Què és el refinançament hipotecari i el refinançament bancari?

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Un cop us registreu per obtenir una hipoteca, no poseu fi a la vostra llibertat financera. Si canvien les condicions del mercat, el programa hipotecari es pot millorar. Especialment per això, es va introduir el concepte de "refinançament hipotecari". Les millors ofertes per a aquests programes les ofereixen bancs moderns fiables. Tanmateix, no val la pena prendre qualsevol cosa: primer heu de comparar què ofereixen les diferents institucions financeres i, només a partir d'una anàlisi detallada, determinar on transferir el vostre préstec per a la vostra llar.

Maniobra rendible

Per saber com canviar un préstec existent per un programa més rendible, cal saber què és el refinançament d'hipoteques. A la pràctica, fins ara, molts dels nostres conciutadans no només no saben que aquests canvis en el programa de pagament són possibles, sinó que, en principi, estan mal orientats en les característiques del programa hipotecari. Tot això sembla perillós, complex, confús; en una paraula, aquest és un motiu per trencar el cap dels economistes, però no dels ciutadans corrents.

Els experts asseguren que actualment prop del 20% de tota la població del nostre país té accés a les hipoteques, encara que no més del 12% aprofita l'oportunitat. Aquells que són conscients de les seves possibilitats, però dubtenamb l'obtenció d'un préstec, acostumen a explicar el comportament amb les reflexions següents: qui sap, què passa si en el futur hi haurà ofertes millors que les que hi ha ara al mercat? És aquí on surt al rescat el refinançament de les hipoteques d' altres bancs, és a dir, la possibilitat d'aconseguir un préstec en una estructura i transferir-lo a una altra a mesura que apareguin opcions de més èxit.

Més barat és millor

Qualsevol descompte és com un bàlsam per a l'ànima dels nostres compatriotes, cosa que no és d'estranyar, tenint en compte el nivell de vida del país. La reducció del tipus d'interès dels préstecs per a l'habitatge és una d'aquelles tendències de canvi de preus que no poden deixar d'alegrar-se. Durant els darrers deu anys, la taxa ha disminuït significativament, i molts dels que van contractar un préstec per comprar un apartament el 2005-2015 ara s'estan renyant amb les últimes paraules, bé, per què no esperar? Les declaracions oficials dels funcionaris del govern afegeixen combustible al foc: tothom promet que es començaran a emetre préstecs al 5% anual.

Per no esperar que la promesa es faci realitat, podeu contractar un préstec avui, tenint en compte que en el futur hi haurà un millor refinançament hipotecari. Els experts asseguren que en els propers anys es poden esperar tipus hipotecàries al nivell del 9% anual, però encara no cal pensar en una reducció més gran: la situació econòmica és massa difícil tant al nostre país com al món ja que un tot.

Endevinar - no endevinar

S'hauria de desconcertar amb les previsions econòmiques quan cap analista, fins i tot els més experimentats i eminents, ho pot dir amb absolutala certesa del que ens espera demà? Potser una opció molt més eficaç és comprar avui un habitatge a crèdit, tenint en compte que en el futur es podrà canviar de banc, i amb ell les condicions del préstec. Molts dels que van prendre préstecs fa 5-10 anys ja ho han fet. No és d'estranyar, perquè, per exemple, refinançar una hipoteca de Sberbank és molt més rendible que la majoria de les ofertes que s'utilitzaven abans.

La reducció de la tarifa està disponible per a tota persona que sàpiga comptar els diners a la seva cartera i en conegui el preu. El préstec, que al principi era considerat amb desconfiança per la gent del poble, ha guanyat una bona reputació, ja que la gent s'ha tornat més lliure per disposar dels seus rubles guanyats amb esforç, que sempre són escassos.

De què es tracta?

El Programa de Refinançament Hipotecari d' altres bancs és una oportunitat financera utilitzada en diferents situacions. Normalment l'utilitzen aquells que ja han emès un deute per a la compra d'habitatge, però volen reduir el tipus d'interès.

