Quin tipus d'hipoteques existeixen i quina és millor prendre

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Totes les persones necessiten un habitatge. Però no tothom es pot permetre el luxe de comprar-lo de seguida, sense tenir préstecs. Per això cal contractar una hipoteca. La solució, per descomptat, no és la millor, però és molt habitual. Però a tota persona no il·lustrada en el tema li interessa primer: quins tipus d'hipoteques existeixen en principi? I, com que el tema és rellevant, val la pena parlar-ne amb una mica més de detall.

L'opció més habitual

Parlant de quins tipus d'hipoteques existeixen en principi, val la pena, en primer lloc, parar atenció al préstec al mercat secundari. Perquè aquesta és l'opció més popular. El principi és senzill. Una persona ha de trobar un pis que altres persones estan venent i redactar un contracte de préstec hipotecari. Després d'això, compra un habitatge pels diners del banc, que després els dona.

Aquí hi ha algunes peculiaritats. Primer cal trobar el banc més adequat segons les condicions. Els millors en aquest sentit són els queestat. Tenen un sistema de préstec hipotecari elaborat fins al més mínim detall.

Després que una persona esculli l'oferta hipotecaria més favorable per a si mateix i esbrina l'import que se li pot donar, pots començar a buscar habitatge. I abans de redactar el contracte, hauràs de pagar al banc una comissió i una assegurança.

Sobre les condicions

Parlant dels tipus d'hipoteques, és impossible no prestar atenció a la compra de quin habitatge secundari es pot emetre.

Per tant, l'apartament no s'ha d'ubicar en un edifici que s'ha d'enderrocar o que requereixi reparació i reconstrucció. És desitjable que estigui en bon estat. Després de tot, s'emet una hipoteca de fins a 30 anys i el banc està obligat a assegurar-se que si una persona no pot pagar el deute, podrà compensar les pèrdues venent l'habitatge.

Un apartament també hauria de ser residencial. És a dir, estar en una casa normal, i no pertànyer a un hotel o complex comunitari. I també hauria de tenir un disseny estàndard que coincideixi amb el pla BTI. Per cert, els bancs poques vegades donen hipoteques per a la compra d'apartaments situats a la planta baixa o primeres. I a "Krusxov".

El prestatari també ha de complir determinades condicions. Ha de ser un ciutadà solvent de la Federació Russa amb almenys un any d'experiència laboral. I és millor abstenir-se d'un préstec si el sou és baix, ja que cada mes hauràs de pagar fins al 45% del teu sou.

Equity

A la llista de tipus d'hipoteques, aquesta en concret ocupa el segon lloc. Hi hales seves raons. Una hipoteca de capital és essencialment un préstec per comprar un habitatge en un habitatge en construcció. I, a causa del fet que l'edifici encara no s'ha posat en funcionament, els preus d'aquests apartaments són un 20-30% més baixos que els habituals.

El principi en aquest cas és una mica diferent de l'anterior. Per començar, una persona ha de triar un desenvolupador. Li enviarà una llista dels bancs que col·laboren amb ell. I entre ells, una persona tria la que ofereix les condicions de préstec més favorables. La segona opció és similar, però exactament la contrària. Primer, una persona determina el banc i després tria el desenvolupador, de la llista que se li va lliurar allà.

És cert, també hi ha desavantatges en aquest cas. Per exemple, una taxa d'interès més alta (en un 1-2%), un retard en la posada en marxa d'un objecte. Tanmateix, hi ha inconvenients a tot arreu.

Per a una família jove

En els darrers anys, aquest tipus de préstec en particular està guanyant una gran popularitat. Les hipoteques ajuden a molts, sobretot si una família jove necessita un habitatge. La conclusió és que les autoritats locals assignen una subvenció, amb la qual la gent paga el primer termini. Així, resulta que redueix l'import del préstec.

Una família sense fills rep el 30% del cost de l'apartament. Persones que tenen un fill - 35%. Per obtenir una hipoteca preferent, cal entrar a la llista d'espera. Quan arriba el torn d'aquesta o aquella família, se'ls lliura un certificat per la compra d'un pis. Aquest és el camí cap al primer pagament al banc d'un préstec.

