Un préstec contractat és Tipus de préstecs bancaris. Préstec actual: pros i contres

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

La contractació de préstecs és un tipus clàssic de préstec bancari. Amb aquest terme s'entén un préstec prestat per un banc o una entitat de crèdit, que pot ser sol·licitat pel client en la mesura que sigui necessari per a ell, sense excedir l'import establert pel conveni.

L'objectiu principal del préstec és oferir al prestatari l'oportunitat de fer pagaments en absència de fons en el compte corrent o corrent. A causa del préstec emès, es creen els actius corrents del client a l'entitat de crèdit.

Característiques d'un préstec per contracte

Una entitat de crèdit ofereix un préstec corrent simultàniament amb l'obertura d'un compte corrent. El compte mostra els rebuts en efectiu, tots els pagaments i préstecs. Els documents de pagament del client es paguen amb els fons disponibles en aquest compte. La base per obrir un compte corrent és un acord establert amb el client. Els documents indiquen l'import màximdeutes, condicions del préstec, termini per tenir un saldo deutor al compte, tipus d'interès, comissió de l'import de la facturació a crèdit i dèbit en percentatge. L'import dels interessos depèn de la quantitat de crèdit utilitzat. El seu càlcul es realitza sobre la base del tipus del Banc Central, tenint en compte el recàrrec bancari. Els interessos d'un préstec contractat són els més alts i s'acumulen en el moment d'obrir un compte.

Clients fiables i estables d'un determinat banc, que treballen amb ell durant molt de temps, s'emet un préstec contractual en forma de préstecs bancaris de tipus sense garantia. Però al mateix temps el banc té dret a exigir al client el compliment de determinades condicions que actuen com a garantia del préstec.

La garantia per a les petites empreses que reben un préstec per contracte són valors, hipoteques, garanties, garanties de tercers i renúncies dels clients a reclamacions a llarg termini per insolvència financera. Per controlar la prestació d'un retorn de crèdit, el banc pot recórrer a diversos mètodes, però el mètode principal és comparar els saldos reals i prevists del capital circulant. Una altra manera és comparar trimestralment l'import previst del préstec i el deute del compte.

La contractació de crèdit s'ofereix normalment a clients fiables que col·laboren amb una organització bancària durant molt de temps i tenen un compte vàlid. S'hi han de fer operacions, per exemple, el pagament de comptes a pagar o a cobrar. S'adjunta un compte corrent al compte.crèdit.

Condicions del préstec

Les empreses de préstec han de complir dos requisits bàsics:

• El capital social de l'empresa ha de cobrir totalment o en un 80% la necessitat de finançament.
• Es pot emetre un préstec sense garantia, sempre que l'empresa compleixi la qualitat creditícia de la classe I.

Quan el banc requereix una garantia

Una entitat de crèdit pot requerir una garantia en determinats casos:

• El banc dubta de la solvència del prestatari.
• El nivell de solvència és inferior a la classe I.
• Situació econòmica tensa en l'àmbit econòmic, la indústria o el país.
• Baixa disponibilitat de recursos de crèdit a causa de la inestabilitat del mercat de crèdit.

Valoració creditícia

Quan sol·liciten qualsevol tipus de préstec bancari, els bancs dediquen molt de temps a avaluar la solvència del client. La metodologia d'avaluació pot variar segons l'entitat de crèdit, però els requisits principals són:

• Taxes elevades, que permeten classificar el prestatari com a classe I.
• Aprovisionament dels ingressos nets.
• Mantenir la posició de mercat durant molt de temps.
• Bona reputació i associacions.

El contracte de préstec inclou les principals disposicions que regulen la relació entre un banc comercial i un client: mètodes de control de solvència, formes d'assegurar la devolució de fons de crèdit,mecanisme de fixació d'un tipus d'interès, limitació o extinció del préstec en cas de solvència i solvència insuficients del prestatari, procediment d'aportació de fons prestats, manteniment de comptes comptables i límit de crèdit..

Diferències en un contracte de préstec

La contractació de crèdit té característiques que el distingeixen d' altres tipus de crèdit a curt termini.

• La solvència creditícia del prestatari s'avalua una vegada en el primer desemborsament del préstec. El finançament addicional no requereix que el client aporti documents.
• El banc no determina la quantitat màxima de fons de crèdit per a un préstec contractual. L'import del préstec depèn de l'avaluació de l'entitat de crèdit sobre la solvència del prestatari. El banc examina el capital circulant, els saldos de les finances del client i les fonts de finançament. El límit de finançament pot correspondre al valor mitjà dels préstecs emesos anteriorment.
• La manca de control sobre la solvència del client i la necessitat de disposar de reserves per donar un préstec al client augmenten els riscos de préstec per al banc.
• El préstec s'ha d'amortitzar en els terminis establerts per l'acord, en cas contrari el banc té dret a establir una escala de tipus d'interès per estimular el prestatari a devolució del préstec.
• El préstec que s'emet no està garantit. Aquesta pràctica és més habitual a Occident quan s'emeten préstecs i préstecs a curt termini. Les entitats de crèdit russes utilitzen la propietat del prestatari, les garanties de tercers i els valors com a garantia per a un préstec a causa dels alts riscos.
• El reemborsament del deute es produeix automàticament a partir dels fons del compte corrent del client.

