Assegurança d'accidents. Contracte d'assegurança d'accidents

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Cada any el desenvolupament del mercat d'assegurances a Rússia està guanyant impuls. Això no és d'estranyar, perquè l'assegurança és pràcticament l'única manera de mantenir-se econòmicament a tu mateix i als teus éssers estimats en cas d'una situació imprevista. Un dels tipus d'assistència més populars és l'assegurança d'accidents.

Un viatge a la història

Aquest tipus d'assegurança té arrels força profundes, però si no s'aprofundeix massa en la història, es pot dir que la seva aparició està relacionada amb l'exigència de la llei marítima de Wisby, registrada l'any 1541 a Gran Bretanya. Diu que el propietari d'una embarcació marítima, en contractar una tripulació, està obligat a assegurar la vida i la salut del capità contra possibles accidents.

Ja al segle XVII, Holanda va desenvolupar una escala especial per als soldats voluntaris, segons la qual tenien dret a diverses compensacions monetàries en funció del grau de lesió rebuda. Als segles XVIII i XIX també es rebia l'assegurança d'accidentsgeneralitzada a Alemanya i Anglaterra, on es van començar a crear les anomenades aliances d'ajuda mútua.

Aquest tipus d'assegurances va arribar a Rússia a principis del segle XX, amb l'aprovació el 1903 d'una llei que garantia que els treballadors de la indústria minera i els empleats de diverses fàbriques, així com els seus familiars, rebre compensació econòmica en cas d'invalidesa o defunció en el treball. Durant molt de temps, l'assegurança d'accidents va formar part de l'assegurança de vida i només amb el temps, després de gairebé cent anys, es va independitzar.

Conceptes bàsics

Hi ha diversos tipus d'assegurances d'accidents, però totes es poden dividir en dues grans categories: assegurances obligatòries (garantides legalment) de determinades categories de ciutadans i voluntàries, que consisteixen en l'execució d'un contracte en condicions de benefici mutu.. En el primer cas, els pagaments en virtut del contracte els realitza la Caixa d'Assegurança d'Accidents, i en el segon cas, els riscos financers són assumits per la companyia asseguradora. En qualsevol cas, l'assegurança té com a objecte els interessos patrimonials dels ciutadans associats a la discapacitat, lesions o la mort com a conseqüència d'un accident.

Es pot reconèixer un accident com una situació en què l'impacte extern sobre el cos de l'assegurat va ser sobtat i imprevist. La clau aquí és el factor sorpresa, ja que si una persona era conscient de l'aparició de conseqüències desagradables i no les va impedir, la majoria de vegades es denegarà el pagament de l'assegurança. Per exemple, si et vas ensopegar amb una pedra mentre esquiaves i t'has trencat la cama, llavors serà un accident, i quan et cremis greument després d'haver passat diverses hores a la platja, aquests ja són els teus problemes, ja que eres conscient del probable conseqüències i podria aturar-se en qualsevol moment. acció destructiva.

Àmbit de responsabilitat

Atès que les condicions de l'assegurança s'especifiquen clarament en el contracte, l'àmbit de la responsabilitat inclou no només una lesió com a conseqüència d'un impacte extern imprevist, sinó un accident assegurat, és a dir, només el que s'estipula en el contracte. Tota la varietat de conseqüències de l'ocurrència d'aquestes circumstàncies es pot dividir en 3 grans categories:

• discapacitat temporal;
• discapacitat parcial o total;
• mort.

Totes aquestes conseqüències constitueixen l'abast de la responsabilitat de l'assegurança i es poden incloure en el contracte conjuntament, per separat (per exemple, els pagaments només es realitzen en rebre la invalidesa) o en diverses combinacions.

