Com cancel·lar l'assegurança de crèdit: instruccions, matisos, recomanacions i ressenyes

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Recentment, els futurs prestataris s'enfronten cada cop més a la necessitat d'adquirir una pòlissa d'assegurança, i de vegades diverses alhora. Així, el Banc pretén assegurar-se contra els fons prestats no retornats i augmentar els seus ingressos. Els prestataris, al seu torn, no volen pagar en excés pel servei imposat i no volen ser enganyats. Per tant, abans de sol·licitar un préstec, cal esbrinar si és possible rebutjar l'assegurança de crèdit. Els matisos a l'hora de considerar diferents opcions poden diferir. Vegem quan no hauries de contractar una pòlissa d'assegurança i quan és millor assegurar-te a tu mateix i a les teves finances.

Què és l'assegurança de crèdit?

La pòlissa d'assegurança és una garantia de la devolució dels fons extrets del banc quan el prestatari té un esdeveniment assegurat.

La primera raó per la qual és rendible per a un banc col·laborar amb organitzacions d'assegurances és la venda de pòlisses d'assegurança i la recepció de pagaments de l'agència.companyies d'assegurances quan venen els seus productes als prestataris.

La segona raó és que la companyia d'assegurances posa reserves d'assegurances en dipòsits bancaris. El finançament de les institucions financeres es duu a terme a canvi d'atraure un cert nombre d'assegurats a l'entitat asseguradora. L'intercanvi té lloc en una proporció de 7:1, on per cada 7 rubles de l'assegurança venuda, el banc rep 1 ruble de la companyia d'assegurances en forma de dipòsits.

Per què necessites una assegurança?

No és un secret per a ningú que els bancs no tenen dret a contractar una assegurança obligatòria dels clients. Però això és en teoria. A la pràctica, per no tenir problemes, cal llegir el contracte de préstec amb molta atenció, de manera que després no us pregunteu com rebutjar l'assegurança de crèdit i no escriure declaracions de reclamació. El tribunal en cada cas esbrina si la recepció d'un préstec per part del prestatari depèn de la compra d'una pòlissa d'assegurança i si el principal factor que influeix en la decisió positiva del banc és l'absència o, per contra, la presència d'un contracte d'assegurança. En efecte, segons un dels articles de la llei "De protecció dels drets del consumidor", està prohibit subordinar la compra de determinats serveis a la compra obligatòria d' altres.

Però, per descomptat, la necessitat d'una assegurança obligatòria com a condició per obtenir un préstec no està en el contracte de préstec. Aquesta frase es camufla com a "garantia per al compliment de les obligacions del prestatari amb el banc". Per tant, resulta que el banc està net davant la llei.

És possible cancel·lar l'assegurança?

De fet, quan sol·liciten un préstec, els gestors de crèdit imposen una assegurança. Però, com es cancel·la l'assegurança de crèdit? La instrucció només consta de dos passos.

Pas 1. La cancel·lació de l'assegurança es fa immediatament després de la celebració del contracte de préstec. Però cal assegurar-se que la rescissió del contracte d'assegurança no comportarà un augment dels interessos anuals del préstec ni altres mesures "punitives" per part del banc.

Pas 2. Després d'això, s'escriu una sol·licitud a l'entitat asseguradora i, al cap d'un temps determinat, es retornarà la prima de l'assegurança total o parcialment (això pot estar previst en el contracte d'assegurança en cas de rescissió).

Alguns oficials de préstecs expliquen als seus clients la manera correcta de cancel·lar la seva assegurança de préstecs. Per fer-ho, n'hi ha prou amb fer els pagaments mensuals de manera oportuna i completa en un termini de 6 mesos des de la data de celebració del contracte de préstec. Un cop transcorregut un període de sis mesos, haureu de sol·licitar per escrit la resolució del contracte d'assegurança al departament de crèdit del banc. Per què cal esperar 6 mesos? El contracte d'assegurança es celebra per almenys sis mesos. El prestatari no s'ha d'estranyar quan, després de la finalització del contracte d'assegurança, es cobrarà un percentatge augmentat sobre el saldo del deute principal i les mensualitats augmentaran. Així, el banc es compensa pels fons perduts.

Una altra opció com rebutjarassegurança de crèdit, és presentar una sol·licitud davant el tribunal. Els documents de crèdit s'han d'adjuntar a la declaració de reclamació i, si és possible, una negativa per escrit del banc.

Pràctica judicial

En base a les estadístiques judicials, en el 80% dels casos el tribunal es posa del costat del prestatari, obligant el prestador a rescindir el contracte per la força, pagar una assegurança i recalcular el principal.

Assegurança de crèdit: com puc rebutjar l'assegurança de crèdit al consum?

Per regla general, els préstecs al consum es caracteritzen per un curt termini, la manca de garantia i un tipus d'interès elevat. Ja inclou per defecte tots els riscos en què pot incórrer el banc.

