Com obtenir un préstec si teniu un historial de crèdit dolent: una visió general dels bancs, condicions del préstec, requisits, tipus d'interès

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2024-01-07 20:57

Sovint, un préstec és l'única manera d'aconseguir la quantitat adequada en un temps raonable. El terme "historial de crèdit" va ser escoltat per primera vegada pels russos només a finals de 2004. Va ser el desembre d'aquest any que va entrar en vigor la llei corresponent. Cada banc, donant-te un préstec, vol assegurar-te que en el passat has complert fidelment totes les teves obligacions. Com obtenir un préstec si l'historial de crèdit és dolent?

Què és un historial de crèdit?

Ara tota la informació sobre els préstecs que hagis contractat s'emmagatzema en un sol lloc: l'Oficina Central de Crèdit.

Fins i tot la manca d'un historial de crèdit pot servir com a motiu perquè el banc us denegui. És cert que, en aquest cas, el banc tindrà en compte altres criteris. I si en el passat vau permetre retards en els pagaments, obtenir un préstec en condicions acceptables esdevé gairebé impossible.

Com obtenir un préstec si l'historial de crèditdolent? De fet, poca gent ho té perfecte. Hi ha diferents situacions: s'han equivocat amb les dades, el banc ha endarrerit la transferència, després han emès un sou, simplement s'han oblidat de fer el pagament a temps.

Alguns bancs estan disposats a fer els ulls grossos davant d'aquestes infraccions si el període de retard no supera les dues setmanes i es produeixen de tant en tant.

No obstant això, per a infraccions més importants, és probable que apareguin a la llista negra. I fins i tot obtenir un préstec per comprar alguns productes no funcionarà.

Per què comprovar el vostre historial de crèdit cada any?

Imaginem la següent situació. Sol·liciteu al banc i sense cap motiu se us nega un préstec. No saps què està passant. Sembla que els ingressos són adequats, i segons altres paràmetres formalment aproves, però el banc et rebutja.

Com obtenir un préstec si l'historial de crèdit és dolent, però no és culpa teva?

Comprovar el vostre propi historial de crèdit és el primer que heu de fer en aquesta situació. Passa que fa 5 anys ja vas contractar un préstec i vas endarrerir el següent pagament, però simplement te'n vas oblidar. I el banc et va posar a la llista negra.

No obstant això, passa de manera diferent. Totes les persones cometen errors. És possible que s'hagi introduït informació incorrecta a les oficines de crèdit per error. En aquest cas, la situació és fàcil d'arreglar; per a això només cal que proporcioneu els documents acreditatius del banc.

Com comprovar el vostre historial de crèdit?

El motiu principal del mal crèdit és la morositat. Com obtenir un préstec en aquest cas? Al final de l'article trobaràsl'única manera legal de posar remei a la situació.

No obstant això, el primer pas és obtenir un informe sobre el vostre historial de crèdit. Podeu fer-ho de les maneres següents:

• en línia (hi ha uns 10 serveis a Internet, per una petita tarifa, envien sol·licituds a tots els principals BCI en pocs minuts);
• a l'Oficina de Crèdit (tot ciutadà una vegada a l'any té dret a sol·licitar personalment a l'Oficina de Crèdit de forma gratuïta, haureu de pagar les consultes repetides).

Recordeu que és gairebé impossible obtenir un préstec si el vostre historial de crèdit és dolent, ja sigui per culpa vostra o com a resultat d'un error. Per tant, almenys hauríeu de saber-ho. I després pensa què has de fer.

Bancs: podeu intentar obtenir un préstec amb un historial de crèdit dolent

Si la vostra història no és perfecta, encara és possible obtenir un préstec d'un banc, però només amb fiança o per a determinades finalitats. Amb petits retards, encara podeu comptar amb:

• préstec hipotecari garantit per la propietat adquirida;
• préstec de cotxe garantit pel cotxe comprat;
• préstec de consum garantit per béns immobles o cotxe;
• compra a crèdit d'alguns productes a la botiga.

I una altra manera d'obtenir un préstec amb mal crèdit és agafar una targeta de crèdit que t'ofereix el banc. Sberbank sovint ofereix aquests productes als seus clients de nòmines.

Préstec hipotecari garantit per béns immobles per comprar

Aquí està tot clar. Feu un pagament inicial, el banc us concedeix un préstec hipotecari per la resta de l'import. A més, tot l'apartament serà confiscat si incompleixes les teves obligacions.

És poc probable que la primera quota en aquest cas sigui inferior al 30% i no hauríeu de comptar amb el tipus d'interès mínim. Després de tot, el banc assumeix un cert risc: com que heu infringit acords en el passat, és molt probable que això torni a passar.

En aquest cas, el banc ven la teva propietat en una subhasta. I molt per sota del preu de mercat. Aquí teniu el vostre pagament inicial i us servirà com a descompte que permetrà que el banc no romangui en cap cas al perdedor.

