Organitzacions de microfinances: llista. L'organització de microfinances és

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Avui parlarem de què són les organitzacions de microfinances (IMF), per a quins diners existeixen, qui controla la seva feina i quins beneficis pot obtenir-ne un prestatari. Però abans de tot, cal definir el terme en si.

Què és les microfinances

Immediatament després de la seva creació, el terme "microfinançament" es referia als serveis de préstec prestats a les petites i mitjanes empreses. Aquest mètode era més assequible que el procediment que s'havia de completar per obtenir un préstec comercial d'un banc normal.

No obstant això, amb el temps, aquest terme ha perdut el seu significat original. Les IMF encara continuen emetent préstecs empresarials, però ara els particulars també s'han convertit en els seus clients. Se'ls ofereix l'oportunitat d'obtenir un micropréstec: aquest és un préstec instantani que no requereix una anàlisi exhaustiva de la situació financera i la solvència del prestatari.

MFI: què és?

Per tant, una organització de microfinances és una organització no bancària,les activitats del qual tenen com a objectiu l'emissió de préstecs a persones jurídiques i físiques. L'esquema per emetre aquests préstecs és molt més senzill que en un banc. Com qualsevol altra organització, una IMF necessita capital per funcionar correctament. Una organització de microfinances pot atraure recursos de diverses fonts. En primer lloc, es tracta d' alts tipus d'interès dels préstecs concedits, així com de la cooperació amb inversors. Poden ser tant individus com organitzacions bancàries. En aquest últim cas, l'IMF és una filial d'aquest banc.

Reconèixer les IMF entre altres institucions financeres és bastant senzill. Criden l'atenció amb els seus eslògans publicitaris com "Diners abans del dia de pagament", "Préstec en 15 minuts", "Diners ràpids", etc. Els seus serveis es distribueixen en llocs concorreguts. Sovint, aquestes organitzacions no tenen més d'1-2 empleats.

Tipus d'IMF

Cada país defineix els seus tipus d'IMF a través del marc legal. També determina la forma del seu registre. El principal criteri que indica que tens una organització de microfinances davant teu és un sistema de préstec simplificat. Així, totes les estructures no bancàries que funcionen legalment que ofereixen préstecs amb aquests esquemes es poden dividir en els tipus següents:

• Grup financer.
• Fons de suport a l'empresa.
• Unió de crèdit.
• Societat de crèdit.
• Agència de crèdit.
• Cooperativa de crèdit.

Com ja s'ha esmentat, moltes IMF ho sónfilials dels bancs. Aquestes activitats són força rendibles per a aquests últims. El cas és que el banc té l'oportunitat d'emetre préstecs, els tipus d'interès dels quals són diverses vegades més alts que els emesos directament per ells. Naturalment, hi ha un alt risc que aquest préstec es mantingui pendent.

Qui controla el treball de les IMF

El principal òrgan de control del treball de les IMF és el Banc Central de l'estat en el territori del qual existeix aquesta organització. La llicència d'aquestes instal·lacions també la realitza el Banc Central. Les organitzacions de microfinances també s'han d'incloure al registre estatal. A més, poden obtenir permisos d'aquelles institucions que controlen el treball d' altres institucions financeres.

FZ "Sobre les organitzacions de microfinances"

Si parlem de Rússia, aquí aquesta direcció dels negocis va aparèixer no fa gaire. En conseqüència, les lleis que regulen les seves activitats es van aprovar fa només uns anys. Actualment, hi ha dues lleis que regulen les microfinances:

• FZ "Sobre activitats de microfinances i organitzacions de microfinances" (adoptada el 2010-02-07).
• FZ "Sobre esmenes a determinats actes legislatius de la Federació de Rússia en relació amb l'aprovació de la Llei federal "Sobre activitats de microfinançament i organitzacions de microfinançament" (adoptada el 2010-05-07).

D'acord amb aquestes lleis, hi ha algunes restriccions sobre les formes i lleis del dipòsit. Pel que fa a l'import del préstec,no hauria de superar el milió de rubles. No obstant això, està prohibit emetre un préstec en moneda estrangera, independentment de l'import. En cas d'inversió, el banc pot acceptar un dipòsit d'almenys 1,5 milions de rubles (d'un dipositant).

A més, totes les organitzacions de microfinances a Rússia han de garantir que es desa la informació sobre les transaccions financeres dels prestataris. Això vol dir que en emetre un préstec, l'OFM no té dret a exigir el subministrament de números de contacte d'"amics" que poden ser informats del retard en el pagament en virtut del contracte de préstec si no és possible contactar amb el mateix prestatari.

