Com guanyar diners amb els dipòsits? Ingrés bancari amb pagament d'interessos mensuals. Els dipòsits més rendibles

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Al món modern, en condicions d'absoluta manca de temps, la gent està intentant assegurar-se uns ingressos passius addicionals. Gairebé tothom és ara client de bancs o altres institucions financeres. En aquest sentit, sorgeixen moltes preguntes força legítimes. Com guanyar diners amb els dipòsits bancaris? Quines inversions són rendibles i quines no? Quin risc és aquest esdeveniment?

Dipòsit i contribució

En el sentit ampli de la paraula, un dipòsit és diners, objectes de valor o altres actius col·locats en una institució financera. En anglès, la paraula "contribució" està absent en absolut, i els valors aportats pel client només s'anomenen dipòsit. Però en rus hi ha tots dos conceptes i hi ha diferències en la interpretació dels seus significats. A l'espai de parla russa, un dipòsit és la quantitat de diners col·locada per un client en un banc durant un període determinat o indefinit. L'organització bancària deixa entrar aquests dinerstractament, i a canvi d'això, el dipositant rep els seus interessos.

Un dipòsit (en el sentit rus) es pot expressar no només en diners, sinó que pot ser qualsevol mitjà valuós i no només es pot col·locar en un banc. Si, per exemple, es transfereix una suma de diners a una organització duanera per garantir qualsevol obligació, també s'anomenarà dipòsit.

Com guanyen diners els bancs amb els dipòsits?

Els bancs concedeixen préstecs a la població amb interessos. Però primer, per emetre un préstec, cal atraure fons dels dipositants (propietaris de fons que estan temporalment en poder d'una entitat financera) a tipus d'interès baixos. Aquests fons prestats s'utilitzen per emetre préstecs, però amb un tipus d'interès elevat. Actualment s'emet un dipòsit bancari al 6-8% anual, mentre que l'interès d'un préstec oscil·la entre el 15 i el 18% anual. És en aquesta diferència on els bancs formen els seus beneficis.

També hi ha entitats financeres que inverteixen els fons recaptats dels clients en diferents projectes, la qual cosa també els permet obtenir-ne ingressos. Bàsicament, són fons d'inversió. Sovint, els bancs també són intermediaris en sistemes de transferència de diners, com Western Union. Per aquesta operació, al remitent se li cobra una tarifa.

També es paguen altres serveis, com ara la conversió de moneda, diversos pagaments i transferències interbancàries. Els bancs també guanyen diners proporcionant accés a plataformes de negociació on negocien accions, bons i altres valors. Tot això tambéno es proporciona gratuïtament. Aquestes funcions solen incloure tarifes petites però constants.

Guanys dels dipòsits bancaris

Aquesta és una de les maneres senzilles de guanyar diners addicionals. Com guanyar diners amb els dipòsits?

Si el client té una quantitat gratuïta a la seva disposició, que es pot deixar de banda durant un temps, llavors és molt raonable col·locar-la en un dipòsit bancari i rebre ingressos d'aquest, per exemple, un 1% al mes, sense fer cap altre esforç.

Però hem de tenir en compte un moment desagradable en forma d'inflació. Aquest procés redueix el cost del dipòsit aproximadament un 0,5% al mes (no l'import, sinó el seu valor). Resulta que el benefici real serà al voltant del mig per cent per mes de l'import invertit. És a dir, si un client fa un dipòsit d'un milió de rubles, rebrà entre 11 i 12 mil al mes.

Però a més de la inflació, també hi ha poder adquisitiu. I si el dipositant no va retirar o utilitzar els seus diners durant l'any, aleshores, rebent 120 mil rubles per milió (12% anual) durant l'any, podeu comprar béns (que ja han augmentat de preu) per un import d'aproximadament 100 mil rubles (és a dir, de 120 mil rubles resten un 7% d'inflació).

Però també hem de tenir en compte que la tecnologia moderna s'està abaratint força ràpidament a causa de la competència. Per exemple, un televisor s'abaratirà un 20% en un any, però l'import del dipòsit s'ha mantingut igual, ja que era de 120 mil rubles. Així, malgrat la inflació, en comprar aquest televisor, el comprador estalvia un 20% del cost dels productes.

Retirada: el dipòsit és el més fàcil i seguropció d'ingressos passius.

Classificació dels dipòsits per finalitat

Els dipòsits es divideixen segons la categoria de la finalitat prevista. Per determinar correctament la inversió, en primer lloc, el client ha d'entendre quin objectiu persegueix fent-la.

En funció d'això, hi ha dipòsits: estalvi, estalvi o liquidació. Si el client tria un compte d'estalvi, no pot fer dipòsits ni retirar-ne fons. Els interessos més elevats es meriten per aquests dipòsits, i aquests són, per regla general, els dipòsits més rendibles. Si l'objectiu és simplement estalviar diners, valdrà un dipòsit de tipus fix. Les condicions en aquest cas de vegades permeten aportacions addicionals, l'import final només augmentarà a partir d'això.

