Com millorar el vostre historial de crèdit: maneres efectives

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Quan volen sol·licitar préstecs de consum, els clients sovint s'enfronten a una negativa bancària a causa d'un historial de crèdit dolent. Per a la majoria dels prestataris, això significa una decisió negativa en 9 de cada 10 intents de contractar un préstec. Aquells que no van a rebutjar l'oportunitat de rebre fons prestats haurien de saber com millorar un historial de crèdit danyat.

Valoració del prestatari: com es forma?

Després de sol·licitar un préstec, els directius es posen en contacte amb el BKI - Oficina de Crèdit. L'organització recopila i analitza informació sobre els pagadors. Tota la informació es forma mitjançant la puntuació de l'activitat del client.

Les dades s'analitzen durant un període de temps específic, per exemple, 2 anys. Si el pagador ha fet retards durant el període especificat, la seva qualificació al BCI es redueix en diversos punts. Els especialistes d'informació de l'Oficina d'Historials de Crèdit reben de totes les institucions financeres implicades en els préstecs.

La qualificació baixa és una de les principals raons per a la denegació d'un préstec. La informació sobre els no pagadors s'emmagatzema durant anys: el període d'actualització de les dades al CBI dura almenys 5 anys. Si el prestatari té una gran necessitat de finançament, hauria d'intentar millorar el seu historial de crèdit el més aviat possible.

Informació al BCI: hi pot haver errors?

Els portals d'informació que consoliden les dades dels pagadors i la seva relació amb el banc funcionen sobre la base de la Llei federal núm. 218-FZ "Sobre els historials de crèdit". La informació enviada pels prestadors es processa i verifica automàticament pel departament d'anàlisi.

Però fins i tot als centres més grans, per exemple, l'"Oficina Nacional d'Historials de Crèdit", es produeixen errors periòdicament. La conseqüència de la informació transmesa incorrectament pel banc és la negativa a concedir un préstec al client sobre la base d'una mala qualificació del prestatari.

Els errors poden ser deguts a una introducció incorrecta de les dades del pagador (per exemple, en escriure el nom complet, l'edat o la data de naixement) o una fallada tècnica. En el primer cas, els prestataris que confien en la seva fiabilitat haurien de sol·licitar la BKI amb una sol·licitud per introduir informació actualitzada.

En el segon cas, els clients no s'han de preocupar de com millorar el seu historial de crèdit: el centre d'informació transferirà informació nova al banc després de solucionar els problemes.

Com puc trobar informació sobre la qualificació del pagador?

Amb nombroses denegacions a obtenir un préstec a causa d'un historial de crèdit deficient, el prestatari pot sol·licitarobtenció d'informació de referència tant al CBI com al banc.

Segons la Llei núm. 218-FZ "Sobre els historials de crèdit", el prestatari té dret a demanar un extracte a una de les oficines un cop l'any de manera gratuïta. Es recomana contactar amb els centres més grans: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Els bancs també ofereixen serveis d'informació als prestataris. Per exemple, a Sberbank, a la banca en línia, els clients poden demanar de manera independent un extracte de pagament al CBI. El servei s'anomena "Historial de crèdit".

Què inclou la informació del BKI?

Abans d'intentar obtenir un nou préstec, amb l'esperança de la llei altat d'una institució financera, el prestatari hauria de saber què inclou l'historial de crèdit.

Tenint informació de la BKI i coneixent informació sobre les relacions amb bancs i altres prestadors, el pagador pot determinar fàcilment com millorar l'historial de crèdit a Sberbank, VTB, Sovcombank i altres institucions financeres, per exemple, organitzacions de microfinances (IMF).).

La qualificació del prestatari està formada per diversos indicadors:

• nombre d'obligacions actives i reemborsades;
• imports deguts;
• pagaments tardans;
• informació sobre els imports pagats anticipadament;
• informació del pagador (edat, regió de residència, sexe).

Com millorar un historial de crèdit si està danyat: consells per als prestataris

Basat enDades sobre la formació de la qualificació, els pagadors poden millorar les relacions amb els bancs en sis mesos. Per augmentar les possibilitats d'obtenir un nou préstec, es recomana utilitzar les opcions següents:

1. Amortització dels préstecs existents.
2. Rebuig de la cancel·lació anticipada dels préstecs.
3. Ús actiu d'una targeta de crèdit com a mitjà de pagament.
4. Aplicar un préstec per a la compra de béns "a terminis".
5. Aconseguir micropréstecs per millorar el vostre historial de crèdit.
6. Aument previst de les obligacions de crèdit.

