Historial de crèdit en mal estat: què és? On obtenir un préstec amb mal historial de crèdit

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Molta gent està familiaritzada amb el concepte de "crèdit". A la majoria de famílies, almenys una persona va demanar diners en préstec a institucions financeres. Però el prestatari no sempre avalua adequadament les seves capacitats, cosa que provoca retards i factures pendents. L'incompliment de les vostres obligacions comporta un historial de crèdit danyat, que minimitza encara més la probabilitat d'aprovació del proper préstec. A més, el banc té dret a cobrar multes i sancions, s'hauran de pagar juntament amb l'import rebut i els interessos.

Un viatge a la història

La història del préstec va començar al segle III aC. e., a l'antic Egipte. Aleshores, els préstecs només es prenien en cas d'emergència, i si era impossible pagar el deute, el prestatari caia en esclavitud.

A Rússia, els prestadors inicialment van començar a prestar diners, es van interessar molt pels seus serveis, van ser abordats tant per camperols com per nobles empobrits. El fet de no pagar aquest préstec podria provocar un deute i els camperols es van veure obligats a convertir-se en treballadors de tota la vida.

Al segle XVIII va començarvan aparèixer els primers bancs estatals, el seu interès del préstec era molt inferior al dels usurers, però no tothom hi podia obtenir el préstec necessari. Es va donar preferència als terratinents i als comerciants. Al mateix temps, l'estat va prohibir els préstecs privats amb beneficis. I només un segle més tard, es va obrir el Banc de Terres Camperoles, on la gent comuna podia contractar un préstec per comprar terres als terratinents.

Què és l'historial de crèdit

L'historial de crèdit és el registre financer d'una persona. Tot ciutadà que almenys una vegada va prendre un préstec o el va sol·licitar, però no va rebre diners, el té. Què és un historial de crèdit dolent?

Inicialment, si una persona no tenia préstecs, és zero. Després de rebre el primer préstec i complir amb èxit les seves obligacions, esdevé positiu. Si el prestatari retarda regularment els pagaments o deixa de pagar, el seu fitxer es deteriora.

1. L'historial de crèdit emmagatzema informació sobre tots els préstecs reemborsats i els que estan disponibles actualment. La recollida sistemàtica d'aquestes dades a Rússia va començar l'any 2005.
2. L'oficina de crèdit registra totes les sol·licituds a les institucions financeres i les decisions sobre les sol·licituds.
3. El dossier també conté informació sobre organitzacions que demanen una revisió de l'assaig clínic.
4. Cada préstec té informació detallada sobre el nombre de pagaments necessaris, el seu reemborsament puntual i l'estat del deute.
5. A més, el fitxer conté el nom complet del ciutadà, l'adreça de registre i residència, dades del passaport i números de telèfon.
6. De vegades, CI també inclou les obligacions incomplertes per deutes d'habitatge i serveis comuns i pensió d'aliments.

L'organització només pot accedir a l'historial de crèdit amb el consentiment del prestatari. I el consentiment es confirma amb una signatura normal o electrònica.

Oficina de crèdit

A juliol de 2018, el registre estatal del Banc Central inclou 13 organitzacions que recullen informació sobre préstecs russos. El més gran i popular d'ells:

• NBKI;
• "Equifax";
• Oficina de crèdit unida;
• "estàndard rus".

Les oficines poden contenir informació incompleta sobre tots els préstecs d'una persona, perquè cada organització bancària coopera amb diferents entitats. Per això, pot passar que el prestador no vegi cap deute pendent del prestatari. Però totes les organitzacions de crèdit i microfinances que tenen una llicència estatal han d'introduir la informació canviant en un termini de 10 dies a partir d'un moment concret.

L'oficina conserva els historials de crèdit durant 10 anys després de l'últim canvi.

Com puc saber si el meu historial de crèdit és dolent?

