Supermercat financer: característiques de l'activitat i perspectives de desenvolupament

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

La indústria dels serveis financers és un entorn lucratiu però altament competitiu. Les empreses aquí intenten oferir als clients una gamma de serveis més completa i actualitzada. Les opcions que ofereixen els bancs ja no es consideren exhaustives avui dia. Una nova forma d'organització està guanyant popularitat: el supermercat financer. En l'article analitzarem què és, quines són les seves característiques, quins serveis s'ofereixen. Parlem de si hi ha perspectives per al desenvolupament d'aquestes formes financeres a Rússia.

Què és això?

Supermercat financer: una divisió d'una institució financera de crèdit que ofereix una gamma completa de serveis i productes financers. La banca és el primer. Però a més d'ells, hi ha inversió, consultoria i assegurances disponibles.

L'objectiu principal dels supermercats financers és facilitar als ciutadans l'obtenció de productes i serveis financers. Els creadors també volen que l'estada dels clients en aquestes organitzacions sigui el més còmoda possible: reduir el temps d'espera, reduir la quantitat de diners gastats.

Classificació

Tot i que els supermercats financers es presenteninstitucions universals, a la pràctica mundial és rellevant dividir-les per àrees d'activitat:

• Treballar amb productes d'inversió.
• Ocupació en el sector de les assegurances.
• Serveis de banca minorista.

Per regla general, la divisió es realitza al llarg del vector imperant de l'empresa universal.

Propòsits de la creació

Els supermercats financers es creen amb finalitats específiques:

• Aconsegueix una associació que funcioni bé, una gran corporació que ofereix productes financers.
• Intercanvi de bases de dades de clients entre àrees d'activitat separades d'aquest supermercat.
• Estalvia diners en efectiu augmentant. Per exemple, per reduir el nombre de feines amb funcions de servei duplicades.
• Per minimitzar el cost de la publicitat i l'exploració de nous segments de mercat. En el cas d'un supermercat financer, el seu fundador pot promocionar simultàniament diversos serveis i productes alhora.

Tendències emergents

Per què van aparèixer els supermercats financers Tinkoff i altres com ells? Es tracta de tendències globals:

• Intensificació de la competència entre les entitats financeres. Es nota especialment en els segments més rendibles del negoci bancari.
• Una condició necessària per a la supervivència de les institucions financeres és la seva consolidació.
• Simplificació de l'àmbit legislatiu de molts estats. En particular, les lleis anteriorsdiversos estats van prohibir a les institucions de crèdit la prestació de serveis comercials.

Què està passant al món?

Així, els supermercats financers de l'ETP GPB (plataformes de comerç electrònic de Gazprombank) no van aparèixer per casualitat, sinó per influència de les circumstàncies. Avui, els bancs necessiten crear intermediaris financers integrats potents que siguin capaços d'oferir a la població una àmplia gamma de productes i serveis financers. Al mateix temps, s'estan escollint programes de desenvolupament comercial minorista per reduir el marge d'interès i atraure grans clients corporatius.

Aquests intermediaris financers intenten cridar l'atenció dels clients, anomenant-se supermercats financers universals. Són capaços d'oferir un enfocament integral i individual. És a dir, augmenten al màxim el volum de vendes conjuntes de productes bancaris i no bancaris.

Avui, aquests models d'institucions financeres estan desenvolupant ràpidament les seves pròpies cadenes minoristes, millorant la qualitat del servei al client, ampliant la llista de serveis prestats i explorant noves àrees d'activitat.

Els supermercats financers més desenvolupats funcionen aquí:

• EUA.
• Estats del Benelux.
• Sud d'Europa.
• Japó.

Formes bàsiques d'organització

També hi ha diverses formes principals d'aparició i desenvolupament d'una forma d'organització financera com un supermercat financer:

• Empresa conjunta. Aquesta organització està formada per un banc, una companyia d'assegurances i una societat d'inversió.
• Aquest model d'institució es basa en una aliança estratègica, un acord de distribució. El banc aquí funcionarà com a canal per a la venda d'alguns productes estandarditzats. Pot ser OSAGO, accions de fons d'inversió, etc.
• El banc és fins a cert punt el propietari d'una companyia d'assegurances o d'inversió.
• El banc crea una nova companyia d'assegurances.
• S'està formant un supermercat financer qualitativament nou. Té la capacitat d'oferir una gran varietat de serveis financers i productes financers sota una sola marca.

Un lloc a l'economia moderna

Sembla que el supermercat financer és una nova etapa evolutiva del sistema bancari. Però al mateix temps, molts economistes destacats creuen que aquest model és inacceptable en les condicions actuals de desenvolupament econòmic.

La principal dificultat en la seva implantació està relacionada precisament amb l'ampli ventall de serveis que ofereix. Una organització que és alhora una inversió, un banc comercial, una companyia d'assegurances, un fons de cobertura és difícil de gestionar. És bastant difícil trobar un director que pugui gestionar completament una varietat de vectors, controlar-los.

Després de la posada en marxa dels primers supermercats financers, es va exposar aquest problema, va sorgir la idea de contractar diversos gestors alhora -per a cadascuna de les activitats. Però, al mateix temps, haurien de ser conscients dels assumptes dels altres, en comúreunions per resoldre problemes. Tanmateix, aquest esquema és bastant ineficient a la pràctica.