Els dipòsits d'estalvi estan destinats als clients que han de reposar el dipòsit durant la vigència del contracte. Són adequats per estalviar una gran quantitat.

El dipòsit de liquidació deixa al client l'oportunitat de controlar els seus diners, gestionar estalvis, realitzar transaccions d'ingressos o dèbits.

Classificació per temps

És important no només quant s'inverteix, sinó també durant quant de temps; depèn de quant puguis guanyar amb els dipòsits. Hi ha dos tipus principals de dipòsits als bancs:

• sota demanda;
• dipòsits a termini.

El primer és adequat principalment per a aquells que volen protegir-se i protegir el seu capital del risc d'inflació. D'acord amb les condicions d'aquest dipòsit, els fons es poden retirar del compte en qualsevol moment convenient.

Alguns bancs poden tenir-ne diversoslimitar les retirades d'efectiu introduint un saldo mínim o comissions. Però gairebé no és possible guanyar diners amb aquest dipòsit, ja que el tipus d'interès en aquest cas és molt baix.

En fer un dipòsit a termini (per un període determinat), el client es compromet a no retirar diners del compte durant un període determinat.

Si el client decideix infringir aquesta clàusula del contracte, el banc el priva dels interessos. Però aquest inconvenient es compensa amb les altes taxes d'interès d'aquest dipòsit, que cobreixen el risc d'inflació i us permeten rebre uns ingressos petits però garantits.

El criteri de durada de la inversió s'ha de tenir en compte amb cura. Si no hi ha grans despeses en un futur proper, és millor invertir durant un any o 9 mesos, ja que les tarifes d'aquests períodes són màximes. Però si encara teniu previst gastar diners, és millor fer una inversió durant 1, 3 o 6 mesos. Atès que en cas de retirada anticipada de diners del compte, el tipus d'interès es calcularà com el tipus d'un dipòsit a la vista (0,01% anual), i els interessos pagats es descomptaran de l'import total a la finalització del contracte. En aquest cas, no podreu guanyar diners: com ja sabeu, com més curt sigui el període d'inversió, més baix serà el tipus d'interès d'ingressos.

Per tant, és molt important triar un banc que no imposa límits estrictes a la cancel·lació anticipada del dipòsit. A causa de la gran competència entre les entitats financeres, ara hi ha prou bancs que no apliquen sancions per rescindir el contracte.

Mètode de meritaciópercentatge

A Rússia, l'interès dels bancs pels dipòsits en rubles és del 3,5 al 7,15% anual. Abans de començar a processar documents, heu de llegir atentament les ofertes de diversos bancs i parar una atenció especial a la mida dels tipus d'interès, així com familiaritzar-vos amb tots els mètodes possibles per calcular els interessos.

Per regla general, els bancs ofereixen un programa segons el qual la determinació de l'import dels interessos es calcula després del venciment de la inversió. Però hi ha una opció alternativa: un dipòsit bancari amb pagaments mensuals d'interessos. Segons aquest esquema, la meritació es produeix mensualment o trimestralment i amb capitalització mensual.

Això vol dir que a final de mes, a l'import total de l'actiu s'afegeix l'import dels interessos que el client no ha rebut, i que per al mes següent ja es fa la meritació diària tenint en compte els interessos afegits del mes anterior. Segons aquest principi, la taxa total augmenta un altre 0,8-1,2% i no depèn del període de retirada.

Bancs al sistema d'assegurances

Els bancs moderns estan gairebé tots inclosos en el sistema d'assegurança de dipòsits, però també n'hi ha que no hi són. En finalitzar el contracte, l'assegurança passa automàticament. Si s'ha produït una situació crítica (ruïna) amb el banc, el fons d'assegurança pagarà al client fins a 700 mil rubles, més els interessos acumulats, durant un període de 12 dies..

Aquí hi ha una subtilesa: la contribució fins a l'import especificat ha de ser en singular i emesa per a una persona. És a dir, si un clienthi ha 2 o més dipòsits de 500 mil rubles, només es pagaran 500 mil més interessos, si el dipòsit és de 100 milions de rubles, el client encara rep 700 mil amb interessos de l'agència d'assegurances.

D'això se'n desprèn una conclusió senzilla: si hi ha més diners que 700 mil rubles, aquesta quantitat no s'ha de col·locar al vostre nom, sinó als vostres familiars o persones en qui podeu confiar incondicionalment.

