El dipòsit és Definició de concepte, condicions, tipus d'interès

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Un dipòsit és una manera de col·locar fons en una entitat financera, que pot ser un banc comercial, un fons d'inversió o una organització de microfinances. Les inversions es realitzen tenint en compte tres factors principals: seguretat, multiplicació i transparència del sistema. Les condicions per fer un dipòsit es prescriuen en un acord especial entre una entitat financera i una persona física (juridica).

Les obligacions contractuals especifiquen l'objecte del contracte, el mètode de càlcul dels interessos, l'import del tipus d'interès, la possibilitat de reposició i molts altres matisos. Al final del termini, el propietari dels fons ha de rebre un dipòsit inicial, així com un augment del dipòsit. Quins matisos s'han de tenir en compte, a què cal prestar atenció, tindrem en compte més endavant a l'article.

Definicions bàsiques

Per entendre l'essència dels dipòsits bancaris, és necessaritractar les definicions bàsiques. Les últimes es mostren a continuació:

1. Un dipòsit és una col·locació voluntària de fons en una organització comercial per rebre beneficis en forma d'interès bancari. Per garantir que es compleixi el tipus d'interès, l'estructura ha de guanyar aquests fons amb una inversió més rendible. Per tant, els banquers inverteixen en valors d' altres bancs comercials o del Banc Central de la Federació Russa amb un tipus d'interès més favorable. Tingueu en compte que els dipòsits pràcticament no s'utilitzen per a préstecs a particulars o empreses. Això està associat a un alt grau de risc.
2. El tipus d'interès és una comissió per l'ús de fons de dipòsit, que el client fa al banc. Com més alta sigui la taxa, més favorables són els termes d'interacció. Cal tenir en compte que en la pràctica moderna s'utilitza l'interès simple i compost. En el primer cas, l'import realment resulta ser fix, en el segon, l'augment es realitza no només per a la quantitat fixa principal, sinó també per a l'augment del període anterior (capitalització). El tipus d'interès pot variar segons el banc, el tipus de moneda i el termini de col·locació.
3. El termini de col·locació és el període durant el qual es col·loquen diners al banc. Actualment, hi ha una divisió en dipòsits revocables i irrevocables, que es diferencien en la possibilitat de retirada anticipada dels fons. Com s'ha indicat anteriorment, el tipus d'interès depèn d'això, perquè hi ha una sèrie de riscos per al banc.

Això n'hi ha prou per navegar pel complex i força únic sistema.

Per què necessitem dipòsits

Dipòsit de dipòsit –és una oportunitat per enriquir cada costat de la transacció. Per a una persona física o jurídica: el tipus d'interès que promet el banc. I per a l'estructura financera, els mateixos ingressos, però per a una inversió menys líquida i amb un gran percentatge. Tingueu en compte que aquest funcionament és beneficiós no només per als empleats del banc i els ciutadans corrents, sinó també per a l'estat. La cadena ajuda a regular alguns indicadors macroeconòmics:

• regular la taxa de circulació de l'oferta monetària al mercat;
• correcció dels processos inflacionistes a causa dels canvis en l'oferta i la demanda de diners;
• acumulació de recursos per a programes individuals públics o privats de préstec a la població, empreses;
• Ajust del tipus d'interès per a la proposta d'inversió.

La política monetària per a l'estat es considera una de les eines de gestió més acceptables i convenients, i el dipòsit forma part d'un conjunt únic.

Com funciona el sistema?

Per utilitzar els serveis dels bancs, n'hi ha prou amb tenir en compte les ofertes disponibles. D'acord amb la definició, les principals diferències es troben en el tipus d'interès, la col·locació a llarg termini i la possibilitat de retirada. Algunes estructures creen barreres artificials per als dipositants en forma d'import mínim de dipòsit.

Després de considerar les ofertes disponibles, cal obrir un dipòsit. Per fer-ho, s'elabora un contracte on s'indiquen les principals posicions respecte a la interacció. Aquest document predetermina el compliment de les obligacions per partbanc.