Història del model al món

Aquesta frase va començar a utilitzar-se a la dècada de 1980. Però els primers supermercats financers van aparèixer a la dècada de 1920 als Estats Units. La primera meitat del segle XX va ser desfavorable per a aquesta forma d'organització: les lleis nord-americanes prohibien a les institucions de crèdit combinar activitats financeres i comercials. La restricció es va aixecar només el 1999.

A Europa, els supermercats de crèdit financer van ser reconeguts una mica abans, a la dècada de 1980.

Historial del model a RF

A Rússia, l'interès per aquest model d'organització financera va aparèixer a la dècada de 1990. Per exemple, "Finam" va determinar per si mateix una forma com la principal el 1997. El 2002, Uralsib va anunciar públicament la transició a un model de supermercat financer. Un altre banc nacional important, VTB, va seguir el mateix.

Però tot i així, els supermercats financers de Rússia encara es troben en l'etapa inicial de la seva formació. Les formes d'organitzacions financeres que existeixen avui a la Federació de Rússia es poden atribuir a aquest model força condicional. El fet és que cada representant d'aquest segment entén el terme "supermercat financer" més aviat individualment. Les interpretacions següents són habituals:

• Holding, format per institucions financeres diversificades. Poden ser empreses de gestió i intermediació, bancs, fons de pensions privats, companyies d'assegurances, etc.
• Agents de diverses empreses combinades.
• Bancs separats,que s'anomenen supermercats financers pel fet que ofereixen simultàniament serveis d'intermediació, gestió de fideïcomisos i unitats de fons d'inversió sota els seus propis esquemes d'agència.

No és estrany que diverses entitats de crèdit es donin aquest nom pel bé d'una "paraula vermella", una publicitat atractiva.

Fins ara, no hi ha supermercats financers a Kirov, Moscou i altres ciutats russes, segons la comprensió tradicional de la paraula. Hi ha bancs universals que poden oferir una varietat de productes i serveis financers.

Beneficis institucionals

La creació de supermercats financers comporta els següents avantatges per als fundadors:

• Creixement de les vendes a causa del desenvolupament integral de les cadenes minoristes.
• Recàrrecs de comissions augmentats.
• Augment de la base de clients.

Per als visitants d'aquestes organitzacions, els avantatges són els següents:

• Una àmplia gamma de serveis i productes, una gran varietat d'eleccions.
• Enfocament complex i individual.
• Estàndards de qualitat únics per a tots els vectors de servei.
• Estalvi de temps i diners.

El problema dels moderns supermercats financers

Els primers supermercats financers de Kirov, Moscou i altres ciutats de Rússia no ho són en la interpretació original d'aquest concepte.

A primera vista, aquest model només promet avantatges: una àmplia gamma de serveis financers, un servei ràpid al client,estalviant temps i diners. Però els moderns supermercats financers russos també s'enfronten a tota una sèrie de dificultats:

• Desconfiança de la població. Els ciutadans russos encara desconfien de la possibilitat d'obrir un compte de jubilació, contractar un préstec i assegurar la seva propietat en un sol lloc.
• L'activitat d'aquests models d'organitzacions financeres és adequada per a les grans ciutats federals. Però pel que fa als petits assentaments, les zones rurals, les ciutats d'una sola indústria, aquí els supermercats financers no seran rellevants aviat. L'èxit d'aquesta empresa depèn en gran mesura dels ingressos de la població, de la seva capacitat per adquirir aquests productes financers.
• Escassetat de personal qualificat. Els supermercats financers ofereixen un servei personalitzat. En conseqüència, per a cada vector aquí cal seleccionar un especialista qualificat, un as en el seu camp. I les esferes de coneixement dels directius d'aquestes organitzacions s'han d'ampliar diverses vegades. Al cap i a la fi, han de gestionar diferents àrees d'activitat alhora. D'aquí la conseqüència: la manca d'empleats de "qualitat" capaços de proporcionar el nivell de vendes necessari.
• Els supermercats financers de Moscou solen reciclar principalment els bancs. Aquesta institució ha d'organitzar un reciclatge a gran escala dels empleats que abans treballaven només en el sector bancari. El mateix es pot dir de les asseguradores, dels empleats de les empreses d'inversió.
• No hi ha cap macroregulador a la Federació Russa capaç de controlar les activitats dels supermercats financers. Activitats bancàriesregulat pel Banc Central, institucions d'inversió - pel Servei Federal d'Activitats Financeres, asseguradores - pel Servei Federal de Supervisió d'Assegurances.

Perspectives de desenvolupament a Rússia

Segons estudis, cap dels supermercats financers que operen al territori de la Federació Russa ho és en el sentit complet de la paraula, en comparació amb estructures estrangeres similars.

Però encara hi ha un futur per al desenvolupament d'aquesta forma d'institucions financeres a Rússia. Però, com diuen els experts, el seu desenvolupament requerirà almenys 10 anys d'inversió. Aleshores, serà possible aconseguir supermercats financers amb la màxima gamma de serveis, per als quals s'apliquen estàndards de qualitat uniformes. El model més adequat per a Rússia és la fusió de grans bancs amb intermediaris no bancaris importants.

Altres experts diuen que els supermercats financers estan condemnats. I com a forma d'organització aviat s'esgotaran a Occident. Al mateix temps, és possible que les coses ni tan sols arribin al seu ple desenvolupament a la Federació Russa.

D'una manera o d'una altra, però en alguns països avui hi ha supermercats financers de ple dret. A Rússia, aquest model d'organització es desenvolupa condicionalment. Les empreses que el representen són només parcialment supermercats financers.