S'ha d'entendre que la reducció de pagaments cada mes s'aconsegueix d' altres maneres, no cal passar d'una estructura financera a una altra. Tot depèn del desig d'una persona en particular. Per descomptat, refinançar la hipoteca d' altres bancs és una opció convenient, sobretot si la quantitat de pagament mensual per al prestatari de sobte resultava insuportable. Però podeu intentar negociar amb els gestors del vostre banc per tal d'augmentar la durada del programa de préstecs. D' altra banda, per exemple, quan es treballa amb VTB 24, el refinançament hipotecari pot ser una fontfons, ja que el banc sovint presta una gran quantitat; es pot utilitzar per reparar o comprar mobles, o per a altres necessitats familiars.

No us precipiteu a la piscina amb el cap

El fet que molta gent encara no hagi entès què és el refinançament d'hipoteques, limita significativament la propagació d'aquesta pràctica. La complexitat addicional crea la complexitat del procediment. Per trencar amb l'antic banc i passar a un de nou, hauràs d'emetre una sèrie de documents oficials, la qual cosa requereix temps i esforç. D' altra banda, l'esforç val la pena, ja que la majoria de bancs ofereixen (per exemple, VTB 24) refinançament hipotecari, pel qual haurà de pagar molt menys. Com diuen, el jackpot es trenca persistent.

Com va començar?

Per primera vegada a la pràctica, els clients de Fosborne Home van conèixer què és el refinançament d'hipoteques. Va ser aquest banc qui va iniciar aquest procediment l'any 2007, amb l'esperança d'atreure clients d' altres institucions financeres menys rendibles.

Llavors, l'empresa era líder en la corretatge d'hipoteques. Els seus analistes han desenvolupat una proposta interessant que, en principi, abans no existia al mercat nacional. Consistia a oferir als qui ja havien contractat un préstec per comprar un habitatge, condicions més favorables si acceptaven canviar de prestador a favor de Fosborne Home. L'oferta va atreure ràpidament l'atenció d'una àmplia gamma de persones i aviat els bancs de diferents mides i nivells de fiabilitat van començar a oferir refinançament hipotecari.

Marxar o quedar-se?

Sembla, què és el refinançament d'hipoteques? La capacitat de mantenir tots els privilegis, però allunyar-se dels alts interessos. No obstant això, el programa, després d'haver estat disponible per a un usuari ampli, no va començar a gaudir de popularitat.

Hi havia diversos motius alhora. Per tornar a emetre un préstec, cal tornar a avaluar l'objecte pel qual rebeu un préstec, així com fer una nova pòlissa d'assegurança. A més, és possible que hàgiu de tornar a fer el paquet de documentació; depèn de les especificitats del cas concret. A més, el primer corredor d'hipoteques del mercat immobiliari rus va demanar 8.700 rubles pels seus serveis. Per descomptat, a l'hora d'escollir un banc rendible, el refinançament d'una hipoteca comporta grans beneficis, però tot això és en el futur, i calia pagar immediatament. I la diferència de préstecs no superava l'un i mig per cent. Tot plegat semblava una córrer sense sentit per un cèntim.

La situació està canviant

Avui, quan els gegants financers del mercat van començar a refinançar hipoteques (Sberbank, VTB, altres bancs fiables), el programa va començar a semblar més senzill i assequible. Al mateix temps, cal entendre que passar d'un banc a un altre amb un préstec és beneficiós principalment en el cas que la diferència de tipus d'interès sigui del dos per cent o més i el període d'amortització sigui d'almenys cinc anys. Si, suposem, només queda un any o dos per pagar en un préstec, aleshores un canvi en l'estructura financera no només no es pagarà per si mateix, sinó que també pot resultar més costós que el treball estable amb l'anterior.banc.

