Programes d'hipoteques estatals a Rússia: condicions, paquet de documents

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Tothom vol organitzar la seva vida i fer-ho el més aviat possible. L'estat intenta ajudar els ciutadans a resoldre aquest problema amb l'ajuda de programes de préstecs en condicions favorables. Avui a Rússia pots obtenir una hipoteca social, un préstec d'un banc o participar en un projecte social.

Tipus d'hipoteques

Depenent de l'opció de recaptar fons, les hipoteques es divideixen en dos models:

• americà. Això inclou el programa de préstecs hipotecaris del govern.
• europeu. El préstec està finançat per caixes d'estalvis.

En el marc del programa de préstecs preferencials, les famílies joves poden comprar béns immobles a crèdit. No obstant això, fins al moment de la seva devolució, no poden adquirir cap altre tipus de béns immobles. Fins i tot si el prestatari ha emès un préstec d'un banc, l'Agència de Préstecs Hipotecaris (AHML) pot ser el titular de la hipoteca. Encara que la majoria de vegades la hipoteca roman en una entitat financera.

Hipoteca bancària

Les institucions financeres tenen en compte principalment l'edat del prestatari. Al mateix temps, cadascú estableix el seu propi llindar. L'avantatge d'aquest enfocament és que els pares poden actuar com a prestataris conjunts. Si els ingressos d'una parella jove, confirmats per un certificat de l'IRPF de 2 persones, no són suficients per pagar el pagament mínim, aleshores el paràgraf sobre els prestataris us permet resoldre aquest problema.

Els bancs que emeten hipoteques poden oferir un període de gràcia si el prestatari accepta ampliar el termini del préstec, amb les condicions següents:

• si es destinen fons per a la construcció d'una casa, el pagament es pot ajornar un màxim de dos anys;
• si una parella jove va tenir un nadó durant el període del contracte, l'entitat financera pot oferir vacances de crèdit durant un màxim de tres anys.

Només es tracta de l'amortització del deute principal. Si abans de la signatura del contracte la família ja tenia un fill menor d'edat, podeu comptar amb l'import del préstec dins del 90% del cost original.

Categoria separada - "empleats de l'estat"

Els empleats del govern són prestataris atractius per als bancs per diversos motius:

1. Disciplina. Segons les estadístiques, aquesta categoria de població és responsable de les obligacions assumides. Aquesta qualitat augmenta les possibilitats d'un reembossament puntual.
2. Possibilitat de pressió a través de l'empresari. Podeu influir en el client de diverses maneres, fins i tot a través del tribunal. En el cas més extrem, els pagaments mensuals del préstec es cobraran del sou del client.
3. Ingressos estables. Els empleats del govern rebenun sou petit, però en una hora estrictament pactada. És menys probable que aquestes estructures siguin liquidades, reorganitzades o reduïdes. Per tant, hi ha la possibilitat que el client treballi al seu lloc durant tot el període del préstec.
4. El desenvolupament de programes socials permet al banc augmentar significativament la seva base de clients, ja que hi haurà prou famílies joves i empleats de les institucions estatals a cada localitat.

Hipoteca social

Aquests són programes de préstec que operen a determinades regions de la Federació Russa. Amb la seva ajuda, podeu:

• comprar un apartament, casa;
• redueix el preu de compra a un descompte;
• convertir-se en el propietari d'una propietat hipotecaria.

La participació en el programa social és una bona oportunitat per a una família jove per reduir el cost d'una hipoteca.

Una mica d'història

L'any 2010, la nit de Cap d'Any, el govern va aprovar el programa d'Habitatge per als propers 5 anys. Objectius de la seva implementació:

• estimular la construcció d'habitatges de baix cost eficients energèticament;
• oferir una compra preferent de propietat per part dels ciutadans que ho necessiten;
• desenvolupar programes d'hipoteques;
• ajustar el cost d'un apartament estàndard a l'ingrés familiar anual mitjà durant 4 anys;
• augmentar la quota de prestataris fins al 30%.

A partir d'aquell moment, els programes d'hipoteques estatals van començar a funcionar a Rússia.

Característiques

Hipoteca Preferent Federal L'habitatge familiar jove és el producte més popular del mercat. El percentatge de compensació d'una part del cost depèn de la composiciófamílies. Si el préstec l'emeten els nuvis amb un fill, l'estat cobrirà el 35% del cost, si no té fill, el 30%. Si un nadó neix a la família durant la devolució del préstec, l'estat compensarà un altre 5% de les despeses. El principal avantatge d'aquest programa és que la propietat adquirida passa a ser immediatament propietat del prestatari, és a dir, pot registrar-hi qualsevol membre de la família.

Els programes d'hipoteques del govern tenen una sèrie de deficiències. El contracte normalment s'elabora per 10 anys, la qual cosa comporta grans pagaments en excés per utilitzar el préstec fins i tot a un tipus baix.

Per a qui?