És important preveure un detall més: per a cada dipòsit, has de tenir un poder creuat per poder realitzar sempre qualsevol manipulació amb cadascun dels teus actius. Els poders, per regla general, es poden expedir al mateix banc de manera gratuïta. Si no hi ha familiars als quals pugueu anotar els vostres fons, heu de posar diners en diferents bancs al vostre nom. En aquest cas, el sistema d'assegurances funcionarà a cada banc segons l'esquema anterior (700 mil més interessos per persona).

També heu d'anar amb compte si s'ofereix un dipòsit bancari amb un tipus d'interès elevat, per exemple, superior al 10% anual. Un acord així és molt qüestionable.

Aquesta organització pot estar involucrada en transaccions financeres arriscades.

En principi, si les finances del client en tots els comptes d'aquest banc no superen 1 milió 400 mil rubles, podeu arriscar-vos a concloure un acord, ja que aquesta és la quantitat màxima d'inversió a la qual es paguen el 100% de les assegurances. garantit en cas de fallida bancària.

Dipòsits multimoneda

Quan hi ha una tempesta al mercat monetari, molta gent ho fabeneficis dels dipòsits en altres divises. En temps d'inflació, aquests dipòsits són els més rendibles. Les persones amb formació financera decideixen els dipòsits multimoneda per protegir els seus estalvis de possibles riscos.

Podeu posar fons en un dipòsit en diferents monedes i, si cal, transferir-los d'una moneda a una altra. Amb aquest mètode, el client té l'oportunitat de manipular ràpidament els seus estalvis, convertint-los entre ells sense perdre l'interès que ja té. Això sol passar en moments de fortes fluctuacions dels preus.

Però per implementar amb èxit aquest pla, cal conèixer la conjuntura del mercat de divises, saber com guanyar diners amb un dipòsit multimoneda. Per exemple, quan el dòlar puja, els participants avançats del mercat converteixen parcialment la moneda en rubles i, per contra, compren dòlars després que el ruble s'estabilitzi. Així, a més dels ingressos per interessos, l'inversor pot obtenir beneficis amb la diferència de tipus.

Pràcticament tots els dipòsits multimoneda estan dissenyats per a la tríada clàssica: ruble, euro i dòlar. A la gamma de serveis d'alguns bancs, també és possible invertir en francs suïssos i en lliures esterlines.

L'actiu multimoneda també permet dipòsits, extensions i retirades anticipades. Pagueu interessos al final del termini o cada mes.

Les taxes dels dipòsits multimoneda solen ser més baixes que els dipòsits de rubles en 1-2 punts percentuals en rubles i 0,3-1 - en moneda estrangera. Això es deu al baix nombre general d'aquestes inversions. Pot reduir els beneficis dels inversorscostos de conversió sense efectiu. Els bancs converteixen les monedes al seu propi tipus, i no al tipus del Banc Central. Per tant, amb lleugeres fluctuacions en el tipus de canvi, no té sentit convertir fons.

Reposició del dipòsit, compte d'interessos

Un dels criteris fonamentals és on es transfereixen els interessos.

Seria bo que el client els fes anar a un compte de client independent i es poden utilitzar a la seva discreció. Aquesta és una condició important del contracte.

Una caixa de dipòsit per emmagatzemar diners i objectes de valor es troba realment a qualsevol banc, però les condicions del seu pagament varien a tot arreu, això s'ha de tenir en compte. I no oblideu que l'ús de la cèl·lula sovint s'adjunta com a bonificació de dipòsit amb condicions que són tant més suaus com més gran sigui l'import del dipòsit.

La reposició d'un dipòsit també és un procediment molt important, però molts bancs grans es mostren reticents a fer-ho, oferint-se a concloure transaccions addicionals al mateix temps, cosa que no és rendible per al client, però normalment no hi ha problemes amb això en organitzacions bancàries petites i mitjanes.

Petites coses agradables

Hi ha altres maneres de guanyar diners amb els dipòsits. Per exemple, podeu obtenir un bon regal quan obriu un dipòsit. De vegades, els bancs tenen sistemes d'incentius que ofereixen bonificacions força dignes: poden ser diversos descomptes, targetes de crèdit "daurades", monedes cares, viatges i molt més, però dependrà de la quantitat invertida. El client no s'ha d'avergonyir a l'hora de triar les condicions que li convinguin.

Cal pronunciar-ho tot amb curapersonal de servei, ja que la seva feina és mantenir el client.

Resumant el que s'ha dit, podem concloure que és força real: guanyar diners amb els dipòsits. Tant els bancs com altres institucions financeres ofereixen avui una varietat de condicions per fer dipòsits. Abans de concloure un acord, el client ha de considerar els objectius i les condicions de la seva inversió, estudiar detingudament les regles per calcular els interessos, assegurar-se que el banc seleccionat és fiable i participa en el sistema d'assegurança de dipòsits obligatori. En resum, estudia amb atenció tots els punts i matisos del contracte per no perdre't res.