L'alfabetització financera a Rússia és encara a un nivell baix, i molts prestataris no saben que ells, com els prestadors, poden conèixer la seva reputació creditícia. Aquest dret és útil per entendre per què els prestadors rebutgen un préstec o per corregir informació incorrecta.

Qualsevol persona té dret un cop l'any a rebre el seu dossier de manera gratuïta. Per això ellprimer heu d'esbrinar a quina oficina està emmagatzemat. Podeu fer-ho posant-vos en contacte amb el Directori central:

• Una persona, després d'haver après la informació requerida, pot enviar una sol·licitud per Internet al Banc Central mitjançant un codi especial que actua com a codi PIN.
• És possible obtenir informació a través d'entitats de crèdit i microfinances, cooperatives de crèdit i un notari. En aquest cas, proporcionar el codi del tema és opcional.

Molts bancs i IMF ofereixen un servei de pagament per obtenir el seu historial. Aquest procediment es pot repetir tantes vegades com sigui necessari. En algunes entitats de crèdit, això es fa mitjançant un compte personal.

Hi ha molts intermediaris en línia que, per una tarifa determinada, ajudaran una persona a esbrinar si té un historial de crèdit dolent o no. Aquests llocs fan la mateixa funció que els bancs: envien una sol·licitud, però no poden influir de cap manera en la situació actual.

Causes d'IC trencat

La reputació financera varia segons les diferents circumstàncies, i no totes depenen del deutor. No cal ser un mal deutor per tenir un historial de crèdit dolent. Per solucionar-ho, heu de saber el motiu de l'estat negatiu:

1. Els incompliments de les obligacions financeres són retards constants llargs i deutes pels quals no es fa cap pagament.
2. Referències freqüents i moltes sol·licituds de préstec en poc temps. Els bancs veuen una tendència preocupant quanel client sol·licita constantment diners en deute, sospitant que té una situació financera inestable i una actitud irresponsable envers els diners.
3. Sovint, les organitzacions de crèdit ni tan sols consideren un prestatari si diverses institucions l'han denegat anteriorment.
4. Amortització prematura del deute. Els banquers reben interessos pels diners prestats, com més ràpid el client reemborsa el préstec, menys benefici rebrà l' altra part del contracte. De vegades, els creditors consideren aquest motiu com la incapacitat de la contrapart per calcular correctament les seves finances.
5. Càrrega creditícia elevada. Per a un pagament còmode dels préstecs, una persona no hauria de gastar més del 30-40% dels ingressos en el pagament. Els bancs i els MFO comproven la situació financera real del client, la càrrega del deute afecta negativament l'historial de crèdit.
6. Historials de crèdit en mal estat pels bancs. En general, el factor humà juga aquí un paper: el gerent d'una organització financera es va oblidar de transferir les dades d'amortització, el saldo del préstec no es va cancel·lar a temps, etc. Hi ha situacions en què els empleats del banc van cometre un error ortogràfic al nom o a les dades del passaport, després de la qual cosa el deute es va registrar a un foraster.

Opcions de correcció

En alguns casos, és possible corregir un historial de crèdit danyat. Què fer, digues el motiu de la negativa. Però en qualsevol situació, la reputació no es recuperarà immediatament.

• Si el prestador es nega a causa de retards constants, heu de mostrar la vostra correcció. Això requereix almenyssis mesos per fer els pagaments mensuals a temps. És acceptable prendre un petit préstec i pagar-lo a temps, però no abans d'hora. Alguns d'aquests préstecs crearan una tendència positiva en un historial de crèdit danyat.
• El motiu de les nombroses aplicacions es resol simplement: durant un temps és millor abstenir-se de contactar amb entitats bancàries.
• No es recomana pagar els préstecs a llarg termini abans de sis mesos després del registre. Si necessiteu una gran quantitat de deute, es recomana inicialment prendre un petit préstec durant un període llarg i pagar-lo segons el calendari de pagaments.
• Per reduir la càrrega financera, hauríeu de sol·licitar el refinançament de préstecs a una organització que ofereixi aquest servei abans de la morositat.
• Si l'error l'ha comès el banc, haureu d'elaborar un extracte indicant el problema i enviar-lo per correu a l'oficina de crèdit. Aquesta organització traslladarà la reclamació al creditor, després del qual la qüestió es resoldrà a favor d'una de les parts del conveni.

