OSAGO i la seva definició

2024 Autora: Howard Calhoun | [email protected]. Última modificació: 2024-01-17 18:43

El cost de les pòlisses OSAGO, tot i que està regulat pel Banc Central, no és el mateix per a tots els conductors. Hi ha les anomenades classes OSAGO, que s'assignen als propietaris d'automòbils en funció de diversos factors. L'article descriu detalladament què és la classe d'assegurança OSAGO: com determinar aquest indicador i què afecta.

Descompte sense accident

En renovar una pòlissa, les asseguradores comproven si hi ha hagut accidents durant l'últim període. Això no es fa per interès ocioso. Si una persona condueix amb cura i no té accidents de trànsit, té dret a un descompte en els serveis d'assegurança d'automòbil de fins a un 50%. És a dir, el cost de la pòlissa s'ajusta mitjançant un factor anomenat bonus malus (BM).

Per què la companyia d'assegurances està disposada a pagar més per conduir amb compte? La beneficia. Que perdi part dels beneficis fent un descompte, aquests costos són menors que si hagués de pagar una indemnització en un accident. Per tant, es recomana als propietaris de cotxes que millorin les seves habilitats de conducció oferint un descompte del 5% per cada any de conducció "sense aventures". Això és un avantatge. Però per conducció descuidada, que comporta problemes a la carretera i el cost decompensació de l'assegurança, es cobren multes malus.

Abans, aquest coeficient màgic estava lligat a un cotxe concret, cosa que era molt inconvenient. Després de tot, en vendre un cotxe, el propietari del cotxe va perdre totes les bonificacions. Per tant, des del 2008, l'historial de l'assegurança està associat a una persona, no a un vehicle.

Segur, però no realment

OSAGO implica una assegurança de responsabilitat civil, no una assegurança de propietat. En poques paraules, aquells casos en què l'assegurat no es fa responsable del que va passar no afecten el cost de la pòlissa. Només es tenen en compte aquells sinistres en què s'ha produït el pagament de l'assegurança (si el titular de la pòlissa esdevé el culpable de l'accident). La resta d'accidents, que, per exemple, s'han registrat segons el protocol europeu o no s'han registrat de cap manera a la policia de trànsit, no hi tenen cap paper.

Si el propietari del cotxe no té la culpa de l'accident, els seus descomptes no aniran enlloc. Així com en el cas si és culpable, però "ningú no va veure res", i els participants van acceptar sense avisar a la policia de trànsit.

Classe MTPL

Finalment, vam arribar al concepte mateix de "classes OSAGO". Aquest terme està estretament relacionat amb la relació bonificació-malus que hem comentat anteriorment.

S'ha desenvolupat una placa especial que regula quin valor del coeficient s'assigna sota determinades condicions. Com es pot veure a les dues primeres columnes, el KBM correspon a una classe determinada.

KBM	Recàrrecs i descomptes	Classe font	Canvi de classe tenint en compte els pagaments
			0 accidents	1 accident	2 accidents	3 accidents	4 accidents
2, 45	+145%	M	0è	M	M	M	M
2, 3	+130%	0è	1r	M	M	M	M
1, 55	+55%	1r	2n	M	M	M	M
1, 40	+40%	2n	3r	1r	M	M	M
1, 00	100%	3r	4è	1r	M	M	M
0, 95	-5%	4è	5è	2n	1r	M	M
0, 90	-10%	5è	6è	3r	1r	M	M
0, 85	-15%	6è	7è	4è	2n	M	M
0, 80	-20%	7è	8è	4è	2n	M	M
0, 75	-25%	8è	9è	5è	2n	M	M
0, 70	-30%	9è	10è	5è	2n	1r	M
0, 65	-35%	10è	11è	6è	3r	1r	M
0, 60	-40%	11è	12è	6è	3r	1r	M
0, 55	-45%	12è	13è	6è	3r	1r	M

Descomptees calcula restant un al coeficient i multiplicant el resultat pel 100%. Per exemple, si el BMF és de 0,85, el descompte serà:

(1 - 0, 85) x 100%=-15%.

La classe d'assegurança MTPL depèn no només de la freqüència amb què el propietari del cotxe té un accident, sinó també de la seva experiència de conducció.

El que determina la classe OSAGO

El client que va sol·licitar la pòlissa per primera vegada rep la 3a classe estàndard amb un valor d'1. Després d'això, s'escriurà el seu historial d'assegurança.

Cada any sense accident reduirà el coeficient. És a dir, quan es renova la pòlissa, la 3a classe passarà a la 4a amb una bonificació malus de 0,95 i un 5% de descompte. Si hi va haver accidents, aleshores la classe, per contra, disminueix i el preu de la pòlissa augmenta.

Com esbrinar la teva classe OSAGO

Ara que hem esbrinat els termes, és hora d'esbrinar com esbrinar la classe de conductor CMTPL. De fet, per calcular el descompte en l'emissió d'una pòlissa, cal l'historial d'assegurança del propietari del cotxe. On es guarda?

Si el propietari del cotxe va utilitzar els serveis de la mateixa asseguradora, n'hi ha prou amb contactar amb la seva empresa. Un empleat necessitarà només uns segons per comprovar la classe CMTPL segons la base de dades interna i determinar el cost de renovar la pòlissa.