La hipoteca social ofereix una àmplia gamma de programes governamentals. Els mateixos bancs desenvolupen productes de préstec juntament amb l'estat. Les condicions del servei són diferents per a cada regió. Per obtenir la informació més fiable, poseu-vos en contacte amb les vostres autoritats locals. No només s'ofereixen hipoteques preferencials a les famílies joves.

Poden participar en el programa els següents:

• Famílies que necessiten millors condicions de vida: viuen en locals inadequats, estan empadronades a les autoritats locals o no disposen de la quantitat d'habitatge requerida. L'últim punt implica que cada membre de la família té menys de 18 metres quadrats. m àrea total.
• Famílies amb un fill els pares dels quals són menors de 35 anys. Si hi ha diversos nens, aquestes restriccions no s'estableixen. No només els titulars d'un certificat de capital maternal poden participar en el programa.
• Militar ials veterans de combat se'ls ofereix les condicions més favorables del programa. Són vàlids si una persona ha estat membre del sistema d'habitatge acumulat (NIS) durant almenys tres anys.
• Els empleats d'autoritats, institucions científiques, estatals, instal·lacions culturals i empreses que formen ciutats també reben serveis en condicions úniques.

Quins objectes són adequats

El programa d'habitatge preveu la compra d'un objecte en qualsevol fase de construcció o al mercat secundari. Segons els programes federals, podeu comprar habitatges a qualsevol regió i, segons els programes regionals, només en un determinat districte. Sobretot si el prestatari està subvencionat.

Al desenvolupador no li importa qui paga la compra. L'excepció són els programes en què es compra l'habitatge a preus inferiors al mercat. Normalment, aquests apartaments es venen en cases de classe econòmica i "congelats" per les autoritats d'acord amb els desenvolupadors. Tots els desenvolupadors reben aquesta càrrega social en forma de quotes de comptadors residencials.

Estadístiques

Els tipus d'interès dels bancs comercials oscil·len entre l'11 i el 15%. Si parlem de programes governamentals, aquí les taxes no superen el 13%. Tenint en compte que la taxa d'inflació al país no supera el 13%, l'obtenció d'una hipoteca amb un programa preferencial pot ser una bona alternativa a la inversió. A més, l'estat està considerant la qüestió d'ampliar els programes estatals. Moltes institucions financeres augmenten les taxes en un 2-3% en béns arrels situats al mercat secundari. Per exemple, a VTB pots obtenir una hipoteca al 14%, subjecte al pagament del 30%pagament per avançat per un import màxim de 2,8 milions de rubles. A Sberbank s'estableixen els mateixos límits, però les condicions del servei són diferents: avançament del 20% i tarifa del 13,5%.

L'any 2014 es van implementar 7.500 préstecs socials per valor de més de 15.000 milions de rubles. La majoria d'ells van ser emesos per personal militar. Un altre 25% dels contractes són per a professors joves. En comparació, el mateix any, es van emetre 445.000 hipoteques per un import d'uns 769.500 milions de rubles.

Les estadístiques podrien ser millors si els possibles prestataris coneixessin el programa social. No tothom compleix els requisits mínims. El prestatari ha de pagar el 20% del cost de l'habitatge, triar un apartament entre diverses opcions que ofereix l'estat. Tots aquests factors afecten la demanda.

Com obtenir una hipoteca pública?

Un préstec es pot obtenir de tres maneres:

• Primer: obteniu un préstec en condicions favorables a un tipus reduït. En programes amb AHML, les tarifes varien des del 10,5 (amb un pagament avançat de més del 30%) fins a l'11,1%. La diferència es transfereix al banc dels fons pressupostaris. El pagament anticipat mínim és del 10%, el termini màxim del préstec és de 30 anys. Com més llarg sigui el termini, més baix serà el pagament i més gran serà el sobrepagament. Per participar en el programa, n'hi ha prou amb presentar una sol·licitud a l'oficina bancària.
• Segon: proporcionar fons per a la compra d'habitatge. Es poden utilitzar per pagar una bestreta o una part del deute.
• Tercer: la compra d'habitatge públic a crèdit. Els apartaments per a aquests programes s'assignen segons quotes i el contracte s'elabora abanc.

El prestatari pot triar una entitat de crèdit de manera independent. Es pot obtenir una hipoteca estatal per a una família jove a més de 15 bancs.

Documents

Per participar al programa, has de proporcionar:

• declaració;
• còpies dels passaports dels familiars;
• document que confirma l'estat de les persones que necessiten millors condicions d'habitatge;
• 2: certificats de l'IRPF de cada membre de la família, còpies dels llibres de treball o un extracte bancari que confirmi la disponibilitat de fons per pagar l'avançament.

Depenent de la finalitat d'obtenir una hipoteca, regió, cost de l'habitatge, aquesta llista es pot complementar.

Si la hipoteca ja s'ha emès, caldran còpies del certificat de propietat, un contracte de préstec i un certificat d'una entitat financera sobre el saldo del deute.

