Certificat d'estalvi: interessos i condicions

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Hi ha un gran nombre d'instruments financers diferents al món que estan dissenyats per estalviar i augmentar els nostres fons. Tots dos són relativament segurs i arriscats. La primera categoria és el certificat d'estalvi. Què representa? Quin és el mecanisme per treballar-hi? Tot això es parlarà a l'article.

Informació general

Comencem amb una definició. Un certificat d'estalvi és una garantia que certifica l'import del dipòsit que es va fer al banc, així com el dret del seu propietari a rebre fons en el moment especificat en l'import acordat. Aquests certificats poden ser registrats o al portador. Es poden guardar a casa o deixar-los per guardar-los en un banc.

Sovint, les persones sense experiència confonen els certificats de dipòsit i els certificats d'estalvi. Cal entendre que tenen diferències significatives. Així, per exemple, els certificats al portador no participen en el sistema d'assegurança de dipòsits, i si el bancrebentat, el propietari no podrà tornar els seus diners. Per tant, és aconsellable comprar aquests valors en estructures fiables. Per exemple, un certificat d'estalvi d'Sberbank és força atractiu per la seva combinació de rendibilitat i facilitat de cobrament.

Com utilitzar els valors?

Utilitzeu aquest instrument financer sota el poder de qualsevol persona. Però quan s'emeten certificats d'estalvi no es proporcionen determinats beneficis que existeixen quan els pensionistes/estudiants obren dipòsits. No obstant això, això es compensa amb els alts rendiments. Si el certificat d'estalvi preveu l'emissió de fons al portador, es pot presentar a una altra persona. Aquesta seguretat és fàcil de transferir per herència. No cal fer testament: si la garantia es guarda en un banc, els nens han de presentar un certificat d'herència per rebre-la.

És una mica més complicat amb un certificat amb nom. En el cas de la seva cessió a una altra persona, cal redactar un acord de cessió de crèdits, o, com l'anomenen els financers professionals, una cessió. Si s'accepta el certificat com a regal, es considera que són els ingressos del nou propietari i està subjecte a l'impost sobre la renda de les persones físiques del 13%.

En determinats moments

Els certificats d'estalvi dels bancs es consideren una alternativa als dipòsits convencionals. Tenen un avantatge important: tipus d'interès més alts. Però això es compensa amb una sèrie d'inconvenients que no es presenten quan es treballa amb dipòsits. Un d'aquests inconvenients és la manca d'assegurança. La probabilitat que un banc fiable (per exemple, Sberbank) es vegi privat d'una llicència és molt petita, cosa que no es pot dir per als bancs menys fiables.

El certificat és convenient perquè es pot fer servir com a regal a familiars o amics. En aquest cas, és millor portar un certificat no personalitzat. Es pot deixar en una entitat bancària per a la seva custodia, aquest servei és gratuït. Aquests valors són convenients per als jubilats pel fet que són fàcils d'heretar. Però, a diferència d'un dipòsit, un certificat d'estalvi s'ha d'emmagatzemar amb cura. Després de tot, si es torna inutilitzable o es trenca, haureu de realitzar un examen. Què podem dir de la pèrdua. En cas de pèrdua, s'haurà de restaurar per via judicial.

Diguem una paraula sobre l'interès

El percentatge depèn de l'import dipositat i del període de col·locació. Prenem com a exemple un certificat d'estalvi de Sberbank. L'interès d'aquest es compararà amb el possible benefici d'un simple dipòsit. El període màxim de pràctiques és de tres anys, el mínim només de 3 mesos. El màxim que podeu guanyar amb un dipòsit a Sberbank és del 5,63%.

