Targeta de crèdit amb període sense interessos: condicions bancàries

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

El nombre de bancs augmenta cada dia i tots lluiten pels clients. Les targetes de crèdit són un producte bancari molt convenient, i els banquers utilitzen diversos mecanismes de publicitat i màrqueting per promocionar-les. Com a regla general, els prestadors intenten augmentar el període d'ús lliure de les finances, que s'anomena comunament període de gràcia. Suposadament, no es meriten interessos durant aquest temps per l'ús de les finances prestades, però és realment així? Al cap i a la fi, les ofertes són molt temptadores i, en alguns casos, el període de préstec sense interessos pot arribar als 200 dies. Quina és la captura i és realment beneficiós per a la persona mitjana?

Com es calcula el període de gràcia

El mecanisme de préstecs sense interessos o en condicions favorables s'ha utilitzat durant molt de temps i funciona de la següent manera:

1. S'obre una targeta de crèdit amb un període sense interessos al banc seleccionat o arriba per correu.
2. Comença el període de facturació: el temps durant el qual compres a la targeta; al seu torn, el banc controla l'import dels costos i normalment ofereix 30 dies per a això. Sovint, l'inici d'aquest període es considera el moment de l'activació de la targeta (de vegades el punt de partidaserveix com a primera transacció amb la targeta).
3. Comença el període de gràcia de la targeta de crèdit, també anomenat període de facturació. Durant aquest temps, el deutor està obligat a retornar al seu creditor tots els fons cedits. Per evitar pagar interessos d'un préstec, tot el que heu de fer és retornar la totalitat del préstec a temps.

El període d'ús sense interessos de les finances bancàries es resumeix a partir dels períodes de gràcia i de liquidació, de manera que el total és d'almenys 50 dies.

Quan hagis de pagar interessos

En els casos en què els fons rebuts a crèdit no es poden reemborsar completament, el banc cobrarà interessos sobre els diners gastats durant el període de facturació. L'hora de finalització del període de gràcia és la data en què s'efectua el pagament mínim, que és del 5 al 10 per cent del deute total, més els interessos del préstec.

Un cop finalitzat el primer període de liquidació (trenta dies), començaran el segon i els següents. Funcionarà simultàniament al període de pagament. Això vol dir que pagant el deute de compres anteriors de manera oportuna, és molt possible utilitzar la targeta per fer-ne de noves.

Especificitat dels càlculs

La determinació directa de l'import dels interessos meritats depèn de la durada de dos períodes: pagament i liquidació. Per a una explicació i comprensió més senzilles, és millor recórrer a un exemple concret.

Exemple

ComençaEl període de facturació és el moment en què es rep una targeta de crèdit amb període sense interessos al banc o, en alguns casos, la seva activació. Si suposem que la data d'activació de la targeta va ser l'1 de març i es van gastar 30.000 rubles de la targeta en un mes, l'1 d'abril, és a dir, després de 30 dies, serà el final del primer període de facturació. El banc resumirà i esbrinarà quant s'ha gastat durant l'últim mes i proporcionarà al client una notificació indicant l'import del deute. En aquest cas, serà de 30.000 rubles. La informació es pot proporcionar de diverses maneres:

• alerta per SMS;
• Banca per Internet;
• trucada al centre de trucades del banc.

A continuació, seguirà el període de pagament. Suposem que són 20 dies naturals. Així, resulta que finalitzarà el 21 d'abril. Resumint tots dos períodes, obtenim 51 dies, que els banquers presenten com a període de gràcia de la targeta de crèdit o sense interessos.

Resulta que un client que no tingui ganes de pagar interessos per utilitzar diners bancaris haurà de reemborsar tots els costos fins al 21 d'abril. Això no vol dir que s'hagi de retornar tot l'import alhora, podeu dividir-lo en diversos pagaments, el més important és que el 21 d'abril l'import total estarà a la targeta (en aquest exemple, 30.000 rubles).

Si calen més fons

És important tenir en compte que una targeta de crèdit amb un període sense interessos no prohibeix l'ús posterior dels fons de crèdit durant els períodes de gràcia. Podeu continuar comprant amb una targeta de crèdit, tret que, és clar,el límit de crèdit ho permet. Si, a més dels fons ja prestats, es necessitaven altres 5.000 rubles i es troben a la targeta, el client té tot el dret a utilitzar-los, només per no pagar els interessos del préstec, fins al 21 d'abril caldrà tornar. no 30.000 rubles, però tots van demanar prestat 35.000 rubles.

Si no és possible pagar completament el deute, no importa. Només abans del 21 d'abril, el client haurà de fer com a mínim l'import del pagament mínim. En alguns casos, varia entre un 5% i un 10%.

Per a aquest exemple, suposem que el pagament mínim hauria de ser el 10% del deute. Per tant, al final del període de gràcia, s'han d'acreditar almenys 3.000 rubles al compte de crèdit. Tota la informació sol estar continguda en extractes que els bancs intenten proporcionar als seus clients per escrit. Tenen en compte les transaccions del període de facturació, és a dir, fins a l'1 d'abril.

El proper període de liquidació, que durarà de l'1 d'abril a l'1 de maig, mereix una atenció especial. Fins al 21 d'abril, dos períodes es creuen i semblen sobreposar-se. És a dir, si el deute no es paga íntegrament abans del 21 d'abril, l'import del pagament mínim es calcularà tenint en compte el total del deute a l'1 de maig.