Cal tenir en compte que moltes persones pensen incorrectament que les institucions financeres utilitzen tots els fons dels clients a la seva discreció. Això no és del tot cert, perquè algunes condicions per a les estructures comercials les dicta el Banc Central. Determina el percentatge de tots els dipòsits rebuts que s'han de conservar en aquest centre emissor. La majoria dels fons restants es dirigeixen a projectes d'inversió, molt rarament a préstecs a persones físiques i jurídiques.

Tipus principals de dipòsits

El dipòsit de dipòsit és un concepte força ampli que té diverses variacions i tipus. Per obtenir una imatge completa, tingueu en compte els grups principals:

1. A curt i llarg termini. Es diferencien en funció del període de col·locació dels fons a l'estructura bancària. Normalment a la pràctica fins a un any es considera a curt termini, durant aquest període a llarg termini. Com més llarg sigui el període, més alt serà el tipus d'interès. És més rendible per al banc atraure préstecs a llarg termini, ja que els ingressos d'aquests també són més elevats.
2. Per tipus de moneda: emesa en nacionals i estrangers. El tipus d'interès difereix segons el factor especificat, tot i que pot variar significativament. Això està associat amb l'estabilitat dels bitllets, així com amb la política de l'estat.
3. Tipus d'interès fix i variable. Sovint, els bancs ofereixen un tipus variable, que depèn dels ajustos del Banc Central. Sobretot sovint aquest últim es manifesta amb inversions a llarg termini i a la baixa. Llegeix amb atenció les obligacions contractuals.
4. Possibilitat de retirada o reposició. El contracte preveu distincions clares, que s'estipulen en les condicions de prestació dels serveis. La majoria dels bancs acullen els dipòsits, però no les retirades. Encara que també passa el contrari.
5. Per a particulars o per a persones mercantils. Les condicions per a les empreses i els ciutadans corrents difereixen significativament. Això també s'aplica a l'import de les inversions i a la possibilitat de retorn en cas de fallida.

Un cop considerat els principals tipus de dipòsits, podem passar a la varietat de tipus d'interès utilitzats pels bancs.

Tipus d'interès

Hi ha dos tipus principals de tipus d'interès. En el primer cas, l'habitual implica una meritació fixa per un import determinat. El cost final no s'ajusta a causa dels canvis en la forma de capitalització, ja que simplement no existeix. Sovint, els interessos només es retornen després de la data de caducitat.

El segon tipus s'anomena tipus d'interès compost i implica l'acumulació de fons cada dia, setmana, mes o un altre període. El més habitual és la reposició mensual del compte de dipòsit. L'opció presentada es considera més acceptable per al client, ja que permet augmentar els fons de manera exponencial.

Interès simple

L'interès dels dipòsits s'anomena simple quan els merits es fan una vegada al final del període d'informe. Sovint, els bancs prescriuen una taxa anual i l'utilitzen. Per calcular, haureu de trobar el percentatge de creixement a partir de l'import del cost inicial del dipòsit i, a continuació, afegir-lo. Tingueu en compte: si el càlcul es fa en dies, setmanes o mesos, heu de dividir el tipus d'interès pel nombre de períodes d'un any (365, 52, 12).

Exemples de càlcul d'interès simple

Avui en dia, els dipòsits d'aquest tipus s'utilitzen poques vegades, cosa que s'associa a la competència en el mercat de serveis financers. Cal atraure un client perquè inverteixi en aquesta estructura bancària concreta i en cap altra. Pel que fa a l'exemple, és el següent:

• període de col·locació del dipòsit - 3 anys;
• interès simple - 10%;
• import del dipòsit - 5.000 rubles.

Quants diners es reparteix al final de 3 anys? De fet, el client rebrà 1.500 i l'import total serà de 6.500 mil rubles.

Interès compost (majúscules)

Els comptes de dipòsit moderns solen anar acompanyats de l'ús d'interès compost. Això es deu a la necessitat de competir en el mercat, per atraure més bitllets. La fórmula és específica, podeu avaluar-la a la imatge de d alt. Tingueu en compte que l'augment es realitza de manera exponencial i depèn del nombre de períodes de conservació dels diners en el dipòsit.

