La subrogació és El concepte de subrogació en assegurances

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2023-12-17 10:21

Un dels elements integrals i més importants de l'assegurança és l'anomenada institució de subrogació. Sorprenentment, malgrat que la subrogació no és un fenomen nou, conegut fins i tot pel dret romà, a la societat moderna, no totes les persones entenen i poden explicar la seva essència. Per a la majoria, això segueix sent un secret darrere de set panys. El desconeixement i, de vegades, la manca de voluntat de familiaritzar-se amb la terminologia bàsica, la banal frivolitat pot arribar al fet que l'assegurador amb qui es celebra el contracte es negui a compensar els danys causats a la propietat de l'assegurat per un tercer. A més, són força habituals els casos en què, a causa del seu analfabetisme jurídic, el beneficiari es veu obligat a pagar de manera autònoma els danys causats. Per tant, per protegir-vos d'aquests problemes, heu de conèixer els conceptes bàsics de l'assegurança i poder protegir els vostres drets en qualsevol situació.

Institut de la subrogació: interpretació del concepte i essència jurídica

El terme "subrogació" va aparèixer per primera vegada a l'antiga Roma i prové del lat. les paraules subrogare / subrogatio, que significa "substituir, reposar". Segons fonts antigues, es tracta d'un cas de cessió de drets (és a dir, una transacció que implica que una de les parts cedeix a l' altra el dret d'exigir a determinats tercers que compleixin determinades obligacions). Més tard, el concepte de subrogació va ser manllevat pels sistemes nacionals de França, Anglaterra, Alemanya, EUA i altres països. El pare del dret d'assegurances és l'anglès Mansfield, que defensa que la subrogació és un mitjà que fa impossible que l'assegurat s'enriquiixi mitjançant pagaments dobles: primer cop a costa de l'asseguradora, i després -gràcies al responsable de causant danys a la propietat.

Als EUA, aquest dret està reconegut des de l'època colonial i no significava més que la substitució del beneficiari per la companyia d'assegurances en accions dirigides contra un tercer.

A la Federació Russa, la subrogació està regulada per l'article 965 del Codi Civil, així com per l'article 281 de la CTM.

La subrogació és…

Usant terminologia legal, és bastant difícil per al profan entendre l'essència d'aquest fenomen. El que és és molt més fàcil d'explicar amb exemples concrets.

Diguem que t'has adormit i has arribat tard a la feina. S altant del llit, et vas vestir, vas agafar les claus del cotxe de la tauleta de nit i vas sortir corrents de casa. Maniobrant a la pista durant l'hora punta del matí entre centenars de vehicles més, tens un accident. Afortunadament, tens una assegurança CASCO i la companyia d'assegurances ha cobert tots els costos de reparació. No obstant això, després d'analitzar l'accident, es va comprovar queno sou el culpable en absolut, sinó el conductor del segon cotxe implicat en l'incident. A més, el veritable culpable de l'accident té la seva pròpia asseguradora. En aquest cas, la vostra companyia d'assegurances té el dret d'exigir a l'empresa que representa els interessos del culpable que li reemborsioni íntegrament tots els costos.

Així, la subrogació és el dret pel qual la companyia asseguradora pot exigir al responsable de l'accident el reemborsament de les despeses ocasionades en els termes del contracte celebrat amb el client. La regla principal és que tan bon punt l'asseguradora hagi complert les seves obligacions contractuals amb vostè, té el dret legal i raonable d'exigir a la companyia asseguradora el culpable de l'accident o personalment a ell per compensar totes les pèrdues..

Què cal fer si sou el culpable de l'accident?

Si has provocat un accident, però l' altra persona només té la culpa parcial dels danys causats, només hauràs de ser responsable dels danys causats al cotxe per culpa teva. Probablement, l'assegurador de la víctima no desaprofitarà l'oportunitat d'exercir el dret de subrogació i recuperar de vostè o de la seva companyia asseguradora totes les despeses ocasionades per ella. Si el vostre cotxe no estava assegurat, seria convenient que busqués l'ajuda d'un advocat.

Què implica el dret de subrogació?