Préstecs actuals i reemborsats i el seu impacte en l'historial de crèdit

La informació sobre els contractes de préstec és la més important en la qualificació del prestatari. Els bancs, que reben dades de l'Oficina de Crèdit, en primer lloc presten atenció al nombre de préstecs reemborsats.

La presència de tres o més obligacions de préstecs actives redueix la solvència del client. Es tenen en compte tots els préstecs, especialment per a grans quantitats: a partir de 250.000 rubles i més.

La manera més senzilla de millorar el vostre historial de crèdit és desfer-vos de les obligacions existents. El pagament a temps d'acord amb els acords no només augmentarà la solvència del prestatari, sinó que també li permetrà (si cal) emetre un nou préstec en condicions favorables.

Pagaments anticipats: per què els bancs odien els pagaments ràpids de préstecs?

Per saber com millorar el vostre historial de crèdit quan pagueu les obligacions existents, no es recomana fer els pagaments abans del previst. El sobrepagament afecta el canvi de condicionscontracte de préstec.

Els pagaments anticipats es consideren pagaments que superen la quota mensual. El fet de dipositar fons per sobre del valor recomanat redueix la quantitat del deute del préstec.

Els bancs no reben part dels beneficis dels interessos, de manera que la qualificació del prestatari es redueix. Els clients que demanen préstecs repetidament a una entitat financera i reemborsen el préstec en un termini de tres mesos des de l'emissió no podran rebre l'aprovació futura.

La presència d'1 a 3 dèbits anticipats per imports que no superin la quota mensual en més d'un 300% no afectarà greument l'historial de crèdit del prestatari. Si el client vol millorar la seva qualificació al BCI, es recomana pagar les obligacions existents sense interferir amb el canvi en el calendari de pagaments.

Per descomptat, el reemborsament anticipat en calcular els punts a l'Oficina de Crèdit té un paper menor que la presència de retards, però els analistes de BKI no aconsellen abusar de la confiança del banc. Els casos en què els clients van sol·licitar un préstec hipotecari i el van pagar immediatament, pràcticament sense pagar en excés a una entitat financera, priven els prestataris de l'oportunitat de rebre un préstec objectiu d'aquest banc en un 90% en el futur.

Període de gràcia: assistent del prestatari per restaurar la qualificació

Una de les maneres més efectives i no trivials de millorar un historial de crèdit, si està danyat, és l'activitat en una targeta amb un límit bancari. Una targeta de crèdit o de dèbit amb un descobert pot actuar com a assistent. Avantatges de l'opció - sense comissió il'oportunitat de rebre bonificacions del banc emissor.

Com funciona? En fer compres amb una targeta de crèdit dins del període de gràcia, teòricament el pagador pren un préstec sense interessos. No cal gastar tot el límit: n'hi ha prou amb fer una despesa d'entre 1000 i 3000 rubles en 2-5 dies i pagar el deute durant el període de gràcia. Quan feu compres fins i tot per una quantitat reduïda, s'obre una nova obligació financera i per a tot el saldo dels fons de crèdit de la targeta.

El pagament per transferència bancària és beneficiós per al banc: l'emissor rep una comissió per l'adquisició. A més, la majoria de les organitzacions de crèdit animen els propietaris a fer pagaments a través del terminal acumulant bonificacions o devolució de diners (retornant un determinat percentatge dels fons gastats) a la targeta. Exemples: programa de bonificació "Gràcies de Sberbank", targetes de crèdit amb devolució de diners als bancs Russian Standard i Tinkoff.

El desavantatge d'aquest mètode és l' alt tipus d'interès de les targetes de crèdit. Si el client no va tenir temps per dipositar tots els fons gastats durant el període de gràcia, està obligat a pagar al banc una comissió per un import del 19,9% al 33,9% anual.

Françament: préstec "ocult" en condicions favorables

Comprar electrodomèstics, pells i telèfons mòbils sense capital inicial ja s'ha convertit en un procés habitual per als russos. Les botigues de telefonia mòbil, els centres comercials, les botigues estan promovent activament la possibilitat de rebre mercaderies sense tenir diners a la butxaca: n'hi ha prou amb concertar un pla a terminis per gaudir de la compra sense pagar en excés.