Com i on obtenir un préstec amb mal crèdit?

Hi ha moltes institucions financeres, totes lluiten pels clients, de manera que de vegades estan disposades a donar alleujament fins i tot als prestataris amb un historial de crèdit negatiu. Naturalment, les raons d'aquest estatus juguen un paper decisiu. Però gairebé sempre pots trobar una opció.

Llavors, on puc obtenir un préstec amb un historial de crèdit dolent per a una persona que té problemes de responsabilitat en relació amb les seves obligacions?

1. Banc petit i jove. És difícil per a aquestes organitzacions competir amb els taurons.sector financer, són més lleials als seus clients.
2. Emissió d'una targeta de crèdit. És poc probable que s'aprovi un límit gran, però havent demostrat la seva fiabilitat, amb el temps es pot comptar amb el seu augment. Els bancs tenen requisits mínims d'aplicació per a aquest producte.
3. Crèdit de productes bàsics. Per sol·licitar-lo, només cal un passaport i l'historial de crèdit es comprova mitjançant la puntuació, no s'estudiarà en detall.
4. Les empreses de microfinances també concedeixen préstecs urgents a clients amb un historial de crèdit danyat. El risc d'impagament s'inclou en els seus alts tipus d'interès.
5. Els corredors de préstecs emmagatzemen una àmplia gamma d'institucions i productes financers, sovint també amb prestadors privats.

Quin és el desavantatge d'un CI dolent

La majoria de vegades, un historial de crèdit negatiu a causa de la morositat i l'impagament es forma entre els joves que no es prenen seriosament les possibles conseqüències.

De vegades, els errors dels joves poden perjudicar el futur. És probable que, havent madurat i casat, el marit i la dona acabats de crear vulguin comprar un habitatge. No hauríeu de comptar amb un préstec hipotecari amb un historial de crèdit danyat, ja que la informació sobre aquestes sol·licituds es controla molt estrictament.

El mateix passarà en qualsevol situació difícil imprevista que requereixi diners: una organització gran no aprovarà un préstec.

Hi ha la possibilitat que a l'hora de sol·licitar una feina, el servei de seguretat no deixi passar el deutor, sobretot si sol·licita un càrrec directiu o un lloc que doni accés a recursos econòmics.

El percentatge de fracàs en la pòlissa de les companyies d'assegurances també és gran. Un client poc fiable pot fingir un accident o un accident.

Compte amb els estafadors

En una situació en què el deutor ho ha provat tot, calen diners i obtenir un préstec amb un historial de crèdit dolent no funciona, hi ha un alt risc de trobar-se amb estafadors que s'aprofiten de l'analfabetisme i de les dificultats d'una persona. situació.

Els estafadors afirmaran que poden fer canvis a l'IC, o s'oferiran per ajudar amb l'aprovació del préstec, argumentant que tenen la seva pròpia gent als bancs. De fet, en algunes situacions que no estan en funcionament, algú pot influir en el servei de seguretat d'una entitat de crèdit perquè faci els ulls grossos i deixi passar el deutor. Però això vol dir que el prestatari pot provar-ho ell mateix, sense pagar soborns fabulosos.

En la resta de casos, quan se'ls demana que enviïn documents o paguin diners per avançat, hauríeu d'aturar immediatament el diàleg i, encara millor, denunciar-ho a la policia.

És possible obtenir un préstec amb un CI danyat, però per això hauràs de dirigir els teus esforços per arreglar-lo i esperar. Mentrestant, el millor és sol·licitar un préstec a familiars que definitivament no requeriran interessos.