Has de saber que les parelles en què cada persona no té més de 35 anys es consideren una família jove. Les hipoteques es donen fins atrenta anys. Però els retards són possibles (aquest és un altre avantatge del préstec preferencial), i juntament amb ells en resulten uns 35. Tanmateix, fins i tot per obtenir una hipoteca d'aquest tipus, heu de complir diverses condicions. En primer lloc, cada cònjuge ha de ser ciutadà de la Federació Russa. I de caràcter laboral, amb una font d'ingressos que es pot confirmar mitjançant un certificat. L'edat mínima per a cada persona és de 18 anys.

Préstec de millores per a la llar

Aquest tema també s'ha de tenir en compte amb atenció, parlant dels tipus d'hipoteques. Molta gent ja té un habitatge, però sovint la família necessita o bé ampliar el seu espai de vida o millorar les condicions. Aquests problemes solen ser fàcils de resoldre. Les persones venen l'apartament que tenen i després compren un altre habitatge amb els ingressos, pagant un extra amb els diners emesos pel banc com a hipoteca.

El principal avantatge d'aquest tipus de préstec és que es pot emetre sense garanties ni comissions. També practiquen àmpliament programes locals i federals, oferint condicions preferents per als professors, per exemple, per a famílies amb molts fills, etc. A més, es pot emetre un préstec per millorar les condicions de l'habitatge fins i tot sense aportar un certificat d'un lloc de treball permanent. I els tipus d'interès són més baixos.

Informació per a estrangers

Moltes persones que són ciutadans d' altres països estan interessades en la pregunta: és possible que puguin obtenir una hipoteca amb permís de residència? El tema és interessant. Bé, qualsevol pot comprar una casa a la Federació Russa. Però per fer-ho no per l'import total, sinó prenent un préstec,molt dur. Les entitats financeres intenten evitar transaccions amb estrangers, ja que no tenen la nacionalitat russa, la qual cosa significa que poden sortir fàcilment del país sense pagar el seu deute. En aquest sentit, els bancs estan endurint al màxim els seus requisits en relació amb els prestataris. Tanmateix, també hi ha bancs que consideren als estrangers els pagadors més conscienciats. Però, en general, una hipoteca amb permís de residència és una realitat. Però podeu parlar de les condicions amb més detall.

Requisits

Bé, si un estranger decideix contractar una hipoteca amb un permís de residència, llavors necessita, en primer lloc, treballar oficialment a Rússia. També pagar impostos i tenir almenys sis mesos d'experiència laboral a la Federació Russa. També hauràs de demostrar el fet que l'estranger treballarà a Rússia durant els propers 12 mesos. Simplement podeu aportar un contracte amb l'empresari i un certificat d'ingressos. L'edat també importa. El més òptim és de 25 a 40 anys.

Però alguns bancs tenen requisits addicionals. Per exemple, l'experiència laboral mínima a la Federació Russa pot ser no de 6 mesos, sinó de dos o tres anys. I el pagament inicial, que sol ser del 10%, augmentarà fins al 30%. Es poden requerir avalistes o prestataris conjunts (ciutadans de la Federació Russa). I el banc emetrà els béns immobles acreditats com a garantia. I, per descomptat, hi haurà un augment del tipus d'interès. En general, és bastant difícil per als estrangers obtenir una hipoteca.

Els tipus de préstecs hipotecaris difereixen en determinats matisos, i aquesta situació no és una excepció. Un estranger haurà de recollir tot un paquet de documents, a més dels estàndards (certificats d'ingressos, antiguitat, contractes amb un empresari, etc.). Necessitaràs el teu passaport civil i una còpia notarial amb traducció al rus. També - permís per treballar a Rússia i entrar a l'estat (visat). També necessitareu una targeta de migració i un registre a la regió on s'emet el préstec.

Fiança

Tothom sap que, per obtenir un préstec, cal proporcionar al banc una quantitat determinada de valor, que ell pot assumir com a compensació del deute pendent (si el pagador no és capaç de retornar els diners). Les hipoteques no són una excepció. El tipus de garantia en aquest cas són els immobles. Que una persona pretén adquirir mitjançant un préstec.

