Hipoteca per a la construcció d'una casa particular. Com obtenir una hipoteca: instruccions pas a pas

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Un concepte bancari com la hipoteca ha entrat amb fermesa a les nostres vides. Avui dia, la gran majoria de les famílies joves no poden comprar el seu propi habitatge sense fons prestats. Mentrestant, alguns no volen comprar una caixa estreta a les parets grises de la ciutat. Construir la teva pròpia casa és una opció més atractiva. Però una hipoteca per a la construcció d'una casa particular és un fenomen incomprensible que planteja moltes preguntes. Intentem entendre'ls.

Construeix una casa o compra comptadors de formigó armat preparats a la ciutat?

Canviar l'habitatge urbà per casa vostra als suburbis és una manera fantàstica d'estalviar a les places famoses i desfer-vos dels molests veïns amb un trepant darrere de la paret. I aquests no són tots els avantatges d'una casa privada. Considereu-los en ordre:

• No és cap secret com estan les coses amb el medi ambient a la ciutat. És doblement insultant utilitzar el préstec hipotecari per comprar un pis per poder pagar més tard una intoxicació diària.aire i fum de tabac interminable de l'escala. L'aire fresc fora de la ciutat és un avantatge important per a aquells que es preocupen per la salut de la generació en creixement.
• Abans d'entrar al mercat de l'habitatge, un apartament passa un marge de 2-3 intermediaris. Això fa que el cost sigui prohibitiu. El preu d'un quadrat d'una casa de camp és 2 vegades més baix, encara que prengueu una hipoteca per a la construcció.
• Quan planifiqueu una casa, hi ha espai per a la imaginació. A més de l'habitatge en si, podeu construir un mirador, organitzar un estany o una piscina. A l'apartament: només cal experimentar amb reparacions i interiors.

Què cal fer si no tens prou fons propis?

Si una família jove té previst traslladar-se de metres quadrats de formigó urbà a casa seva, ha d'estar preparada per a despeses substancials. La construcció no és barata. I no totes les famílies mitjanes del nostre país es poden permetre aquest plaer. Com puc trobar diners per a casa meva?

Hi ha diverses maneres:

• obtenir una hipoteca per construir una casa privada;
• obtenir un préstec de propòsit general garantit per béns immobles existents i utilitzar els diners per a la construcció;
• obté un préstec de consum.

Considerem el primer mètode amb més detall. Quins són els matisos i les dificultats d'una hipoteca per a la construcció? Quines condicions estableixen els prestadors per als prestataris?

Reclamacions bancàries

La hipoteca per a la construcció d'una casa particular és un esdeveniment arriscat per a un banc. En cas que l'objecteestarà inacabat, difícilment es considerarà líquid. En un conjunt de circumstàncies desafortunats, si de sobte el prestatari no paga el préstec en la seva totalitat i la venda de la garantia ha de pagar els deutes, el banc no podrà vendre el solar amb la construcció començada..

Per tant, les entitats de crèdit desconfien d'aquesta hipoteca. L'emeten només en condicions especials i amb seguretat addicional en forma de penyora i/o aval. Els bancs també estableixen requisits força estrictes per als futurs prestataris. També per a la garantia. Bàsicament, la majoria tenen receptes similars. Només hi ha algunes fluctuacions en una direcció o una altra pel que fa a les restriccions d'edat o altres característiques del client. Quins paràmetres importen per als bancs? Aquests són alguns d'aquests factors:

• Per al prestatari i els seus avals: edat, tipus de feina i antiguitat, ciutadania i lloc de registre.
• Per al tema de la penyora: valor, tipus d'ús, característiques físiques, puresa legal, absència de gravamen i altres restriccions sobre l'ús complet per al propòsit previst.

A més, el banc demanarà documentació sobre la disponibilitat d'un pagament inicial i un informe sobre l'ús previst dels fons proporcionats a crèdit.

Import i termini del préstec

Cada entitat de crèdit té límits a l'import del préstec. Depèn no només dels ingressos totals del prestatari i dels seus familiars, sinó també del valor de la garantia. Normalment, el banc finançacostos de construcció per un import del 20 al 85% del total. S'emet una hipoteca per a la construcció d'una casa particular per un període de 5 a 30 anys. Alguns bancs poden oferir un termini més llarg. Aleshores, el prestatari pot obtenir un pagament mensual molt còmode. És cert que val la pena tenir en compte que l'import del sobrepagament acabarà augmentant de manera decent.

