Com obtenir una hipoteca amb mal crèdit: assessorament legal

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Els préstecs hipotecaris són un dels tipus de préstecs més sol·licitats a tot el món. L'oportunitat de comprar la teva pròpia casa immediatament, i no després de molts anys d'infringir-te literalment en tot, atrau cada cop més gent. No obstant això, obtenir una hipoteca amb mal crèdit pot ser un problema seriós en el camí cap al somni de tenir el vostre propi racó.

Què cal fer en una situació així? D'on ve la taca de la reputació financera i com resoldre el problema amb poc vessament de sang? Aquestes i moltes altres preguntes són de gran interès per al lector, que almenys una vegada s'ha enfrontat a una negativa a una hipoteca.

Quina és l'essència d'un préstec hipotecari

Primer, parlem de què són les hipoteques i l'historial de crèdit, com es relacionen i si un pot afectar l' altre.

El terme "hipoteca" fa referència a aquest tipus de préstec, quan s'adquireix un habitatge a crèdit, que es converteix en una pignoració bancària fins al reemborsamentpréstec. Al mateix temps, tot i que el comprador es considera el propietari de l'apartament, no pot realitzar cap acció legalment significativa amb ell. Si el client deixa de pagar les factures abans de l'amortització total del préstec, s'inclouen penalitzacions. En última instància, el banc pot fins i tot demandar un apartament d'un prestatari negligent. En aquest cas, una persona corre el risc de quedar-se sense diners i sense habitatge.

A més de les aturades o retards en el reemborsament del préstec, hi ha altres motius per rescindir el contracte:

• danys a l'habitatge, incompliment de les condicions de funcionament;
• transmissió de locals per utilitzar-los a tercers;
• infracció de les condicions de l'assegurança;
• reordenació del local, modificant les característiques tècniques de l'habitatge.

Tenint en compte que aquests préstecs es paguen durant un parell de dècades, els bancs revisen amb molta cura els qui reben una hipoteca. Fan tot el possible per reduir el risc d'incompliment del deute. Per a un banc mitjà, el prestatari ideal és el següent:

• Edat: uns 27-30 anys. Això és suficient per assegurar-se que el client encara no s'ha jubilat quan finalitzin els pagaments.
• Salari alt oficial. Si els vostres ingressos són almenys tres vegades superiors al pagament mensual de la hipoteca, us convertireu en un client desitjable de qualsevol banc.
• Experiència laboral impressionant en una bona empresa, preferiblement en un lloc de prestigi.
• Un estat civil estable, així com un parell de fills, només reforçaran la teva posició. A més, és desitjable que el cònjuge (dona) estigui emprat amb un bon sou.

Però fins i totsi compleixes tots aquests criteris i necessites una hipoteca, el mal crèdit et pot jugar una mala passada.

D'on prové l'historial de crèdit

Tothom que vulgui sol·licitar una hipoteca a un banc, en primer lloc, ha d'entendre què vol dir el concepte d'"historial creditici", com es forma, on es pot consultar i què afecta.. Aleshores, en lloc de trucar a les portes d'amics i coneguts cridant: "Ajuda'm a obtenir una hipoteca amb un historial de crèdit dolent!" - una persona podrà influir de manera independent en la situació.

Abans de decidir un préstec, qualsevol entitat financera ha de sol·licitar-lo a la BKI (oficina de crèdit). Conté informació sobre cada persona que ha agafat diners en préstec almenys una vegada a la seva vida. En aquestes bases de dades s'introdueix informació sobre quins préstecs va emetre una persona concreta, si els pagaments es van fer amb precisió i si hi va haver retards. Si hi ha hagut incompliments de l'acord, també apareixerà un registre a l'historial de crèdit.

Què és un "historial de crèdit dolent" i què afecta

Com ja heu entès, un lloc a l'IC és un motiu per negar-se a rebre una hipoteca. Totes les entitats de crèdit sense excepció tenen accés a les bases de dades. Hi ha diversos criteris pels quals la verificació s'acostuma a dur a terme. Per exemple, aquests:

1. Incompliment de les condicions del contracte, retards en els pagaments, rebuig total de les obligacions assumides.
2. Causes fora del control del prestatari, però que empitjoren l'IC. Aquests poden ser errors en els detalls, fer el pagament a través d'un altreel banc que va endarrerir el pagament, càlcul incorrecte de l'última quota, altres factors.
3. Activitats de frau. Hi ha casos en què els estafadors elaboren un préstec utilitzant documents d' altres persones. Per descomptat, no tornaran els diners. En aquest cas, encara que es demostrin les accions criminals de tercers, el vostre CI quedarà totalment danyat.

