Què és una hipoteca i com obtenir-ne una? Documents, pagament inicial, interessos, devolució d'un préstec hipotecari

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

En les realitats de la vida actual, quan la població del planeta no para de créixer, una de les més urgents és la qüestió de l'habitatge. No és cap secret que no totes les famílies, especialment les joves, es poden permetre el luxe d'adquirir el seu propi habitatge, de manera que cada cop hi ha més persones interessades en què és una hipoteca i com obtenir-la. Quins són els avantatges d'aquest tipus de préstec i val la pena la molèstia?

L'essència de la hipoteca és que si no tens bons familiars que puguin prestar diners per comprar un habitatge gratis, i realment vols tenir el teu propi pis, pots contactar amb el banc i aconseguir l'import necessari. Tanmateix, aquest tipus de préstec és una mica diferent del préstec de consum habitual, al qual ja estem acostumats. Què exactament? Ho esbrinarem.

Què és una hipoteca i com obtenir-ne una sense problemes

Primer de tot, has d'entendre que ho és un préstec hipotecariun préstec dirigit per a la compra d'una propietat específica i, a diferència d'un préstec de consum, no podreu gestionar els diners a la vostra discreció. A més, en aquest cas, l'objecte adquirit en si mateix es converteix sovint en garantia: un apartament, una botiga, una instal·lació de producció. Per tant, es pot argumentar que la penyora de béns immobles per garantir les obligacions amb els creditors és una hipoteca. Els bancs, per cert, accepten no només l'habitatge: un cotxe, un iot, un terreny pot ser una promesa. Tanmateix, una característica d'aquest tipus de préstec és que l'objecte adquirit d'aquesta manera passa a ser propietat del prestatari immediatament des del moment de la compra.

A Rússia, la variant més habitual d'aquest tipus de préstec és una hipoteca sobre l'habitatge. A més, per regla general, és l'apartament que s'adquireix el que es dóna en garantia al banc, tot i que, com a opció, també es poden pignorar béns immobles existents. Aquest tipus de servei l'ofereixen gairebé tots els bancs: Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Una hipoteca sempre és rendible per a qualsevol entitat de crèdit, perquè encara que el prestatari no tingui els fons per pagar el deute, el banc encara tindrà la garantia. És per això que aquests últims concedeixen de bon grat aquests préstecs, competint per oferir condicions "favorables".

Qui rebrà un préstec i què es necessita per a això

Per tal que un pis en una hipoteca sigui una realitat, hauràs de "suar" prou, recollint el paquet de documents necessaris. Però en parlarem una mica més avall, però ara en fem una micaretrat mitjà d'un client potencial capaç d'obtenir un préstec hipotecari:

1. En primer lloc, l'edat: el rang ideal és dels 23 als 65 anys.
2. Nivell de fiabilitat: necessitareu un historial de crèdit impecable. Si no en teniu, abans de sol·licitar un préstec important, preneu un parell de préstecs de consum i pagueu-los amb cura. Per descomptat, un préstec de consum no és tan gran com una hipoteca, pagaràs una quota molt més petita, però tenir dos o tres préstecs pagats a temps tindrà un efecte molt positiu en la teva imatge als ulls del banc.
3. Experiència laboral: més de dos anys i a l'últim lloc de treball: almenys 6 mesos.
4. Tenir prou ingressos "blancs" per pagar el pagament mensual.
5. I, per descomptat, heu de recollir una llista enorme de documents, i com més seriós sigui el banc, més papers, certificats i rebuts us demanaran.

Per descomptat, els requisits descrits anteriorment són una versió generalitzada, es poden trobar indicadors lleugerament diferents als fullets. Per exemple, alguns bancs a les pàgines dels seus fullets declaren que estan disposats a emetre préstecs hipotecaris a persones majors de 18 anys. O una altra opció: suposadament per a una resposta positiva, no cal un certificat d'ingressos. Per tant, ja ho sabeu: la majoria de vegades això és només un truc publicitari. Els clients que saben per experiència pròpia què és una hipoteca i com obtenir-la, diuen: si no compleixes els requisits anteriors, no se't concedirà un préstec per a un apartament. I qui pot comptar amb una resposta positiva?