Però algunes institucions financeres estan fent esforços per assegurar la vida i la salut dels seus prestataris. L'assegurança de pèrdua de feina s'utilitza àmpliament. I si el primer tipus d'assegurança es justifica una mica, el prestatari incorre en pèrdues directes a partir del segon. I tot perquè, com a esdeveniment assegurat, la pèrdua del treball no es considera per voluntat pròpia, sinó en relació amb la liquidació de l'empresa o la reducció de l'empleat. Però, com mostra la pràctica a Rússia, quan es produeix un d'aquests moments, l'empresari portarà el seu empleat a escriure una declaració per la seva pròpia voluntat, per no pagar-li la compensació deguda. A més, quan sol·licita un préstec, el banc inclou per defecte la comissió de l'assegurança en l'import principal i l'interès anual es calcula a partir d'aquest import.

Val la pena assenyalar que el concepte d'esdeveniment assegurat està formulat de manera molt confusa al contracte. Molt sovint, quan es produeix un moment assegurat, és pràcticament impossible que l'assegurat pugui rebre una indemnització. I un exemple d'això és la clàusula del contracte d'assegurança, que estableix que "al menor canvi en la seva salut, l'assegurat està obligat a informar-ne l'assegurador". Però, en realitat, la majoria es limita a sacsejar el contracte, sense entrar en detalls i, per tant, no complir aquesta condició. Què fa servir l'asseguradora per evitar pagar. En aquest cas, a l'hora de considerar com desactivar l'assegurança de crèdit, la resposta és estudiar detingudament el contracte de préstec.

Préstec de cotxes

Quan sol·liciti un préstec de cotxe, el prestatari ha de contractar dues assegurances: vida + salut i CASCO. Però al mateix temps, una de les clàusules del contracte d'assegurança diu que no cal assegurar la garantia. Exemple: VTB Bank ofereix als seus prestataris un préstec de cotxe sense pòlissa CASCO. Però al mateix temps, el percentatge anual pel qual s'emet un préstec augmenta entre 5 i 7,5 punts. Per tant, en aquest cas, seria més correcte publicar aquesta política.

Necessito una assegurança de vida?

Però és millor que cada prestatari decideixi per si mateix: rebutjar l'assegurança d'un préstec VTB i rebre un percentatge anual augmentat o buscar un banc amb millors ofertes. Però val la pena tenir en compte l'assegurança de vida i salut: el termini d'un préstec de cotxe és de 2 a 5 anys, i si el prestatari rep un préstec per a un cotxe en la seva joventut ino li agrada conduir ràpid, aleshores la probabilitat d'un esdeveniment assegurat és petita.

Assegurança de préstec bancari: com rebutjar una hipoteca?

Aquí no us podeu escapar de l'assegurança. La llei obliga a subscriure un contracte d'assegurança "De la pèrdua i dany de la garantia" (article 31 de la Llei "d'hipoteca"). Dos programes d'assegurança més que el prestatari pot utilitzar a voluntat són la terminació i la restricció dels drets de propietat (assegurança de títol), així com la pèrdua de vida i la discapacitat. Però si es nega, el banc té dret a revisar el tipus d'interès a l'alça. En general, és extremadament rar trobar bancs l'augment dels tipus d'interès dels quals no depèn de l'execució d'una pòlissa d'assegurança.

I si la taxa anual augmenta en 1,5 punts quan rebutgeu l'assegurança de títol, aleshores la negativa a emetre dues pòlisses (assegurança de títol i de vida) comportarà un augment del percentatge immediatament en 10 punts..

El càlcul dels interessos de l'assegurança és el següent

• La propietat pignorada es valora en el 0,5% de la suma assegurada.
• L'assegurança de títol oscil·la entre el 0,1 i el 0,4%.

Però l'assegurança de vida ja arriba a l'1,5% de l'import de l'assegurança. Però, tenint en compte les condicions en què s'emet una hipoteca a Rússia, la necessitat d'una assegurança de títol i de vida + salut per a aquells que volen contractar una hipoteca és inevitable.

Hi ha programes hipotecaris que només asseguren la garantia. Aquests programes són utilitzats per Sberbank-credit. Puc renunciar a l'assegurança d' altres programes d'assegurança? Sí, però la renúncia a l'assegurança de títol augmentarà el percentatge anual en 1 punt.

El benefici per al banc, com s'ha esmentat anteriorment, és la comissió d'agència que l'entitat financera rep de la companyia d'assegurances en emetre les pòlisses. Per tant, és extremadament poc rendible per a una entitat de crèdit posar en coneixement del prestatari informació sobre com rebutjar l'assegurança bancària d'un préstec.

També és molt habitual que un banc i una companyia d'assegurances estiguin afiliats. És per aquest motiu que el banc insisteix que el prestatari adquireixi pòlisses d'assegurança a determinades companyies d'assegurances.

Esperem que ara cadascun dels lectors sàpiga com rebutjar l'assegurança de crèdit. El més important és llegir atentament el contracte!