Tipus d'interès

És difícil determinar la mida del tipus d'interès per avançat, encara que parlem d'un banc en concret. Aquest valor depèn d'una sèrie de condicions: el termini, la mida del pagament inicial. Algunes organitzacions de crèdit estan preparades per fer un descompte a un client que abans va ser prestatari o que actualment ho és. Això sí, si estem parlant d'una persona conscienciada que no permet retards.

La reducció del tipus d'interès es pot esperar tant per als qui reben salaris a la targeta del banc seleccionat, com per als empleats del sector públic. Un cop finalitzada la construcció, quan la casa es posi en funcionament i es converteixi en penyora, el prestador també estarà disposat a reduir la taxa. Per què els bancs fan aquestes concessions? El cas és que el compliment de les condicions anteriors indica la fiabilitat del client i redueix els riscos del banc.

Per obtenir un càlcul aproximat, has d'anar al lloc web d'una entitat de crèdit. I a la secció "Hipoteca", seleccioneu el programa de préstecs desitjat, proveu l'anomenada calculadora d'hipoteques de construcció. Us indicarà el tipus d'interès aproximat, l'import del pagament mensual i el pagament en excés.

Documents obligatoris

No us sorprengui el paquet immodestdocuments, molt més del que requereix un préstec de consum habitual. Una hipoteca implica l'emissió d'una gran quantitat per part del banc durant un llarg període. I això és sempre un risc més gran per a una entitat financera. Encara més arriscat és el propòsit d'aquesta hipoteca: la construcció. De fet, en cas de negocis pendents, el banc pot quedar-se sense res. Per tant, val la pena reunir la teva voluntat en un puny, aconseguir tots els papers i certificats per aconseguir el que vols.

Primer de tot, necessitareu els documents següents:

• Documents relacionats amb el prestatari i els seus avals/coprestataris - confirmació d'identitat, ingressos, documents sobre educació i situació social. La tasca del banc és determinar la solvència i responsabilitat del client, de manera que l'especialista té dret a sol·licitar molta informació addicional.
• Documents sota fiança. Sovint, la majoria dels valors de la llista de promeses no estan en mans dels clients, i recollir-los ràpidament no és una tasca fàcil. En lloc de tocar els llindars de Rosreestr i BTI, molts recorren a especialistes per demanar ajuda.
• Extractes del compte, altres documents que confirmen la disponibilitat d'un pagament inicial.
• Projecte de la casa, esbossos, còpia del contracte amb l'empresa constructora, pressupost de construcció.

Condicions del préstec

Abans dels fets del 2014, un programa com la hipoteca per a la construcció d'una casa particular era més habitual a les entitats de crèdit del país. Avui l'ofereixen un nombre relativament reduït de bancs. Per tant, tingueu en compte les condicions dels préstecs a l'exemple de Sberbank. Ell és avuiés molt més probable que s'associï amb aquestes ofertes:

• Moneda del préstec: només rubles russos.
• Import del préstec: a partir de 300 mil rubles, però no més del 75% del valor de la garantia.
• Pagament anticipat: a partir del 25%.
• Termini del crèdit: fins a 30 anys.
• Tipus d'interès: a partir del 13, 25%.

Com serà tot el procés en realitat?

Sovint, els prestataris, quan planifiquen rebre fons per a la construcció a crèdit, tenen una mala idea de tot el procés. Molts compten amb presentar una sol·licitud si tenen dos documents. En aquest cas, el banc sol·licitarà, a més, només un certificat del dret a utilitzar el lloc. I en poques hores o dies, el prestatari rebrà els diners.

Per desgràcia, no és tan senzill. El préstec hipotecari, sigui quina sigui la seva finalitat, requereix una verificació acurada del prestatari i de l'objecte de la garantia. El banc ha de minimitzar els possibles riscos tant per al client com per a la pròpia organització. A més, l'ús previst dels fons requereix un informe, i l'import en si rarament es proporciona en forma de diners en efectiu.