Per tant, és més probable que obtingueu un préstec si:

• tens com a mínim el 20% del cost de l'habitatge comprat per al pagament inicial;
• el vostre sou oficial és almenys el doble del vostre pagament mensual;
• La hipoteca s'emet per a un apartament, no per a un terreny o una casa privada;
• tots els membres de la família sense problemes tenen una feina oficial amb un sou "blanc";
• hi ha una altra propietat que ja us pertany per dret de propietat (hipoteca i tampoc és necessària);
• no tens préstecs pendents ni altres obligacions de deute;
• no sou avalador de préstecs de familiars o amics;
• experiència laboral a l'última feina és de més de 2-3 anys;
• podeu proporcionar un o dos avals solvents (obligatori bastant sovint, però no sempre).

Documents

Així que has decidit que l'única manera de millorar les teves condicions de vida és una hipoteca. Els bancs us demanaran un paquet impressionant de documents. Parlem-hi amb més detall.

La llista generalitzada té aquest aspecte:

• qüestionari bancari;
• sol·licitud d'una hipoteca: de vegades podeu sol·licitar-la en línia visitant el lloc web oficial de la institució;
• fotocòpia del passaport civil o document equivalent;
• còpia del certificat d'assegurança de pensions estatal;
• certificat (còpia) del registre fiscal a la Federació de Rússia (TIN);
• homes en edat militar tambécaldrà una còpia del document d'identitat militar;
• fotocòpies dels documents educatius: diplomes, certificats, etc.;
• còpies de certificats de matrimoni/divorci, naixement de fills;
• contracte matrimonial (còpia), si n'hi ha;
• fotocòpia del llibre de treball (totes les pàgines) amb registre d'identificació de l'empresari;
• qualsevol document que confirmi la mida i l'origen dels vostres ingressos: model 2 de l'IRPF, extractes bancaris, rebuts d'aliments o assistència financera habitual, etc.

En alguns bancs, aquests documents són suficients, però sovint un préstec hipotecari requereix un nombre molt més gran de papers. Per exemple, probablement haureu de preparar:

• formulari 9 - certificat d'empadronament al lloc de residència permanent;
• fotocòpies dels passaports civils de totes les persones que conviuen amb vostè, així com dels familiars immediats (pares, fills, cònjuges), independentment del seu lloc de residència permanent;
• certificat de l'import de la pensió i còpia del certificat de pensió per als familiars no treballadors de l'edat corresponent;
• còpies dels certificats de defunció de tots els membres de la família immediata morts: cònjuges, pares o fills.

I més documents

Si teniu una propietat cara, necessitareu documents de títol que confirmin la propietat: factures de venda, regal, certificats de privatització d'una casa d'estiueig, apartament, cotxe, etc. També necessitareu un certificat en el formulari 7 que caracteritziparàmetres del vostre local residencial/no residencial.

Tan aviat com siguis propietari d'accions, bons, etc., hauràs de proporcionar un extracte del registre de titulars de valors.

La hipoteca per a l'habitatge és un negoci responsable. Així que assegureu-vos de proporcionar documents que confirmin la vostra fiabilitat: historial de crèdit, còpies dels rebuts per al pagament puntual de factures de telèfon i serveis públics, lloguer dels darrers mesos i preferiblement durant un any o dos..

Si teniu comptes bancaris (targeta, corrent, dipòsit, crèdit, demanda, etc.), necessitareu documents que en confirmin l'existència.

A més, per sol·licitar un préstec hipotecari, assegureu-vos d'aprovisionar-vos d'un certificat que confirmi que no esteu empadronat en un dispensari psiconeurològic o narcològic.

Quan us poseu en contacte amb el banc, necessitareu no només còpies, sinó també originals dels documents anteriors, i si teniu un co-prestatari, haurà de preparar el mateix paquet de documents.

I els documents de nou

Potser calen documents addicionals per a aquells que treballen "per ells mateixos" i tenen el seu propi negoci. Aquests poden ser còpies de documents constitutius, estats comptables que mostren guanys / pèrdues dels darrers anys, personal, còpies de contractes importants, balanços; en general, qualsevol document que pugui confirmar l'estabilitat financera de la vostra empresa i la seva capacitat per desenvolupar-se dinàmicament..