Si el conductor decideix canviar d'asseguradora, haurà de demanar al "tutor" anterior un certificat en el model núm. 4, que conté informació sobre l'historial d'accidents. El document es proporciona en un termini de cinc dies.

No obstant això,aquesta informació no sempre és necessària. La majoria de les companyies d'assegurances utilitzen la base de dades PCA en la seva feina i fins i tot ofereixen als clients als seus llocs web l'oportunitat de calcular de manera independent el cost de la pòlissa a partir d'aquestes dades. Poques vegades, però passa que la classe s'indica a la política.

De vegades, les empreses noves opten per defecte a un nouvingut amb una. No hauríeu de frenar-ho, perquè en aquest cas, es perdrà l'historial de l'assegurança.

Aprèn la teva classe pel teu compte

Podeu determinar la classe OSAGO vos altres mateixos, sense contactar amb l'asseguradora. Per fer-ho, només cal que utilitzeu la placa anterior.

Ja hem tractat les dues primeres columnes: són les classes i el KBM. Les cinc columnes restants indiquen el nombre d'esdeveniments assegurats durant l'últim any. 0 no és cap accident. En conseqüència, 4+ indica la presència de quatre o més accidents.

Els valors de les columnes també són classes. Per exemple, un conductor novell, que va rebre la 3a classe i el KMB 1 en sol·licitar la primera pòlissa, va viatjar durant un any sense accidents. En la línia de la 3a classe, veiem que si el nombre d'accidents és zero, s'assigna la 4a classe. Si hi va haver un accident, llavors el primer. La 1a classe correspon a un coeficient de 1,55. Considerem:

(1, 55 - 1) x 100%=55%.

Per tant, el conductor pagarà un 55% més en renovar la pòlissa. Però aquest no és el pitjor escenari. Ara, si es produeixen dos o més accidents, s'assignarà la classe M i caldrà cinc anys per sortir-ne i tornar a un.

Cada vegada que es determina el preu, l'agent d'asseguranceses guia per la línia de la taula que correspon a la classe actual del conductor.

Però pots prescindir de càlculs visitant el lloc web de PCA i reconeixent a l'instant el teu KBM introduint el teu nom complet i el número de carnet de conduir en un formulari especial.

Si hi ha diversos controladors

Què passa si la pòlissa inclou diversos propietaris d'automòbils amb diferents classes d'assegurança OSAGO? Com determinar el preu de la pòlissa en aquest cas?

En aquest escenari, el cost es calcula utilitzant els coeficients màxims. Per exemple, a OSAGO s'inclouen tres conductors: el primer té un BMR de 0,6, el segon té 0,7 i el tercer té 0,9. Això vol dir que es prendrà un coeficient de 0,9 per a la pòlissa i el descompte serà del 10%.

Si no hi ha restriccions sobre el nombre de conductors, el malus de la bonificació depèn de si s'han fet els pagaments de l'assegurança durant el període anterior del contracte.

En asseguradores sense escrúpols i errors tècnics

Sorgeix una pregunta raonable: per què el propietari d'un cotxe necessita informació sobre com esbrinar la classe d'un conductor d'OSAGO, si totes les dades s'han introduït durant molt de temps en una base de dades comuna i persones especialment capacitades que sàpiguen com fer-ho? calcular el preu d'una pòlissa a les companyies d'assegurances?

El problema és que aquests empleats no sempre tenen la consciència tranquil·la. I poden aprofitar la ignorància del client per oferir-li una tarifa estàndard, obligant-lo a pagar de més.

Fins i tot si l'asseguradora no canvia intencionadament la classe del client, això pot produir-se com a conseqüència d'una fallada tècnica o d'una entrada de dades errònia.

Si la classe OSAGO de la pòlissa ésper alguna raó canviarà, començarà un nou historial d'assegurances, des de la primera classe. I la reputació de conducció es formarà de nou.

És per això que no es recomana comprar pòlisses falses per estalviar. Després de tot, quan el propietari d'un cotxe renova OSAGO, la classe del conductor es determina en funció de l'historial de la seva conducció i el preu es calcula a partir d'aquestes dades. Si no hi ha aquest historial, tots els descomptes caducaran.

Com estalviar a OSAGO

El preu de la pòlissa està influenciat no només per les classes OSAGO, sinó també per altres factors. Per exemple, els coeficients territorials varien segons la localitat. Alguns conductors astuts registren el seu cotxe amb un familiar que viu en una zona on el coeficient territorial és més baix, mentre que ells mateixos condueixen amb un poder general.

També importa qui més està inclòs a la pòlissa a més del propietari del cotxe. L'assegurança sense limitar les persones que poden conduir vehicles és molt més cara. I afegir a la política persones que no condueixen molt bé o que només tenen una petita experiència de conducció de moment comporta costos innecessaris.

Finalment, si el propietari del cotxe no condueix un cotxe tot el temps, sinó, per exemple, només a l'estació càlida, no té sentit que pagui en excés durant tot l'any. N'hi ha prou amb comprar una pòlissa durant uns quants mesos.

Ara sabem què són les classes OSAGO, per a què serveixen i com determinar-les.