Per descomptat, en els dos últims casos, sembla que el client no en té la culpa, però definitivament necessitarà ajuda amb una hipoteca.

Com comprovar el vostre propi historial de crèdit i per què ho heu de fer

Per evitar situacions desagradables, el millor és tenir cura de conèixer el seu CI amb antelació. El fet és que el banc generalment no està obligat a motivar d'alguna manera la seva negativa, però sovint els empleats de les institucions financeres s'hi refereixen. A més de tots els factors anteriors, fins i tot esdeveniments menors poden arruïnar-lo:

• petit retard (uns quants dies) en un préstec de consum;
• amortització anticipada d'un préstec sense acord amb el banc;
• incompliment de les vostres obligacions si vau actuar com a avalador del préstec d'un familiar o amic;
• deute de 2-3 rubles a causa d'un error en els càlculs.

Per evitar problemes, comprova el teu informe de crèdit almenys una vegada a l'any. A més, és bastant senzill fer això:

1. Primer cal que us poseu en contacte amb una divisió especial del Banc de Rússia, que s'anomena "Catàleg central de CI". Hi ha una necessitat d'aconseguirinformació sobre on es troba exactament la teva història.
2. Ara n'hi ha prou amb enviar una sol·licitud a una BKI concreta i obtenir la informació necessària. Pots fer-ho un cop l'any de manera gratuïta.

Com obtenir un préstec amb una reputació deteriorada

Sigui quina sigui la informació que obtingueu, no us desespereu. Recordeu: encara podeu obtenir una hipoteca. Per descomptat, no hauríeu de presumir d'un mal historial de crèdit. Però la situació es pot corregir. Com? Hi ha diverses maneres:

• enviament de documents a una petita institució financera, on la verificació pot no ser tan meticulosa;
• sol·licitar ajuda als intermediaris;
• enviant els documents d'una hipoteca al banc que ja t'ha concedit un préstec una vegada;
• obtenir un préstec d'un desenvolupador;
• executant un contracte d'arrendament amb una compra.

També hi ha maneres a les quals no hauríeu de recórrer. No és cap secret que hi ha organitzacions al mercat de serveis que estan disposades a corregir documents per una tarifa. Fer-ho, com sabeu, és il·legal. Pot acabar amb conseqüències tristes.

També en l'àmbit dels préstecs bancaris, un fenomen com el suborn comercial és força comú. Això significa que alguns empleats de la institució financera estan disposats a fer els ulls grossos davant l'historial creditici negatiu del client. Per descomptat, no només així, sinó per una recompensa sòlida. No et conformis amb això. Aquestes accions també són il·legals.

Es pot arreglar una mala història

Una hipoteca amb una mala història és un negoci molt problemàtic, però força real. Si trobeu errors al CI, podeu sol·licitar els canvis. En aquest cas, hauràs d'acreditar que la informació continguda a l'historial creditici no és fiable i està subjecta a correcció. La teva sol·licitud serà revisada. En aquest punt, cal preparar documents que et caracteritzen com un client de confiança. Aquests papers poden ser:

• controls que confirmen els pagaments oportuns;
• declaracions d'institucions financeres que no mostren préstecs pendents;
• certificat de la policia que el préstec va ser emès per estafadors segons els vostres documents;
• altres documents que demostrin la vostra innocència.

Segons els resultats de la comprovació, es prendrà la decisió de fer canvis al vostre historial de crèdit. Si us van facilitar i no esteu d'acord amb els resultats de la comprovació, podeu acudir al tribunal i defensar-hi els vostres drets.

Si, però, hi ha hagut infraccions per part teva i ara no enteneu com obtenir una hipoteca amb un historial de crèdit dolent, hauríeu de fer el següent. Agafeu un petit préstec de consum de qualsevol banc per comprar, per exemple, electrodomèstics i pagar-lo amb cura. Repetiu aquests passos unes quantes vegades més. D'aquesta manera, millorareu la vostra reputació financera i us perdonaran els petits defectes del passat.