Si sou un empresari individual sense entitat legal, és probable que el bancdemanarà:

• certificat de registre;
• rebuts d'impostos i contribucions a diversos fons;
• còpies dels extractes bancaris dels últims anys;
• llibre de despeses i ingressos (si n'hi ha);
• fotocòpies dels contractes d'arrendament de locals i altres documents que confirmin la vostra estabilitat i solvència;

Com podeu veure, un apartament en una hipoteca és un negoci bastant problemàtic. Després d'haver presentat tots els documents necessaris, cal esperar a la decisió del banc d'emetre una hipoteca. Normalment, el període de revisió pot durar d'un dia a diverses setmanes, però alguns bancs ofereixen un servei de "hipoteca exprés", quan es pot prendre una decisió en dues o tres hores. Un cop aprovat, pots començar a buscar un apartament.

Com triar un banc: els millors préstecs hipotecaris

Si una llarga llista de documents requerits no us va espantar i només heu reforçat la vostra decisió d'aconseguir un habitatge a crèdit, analitzem més de prop la qüestió de com triar l'oferta més avantatjosa. És evident que pagar una hipoteca és un procés llarg i força costós i, com sabeu, ningú vol pagar en excés. Què cal buscar en triar una entitat de crèdit?

1. En primer lloc, hauríeu d'estudiar detingudament els programes que ofereixen els bancs. Al mateix temps, intenta parar atenció a les institucions que fa més d'un any que operen al mercat i que tenen una reputació contrastada.
2. Si ja tens una targeta (qualsevol)qualsevol dels bancs, i en general esteu satisfet amb la seva feina, primer de tot dirigiu la vostra atenció a aquesta empresa en particular. El fet és que normalment moltes institucions financeres ofereixen als clients habituals unes condicions de préstec especials i més favorables que les persones que hi sol·liciten per primera vegada.
3. Preste atenció no només al tipus d'interès, sinó també al nombre probable de pagaments únics, la quantitat dels quals al final pot ser força gran. El banc pot cobrar aquestes "comissions" per emetre diversos certificats, assegurances i altres serveis.
4. Assegureu-vos d'explorar la possibilitat d'amortitzar anticipadament el préstec. Per exemple, en un banc com VTB, una hipoteca es pot pagar abans del previst sense problemes, mentre que altres organitzacions de crèdit en aquest cas obliguen el client a pagar algunes multes i sancions addicionals. Això també pot afectar la vostra elecció.
5. Gairebé totes les entitats bancàries tenen el seu propi lloc web on podeu trobar fàcilment una calculadora d'hipoteques. Això és força convenient: omplint els camps corresponents, podeu calcular aproximadament quant haureu de pagar mensualment. Compareu aquestes xifres navegant per les pàgines de diversos bancs i determineu l'oferta més avantatjosa.

Per no confondre's amb un gran nombre d'ofertes, pots crear una petita taula per tu mateix, on les columnes seran condicions de crèdit i les files seran diversos bancs que ofereixen hipoteques. Assegureu-vos d'utilitzar una calculadora d'hipoteques: us facilitarà molt els càlculs i us ajudarà a determinar el pagament en excés total iimport del pagament mensual.

Les columnes (criteris) poden ser:

• terme de la hipoteca;
• tip d'interès;
• pagament mensual;
• Comissions de tercers, pagaments únics;
• necessita verificar els ingressos;
• opció de reemborsament anticipat;
• import de la contribució obligatòria inicial;
• penals per quotes mensuals tardanes;
• ofertes promocionals.

Per descomptat, podeu complementar la llista de criteris proposada a la vostra discreció. No us afanyeu a triar un banc amb el tipus d'interès més baix; potser totes les altres condicions no seran tan favorables. Així que avalueu tots els elements del complex.

Préstec hipotecari social

Hi ha un altre punt al qual cal parar atenció a l'hora de triar un banc. El fet és que per a algunes categories de ciutadans s'ofereix l'anomenada hipoteca social: préstecs preferencials destinats a oferir habitatge a segments vulnerables de la població que simplement no poden comprar un apartament amb la "hipoteca comercial".