Assegurança obligatòria a Rússia

Per a algunes categories de ciutadans de la Federació Russa, depenent de l'àrea de treball, s'ofereix una assegurança social d'accidents, regulada per la Llei federal núm. 125 de 24 de juliol de 1998. L'efecte d'aquest tipus d'assegurança es limita als casos de mal altia associada a lesions i lesions directament a la feina o fora de l'empresa, però durant l'horari laboral (així com de camí al treball ia casa). La particularitat d'aquest tipus d'assegurances és queels pagaments es fan exclusivament per l'empresari.

Fins fa poc, l'assegurança obligatòria podia incloure una assegurança mèdica per als passatgers que utilitzaven els serveis de tot tipus de transport aeri, terrestre i terrestre. Des de fa un temps, aquesta assegurança s'ha substituït per la necessitat d'una assegurança de responsabilitat civil del transportista.

Assegurança especial per als militars

Aquest tipus d'assegurança obligatòria protegeix els ciutadans les activitats professionals dels quals inicialment estan associades a un risc per a la vida. Aquests inclouen empleats del Ministeri de Situacions d'Emergència, personal militar, socorristes, empleats del Ministeri de l'Interior i del sistema judicial i fiscal, entre d' altres. La cobertura financera dels riscos d'aquest tipus d'assegurança la proporciona el pressupost federal.

Doncs, què garanteix l'assegurança d'accidents del personal militar (Llei federal núm. 52 de 1998-03-28):

• tenint una lesió lleu - 5 sous;
• en cas de lesió greu (trauma, lesió) - 10 sous;
• lesió (lesió), que va provocar l'aparició de la discapacitat III gr. - 25 sous;
• en assignar discapacitat II gr. - 50 sous;
• discapacitat I gr. - 75 sous mensuals;
• La lesió amb la mort d'una persona assegurada garanteix 25 sous mensuals per a cada beneficiari.

Assegurem addicionalment

Si estàs acostumat a cuidar-te sol i dels teus éssers estimats, t'adaptarà un contracte d'assegurançad'accidents, celebrada de manera voluntària. La característica principal d'aquest acord és que vostè mateix pot triar la llista de riscos que voleu assegurar, així com l'import i el termini de l'assegurança.

A la vostra elecció, podeu emetre una pòlissa durant diversos dies (si, per exemple, aneu a relaxar-vos a la muntanya) o triar una opció d'assegurança que cobreixi absolutament tots els vostres riscos durant diversos anys - tot depèn de la quantitat de contribucions que et puguis permetre.

Tot el mercat d'assegurances voluntàries es pot dividir condicionalment en 2 grups: individual i col·lectiu. Quines diferències hi ha?

Cada home per si mateix

L'assegurança individual d'accidents implica la celebració d'un conveni amb una persona, i el seu efecte en aquest cas s'aplica tant al propi assegurat com als seus familiars (en cas de defunció de l'assegurat). Pot ser total o parcial.

En el primer cas, la garantia del contracte cobreix tots els àmbits de la vida de l'assegurat (tant privats com professionals) durant tot el període de vigència del contracte. Amb l'assegurança parcial, pots triar un període concret de la teva vida: durant unes vacances o un viatge de negocis, un període esportiu, etc.

A més, l'assegurança d'accidents es pot incloure com a complement a un paquet més complet.

Assegurança col·lectiva

Les assegurances col·lectives s'han tornat força populars avuitreballadors d'accidents, moltes grans empreses ofereixen avui aquesta opció a més del paquet social. La particularitat d'aquest tipus d'assegurances és que en aquest cas l'assegurat és l'empresari, i el beneficiari és l'assegurat o membres de la seva família.

En anys anteriors, l'assegurança col·lectiva a la Federació de Rússia s'ha fet molt popular a causa de les peculiaritats de la legislació fiscal, que garantia la possibilitat de retornar les primes d'assegurança i la fiscalitat preferencial dels pagaments d'assegurances. Fins ara, el règim fiscal en aquest àmbit s'ha endurit molt, fet que ha fet que l'assegurança col·lectiva sigui menys atractiva per a l'empresari.