Diferències entre un préstec contractat i un descobert

El sobregiro té característiques que el distingeixen dels comptes corrents:

• Tant els bancs comercials com el Banc Central de la Federació Russa poden actuar com a creditor.
• Als comptes del prestatari - liquidació o corresponsal - es reflecteixen totes les operacions de descobert.
• El préstec s'ofereix carregant fons de la part superior del saldo del compte;
• L'acord de serveis de liquidació i caixa estableix la possibilitat de realitzar operacions de préstec descobert, la qual cosa elimina la necessitat d'un acord addicional.
• El límit de préstec només es negocia si s'emeten préstecs d' alt risc.
• El període màxim de descobert és de 10 a 15 dies. Si el prestatari incompleix aquesta condició, el préstec per descobert es converteix en un préstec normal i requereix un contracte de préstec estàndard.
• En comparació amb altres préstecs i préstecs a curt termini, un descobert té un tipus d'interès elevat. Els pagaments del préstec representen una part determinada del deute, resumida amb el tipus d'interès.
• Als comptes dels bancs comercials, les transaccions de descobert es reflecteixen amb determinades característiques.

Contractació de crèdit a la pràctica

Un exemple sorprenent de préstec per contracte ésel treball d'un empresari individual que paga els béns que importa des del seu compte bancari. Els ingressos de l'empresari expressats en termes monetaris s'acrediten al mateix compte. Si cal fer un prepagament urgent i no hi ha mitjans econòmics per a això, l'empresari pot sol·licitar un préstec vigent. Això us permetrà fer un pagament avançat i pagar el deute immediatament després de l'aparició de fons al compte. Aquest tipus de préstec és a curt termini i no té garantia.

Riscos bancaris

Kontokorrent: un tipus de préstec a curt termini que comporta certs riscos per a una entitat bancària. Per aquest motiu, només s'ofereix a clients fiables i de bona reputació que puguin pagar el préstec rebut.

Quan sol·licita un contracte de préstec, el banc realitza els passos següents:

• Avalua la reputació empresarial del client.
• Fa el seguiment del seu deute amb els socis.
• Realitza l'anàlisi i l'avaluació de l'historial de crèdit del prestatari a totes les institucions amb les quals ha treballat.
• Consulta la quantitat de capital circulant i el saldo de l'empresa.

A partir d'aquesta informació, el banc determina el nivell de solvència i solvència del client.

Perspectives de desenvolupament de la contractació de préstecs

El descobert i un préstec actual són semblants en molts aspectes: les targetes de crèdit són beneficioses per al prestatari, però només a curt termini. L'amortització tardana d'un préstec potcondueix al fet que el saldo del deute començarà a estar subjecte a un interès elevat. Les tarifes difereixen per als préstecs contractuals, els descoberts i els préstecs de consum, amb una taxa més alta per als préstecs contractuals perquè no inclouen garantia ni garantia.

Als EUA i Europa, un préstec contractat és un dels tipus de préstecs més habituals. Moltes empreses utilitzen comptes bancaris de dèbit com a comptes de préstec sense fer acords addicionals. Les empreses saben a quin banc poden contractar un préstec, perquè són els seus clients habituals. Un préstec contractat us permet pagar ràpidament clients o proveïdors.

Els bancs russos, en els quals podeu contractar un préstec, emeten contracorrent només després de l'avaluació i verificació del prestatari. Tanmateix, les perspectives per al desenvolupament d'aquest tipus de préstecs a la Federació Russa només són possibles gràcies als principals bancs que s'esforcen per assolir el nivell mundial.

Pros i contres d'un préstec per contracte

El préstec per contracte és beneficiós per a ambdues parts: el prestatari pot utilitzar fons de crèdit en absència dels seus, i el banc estalvia recursos de crèdit. Aquest tipus de préstec es considera el més arriscat, la qual cosa explica el seu inconvenient: un tipus d'interès elevat per utilitzar aquest tipus de préstec.

Resultats

Els préstecs corporatius són una de les formes més arriscades de préstecs. Això explica l' alta tarifa per utilitzar el préstec en comparació amb altres préstecs a curt termini.

Incompletl'ús d'una línia de crèdit és una violació del contracte de crèdit. Una línia de crèdit d'un préstec contractual, en termes senzills, és un préstec que combina les característiques d'un préstec i de comptes corrents i es caracteritza per l'emissió continuada de préstecs al client. El banc té dret a cobrar una comissió del client com a compensació per la pèrdua de beneficis.

L'emissió de préstecs contractuals per part dels bancs russos es suspèn temporalment, ja que tots els ingressos de les organitzacions s'han de conservar al seu compte corrent d'acord amb la normativa vigent.