Com pagar la vostra hipoteca més ràpidament? Esquemes, opcions, condicions

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Tothom que va comprar una casa amb fons de crèdit es pregunta: com pagar la hipoteca més ràpidament? Després de tot, per a gairebé totes les persones aquest problema és de naturalesa psicològica. És molt difícil adonar-se i acceptar que durant dècades, el prestatari pagarà el deute.

Els pagaments mensuals d'un any a l' altre, els pagaments de renovació d'assegurances i altres injeccions financeres a l'habitatge recentment adquirits creen el desig de pagar el deute hipotecari el més aviat possible.

Esquemes de pagament mensual

La rendibilitat de determinats programes d'hipoteques ve determinat no només per un bon percentatge anual i un termini de préstec convenient, sinó també per l'elecció d'un dels esquemes d'amortització.

Plama d'anualitats

Us permet fer pagaments mensuals en quantitats iguals durant la durada del préstec. Però no suposeu que el pagament consta de meitats iguals: el principal i els interessos pel seu ús.

Exemple, un contracte d'hipoteca es conclou durant 20-25 anys, i durant els primers 13-15 anys, gairebé la totalitat del pagament mensualconsistirà en interessos meritats, però el propi cos del préstec experimentarà pocs canvis. Com pagar ràpidament una hipoteca en règim d'anualitats? De cap manera. El banc, fins i tot amb la condició de pagament anticipat de la hipoteca, exigirà els seus interessos al prestatari. Així, protegint-te de les pèrdues i garantint els ingressos màxims.

Esquema diferenciat

Els pagaments mensuals són desiguals. Els primers pagaments són força grans, però disminueixen gradualment i no carreguen tant el prestatari. I si, en el moment del registre, el prestatari està pensant en com pagar la hipoteca més ràpidament, el millor és que utilitzi aquesta opció.

El pagament diferenciat consta de parts iguals del cos del deute i els interessos meritats. I si la hipoteca es paga abans del previst, hi ha una disminució proporcional de l'import.

Pagar aquests pagaments mensuals és una tasca impossible per a gairebé tots els prestataris, de manera que es trien els pagaments de les anualitats. Després de tot, la majoria dels bancs no donen al prestatari el dret d'escollir, de manera predeterminada, utilitzant un esquema d'anualitats.

Quan es paga el deute mitjançant un règim d'anualitats durant els primers 10-15 anys abans del previst, l'import del deute principal no canvia gaire. Amb un règim diferenciat, es pot fer l'amortització anticipada en qualsevol moment. Els programes hipotecaris proposats s'han de considerar acuradament per tal de calcular tots els riscos de manera oportuna. Després de tot, no es pot canviar res en el procés de pagament del deute.

El refinançament és una manera de pagar ràpidament la vostra hipoteca

Utilitzeu programes de refinançamentno només si és impossible pagar el deute en el futur. Un préstec emès en un altre banc per pagar la hipoteca actual pot reduir significativament el període d'amortització. L'únic gran inconvenient del refinançament és l'aparició de drets sobre aquest habitatge com a garantia (Capítol 4 i Capítol 6 de la Llei hipotecària).

Si el prestatari va utilitzar el refinançament només per alleujar l'habitatge de les obligacions, això no s'hauria de fer. L'habitatge i la hipoteca, i el refinançament s'utilitzaran com a garantia. En general, el prestatari, si el saldo del seu deute hipotecari no supera els 700 mil rubles, el millor és obtenir un préstec de consum i pagar el deute restant.

Condicions bancàries per a l'amortització anticipada de la hipoteca

Abans d'amortitzar anticipadament la hipoteca, heu d'estudiar l'apartat sobre això del contracte de préstec per entendre fins a quin punt serà rendible. Hi ha un article a la llei "De protecció dels drets dels consumidors" del qual es desprèn que el banc no té dret a restringir completament el prestatari de l'amortització anticipada de la hipoteca, ja que això infringeix els seus drets com a consumidor. En l'art. 810 del Codi Civil de la Federació Russa estableix que el prestatari pot pagar completament el deute abans del previst, però amb el consentiment del creditor. Al mateix temps, segueix sent la pregunta de si el banc té dret a cobrar comissions addicionals per l'amortització anticipada del prestatari.

La pràctica judicial sobre aquest tema conté decisions quan guanyen tant el prestatari com el prestador. Alguns bancs obliguen el prestatari per 1un mes abans de la data prevista d'amortització total de la hipoteca, notifiqueu-los per escrit.

Puc pagar una hipoteca amb capital de maternitat?