Què es pot convertir en un esdeveniment assegurat

Com que els pagaments en virtut d'un contracte d'assegurança d'accidents es realitzen total o parcialment després de l'ocurrència d'un esdeveniment determinat, val la pena fixar-se a part en què és un esdeveniment assegurat. Són els fets especificats en el contracte i ocorreguts durant el període de vigència de l'assegurat, que tenen com a resultat la mort de l'assegurat o la pèrdua total o parcial de la seva capacitat laboral.

Aquests inclouen:

• lesió (mutilació) com a conseqüència d'un accident;
• intoxicació no intencionada amb productes químics, plantes verinoses, drogues, aliments de mala qualitat (excepte infeccions toxicològiques: disenteria, salmonelosi, etc.);
• mal altia sobtada amb poliomielitis, transmesa per paparresencefalitis;
• embaràs ectòpic o patologia del part, que va provocar l'extirpació dels òrgans interns de la zona genital (ovaris, úter, trompes de Fal·lopi);
• luxacions, fractures, cremades, lesions i ruptures d'òrgans interns produïdes per accident, així com casos d'extirpació d'òrgans com a conseqüència de manipulacions mèdiques errònies;
• casos d'inhalació inadvertida d'objectes estranys, xoc anafilàctic, ofegament;
• hipotermia del cos, amb conseqüències greus (excepte la mort per refredat);
• defunció de l'assegurat per les causes esmentades anteriorment, que es va produir durant la vigència del contracte.

Per què no donen una assegurança

També hi ha una llista d'esdeveniments, l'ocurrència dels quals no es pot considerar com a esdeveniment assegurat:

• si l'assegurat va rebre lesions (lesions) durant la comissió d'actes il·lícits;
• quan l'assegurat s'ha autoinfligit intencionadament les lesions corporals;
• enverinat o ferit com a conseqüència d'un intent de suïcidi;
• si es van patir lesions, lesions i lesions com a conseqüència de conduir qualsevol vehicle en estat d'embriaguesa amb drogues, tòxics o alcohol, així com en el cas de transferir el control a una altra persona en aquest estat;
• quan s'hagin produït efectes adversos a l'organisme com a conseqüència de mesures preventives, diagnòstiques o terapèutiques realitzades per iniciativa de l'assegurat i no relacionades amb el tractament de la mal altia rebuda.a causa de l'ocurrència d'un esdeveniment assegurat;
• mort per les causes anteriors.

Quant costa

Un dels temes més importants de preocupació per als ciutadans que volen protegir encara més la seva vida i la seva salut és la qüestió de quant costa l'assegurança d'accidents. Les tarifes aquí depenen directament de la llista d'esdeveniments assegurats inclosa en el contracte i de la identitat de l'assegurat. El rang és bastant ampli: des del 0,10% si només està assegurat el risc de mort, fins al 12-15% per a pòlisses d'ampli espectre.

La prima es pot veure afectada per:

• sexe i edat de l'assegurat: es creu que els homes tenen un major risc de patir lesions, i els ciutadans d'una edat més respectable generalment són reticents a assegurar-se;
• estil de vida: t'agrada l'esbarjo extrem o fas esports associats a un augment de lesions;
• professió: com més perillós sigui, més alta serà la tarifa;
• estat de salut del client: si patiu mal alties greus, la taxa augmenta moltes vegades;
• nombre de riscos que s'han d'assegurar: com més, més car;
• terme de l'assegurança i nombre de persones assegurades: les pòlisses familiars solen ser més barates que les individuals;
• altres factors, depenent de la pòlissa de la companyia d'assegurances.

La freqüència dels pagaments també s'estipula al contracte: les aportacions es poden fer una vegada, anualment, mensualment o trimestralment. Les companyies d'assegurances avui ofereixen bastantAmb una àmplia gamma de plans i plans, trobar el correcte és fàcil.