És senzill. Una persona realitza un préstec en un banc (o una altra institució financera), amb la condició que l'apartament comprat amb els diners assignats actuï com a garantia. Tots els participants en la transacció es beneficien. El prestatari finalment rep els diners i compra l'apartament. El banc obté beneficis en forma de pagaments a tipus d'interès, i com que l'habitatge comprat pel client és la garantia, minimitza els riscos de no devolució.

I tot es fa en pocs passos. En primer lloc, el client rep l'aprovació del banc. Després tria l'habitatge, estudiant els mercats primari i secundari. A continuació, avalua i assegura béns immobles. I, finalment, signa el contracte, rep els diners, paga la transacció i després s'hi trasllada.

Sobre els "errors"

Ara val la pena parlar del gravamen en forma d'hipoteca. La paraula mateixa ja conté l'essència de la definició. El gravamen d'un pis comprat amb hipoteca s'expressa en limitar els drets del propietari, així com en imposar-li deures.

Per dir-ho simplement, una persona pot cedir la seva vivenda per a un ús temporal a altres, llogar-la o intentar vendre-la per pagar un deute. Però tot això - només amb el permís del creditor hipotecari. El paper del qual en aquest cas és el banc. Tots els càrrecs s'eliminen d'una persona quan paga el seu deute. A partir d'aquest moment, esdevé el propietari total de l'apartament.

Però si, per exemple, el vol vendre quan encara no s'ha pagat el deute, s'haurà de fer càrrec dels matisos. A més de l'acord de compravenda, necessitareu una escriptura de transferència, un permís escrit del creditor pignor i una declaració de les parts de la transacció.

Assegurança

Ja s'ha esmentat diverses vegades anteriorment que l'habitatge adquirit haurà d'estar assegurat. Realment ho és. Quins tipus d'assegurances hipotecàries hi ha? N'hi ha dos: obligatoris i opcionals.

Per tant, hauràs de pagar l'assegurança de totes maneres. Però això és un baix cost. Per llei, el prestatari només està obligat a assegurar la garantia, és a dir, l'apartament, per a la compra del qual es pren el préstec. Això sol ser al voltant de l'1-1,5% del total.

En contractar una assegurança addicional, resulta que protegeix la teva llar de danys i pèrdues. I també - un títol de pèrdua de propietat, que pot passar per frau o vendes dobles. ATal final, fins i tot es protegirà la vida i la salut del client. Després de tot, un préstec per a la compra d'habitatge es pren de mitjana durant 10-15 anys. Això és molt de temps i pot passar qualsevol cosa a una persona durant aquest període, perquè la vida és impredictible.

Com beneficiar-se?

Bé, les hipoteques només aporten beneficis als bancs i als promotors, però els prestataris també volen evitar tenir problemes. I si voleu estalviar diners, és millor demanar un préstec en el menor temps possible. El benefici es pot calcular utilitzant un exemple senzill. Suposem que una persona pren 1 milió de rubles a crèdit a una taxa del 13% anual. Si va prendre aquesta quantitat durant cinc anys, haurà de pagar 23.000 rubles al mes i, com a resultat, el pagament en excés serà de 366.000 rubles. Després d'haver emès una hipoteca durant 15 anys, pagarà 13 mil rubles cadascun. És menys! Sí, però només a primera vista. Com a resultat, pagarà en excés 1.300.000 rubles. Per tant, primer s'ha d'abordar el problema del temps.

Però quina de totes les opcions esmentades anteriorment és la millor? Podeu discutir durant molt de temps, enumerant els pros i els contres. A cadascú el seu. Però a jutjar objectivament, l'opció de comprar un habitatge en construcció és la millor. En primer lloc, podeu estalviar de manera significativa: d'1/5 a 1/3 de l'import total. I un sobrepagament com l'1-3% a la taxa no jugarà un paper especial aquí. En segon lloc, no pots tenir por dels retards en la posada en marxa. Ara els bancs signen contractes només amb desenvolupadors de confiança, de manera que els riscos són mínims. Però de nou, cadascú hauria de decidir per si mateix.