En deute amb el desenvolupador

Ara parlem de com obtenir una hipoteca amb mal crèdit si no ho pots arreglarva tenir èxit i el banc us va rebutjar. En aquest cas, podeu provar de contactar directament amb el desenvolupador. Les empreses de construcció no molt grans sovint necessiten atraure capital de tercers. Per fer-ho, es veuen obligats a sol·licitar un préstec al banc. Tanmateix, això no és tan rendible, ja que heu de pagar interessos.

Una opció més rendible és concloure un acord de fraccionament amb el client. Al mateix temps, el promotor rep diners addicionals per a la construcció i l'individu rep l'oportunitat de pagar el cost de l'habitatge a terminis.

Amb avantatges evidents, com l'absència d'interessos, comissions, pagaments per valoració i assegurances, aquest mètode també té un inconvenient important: un període de pagament insignificant. És rar que una empresa es comprometi a celebrar un acord d'aquest tipus durant un període superior a 5 anys. A més, sens dubte necessitareu un pagament inicial força sòlid. Molt sovint, és al voltant del 30% del cost de l'habitatge.

Sol·licitud a un banc petit

Si us pregunteu on obtenir una hipoteca amb mal crèdit, proveu amb un banc jove o una entitat financera petita. Aquests establiments lluiten per cada client i sovint redueixen els requisits per als sol·licitants d'hipoteques.

A més, aquestes institucions solen contractar especialistes que no tenen prou experiència en l'àmbit dels préstecs. En poques paraules, simplement no saben on buscar, però tenen moltes ganes de celebrar un contracte.

Però aquest mètode també té desavantatges. Molt sovint, es tracta de taxes d'interès força altes o de comissions addicionals. D'aquesta manera, els bancs petits busquen reduir el risc d'impagaments.

Garant + promesa

Una altra opció per obtenir una hipoteca de mal crèdit és proporcionar una gran quantitat de garantia addicional i múltiples avals.

Com que cap banc tractarà amb clients poc fiables, hauràs de convèncer els seus empleats que pots confiar en tu. Primer cal comptar amb el suport d'una persona econòmicament impecable i amb uns ingressos sòlids. Encara millor, si hi ha diversos avals d'aquest tipus. En aquest cas, el vostre historial de crèdit negatiu ja no semblarà massa pesat als ulls del gestor. Després de tot, si incompleix les teves obligacions, el deute serà exigit a l'avalador.

Si pots donar al banc quelcom valuós que ja tens, també augmentarà significativament les teves possibilitats d'obtenir una hipoteca. Pot ser una casa d'estiueig, un cotxe car, una casa rural, una joia antiga, etc. S'ha d'entendre que l'apartament comprat també serà una penyora. I si no compleixes les teves obligacions, pots perdre les dues garanties i quedar-te sense res.

Augmenta l'import de la primera quota

Gairebé tots els préstecs hipotecaris s'emeten amb un pagament inicial mínim (fins a zero). Per tant, si no sabeu com obtenir una hipoteca de mal crèdit però teniu prou efectiu de sobra, proveu de contractar un préstec amb un pagament inicial més alt. Si podeu dipositar immediatament al voltant del 50% del cost de l'habitatge, és probable que el banc faci els ulls grossos a una història negativa. Això passa perquè, encara que no pugueu pagar el préstec en el futur, el banc vendrà fàcilment el vostre apartament per la meitat del seu valor real i tornarà els diners a si mateix.

Recorrem a l'intermediari

De vegades l'historial de crèdit d'un client és tan dolent que pot necessitar ajuda amb una hipoteca. Per a això, hi ha corredors de préstecs especials. Aquestes persones us oferiran una llista de bancs que estan disposats a parlar amb clients amb problemes. Per una tarifa addicional, el corredor s'encarregarà de totes les negociacions i gairebé segur que us proporcionarà una hipoteca. És cert que els serveis d'aquests assistents són cars, però de vegades aquesta és l'única sortida.

Llogar un apartament

Hi ha una altra manera, força nova per a Rússia, d'obtenir una hipoteca amb una reputació creditícia deteriorada. Aquest és un lloguer d'habitatge. La seva essència és que una persona subscriu un contracte d'arrendament d'habitatge amb posterior rescat. Les despeses mensuals consisteixen alhora en el cost del lloguer i l'import del pagament del préstec. L'historial de crèdit en aquest cas no té cap paper. De fet, fins al pagament de la totalitat del cost, el propietari de l'apartament no és el client, sinó l'entitat financera.