Funcions i riscos del banc adquirent

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Els pagaments sense contacte s'han arrelat a la vida dels russos en els últims anys. La tecnologia permet als consumidors que no tenen paper moneda fer compres. Mirem més de prop el procés d'adquisició i tots els participants en aquest esquema.

Essència

Una targeta de plàstic és un instrument de pagament que proporciona accés a finançament. Després de llegir-ne les dades, podeu trobar informació sobre el propietari i el saldo de fons del compte. Per a aquests propòsits, s'utilitza un terminal als punts de venda. En introduir un codi PIN, el titular de la targeta dóna permís per carregar fons per pagar els béns. A més, hi ha diverses organitzacions incloses en el procés de pagament.

Membres

El banc emissor i el banc adquirent participen en els pagaments. Vegem més de prop les funcions de cadascun d'ells. Un banc adquirent és un banc que estableix punts d'acceptació de targetes. A aquests efectes, l'entitat de crèdit utilitza terminals, assessora el personal de l'organització sobre les qüestions d'acceptació i cancel·lació de pagaments i la configuració del programari. Però aquestes no són totes les funcions del banc adquirent. Despeses de l'entitat de crèdit:

• autorització i control de solvència de la targeta;
• processament de sol·licituds entrants;
• transfereix fons al compte del comerciant;
• procesa la documentació que confirma la transacció;
• distribueix llistes de targetes prohibides (robades, caducades).

El banc emissor emet i dóna servei a una targeta de pagament, obre un compte per al moviment de fons. La mateixa institució pot ser un adquirent i un emissor alhora. En aquest cas, el TPV i la targeta del comprador seran emesos per la mateixa institució. Però si el client té una targeta de Tinkoff Bank i retira fons mitjançant un caixer automàtic de Sberbank, la primera entitat de crèdit és l'emissor i la segona l'adquirent. El punt de servei s'anomena empresa comercial i de serveis (TSE).

Centre de processament

Per confirmar la transacció, el titular de la targeta ha d'introduir un codi PIN. Immediatament després d'això, el banc adquirent inicia el procés de comprovació del codi, el funcionament del banc i el saldo del compte. Per obtenir aquestes dades, s'envia una sol·licitud al centre de tractament. Si es detecta alguna desviació, la transacció no es permet al banc adquirent.

El centre de processament és la base sobre la qual es construeixen les transaccions electròniques. Aquest és un sistema automatitzat per processar transferències de targetes bancàries. La seva tasca principal és oferir a les botigues la possibilitat d'acceptar pagaments sense efectiu. El centre de processament també realitza liquidacions mútues entre l'emissor i l'adquirent, el punt de venda i el titular.targetes. A Rússia, els pagaments amb VISA i MasterCard estan coordinats pel centre PayOnline.

Sistema de pagament

L'avantatge dels pagaments sense efectiu és que es poden utilitzar a qualsevol part del món. Però les capacitats del banc adquirent són limitades. Una institució tècnicament no pot organitzar liquidacions amb tots els punts de venda ni instal·lar caixers automàtics a tot arreu. La funció de comunicació la realitza el sistema de pagament. A petició del centre de tramitació, comprova la solvència de la targeta. Si hi ha saldo suficient per dur a terme la transacció i l'entitat financera és membre del sistema, envia una sol·licitud de transacció electrònica.

Empresa de facturació

Un altre enllaç que pot estar present a la cadena. Una empresa de facturació, com un sistema de pagament, assumeix la funció de transferir una transacció a un adquirent, però, a més, supervisa i gestiona els riscos, organitza l'accés a estadístiques detallades sobre transaccions i proporciona liquidacions als titulars del compte.

Banc d'adquisició d'Internet

El principi de fer pagaments en línia és similar al procés de compra de productes en una botiga. L'única diferència és la manera com es transmet la informació. En el primer cas, el terminal llegeix les dades i, en el segon, el client les introdueix de manera independent en un formulari especial al lloc. Les funcions del banc adquirent les realitza una entitat de crèdit al servei de l'organització de les transaccions. Tots els participants en el sistema de liquidació sense efectiu han de disposar de canals i equipaments de comunicació fiables que garanteixin un procés de verificació i transferència ràpid.dades.