L'efectiu no funcionarà. Després de tot, la propietat es comprometrà al banc durant la durada del contracte de préstec.

Préstec de cotxe garantit amb el cotxe comprat

Un altre programa que us permetrà obtenir diners encara que el vostre historial de crèdit no sigui perfecte. En general, és similar a l'anterior, però aquí el cotxe comprat actua com a objecte de penyora.

No obstant això, d'aquesta manera no podràs aconseguir diners en efectiu, com en el cas anterior. Tanmateix, el cotxe es pot llogar amb una opció de compra durant la durada del contracte de préstec.

El més important és fer els pagaments mensuals a temps. En cas contrari, és possible que us trobeu en una situació en què us quedareu sense diners, sense cotxe i fins i tot amb deutes.

La manera més fàcil d'obtenir un préstec amb un historial de crèdit dolent és a Moscou: el nivell d'ingressos de la població aquí és significativament més alt que a les regions.

Crèditassegurat per la vostra propietat o cotxe

Aquesta és la manera més senzilla d'obtenir un préstec en efectiu amb mal crèdit. Tanmateix, té un inconvenient important: ja heu de tenir un cotxe o una propietat immobiliària.

Si incompleixes les teves obligacions, l'objecte de la penyora serà venut pel banc en una subhasta. I també pots romandre com a resultat. Per tant, és important avaluar amb sobria els possibles riscos per endavant i la vostra capacitat per pagar el préstec.

Crèdit per la compra d'alguns productes a la botiga

Aconseguiu urgentment un préstec amb un historial de crèdit dolent us ajudarà a la compra habitual a la botiga. L'esquema és senzill. Compreu un producte fent un pagament inicial. El banc col·laborador paga la resta de l'import a la botiga per vostè, proporcionant un préstec. I l'intermediari us compra immediatament aquest producte per diners en efectiu. És cert, amb un descompte del 20-30%. Però obtens diners.

No només perdràs al voltant del 30% del cost, sinó que també l'interès d'aquest préstec serà el més alt (fins a un 50-60% anual); després de tot, el banc en aquest cas assumeix els màxims riscos. Però hi ha situacions en què aquest préstec és l'única sortida.

Visió general dels bancs, condicions i tipus d'interès

Un préstec garantit per propietat es pot obtenir de gairebé tots els bancs, fins i tot amb petits retards en el passat. En aquest cas, el banc no s'arrisca gairebé res: tornarà els seus diners en qualsevol escenari (excepte en cas de força major associat a danys o destrucció de la garantia, però en aquest cas hi haassegurança). Tanmateix, el tipus d'interès d'aquests préstecs és baix: del 12 al 20% anual).

Però obtenir un préstec de productes bàsics és més difícil. Aquí el banc corre un risc significatiu: el risc és d'un 20% (segons les estadístiques oficials de l'Oficina Nacional d'Històries de Crèdit). En altres paraules, cada cinquè prestatari té problemes amb el reemborsament d'aquest préstec. Però podeu guanyar molt més amb això: fins a un 60% anual.

Quins bancs ho fan? Entre els tres primers préstecs exprés:

• "OTP Bank".
• "Crèdit a casa".
• "Crèdit renaixentista".

Quines condicions s'oferiran al prestatari?

El més probable és que se us oferiran diversos programes de préstec per triar.

Requisits per al prestatari:

• ciutadania de la Federació Russa;
• de 21 a 69 anys;
• presencia de registre permanent.

Les condicions seran una cosa així:

• import: de 2.000 a 300.000 rubles;
• term - de 3 a 36 mesos;
• pagament inicial: del 0 al 80%;
• taxa d'interès: del 20 al 60% anual;
• document: passaport d'un ciutadà de la Federació Russa.

Sí, no és cap error. Aquest préstec avui es pot obtenir realment amb un passaport, no calen documents addicionals. En particular, OTP Bank us permet contractar un préstec amb un historial de crèdit dolent a Novosibirsk.

No obstant això, no tot és tan senzill. A lesquan ompliu la sol·licitud de préstec, estigueu preparat per proporcionar:

• número de telèfon fix del lloc de residència;
• número de telèfon fix del lloc de treball;
• 3 números de telèfon mòbil actius de companys;
• números de telèfon mòbil i adreces dels familiars.

Amb aquests números, els empleats del centre d'atenció telefònica del banc trucaran i comprovaran la informació que heu indicat sobre vos altres mateixos. A més, el servei de seguretat del banc et buscarà a les adreces i números de telèfon especificats si incompleixes les teves obligacions. A més, totes aquestes dades es poden transferir als empleats de l'agència de cobrament si es ven el vostre deute.