A la variant considerada, es van gastar primer 30.000 rubles, el 10% dels quals es va pagar com a pagament mínim. Després, després de l'1 d'abril, es van retirar altres 5.000 rubles de la targeta. Així, el deute de la targeta de crèdit l'1 de maigserà de 32.000 rubles i, per tant, el pagament mínim serà de 3.200 rubles. El finançament serà necessari abans del 21 de maig.

L'oferta bancària de préstecs amb un període de gràcia llarg de cent dies o més sembla molt atractiva. El primer període de liquidació d'aquestes targetes, com en el primer cas, és de 30 dies, i el client pot pagar el deute bancari sense interessos addicionals durant els propers setanta dies.

Càlcul del període sense interessos des de la primera compra

Aquesta opció també és possible quan el període de facturació no comença des del moment de l'emissió o activació de la targeta, sinó només des del primer ús. Aquesta targeta de crèdit amb un període sense interessos és la més beneficiosa per als clients. Això es deu al fet que després de l'emissió de la targeta, no és necessari utilitzar-la immediatament, es pot aplicar quan sigui necessari. És a dir, en presència d'aquest producte bancari, una persona sempre té algun tipus de reserva financera. I els interessos es calculen sense cap truc.

Suposem que la targeta es va rebre per correu l'1 de març i es va pagar les compres només el 24 de març. Així, sumant 30 dies a aquesta data, resulta que el final del període de facturació caurà el 23 d'abril. Per evitar el pagament d'interessos, cal pagar la totalitat del deute abans del 13 de maig. És quan finalitzarà el període de gràcia de 50 dies.

Quan el període de pagament està estrictament fixat

Fes matemàtiques i esbrina els límits del calendariperíodes (gràcia, liquidació) no sempre és convenient, de manera que alguns bancs fixen dies concrets del mes per determinar els períodes. En aquest cas, no hi ha cap enllaç amb el moment de la recepció de la targeta o l'inici del seu ús. Sovint, el final del període de facturació és el primer dia del mes i el final del període de gràcia és el 20 o el 25 del mes següent al període de facturació.

Exemple

En un exemple, es veu així: per a una targeta de crèdit rebuda l'1 de març, el període de facturació finalitzarà l'1 d'abril, independentment del dia del mes en què s'hagi utilitzat la targeta. I l'entitat de crèdit esperarà fins al 25 d'abril per abonar la totalitat del deute, o almenys fer el pagament mínim.

Diverses condicions dels bancs

Fins i tot un banc pot oferir targetes amb condicions de crèdit diferents. Aquesta tàctica és utilitzada per Alfa-Bank, que ofereix als seus clients dos tipus de targetes:

1. Una targeta de crèdit amb un període de 100 dies sense interessos, que comença des del moment en què rebeu la targeta i consta d'un període de facturació de 30 dies i un període de gràcia de 70 dies.
2. Targeta de crèdit de marca compartida amb un període de crèdit sense interessos, creada conjuntament amb grans companyies (p. ex. companyies aèries). Per a aquest producte bancari, el període de gràcia s'ha reduït a 60 dies.

El punt de partida del període de facturació és la data d'obertura de la targeta, com ara prestadors com Home Credit i Sberbank. El període de gràcia de les seves targetes és de 50 dies.

Bank "Russian Standard" augmenta aquest període en 5 dies naturals, 30 dels quals estan relacionats amb la liquidacióperíode i 25 - fins al període de gràcia.

El període sense interessos de Tinkoff és el mateix nombre de dies, però comença des de la primera compra. Però la targeta de crèdit amb un període sense interessos "VTB 24" té diferents varietats segons la mida del préstec, però el període de gràcia és mínim i és de 50 dies.

Període de gràcia més llarg

Una targeta de crèdit amb un període sense interessos de 200 dies és extremadament rara; avui Avangard Bank ofereix aquest producte als seus nous clients. L'import d'aquesta targeta de crèdit és petit, però el manteniment de la targeta és bastant car. Sí, i només pots utilitzar aquesta oferta una vegada.

Punts importants

Quan sol·liciteu una targeta de crèdit, és important saber que el període de gràcia de la majoria d'elles només s'aplica als pagaments sense efectiu. És bastant difícil trobar un banc que tingui productes de préstec amb una targeta de crèdit amb un període sense interessos per a la retirada d'efectiu. La majoria dels prestadors cobren interessos addicionals per les retirades dels caixers automàtics.

En signar el contracte, el client s'ha de familiaritzar amb el calendari de pagaments i una sèrie de comissions bancàries obligatòries, que definitivament es carregaran a la targeta i s'afegiran al total del deute. Per regla general, es tracta d'una tarifa de manteniment de la targeta, servei d'SMS, assegurança.

Cal comprovar quina data considerarà el banc com a hora de recepció dels fons. No és un fet que coincidirà amb el dia del mes en què es van pagar els diners. Normalment, aquest és el moment en què els fons s'acrediten al compte, la diferència entre les dates pot arribar als 3 dies, fins i tot dins de la mateixa entitat de crèdit. Per no parlar de les transferències postals i altres sistemes de pagament.

A l'hora de decidir obrir una targeta de crèdit, cal tenir en compte la finalitat del seu ús, a partir d'aquest moment es considera el període sense interessos. També haureu de llegir atentament les condicions dels bancs, que poden diferir significativament. No cal precipitar-se a la primera oferta que us agradi, és millor sospesar els pros i els contres amb antelació.