Sota la quota significa el registre d'un préstec sense interessos per a béns. L'import de la mensualitat es fixa en funció de la promoció realitzada a l'empresa. Per exemple, un visitant vol comprar un telèfon mòbil a terminis. Segons la promoció de la botiga, un préstec sense pagaments en excés només s'ofereix d'acord amb l'esquema "0-0-24", el que significa que no hi ha cap interès en sol·licitar un pla a terminis durant 24 mesos (0 rubles - el primer lliurament, 0% - el import del pagament en excés).

Les empreses que ofereixen comprar béns a terminis col·laboren amb determinats creditors, per exemple, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Les botigues treuen beneficis amb la venda de béns i els bancs, amb la comissió rebuda. La botiga paga els interessos fraccionats. Per al client, aquest mètode és una excel·lent oportunitat per combinar una compra tan esperada i arreglar la situació amb préstecs.

Però no tots els tipus de terminis representen la conclusió d'un contracte de préstec sense interessos. És possible millorar l'historial de crèdit sense sol·licitar un préstec a la botiga? Malauradament, el pagament a terminis en forma de quotes regulars al compte del venedor sense un contracte de préstec no és una manera d'arreglar les relacions amb els bancs.

Apel·lació a les IMF: com són útils els microcrèdits

Les obligacions de deute tenen la major influència en la formació d'una qualificació del pagador, de manera que els micropréstecs són una manera provada de millorar el vostre historial de crèdit.

En primer lloc, les organitzacions de microfinances són més lleials als prestataris. A diferència dels bancs exigents, les IMF emeten préstecsfins i tot a clients amb endarreriments i sense ingressos oficials.

En segon lloc, els préstecs que milloren l'historial de crèdit s'emeten per quantitats petites: entre 1.000 i 10.000 rubles. Això minimitza el risc de no devolució dels fons.

En tercer lloc, la informació de les IMF es transmet a totes les oficines de crèdit. Gràcies al sistema consolidat de consolidació de dades, totes les entitats financeres que facin sol·licituds al CBI en presentar una sol·licitud coneixeran l'augment de la qualificació del client. Aquesta és la manera més ràpida de millorar el vostre historial de crèdit a Sberbank, el prestador més exigent del país. Tanmateix, això no és tot.

Com millorar l'historial de crèdit amb micropréstecs?

El procés per obtenir una qualificació al BCI mitjançant microcrèdits consta de diverses etapes:

• Elecció d'un prestador. Es recomana prestar atenció a les empreses amb un tipus d'interès mínim sobre préstecs i ressenyes positives dels clients.
• Selecció de productes. De vegades, les mateixes IMF suggereixen als pagadors com millorar el seu historial de crèdit oferint tipus especials de préstecs.
• Omplint el qüestionari. 8 de cada 10 institucions financeres requereixen informació de contacte, ingressos i responsabilitat.

• Tria com rebre els fons. El més popular és la transferència a una targeta bancària, seguida de carteres en línia, comptes, telèfon mòbil i sistemes de transferència de diners.
• Esperant la decisió de l'IFI. No en va les estructures de microfinances es posicionen com a"préstecs instantanis". El temps mitjà per a la consideració d'una sol·licitud de préstec no supera els 20 minuts. Si s'aprova, els fons s'acrediten al client entre 10 minuts i 24 hores.
• Amortització del préstec. Després d'haver rebut un micropréstec, es recomana pagar les obligacions al final del termini del préstec: l'IMF rebrà un benefici per interessos i el pagador millorarà la qualificació creditícia.

Creixement de l'import de les obligacions creditícies: què pot comportar

Els clients que sol·liciten habitualment préstecs de consum, en el 90% dels casos augmenten l'import de les obligacions amb cada préstec posterior. Aquesta és una altra manera de millorar el vostre historial de crèdit.

Però per a l'aprovació de l'import superior al límit anterior, la solvència del prestatari no hauria de posar-se en dubte amb el banc. Aquesta opció només és adequada per a aquells que hagin endarrerit un préstec fins a 10 dies com a màxim 5 vegades.

Varietat de productes de préstec com a prova de solvència

Si hi ha una oportunitat econòmica, es recomana no només augmentar l'import del préstec, sinó també canviar el tipus de producte. Per exemple, en lloc d'un préstec normal, sol·liciteu un préstec garantit. Els préstecs garantits s'aproven un 33% més sovint que altres sol·licituds.

Si no cal pagar en excés per augmentar el límit del préstec, com a alternativa, podeu demanar una targeta de crèdit amb l'import desitjat i utilitzar el període de gràcia.