A d alt hem intentat entendre què és la subrogació. A les assegurances també existeix el "dret de subrogació". Què vol dir? Aquest dret (subrogació de l'assegurador) només sorgeixdesprés que l'empresa hagi pagat la indemnització de l'assegurança. Fins ara, ella no té aquest dret. A més, cal tenir en compte que l'asseguradora no pot reclamar un import superior a l'import del pagament efectuat. També cal recordar que el dret a exigir només allò que la víctima (assegurat) posseïa en el moment de causar-li el dany passa a la companyia d'assegurances. En altres paraules, es té en compte l'amortització de la propietat. Per exemple, si l'antiguitat del cotxe és de 10 anys i durant la reparació, les peces antigues es van substituir per de noves, es pot demanar a la persona responsable de l'accident que reemborsa els costos no pel cost total de la reparació, però només pel cost de les peces que es van quedar inutilitzables i van ser objecte de substitució com a conseqüència de l'accident.accident de trànsit. Així, l'assegurador, així com la víctima, poden exigir el reemborsament de les despeses només tenint en compte l'amortització del bé assegurat.

El dret a la subrogació és diferent del dret a exercir la subrogació?

De fet, els conceptes de "dret a la subrogació" i "dret a implementar la subrogació" no són idèntics. Es diferencien entre si de la mateixa manera que els diferents tipus d'assegurances.

El fet és que el procés d'exercici del dret a la subrogació consta de dues etapes principals. En una primera fase, l'assegurador pren mesures que posteriorment donaran lloc a l'aparició del seu dret de subrogació. Per fer-ho, la companyia d'assegurances només ha de preveure la clàusula corresponent al contracte.

A la segona etapa, hi hala realització pràctica del dret de subrogació, que només sorgeix després del pagament de la indemnització al beneficiari. Fins a aquest moment, aquest dret correspon a l'assegurat. Per tant, cal distingir clarament el dret de subrogació, que sorgeix des del moment en què l'assegurador i el beneficiari signen el contracte, del dret a l'exercici de la subrogació, que apareix només després del pagament íntegre de la indemnització per pèrdues..

Subrogació i dret de regressió

A la legislació russa, a més del concepte de subrogació, hi ha una altra estructura legal de significat similar, coneguda com a dret de reclamació regressiva, previst a l'article 14 de la Llei OSAGO. La similitud d'aquests dos conceptes és la següent:

• En primer lloc, la subrogació és un dret que exerceix una funció educativa, que consisteix a imposar la responsabilitat civil a la persona que ha causat danys materials. El mateix es pot dir de la reclamació de recurs de l'asseguradora.
• En segon lloc, tant la subrogació com la regressió impliquen 3 parts: la víctima (l'assegurat), la que ha causat el dany, així com la part que ha indemnitzat el dany (l'asseguradora).

No obstant això, també hi ha una diferència entre la subrogació i la regressió, que rau en el fet que una nova obligació no sorgeix durant la subrogació, sinó viceversa durant la regressió.

Hi ha un termini de limitació de la subrogació?

Per descomptat, i són 3 anys, a partir del moment en què es va fer el dany. A causa del desconeixement de la llei, moltes persones es troben en una situació força delicada i reemborsadanyar dues vegades. Per exemple, immediatament després d'un accident que vau provocar, acordeu amb el perjudicat indemnitzar-li els danys in situ. Al mateix temps, no se t'ha passat pel cap demanar un rebut per a la transferència de diners. Tanmateix, sembla que això no és suficient per a la víctima intel·ligent. Va a la seva companyia d'assegurances, guarda silenci sobre el vostre acord i rep un pagament d'assegurança. Naturalment, després d'això, l'asseguradora, per ordre de subrogació, us demanda. Si no presenta un rebut al tribunal, el tribunal donarà la decisió a favor de la companyia d'assegurances.

Però les pròpies asseguradores no sempre actuen de manera honesta i legal. Coneixent el termini de prescripció, encara poden intentar demandar-vos amb l'esperança que no tingueu ni idea de la validesa de tres anys d'aquest dret. I, de fet, si no ho saps, el tribunal, probablement, perdràs.

De quins tipus d'assegurances podem parlar, que impliquen subrogació?

En un principi, cal remarcar que el dret de subrogació apareix només a partir d'un contracte d'assegurança de béns. No s'aplica a l'assegurança personal (vida humana, salut).

Per tant, analitzant el tema de la subrogació, cal destacar els següents tipus principals d'assegurances: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Estigueu atents! Coneix els teus drets i no dubtis a defensar-los!