Com es veu en la realitat un procés de crèdit com una hipoteca per construir una casa? Sberbank, per exemple, pot oferir el següent esquema de cooperació entre un client i un banc:

• El prestatari proporciona els seus documents i papers dels avalistes. En aquesta fase, el banc decideix la possibilitat de cooperar amb el client.
• Recollida de documents sobre el terreny. Els certificats recollits es transfereixen al banc per al seguiment legal. A més, es verifica el compliment del lloc amb els requisits del banc quant a característiques físiques.
• La garantia està sent valorada per empreses de taxació acreditades pel banc.
• El client està encarregant un projecte d'habitatge, celebrant un contracte de construcció. El banc també necessitarà una estimació de costos per determinar l'import del préstec requerit. El prestatari haurà d'obtenir aquests documents de l'empresa constructora de la seva elecció i després transferir-los als especialistes de l'entitat financera.
• Si totes les etapes anteriors s'han completat amb èxit, les parts procedeixen a la conclusió del contracte de préstec.
• Un préstec de construcció implica la imposició d'un gravamen sobre el terreny, de manera que haureu de dedicar una estona a la paperassa a Rosreestr. El dia que es rep el nou certificat, el banc transfereix la primera part dels fons per a la construcció.
• El prestatari proporciona un informe sobre l'ús previst de la primera part del préstec.
• El banc emet la segona part de l'import.
• El prestatari finalitza la construcció i formalitza la casa com a propietat acabada. Després d'això, el terreny amb béns immobles es converteix en penyora. Aleshores, el tipus d'interès del préstec baixa.

Com pots fer-te les coses més fàcils?

Per a un pagament més còmode, alguns bancs preveuen un procediment com ara ajornar el pagament del deute principal. El prestatari durant un període llarg, fins a 3 anys, té l'oportunitat de pagar només els interessos meritats per l'import del préstec. Això és molt convenient, tenint en compte els possibles costos addicionals durant la construcció,que pot afectar molt el pressupost. A més, el capital de maternitat es pot utilitzar per pagar part del deute principal. Hauríeu de preguntar sobre aquesta possibilitat abans de sol·licitar un préstec. Si una hipoteca per a la construcció en alguns bancs requereix un pagament inicial, també s'utilitza un certificat per a això.

Préstec sense finalitat garantit per béns immobles existents

Aquest tipus de préstec també és una hipoteca, amb totes les conseqüències que se'n deriven. Efectivament, un objecte immobiliari s'accepta com a garantia, la qual cosa significa que el banc s'ha de fer càrrec de la possibilitat de realitzar l'objecte en cas d'impagament del préstec.

Els avantatges d'aquest préstec inclouen l'absència de la necessitat d'un informe sobre l'ús previst: el prestatari té el dret de disposar dels fons a la seva discreció. A més, com qualsevol hipoteca, aquesta es concedeix per un període força llarg.

Dels inconvenients: tots els mateixos munts de documents durant el registre i la durada del procés de consideració de la sol·licitud i emissió de diners. A més, en cas d'ús inadequat, la taxa augmenta lleugerament. En general, els creditors estan disposats a oferir com a màxim el 50% del valor de la garantia per a un ús inadequat.

És possible resoldre el problema mitjançant els préstecs de consum?

Tenint en compte les condicions de la hipoteca de la llar descrites anteriorment, un préstec de consum normal pot semblar una manera més fàcil d'aconseguir els diners que necessiteu. En primer lloc, el banc no farà un seguiment de l'ús previst dels fons. En segon lloc, el prestatarihaureu de recollir un paquet impressionant de certificats i passar per altres tràmits. Podrà rebre els diners el dia de la sol·licitud de 2-3 documents. Però aquest mètode també té els seus inconvenients:

• La quantitat dels préstecs ordinaris rarament supera els 1,5 milions de rubles.
• El El crèdit al consum s'ofereix per un període curt, fins a un màxim de 5 anys. Una gran quantitat de préstec significa pagaments prohibitius que no estan disponibles per a tothom. Sí, i es convertiran en una gran càrrega durant el difícil període de construcció.
• Els bancs solen establir un tipus d'interès elevat en un préstec normal. Les hipoteques han recorregut un llarg camí en aquest sentit. En lloc del 22-24% habitual, hi ha la possibilitat d'obtenir només un 15% anual.

Els préstecs al consumidor sembla ser una manera convenient, però no la més rendible, d'aconseguir els fons que f alten per a la construcció. Aquesta opció és adequada per a aquells que tenen previst construir una casa per etapes o ja disposen d'alguns dels materials de construcció necessaris. En conclusió, podem afegir que les condicions dels bancs poden canviar amb força freqüència. Per tant, abans d'escollir qualsevol entitat de crèdit, s'ha de consultar personalment cadascuna. Un préstec de construcció és un procés complex i llarg, però l'objectiu justifica el treball i l'expectativa.