Què passa amb el certificat? Si el seu valor no supera els 50 mil rubles, haureu de conformar-vos amb un petit percentatge, només 0,01. El dipòsit, sens dubte, guanya. Si compreu un certificat per valor de fins a un milió de rubles, una persona pot comptar amb un benefici del 4,95 al 5,25%. Això ja és relativament comparable, tot i que té les seves pròpies convencions. Ja a partir de la quantitat d'unun milió de rubles, per descomptat, guanya un certificat d'estalvi. El degoteig dels interessos comença al 5,75% i acaba al 7,1%. Però aquesta darrera opció només és possible per a aquells que tinguin un certificat per valor de més de 100 milions de rubles.

Certificat d'estalvi al titular

Aquesta és una variació força interessant i específica, per la qual cosa necessita una atenció addicional. Podeu obtenir aquesta seguretat (i de fet qualsevol certificat d'estalvi) no a totes les oficines bancàries. Primer cal aclarir on s'ha de sol·licitar. Podeu fer-ho per telèfon. Aleshores, l'ordre de les accions serà:

1. Contacteu amb el departament que realitza operacions amb aquest tipus de valors. Heu de tenir un passaport o un altre document que acrediti la vostra identitat amb vos altres.
2. Determineu el nombre de certificats adquirits, la seva denominació i termini. Com s'ha esmentat anteriorment, el tipus d'interès resultant depèn d'això.
3. Paga el certificat en efectiu o amb fons emmagatzemats al banc seleccionat.
4. Aconsegueix un certificat d'estalvi.

Per què són tan populars?

Un avantatge important dels certificats d'estalvi és que et permeten superar la inflació. Les persones se senten atretes per la propietat de la liquiditat, és a dir, en qualsevol moment després de la finalització del període acordat, el client pot retirar els seus diners. És per aquesta propietat que el certificat es valora tan altament. Però no hem d'oblidar-nos de les mancances. El certificat és una garantia, i si l'entitat financera que l'ha emès falla, el titular del certificat es quedarà sense res. Per tant, a l'hora d'escollir un banc, cal ser molt curós i prudent. Si almenys alguna cosa és sospitosa, és millor no arriscar-s'hi.

Per què hi ha fans?

L'instrument financer considerat té un nombre bastant elevat d'admiradors. Què atrau la gent als certificats d'estalvi? Potser, abans de res, cal esmentar un factor moral com el treball amb una seguretat. Esteu d'acord que tenir una garantia en forma de certificat és molt més prestigiós que només un dipòsit. A més, el seu propietari pot sol·licitar a una entitat financera en qualsevol moment convenient. El banc no li podrà rebutjar, a més, per llei està obligat a rescatar la garantia el dia de la sol·licitud del client. Això distingeix molt favorablement la situació en qüestió del treball amb dipòsits.

I un punt més important: en cas d'interrupció anticipada, el client no hauria de perdre l'interès guanyat que degotejava abans. Tot i que no serà superflu assegurar-se que aquesta clàusula està al contracte.

I un altre punt important! El certificat és una seguretat. I això vol dir que el client pot presentar-lo a altres bancs o socis comercials per tal de convèncer-los de la seva solvència. Fins i tot es pot utilitzar un certificat d'estalvi com a garantia per a un préstec. Però si el document està registrat, el més probable és que us hàgiu de posar en contacte amb un notari,per certificar la transferència de propietat.

Conclusió

Si voleu o necessiteu utilitzar una garantia, és millor emetre-la al portador. Al cap i a la fi, aquest document es pot pignorar, donar, vendre o emetre fàcilment com a herència. Això permet la mobilitat del dipòsit. Tanmateix, heu de tenir molta cura de no perdre aquest document, perquè fins i tot algú a qui no estava destinat en absolut pot utilitzar-lo.

No seria superflu notar un inconvenient com una funcionalitat feble. Què vol dir això? El cas és que un certificat d'estalvi no es pot reposar de la mateixa manera que es fa amb un dipòsit. No es pot convertir en un compte corrent ni cobrar parcialment. És a dir, en rebre un guany de liquiditat, els titulars de certificats no poden reclamar les innovacions tècniques que posseeixen els dipòsits. Per tant, abans d'adquirir aquest certificat, heu de sospesar tots els avantatges i els contres.