacions. Aquesta informació ja s'ha de buscar directament a la pàgina web de laentitat de crèdit.
4. Informes financers. Això és adequat per a aquells que volen donar una oportunitat als bancs petits. Cal assegurar-se que els informes compleixen els estàndards de liquiditat. També cal interessar-se pel deute vençut (és desitjable que no superi el cinc per cent de l'import dels préstecs), així com la dinàmica del seu canvi. Afortunadament, totes aquestes dades es presenten al lloc web del Banc Central de la Federació Russa.
5. Composició dels accionistes. La seva llista es publica a la pàgina web del mateix banc i no ha de despertar sospita. Si hi ha fons d'inversió internacionals entre ells, aquest és un indicador de fiabilitat. Però al mateix temps, davant de les sancions cada cop més grans i la inestabilitat política, això pot fer una broma cruel. Per tant, heu de sospesar acuradament els pros i els contres abans de prendre una decisió.

Sobre la taxa i els interessos

Aquí hi ha molts matisos. La banca utilitza tipus fixes, flotants i creixents/baixents. És problemàtic dir inequívocament quina d'aquestes opcions és la millor. El més fàcil d'entendre és la tarifa fixa. La flotació pot estar lligada a determinats esdeveniments. La taxa creixent/disminuïda es negocia a la finalització del contracte i comporta un augment/disminució dels pagaments.

La quantitat de diners rebuda es veu afectada positivament per la possibilitat de reposar un dipòsit bancari. Per tant, si la inflació es desaccelera, serà beneficiós invertir fons addicionals. Sovint també ofereixen la possibilitat de retirada anticipada, però en aquests casos s'imposen sancions importants: desterços a tots els interessos meritats. Tampoc hem d'oblidar-nos de la capitalització de l'aportació. Encara que no cal precipitar-se a la paraula estimada. Per determinar la rendibilitat d'un esquema particular, és millor utilitzar una calculadora. Com que la taxa d'inflació és ara insignificant, no cal reclamar tipus d'interès elevats. A principis del 2018, es va produir una situació en què, si s'ofereix més del 12% anual en dipòsits, és probable que aquests siguin estafadors. Considerem, com a exemple, quants interessos cobra una estructura comercial tan gran com UniCredit Bank. Aquesta entitat bancària ofereix als seus clients des del 4,75% fins al 8,35% per als dipòsits de rubles, depenent de les condicions escollides i del període acordat. Per a les monedes estrangeres, com ara el dòlar dels EUA o l'euro, el seu valor no supera el 3,5 per cent anual.

Sobre els programes

Les entitats bancàries estan interessades a fer créixer la seva base de clients. Per fer-ho, utilitzen una àmplia gamma de solucions. Un dels més populars és la creació de programes específics. Per exemple, per separat per a estudiants, pensionistes, treballadors (els anomenats projectes salarials). L'obertura de dipòsits va acompanyada de determinades bonificacions, per exemple, un augment del tipus d'interès. A més, es poden oferir serveis addicionals, com ara el registre d'un programa d'assegurança de vida d'inversió o acumulativa, el registre en un fons de pensions no estatal i molt més, que us permetran aconseguir un client fidel durant molt de temps.

A més, podenintroduir incentius per la mida de la contribució. Per exemple, una persona va dipositar 10 milions de rubles en un compte i va rebre un augment del 0,5%. Per cert, és millor no comptar amb muntanyes d'or. Així doncs, a finals de 2017, en col·locar fons durant dotze mesos, només Loko-Bank oferia més del 9% anual. I després, aquesta tarifa només estava disponible com a part d'una oferta especial i era vàlida per un temps limitat. Però si parlem de les principals institucions financeres del país, els dipòsits de Sberbank, VTB i altres poden oferir al voltant del 5-7%. Encara que si us fixeu en un banc mitjà, podeu trobar una oferta del 8%. Hauríeu d'anar amb compte i respectar els límits raonables. I si el lector pensa que es tracta d'un avís estúpid, s'haurien de donar algunes estadístiques seques: a mitjans del 2017, hi havia gairebé 8 milions de dipositants que van perdre diners per falles bancàries. El volum de pagaments per a ells aspirava a la marca d'un bilió i mig de rubles! Aquestes són dades oficials de l'Agència d'assegurances de dipòsits.

Preparació

Quan obriu dipòsits en rubles, cal pensar no només en els tipus d'interès. Però, a més de les comprovacions de fiabilitat que es van esmentar anteriorment, hauríeu d'interessar-vos per l'import màxim i mínim del dipòsit, la possibilitat de reomplir un compte i la retirada anticipada de diners, el procediment per acumular quantitats i molts altres punts sobre els quals la comoditat i la la comoditat en la interacció depèn. Les grans institucions financeres ofereixen, per regla general, diverses opcions per invertir fons. Això crea la il·lusió de significatiuelecció, però a la pràctica el rendiment no augmenta significativament. Per exemple, es manté una empresa de publicitat per oferir dipòsits al 8%. I en lletres minúscules a continuació s'escriu que aquesta oferta és vàlida per a dipòsits a partir de 300 mil rubles. I si una persona vol col·locar menys, només el 7%. Formalment, tot és cert i es compleixen els requisits de la llei de publicitat. Però, al mateix temps, oferiran menys del que s'esperava. Després de tot, poques persones poden agafar tres-cents mil rubles per un dipòsit, oi? També heu de llegir atentament el contracte. Al cap i a la fi, pot resultar que la taxa està flotant i els primers mesos seran atractius i després baixarà.