El primer pas per a l'amortització anticipada d'una hipoteca amb l'ajuda del capital de maternitat serà la presentació d'una sol·licitud a la Caixa de Pensions del titular del certificat. Conté totes les dades del titular, i també explica en què es preveu gastar els diners. La sol·licitud ha d'anar acompanyada d'un paquet de documents que consta de:

• certificat de capital de maternitat;
• passaport del titular del certificat;
• còpies del contracte hipotecari;
• certificat del banc, que indica l'import del principal i els interessos del préstec;
• còpies del certificat de registre estatal del dret a la propietat adquirida;
• un compromís notarial en el qual el prestatari es compromet a repartir les participacions de l'habitatge adquirit per als fills i el cònjuge/home.

Si la hipoteca es va emetre al cònjuge del titular del certificat, a més hauràs de proporcionar el seu passaport i el certificat de matrimoni.

Si el Fons de Pensions pren una decisió positiva en un termini de 2 mesos des de la data de sol·licitud, els diners aniran al compte del creditor. Aquest mètode us permet respondre positivament a la pregunta de si és possible pagar la hipoteca amb capital de maternitat.

Deducció fiscal i hipoteca

Amb l'ajuda d'una deducció fiscal, també podeu amortitzar parcialment o totalment la vostra hipoteca. Cadascun dels ciutadans de la Federació Russa té dret a l'hora d'adquirir béns immoblespoder recuperar parcialment els impostos pagats anteriorment. Aquesta és una deducció de la propietat. Es calcula el 13% de l'import del deute hipotecari. El prestatari té dret a rebre una deducció fiscal que no superi els 2 milions de rubles.

Planifica, desa i desa

Si el prestatari ja ha utilitzat els mètodes anteriors, però continua turmentat per la pregunta de com pagar la hipoteca més ràpidament, podeu recórrer als consells següents.

Cal analitzar acuradament els ingressos i les despeses rebudes. Després de revisar les teves despeses, has de decidir a quines pots renunciar perquè els diners que estalvies es puguin destinar a pagar la teva hipoteca cada mes. Per exemple, deixeu de beure cafè a les màquines expenedores i de menjar a la restauració pública. I no compreu diverses petites coses innecessàries.

De quina altra manera pots pagar la teva hipoteca anticipadament?

Una altra manera de pagar la vostra hipoteca ràpidament és assumir feina addicional. Pots fer tutoria o consultoria, escriure textos o fer treballs manuals.

I si afegiu un 10% més a la mensualitat, això també us permetrà respondre positivament a la pregunta de si és possible amortitzar la hipoteca abans del previst. Només cal conèixer l'esquema, gràcies al qual els pagaments del préstec es faran de manera més correcta. Per exemple, tenint diversos préstecs (préstec de consum, targeta de crèdit), el prestatari hauria de pagar primer el préstec més petit. Al mateix temps, cal afegir un 10% a la mensualitat d'aquest tipus de préstec i no oblidar-se de pagar els altres. Passa del més petit al més gran. Després d' altresels préstecs estaran tancats, hi haurà més fons gratuïts que el prestatari haurà d'utilitzar per pagar la hipoteca. Un augment tan important també servirà com a opció per pagar la hipoteca més ràpidament.

En quin ordre s'han de pagar els préstecs?

Tenint diversos préstecs, seria més convenient que un prestatari retornés primer aquests préstecs amb el tipus d'interès anual més alt. Cal recordar que per a tots els préstecs cal pagar la mensualitat a temps i íntegrament. No permetis la formació de multes i sancions: al cap i a la fi, es tracta de despeses addicionals i, per tant, retardar el termini per pagar el deute principal: la hipoteca.

Després de pagar els préstecs més "cars", hauríeu de començar a pagar petits préstecs i només llavors enviar tots els diners gratuïts per pagar la hipoteca.

Assegurança hipotecaria

El prestatari està obligat per llei a assegurar la propietat adquirida, així com la seva salut i vida. Pots pagar anticipadament la teva hipoteca amb una assegurança? Alternativament, podeu rescindir el contracte d'assegurança després de la signatura del préstec. Però això només s'ha de fer si el prestatari està completament segur que, després d'aquest pas, el banc li demanarà que reemborsi la hipoteca anticipadament. Però si els termes de l'acord no preveuen el reemborsament anticipat de l'import restant del deute, aquest pas del prestatari provocarà que el banc presenti una reclamació davant el tribunal. Després de tot, això és una violació del contracte de préstec.

Quan celebreu un contracte de préstec, heu de saber per endavant durant quin període de temps el prestador obliga al seuel prestatari per assegurar la propietat. Si el contracte estableix que s'ha d'emetre una assegurança per a tota la durada del préstec, en aquest cas no podeu somiar amb estalviar.

Però si el contracte estableix que el prestatari està obligat a contractar una pòlissa d'assegurança una vegada, aquesta serà una opció per pagar la hipoteca més ràpidament.

L'assegurança s'emet per un període d'1 a 5 anys. Després de l'expiració de la línia del contracte d'assegurança, s'ha de renovar. Però si el contracte no diu que cal prorrogar l'assegurança, el prestatari no està obligat a fer-ho. Després de tot, no hi ha cap clàusula d'aquest tipus al document signat.