Els prestataris potencials poden triar entre programes federals i regionals. Només pots fer-te membre de qualsevol d'ells una vegada.

Hipoteca militar

Les condicions més estrictes s'apliquen als participants de la hipoteca militar. Però hi ha més avantatges en aquest programa. Entrant al NIS, un soldat rep una subvenció del Ministeri de Defensa. Aquestes aportacions s'indexen anualment. Al cap de tres anys, aquests fons es poden utilitzar per pagar part del préstec. Un soldat, de fet, rep una hipoteca gratuïta. Haureu de pagar el deute vos altres mateixos només en cas de destituir-vos de l'exèrcit. Haureu de pagar un 9,4-11,5% per utilitzar el préstec. La tarifa mínima és vàlida per als objectes del mercat secundari, i la màxima - per als objectes en construcció.

L'import del préstec limitat està limitat a 2,4 milions de rubles. Els qui vulguin adquirir un habitatge més car poden pagar la resta de l'import pel seu compte o prendre un préstec de consum. Segons les estadístiques, el cost mitjà de l'habitatge comprat amb aquest programa és de 4,2 milions de rubles. Els requisits per a tots els participants en la transacció (prestataris, bancs, desenvolupadors) els estableix Rosvoenipoteka.

Famílies joves

El problema de l'habitatge és especialment greu per a les famílies joves amb fills que no han estalviat prou diners per comprar un apartament. Per a aquesta categoria de població, s'han desenvolupat programes estatals per ajudar els prestataris hipotecaris.

Els joves menors de 35 anys poden participar en el projecte d'Habitatge Assequible. Han de tenir la condició de persones que necessiten millors condicions d'habitatge i uns ingressos permanents, confirmats per un certificat de l'IRPF de 2 persones.

Els bancs participants al programa “Família Jove” estan desenvolupant les seves pròpies propostes amb els mateixos noms de projectes. Per no confondre entre programes públics i privats, hauríeu d'estudiar amb detall les condicions del préstec.

Com a part del projecte, l'estat ofereix a tothom l'oportunitat de millorar les seves condicions de vida compensant part del cost de la compra d'un pis. El govern no regala propietats gratuïtament, sinó que paga ⅓ del seu valor.

Procediment

Els programes estatals d'hipoteques per a joves s'emeten en forma de certificats. Aixòel document s'ha de presentar a l'òrgan autoritzat del banc en el termini de dos mesos des de la data de recepció. En cas contrari, el banc no podrà acceptar el document. Els certificats els emeten les autoritats locals. El seu període de validesa és de 9 mesos. Durant aquest temps, la hipoteca s'hauria d'emetre completament.

Aquests fons es poden utilitzar per comprar una propietat, construir una casa, fer un pagament inicial d'una hipoteca o pagar un pagament inicial. En el marc dels programes regionals, és possible amortitzar una hipoteca existent mitjançant un certificat. Al mateix temps, l'habitatge col·lateral per quadratura ha de complir els requisits mínims.

La decisió de reconèixer una família com a necessitada la pren el centre administratiu local d'acord amb els criteris següents:

• una família de dues persones viu en un pis de menys de 42 metres quadrats. m;
• en una família de tres persones, cada membre té menys de 18 metres quadrats. m.

El càlcul té en compte la superfície de tots els locals residencials de propietat. Si la dona i el fill estan empadronats en un apartament de 36 metres quadrats. m, i el marit està registrat a l'apartament dels pares, i té més de 18 metres quadrats. m, llavors no funcionarà per participar en cap programa d'hipoteques estatals. El motiu de la denegació també pot ser la facilitació de dades falses, l'absència de cap document o la participació d'un dels membres de la família anteriorment al programa preferent.

Condicions per al 2017

En virtut del programa d'hipoteques socials, només podeu comprar habitatge al mercat primari. L'excepció és el programa militar.

• Pagament anticipatper a totes les categories de ciutadans, excepte els joves professionals - 20%.
• La tarifa anual mínima és del 12%.
• El préstec només s'emet en rubles russos per un període màxim de 30 anys.
• Un requisit previ és una assegurança de propietat.
• El càlcul de la superfície de l'habitatge futur es realitza segons la fórmula següent: 32 metres quadrats. m - per persona; 48 metres quadrats m - per a dos; 18 metres quadrats. m - per a cada membre de la família posterior.

Conclusió

Els programes d'hipoteques del govern estan disponibles per a famílies joves els membres de les quals tenen menys de 35 anys. Amb la seva ajuda, podeu reduir significativament el cost d'una hipoteca fins a un 30-35%. Malauradament, només l'1,7% de la població de la Federació Russa utilitza aquests programes. Aquest tipus d'hipoteca no és una panacea. No tothom es podrà permetre comprar un habitatge nou, tot i que molts russos ja han rebut els seus metres quadrats gràcies a aquest programa.