I què ens ofereixen les entitats bancàries?

Ja s'ha considerat tanta informació, però la pregunta més estimada (quanta?) no l'hem considerat. Les condicions dels dipòsits en diferents bancs preveuen percentatges diferents segons el programa de cooperació escollit. Anteriorment, es va esmentar UniCredit Bank. Què ofereixen les altres estructures? Prenguem, per exemple, Promsvyazbank. Ofereix als seus inversors en el marc d'ofertes especials del 6,7% al 8,45%. No està malament? És cert, però l'import del dipòsit ha de començar a partir de 500 mil (en alguns casos a partir d'un milió).

Podeu parar atenció al Rosselkhozbank, que és propietat de l'estat al 100%. Ofereix dipòsits recarregables, per als quals es proporcionen transaccions de dèbit. En rubles, ofereix del 6,4 al 8,6%.

Home Credit Bank ofereix allotjar dipòsits fins a 36 mesostaxa del 7 al 8%. Un avantatge important és el pagament d'interessos cada mes. Un avantatge addicional és la petita mida de l'import mínim del dipòsit, només mil rubles.

Però l'oferta més rendible prové del VTB Bank of Moscow. Els dipòsits més rendibles d'ell en rubles us permeten obtenir un 10% anual. És cert que no els podeu reposar ni retirar. Sí, i l'import inicial de la contribució és d'almenys 30 mil rubles. Si parlem d' altres ofertes, comencen a un ritme del 4,3 per cent anual.

Què ofereixen els gegants?

S'acaba de plantejar quins dipòsits de particulars s'ofereixen en determinades institucions de la segona lliga. I què poden oferir els gegants famosos i populars? Alfa-Bank ofereix la possibilitat de celebrar contractes de fins a tres anys amb un petit dipòsit de 10 mil rubles. És cert que els ingressos més alts que proporciona és percebre un tipus d'interès del 7,43%. I comença al 6,4%.

Tinkoff funciona fins a dos anys. Les tarifes que ofereix oscil·len entre el 6,16% i el 8%. La cancel·lació anticipada és possible, però en aquests casos la taxa és del 0,1 per cent. Russian Standard Bank ofereix als seus dipositants entre el 6,5 i el 8,5 per cent anual. La quantitat de reposició és de deu mil rubles. "VTB 24" ofereix col·laboració fins a 5 anys. La taxa oscil·la entre el 4,1 i el 7,1 per cent anual.

I el gegant del mercat nacional de les institucions financeres -la Caixa d'Estalvis- tanca aquesta breu ressenya. Ellofereix un gran nombre de dipòsits diferents, que varien tant en quantitats com en termes mínims. Per obrir un dipòsit, n'hi ha prou amb tenir una quantitat de 1000 rubles. Cal assenyalar que Sberbank està més centrat en els grans dipositants. És a dir, com més dipositeu, més gran serà l'import dels interessos. És cert que no es pot comptar amb més del 5,63%. Però aquí el factor de fiabilitat és rellevant. Així, tot i que no es pot dir que els dipòsits per als pensionistes siguin els més atractius en termes d'ingressos, però pots estar segur de la seguretat dels teus fons.

Conclusió

I un cop més hem de parlar de prudència i atenció. Sí, aquest tema s'ha tocat més d'una vegada, però és molt rellevant. Les dades de l'Agència d'assegurances de dipòsits d'uns vuit milions de persones que esperen una compensació per un total d'un bilió i mig de rubles són un bon exemple de no relaxar-se. Cal abordar acuradament i acuradament l'elecció de la institució financera a la qual es transferiran els fons.

En general, la millor opció és millorar constantment la teva pròpia alfabetització i controlar la situació en estructures comercials seleccionades. Efectivament, ara està lluny de l'Edat Mitjana, quan n'hi havia prou de dominar un estoc limitat de coneixements (ferreria, ceràmica, conreu de productes agrícoles), i això n'hi havia prou per a tota la vida. Si vols millorar la teva vida, has d'entendre que per això has de millorar, aprendre alguna cosa nova,provar i actuar. Només llavors hi haurà canvis i millores. Cal recordar que la vida està sota el control de les mateixes persones. Ningú resoldrà els problemes i millorarà les seves condicions pel seu compte. Només nos altres. Dipòsit avui. Demà bons del govern. A continuació, invertiu en accions o en el vostre propi negoci, i la persona serà milionària! Hi ha molta feina darrere d'aquestes paraules, però sempre s'ha de recordar una cosa: el camí el dominarà el que camina!