Exemple de càlcul de l'interès compost

Per a una ullada més de prop, avaluem el problema següent:

• període de col·locació - 3 anys;
• taxa de meritació complexa, tipus - 10% subjecte a capitalització un cop al mes;
• import del dipòsit - 5.000 rubles.

Quina quantitat es lliurarà al client després3 anys? El dipositant rebrà 6655. El benefici és evident! Per al càlcul és millor utilitzar calculadores especials.

És rendible invertir en bancs?

Aquesta és una pregunta força complexa que és difícil de respondre. Hi ha una sèrie de característiques que poden tenir efectes tant positius com negatius per a l'usuari dels serveis bancaris. En positiu, el client estalvia diners amb la depreciació, és a dir, els bitllets no perden el seu poder adquisitiu.

En diverses condicions, podeu guanyar amb la diferència de tipus de canvi que es produeix a causa d'un canvi en el tipus de canvi d'una moneda estrangera per una nacional. Si una persona invertia diners en dòlars, el tipus de canvi dels quals va augmentar significativament a causa de les sancions, de fet, va rebre molts més rubles. Succeeix al revés, perquè una persona pot mantenir els fons en bitllets nacionals.

Tal com han assenyalat alguns experts, els dipòsits per a persones físiques no es consideren un instrument molt líquid i rendible. Només permet estalviar diners, subjecte a l'estabilitat de l'economia. Hi ha massa riscos en aquesta àrea.

Com obrir un dipòsit?

Per fer-ho, podeu utilitzar una seqüència d'accions senzilla i entenedora:

1. Seleccioneu una entitat financera. Això es fa a través de llocs especials: generadors d'informació.
2. Visiteu el recurs web oficial del banc, assegureu-vos que l'opció desitjada per col·locar dipòsits amb interessos.
3. Visiteu al banc i feu un ingrés amb la signatura del contracteobligacions. En alguns casos, podeu obrir un dipòsit en línia.

Això n'hi ha prou per obrir un compte personal. En el futur, feu un seguiment dels resultats a la banca per Internet i rebeu un reemborsament abans de la data de venciment.

Sberbank: dipòsits

Actualment, Sberbank es considera el banc comercial més gran del pla nacional. És aquí on la majoria dels ciutadans col·loquen constantment dipòsits, la qual cosa us permet assegurar els vostres propis fons i rebre un percentatge garantit. Entre els millors dipòsits, cal destacar els següents:

1. "Sense passaport". Aquest és un dipòsit nou i únic que es pot fer a través del sistema de banca per Internet. La quantitat mínima és de 50 mil rubles, però sense possibilitat de retirada. El termini de col·locació és de 5 o 12 mesos, mentre que el tipus d'interès és del 7%.
2. "Desa". Una altra bona opció per estalviar els fons acumulats. La taxa és del 5,15%, mentre que l'import del pagament inicial és de 1.000 rubles. Tingueu en compte que l'opció de dipòsit presentada no es pot reposar, la tarifa és fixa.
3. "Opcional". Una mena de dipòsit amb un percentatge més baix: només el 4,7%, però amb possibilitat de reposició. Això ajuda a afegir diners en efectiu a poc a poc per obtenir una producció decent.

Els dipòsits de Sberbank no es limiten a això. Hi ha altres opcions que es poden trobar directament al lloc web oficial del banc.

Conclusió

El dipòsit és una inversiópersones físiques o jurídiques a comptes especials en bancs o altres organitzacions financeres per rebre beneficis en forma de meritació a tipus d'interès. Al mercat modern, hi ha diverses condicions per a les ofertes que difereixen en una sèrie de factors: la durada de la col·locació, el tipus de moneda, etc.

Tots els fons en dipòsit estan gestionats per institucions que s'enriqueixen de manera independent mitjançant la inversió en instruments i valors individuals. Pel que fa als avantatges d'invertir en CB, tot depèn de l'import, el període i altres característiques esmentades anteriorment. En les realitats actuals, els riscos són alts i no permeten reduir els processos inflacionistes.

Com a ingressos passius, els dipòsits bancaris no són ideals. És millor utilitzar solucions revocables a curt termini que us permetran obtenir el benefici corresponent alhora que reduïu els processos de risc.