La principal diferència entre aquest tipus de préstec és el cost d'un metre quadrat d'habitatge comprat. Per participar en el programa cal presentar una sol·licitud de millora de les condicions de vida i donar-se d' alta a l'Administració del lloc de residència. La vostra sol·licitud serà revisada i es prendrà una decisió. Un dels principals criteris per a aquest registre és el compliment del Decret del Gabinet de Ministres de la República de Tadjikistan núm. 190, del qual es desprèn que la norma per garantir lal'àrea d'habitatge per persona és de 18 m2.

Els participants del programa "Hipoteca social" poden ser, per exemple, treballadors de l'estat. Un préstec es pot emetre només al 7% anual i per un període de fins a 28,5 anys, i la majoria de vegades ni tan sols requereix un pagament inicial.

No obstant això, no tots els bancs treballen amb aquest tipus de préstecs. La informació necessària sobre on es pot expedir, així com si es pot sol·licitar, es pot trobar a l'administració de la ciutat (districte). Molt sovint hi ha un departament responsable de la política d'habitatge.

Préstec a una família jove

Si les persones grans rebien habitatge majoritàriament a l'època soviètica, les hipoteques per a famílies joves són pràcticament l'única manera avui en dia d'adquirir el seu propi habitatge i d'independitzar-se. Afortunadament, aquest tipus de préstec també compta amb el suport de l'estat.

Cada família jove pot participar en el programa federal i sol·licitar subvencions estatals per adquirir el seu propi habitatge. La superfície normal per a una família de 2 persones és de 42 metres quadrats. Aquesta família pot optar a una subvenció del 35% del cost de l'habitatge. Si una parella jove té fills, la norma d'habitatge es calcula en 18 m2 per persona i l'import del subsidi s'incrementa fins al 40% del cost de l'apartament.

Les hipoteques estatals per a joves no només es poden oferir si estan casats, sinó que els "solters" també poden optar perpréstec en condicions favorables. Amb aquesta finalitat, a tot el país es recupera la pràctica dels equips de construcció d'estudiants, que s'estan formant a moltes universitats. Després que un lluitador d'un destacament així hagi treballat "pel bé de la Pàtria" cent cinquanta torns, rep el dret a sol·licitar una hipoteca d'un pis a cost. Així, amb una mica de feina, podeu comprar una casa 2-3 vegades més barata que el seu valor de mercat.

Hipoteques per al personal militar

El programa nacional "Hipoteca militar" és una altra opció per donar suport a la població. El programa té com a objectiu la millora de les condicions de vida dels militars mitjançant el sistema d'hipoteca acumulativa. Tot depèn del rang militar del participant i de la data de celebració del primer contracte de servei.

L'essència del programa "Hipoteca militar" és que cada any l'estat transfereix una determinada quantitat al compte individual de cada militar, la quantitat de la qual és revisada periòdicament pel govern de la Federació Russa en funció del nivell. d'inflació i altres indicadors. Amb el temps, l'import acumulat es pot utilitzar com a pagament inicial d'una hipoteca.

Pros i contres

Ara que almenys en termes generals has entès què és una hipoteca i com aconseguir-la, és senzillament impossible no detenir-se en els principals avantatges i inconvenients d'aquest tipus de préstec.

Per descomptat, el principal avantatge d'una hipoteca és que pots aconseguir el teu propi pis ara mateix, i no estalviar-lo durant molts anys, "tocant les cantonades". Com que el préstec s'emet durant molts anys, doncsel pagament mensual no sol ser massa elevat i el rus mitjà és bastant capaç de pagar-lo.

No obstant això, amb tota la "rosa" de les perspectives, no s'ha d'oblidar de les mancances, entre les quals, en primer lloc, s'ha de citar un enorme sobrepagament d'interessos, que de vegades arriba al 100%. A més, gairebé tots els contractes hipotecaris inclouen necessàriament costos de tercers: per mantenir un compte de préstec, per considerar una sol·licitud, diverses assegurances, comissions, etc. Tot plegat pot arribar al 8-10% del cost del pagament inicial. I, per descomptat, una llista enorme de documents, tot i que això no és sorprenent, perquè el banc us confia fons considerables i durant molt de temps.