En exemples

Suposem que un ciutadà va contractar una hipoteca de 100.000 dòlars d'un banc durant 15 anys a un tipus d'interès del 12,5%. Suposem també que després de dos anys un altre banc ofereix els seus serveis al mercat, on el tipus d'interès és només del 9%. El ciutadà va sol·licitar i va ser aprovat, que va reduir el pagament mensual en 168 dòlars. Durant 13 anys de pagaments mensuals, l'estalvi és de 30.000 dòlars. L'efecte és evident. També és obvi que si el préstec s'ha amortitzat amb les antigues condicions durant 13 anys, el benefici del canvi a dos anys donarà molt poc i es perdrà en el tràmit amb paperassa i revaloració.

Fes-ho tot tu mateix: és necessari?

Per tant, refinançar la hipoteca de Sberbank (com molts altres grans bancs) sembla un procediment rendible, sobretot si ho feu a temps. Al mateix temps, molts tenen por de les dificultats associades al canvi de l'estructura financera. Es poden evitar?

Els corredors d'hipoteques moderns estan preparats per oferir als clients potencials totes les condicions, si només es canviessin a ells. El corredor pot resoldre problemes organitzatius per obtenir una recompensa financera; el seu valor està (normalment) dins de la raó. Aquest aspecte és un dels aspectes beneficiosos del refinançament de la hipoteca de VTB, un banc que ofereix unes condicions molt favorables per a la transició. Per cert, si al començament de l'aparició d'aquestes ofertes, canviar un creditor costava almenys mil dòlars dels EUA, en els darrers anys costa uns cent rubles (però haureu de pagar una tarifa addicional per un de nou).assegurança i revaloració de l'habitatge).

Què esperar?

Actualment, VTB, Sberbank i altres organitzacions financeres grans i conegudes s'especialitzen en el refinançament d'hipoteques. Què puc dir, gairebé totes les empreses que ofereixen préstecs hipotecaris intenten atraure els clients dels competidors, cosa que els obliga a oferir una opció de refinançament. El nombre d'aquests actors al mercat financer augmenta d'any en any. Per descomptat, això ofereix al client final una opció, però al mateix temps, confon a la gent i no els permet navegar per una llista tan extensa d'ofertes.

Al mateix temps, el refinançament de les hipoteques de Sberbank i d'algunes altres empreses va girar "a l'inrevés". Les estructures bancàries que volen que el client es quedi amb elles ofereixen un canvi en el programa de préstecs si el prestatari s'ha vetllat per alguna cosa més rendible que les seves condicions anteriors. És a dir, al final, pots aconseguir una reducció del tipus d'interès sense tràmits, pagaments excessius, corrents, revaloritzacions.

Desenvolupament: pas a pas

Com diuen, només cal iniciar el procés i, aleshores, el desenvolupament anirà per si mateix. Això és exactament el que va passar amb el programa de refinançament hipotecari. Sberbank i altres taurons del mercat bancari, intentant augmentar les vendes, van ensenyar als clients a triar allò que és rendible i fiable, i el profà modern entén que té dret a buscar condicions favorables.

Estalvieu interessos, ajusteu el moment de la devolució del préstec al banc -la gent moderna ha après a treballar amb aquestes eines, obtenint beneficis per a elles mateixes. A poc a poc, les persones dominen diferents eines i aprenen a calcular allò que serà més útil per al seu pressupost familiar. Molta gent també sap que el preu de mercat d'una garantia immobiliària en el marc d'un programa de préstecs augmenta d'any en any, la qual cosa també és un motiu per demanar al banc condicions més favorables. Això vol dir que no pots enganyar una persona moderna amb palla, el més important és no ser mandrós i entendre les característiques de cada producte bancari en què tens l'oportunitat de participar, sense por de noves informacions.

Resum

Llavors, val la pena esperar que el programa de préstec hipotecari s'abarati? La pràctica dels darrers anys demostra que aquest comportament no té cap justificació econòmica. Ja està clar que quan apareguin opcions de préstec més rendibles, simplement podeu canviar el vostre banc per un altre i no preocupar-vos de cap manera pels rubles que heu guanyat amb esforç. I això vol dir que avui podeu triar l'habitatge amb seguretat, comptant amb les condicions més convenients per a vos altres tant en el present com en el futur.