Comissió

L'adquisició no és un servei gratuït. Diversos participants en la transacció són responsables del procés de pagament. El sistema de pagament proporciona la interconnexió de punts de venda i entitats de crèdit d'arreu del món, per la qual cosa rep una comissió entre l'1-1,1% de l'import del pagament. La mateixa quantitat s'envia a l'emissor per a la transferència de fons. I, per descomptat, les comissions del banc adquirent. La taxa mitjana de mercat és del 2-4%. L'import de la comissió també es veu afectat per l'àrea d'activitat del comerciant, la rotació de fons al compte del client, el tipus de connexió i el tipus de dispositiu.

Esquema

L'esquema de treball més comú és quan un punt està connectat directament a un adquirent, per exemple, mitjançant un terminal o un formulari especial en un lloc web. En aquest cas, el banc ha de desenvolupar un programari per acceptar pagaments i controlar l'estat dels canals de comunicació. La botiga ha de garantir la transacció, organitzar la protecció del servidor, supervisar les transaccions per identificar possibles estafadors. Si la jerarquia d'una botiga en línia és complexa, els programadors hauran de fer front a la implementació del sistema. I aquests són costos addicionals.

Riscos del banc adquirent en cas de fallida del comerciant

En cas de fallida d'una organització que presta els seus serveis a les persones, les entitats de crèdit s'enfronten al risc de retornar els fons als titulars de la targeta. No totes les transaccions es paguen en el moment de la compra. Per exemple, els turistes que van de viatge, reserven hotels i bitllets d'avió amb antelació. En cas de fallida de l'operador turístic, els clients demanaran un reemborsamentper als serveis pagats però no rebuts.

Un exemple sorprenent d'aquesta situació és l'enfonsament de Transaero. La institució financera va acceptar pagaments amb targeta per viatges retardats i viatges aeris, però va fer fallida. D'acord amb les regles dels sistemes internacionals en aquestes situacions, el problema de la devolució dels fons recau en el banc adquirent. Segons dades preliminars, les pèrdues dels participants en les transaccions poden ascendir a centenars de milions de rubles. No importa com s'hagi fet el pagament: directament al punt de servei, via Internet o facturació. En tots els casos, l'adquirent és responsable financerament.

Reembossament

Si es produeix un error del servidor bancari adquisitiu, els diners es retornen al compte del comprador. El tràmit consisteix en que el client es posi en contacte amb el banc, que redacta i trasllada la sol·licitud a l'adquirent. L'entitat de crèdit està obligada a retornar els diners. Una altra cosa és que en el cas de l'exemple considerat amb la fallida d'una empresa, el banc podrà compensar les pèrdues només en el procés de liquidació de l'organització.

Requisits més estrictes

Atesa la situació amb Transaero, els banquers tenen la intenció de revisar les condicions del servei de TPS. Així, es proposa introduir garanties addicionals en forma de penyora o dipòsit, confirmant la solvència del client. Entre altres opcions, també s'està considerant una opció per augmentar el termini d'abonament de fons al compte de TPN a dues setmanes. Aquesta pràctica ja era als anys 2000. Però en les condicions modernes, aquestes mesures comportaran més aviat la pèrdua de clients.

Notícies

Bank Rossiya ha desenvolupat la seva pròpia adquisició per Internet de pagaments per l'ús de gas natural. Els clients de Gazprom Mezhregiongaz poden pagar el gas natural a través del lloc web de Rossiya Bank. Per fer-ho, aneu a la pàgina de l'entitat de crèdit a la secció de pagaments en línia i transferiu fons mitjançant el número de compte personal.

Bank Saint Petersburg va començar a acceptar targetes del sistema nacional de pagament Mir a la seva xarxa de caixers automàtics, oficines i terminals.

Des del 6 d'abril de 2016, Russian Standard Bank va començar a donar servei a les targetes amb xip del sistema internacional Diners Club International (DCI). Les transaccions es realitzen segons l'estàndard internacional EMV. Això garanteix un alt nivell de seguretat de les transaccions. El banc adquirent va adquirir el dret d'emetre targetes exclusives de Diners Club l'any 2011. Des d'aleshores, l'entitat de crèdit és l'única del país responsable de la promoció i l'estatus de la marca.