Crèdits

Hi ha una opinió que l'IMF està disposada a emetre un préstec a gairebé tots els que el sol·licitin. Però això és una idea errònia. Abans de treballar amb un client, qualsevol organització ha d'esbrinar la solvència del client. Per a això, s'utilitza la puntuació de crèdit. És aquest sistema el que permet a un prestatari potencial rebre una decisió sobre l'emissió d'un préstec o rebutjar-lo en un termini de 10-15 minuts. A més, aquest servei està disponible fins i tot en línia.

Credit scoring és un sistema d'anàlisi de la solvència del prestatari, que es basa en un algorisme determinat i es realitza mitjançant el tractament de dades personals. El resultat del tractament d'aquestes dades s'expressa en punts. Gairebé totes les organitzacions de microfinances utilitzen aquest esquema de solvència dels clients. Els préstecs, per tant, no són emesos per un empleat de l'IMF, sinó per un programa informàtic, ja que només a partir dels resultats del seu treballla decisió depèn.

Si, segons els resultats de la puntuació creditícia, un prestatari potencial és solvent, pot rebre un préstec gairebé el mateix dia. No obstant això, l'import pel qual s'emet el préstec sovint és inferior al que es va anunciar inicialment. El fet és que amb l'ajuda de la puntuació de crèdit, podeu avaluar de manera més realista la solvència d'un client que basant-vos només en la seva opinió personal, que sovint s'exagera.

Els interessos del préstec es calculen per a cada dia, no per a un mes o un any, com passa als bancs. Per tant, a la majoria de les IMF, els préstecs s'emeten només per dues setmanes o un mes. En cas contrari, l'excés de pagament del préstec pot ascendir a dues o tres vegades l'import que va rebre el prestatari.

Inversions

Hem de parlar més sobre d'on treu el capital l'IMF. L'organització de microfinances pot cooperar amb inversors. Com que l'estat no dóna les seves garanties per als dipòsits a les IMF, és força perillós invertir-hi els vostres diners. Hi ha un risc bastant gran que el dipositant no només no rebi interessos, sinó que també perdi la seva contribució. Les inversions en organitzacions de microfinances tenen diverses diferències amb els dipòsits bancaris:

1. Els ingressos que es poden obtenir d'aquestes inversions superen entre 1,5 i 2 vegades els de la banca.
2. Els riscos de les inversions també són significativament més alts, respectivament.
3. En el cas d'invertir en IMF, la retirada anticipada del dipòsit és impossible en la majoria dels casos (l'excepció és aquesta possibilitatespecificat addicionalment al contracte). Als bancs, aquest dret està garantit al dipositant per llei.
4. Un inversor que rep ingressos d'una IMF ha de pagar l'impost sobre la renda a l'estat. Els dipòsits bancaris només estan subjectes a impostos en alguns casos.

Com podeu veure, la rendibilitat d'aquesta inversió és força alta, però el risc també és màxim. A més, augmenta significativament durant les crisis financeres, quan el nivell d'ingressos de la majoria dels prestataris cau bruscament. Si una organització d'aquest tipus és declarada en fallida, l'inversor ni tan sols podrà tornar la seva contribució, sense oblidar els interessos, perquè sovint una organització de microfinances és una institució que no té propietats pròpies que es podrien vendre a causa de deutes.

Rànquing de les principals IMF de Rússia

Malgrat tots els riscos i els alts tipus d'interès dels préstecs, cada any més persones recorren a organitzacions de microfinances. La llista d'aquestes empreses està creixent juntament amb la demanda d'aquests serveis. Els més populars són:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Quick Money.
4. "Préstec".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI Summit.

Les institucions de microfinances enumerades anteriorment ocupen les deu primeres posicions del rànquing, que es va elaborar d'acord amb les sol·licituds dels usuaris i la freqüència de menció als mitjans.

En lloc d'una conclusió

Tenint en compte tots els avantatges i els contres d'aquesta organització, podem concloure que els préstecs d'aquestes empreses són desavantatges en primer lloc per al prestatari. Una organització de microfinances és una institució que es va establir principalment amb la finalitat de guanyar diners. Per tant, les IMF poden ser interessants en termes d'inversió.

No obstant això, l'analfabetisme financer de la majoria de la població i l'hàbit de viure a crèdit contribueixen a augmentar el nombre d'organitzacions d'aquest tipus al país. El principal que atrau a la gent és la facilitat per obtenir un préstec, l'absència de la necessitat de proporcionar un paquet de documents, la velocitat d'obtenció de diners en efectiu i la possibilitat de prendre un préstec fins i tot per a aquells que han tingut un mal crèdit. història.