Formes alternatives per obtenir un préstec

De vegades, l'historial de crèdit està tan danyat que ni tan sols és possible obtenir un préstec exprés del banc. Això sol passar quan els bancs et posen a la llista negra. Això vol dir que la vostra puntuació de crèdit està per sota del nivell més baix possible. Això passa quan no pagueu el vostre préstec durant diversos mesos.

Com ser en aquest cas? Hi ha organitzacions que no són tan escrupoloses sobre les infraccions de terminis com els bancs. Es tracta d'IMF (institucions de microfinances) i inversors privats.

Aquesta és una bona i sovint l'única manera d'obtenir ràpidament un préstec amb mal crèdit. En aquesta situació, els prestadors assumeixen riscos significativament més grans. No els importa el vostre historial de crèdit. El més important és que no hi ha obertesretards. Tanmateix, aquí no rebràs una quantitat significativa, excepte potser amb fiança.

Institucions microfinanceres (IMF)

Com a regla general, aquestes organitzacions estan disposades a oferir fins a 30.000 rubles sense garantia. I la primera vegada és poc probable que aprovis més de 5.000 rubles. Si els torneu a temps, el límit de crèdit augmentarà.

Els seus riscos es compensen amb tipus d'interès elevats, fins a un 2% al dia. A Internet, fins i tot podeu trobar IMF que ofereixen préstecs al 3-4% per dia. Però això és més l'excepció que la regla. De mitjana, aquestes empreses estan disposades a oferir-vos diners per un 0,5-1% al dia.

I les tarifes per retard són exorbitants. Abans, valia la pena endarrerir els pagaments durant un mes, i era gairebé impossible pagar. Avui la situació ha canviat a millor, però aquests diners encara són molt cars.

L'estat va intentar limitar legalment els apetits de les IMF. Així, a partir de l'1 de gener de 2017, les IMF no poden cobrar interessos si superen en 3 vegades el "cos" del préstec. En poques paraules, després d'haver emès un préstec de 10.000 rubles, no pagareu més de 40.000 rubles a l'IMF, independentment del tipus d'interès que es va establir inicialment. També s'han posat límits a les multes. Ara no poden superar el doble de l'import del deute vençut.

No obstant això, volíem el millor, però va resultar com sempre. Ara les IMF simplement no us donaran un préstec per un període superior a 3 mesos. A més, si no feu un sol pagament, l'import d'aquests 3 mesos augmentarà 5 vegades.

Sí, no pot créixer indefinidament comabans. Però fins i tot el 500% en 3 mesos donarà als prestadors moderns un 2.000% anual del tot "no agre", i encara més quan es reinverteixin els ingressos rebuts.

Aquí cal ser tan curós com sigui possible i avaluar amb sobria els riscos. Van prendre 10.000, i pots pagar fins a 50.000 rubles. Aquí teniu les matemàtiques.

Préstec privat

També hi ha persones disposades a prestar-te diners. Es poden trobar fàcilment anuncis similars a Internet. No hi ha cap regulació estatal en aquest mercat. Les taxes d'interès, els imports i els termes no estan limitats per res. Tal com les parts ho acordin, així sigui.

A més, els termes de la transacció sovint els dicta el prestador. Al cap i a la fi, aquestes ofertes només s'utilitzen com a últim recurs, quan totes les altres opcions s'han esgotat.

Amortitzar aquests préstecs sovint és encara més difícil que pagar les empreses de microfinances. Tanmateix, el més probable és que ningú comprove el vostre historial de crèdit.

Com corregir l'historial de crèdit

Si us ofereixen canviar les dades del vostre historial de crèdit a la BKI per diners, sàpiga que us enfronteu a estafadors. Fins i tot teòricament és impossible fer-ho. Penseu vos altres mateixos: una persona pot tenir accés a la base de dades del banc, el BKI i el CBKI alhora? Però, què passa amb les persones que comproven i comproven aquestes dades, comparant-les entre elles?

És molt difícil, però teòricament és possible piratejar la base de dades d'un banc o d'un CBI concret. O subornar a un empleat específic. Però fins i tot teòricament impossible de piratejar osubornar tot el sistema. Per tant, l'estafador simplement et cobrarà un pagament avançat i desapareixerà.

No obstant això, és molt possible corregir el CI (historial de crèdit) i legalment. Això funciona fins i tot si esteu a la llista negra. Aquí teniu una guia pas a pas sobre com fer-ho:

1. Paga totes les delinqüències i multes actuals.
2. Passeu per la rehabilitació: hi ha programes especials de bancs que us permeten millorar la vostra qualificació creditícia. El més famós és el "Credit Doctor" de Sovcombank.
3. Compreu alguns productes barats a crèdit.

Naturalment, no es poden permetre més violacions de les nostres obligacions. La segona oportunitat només es dóna 1 vegada. Si tot va bé, d'aquí a dos anys aproximadament, el vostre historial de crèdit millorarà significativament i podreu comptar amb un nou préstec.